黑龍江省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)服務(wù)現(xiàn)狀研究

摘 要：近年來，我國(guó)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)本著立足農(nóng)村、扎根農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民的原則，支持“三農(nóng)”的力度不斷加大，但實(shí)際操作中仍存在一些問題和制約因素。在對(duì)黑龍江省部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)服務(wù)現(xiàn)狀調(diào)研的基礎(chǔ)上，總結(jié)出了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存在的問題，并有針對(duì)性地提出了具體的解決措施。

關(guān)鍵詞：涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)；對(duì)農(nóng)服務(wù)；黑龍江省

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）14-0056-02

“十二五”開局以來，我國(guó)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家發(fā)展“現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)”的號(hào)召，本著立足農(nóng)村、扎根農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民的原則，以支持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的雙贏。截至2011年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)14.6萬億元，同比增長(zhǎng)24.9%，比同期各項(xiàng)貸款增速高9個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村貸款余額12.15萬億元，同比增長(zhǎng)24.7%；農(nóng)戶貸款余額3.1萬億元，同比增長(zhǎng)19.1%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額2.44萬億元，同比增長(zhǎng)11.2%。

一、黑龍江省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)服務(wù)現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，黑龍江省在人民銀行哈爾濱中心支行等相關(guān)部門的指導(dǎo)下，已初步形成了以農(nóng)村信用合作社為主體，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等聯(lián)手服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來，黑龍江省金融發(fā)展環(huán)境明顯改善，金融機(jī)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系和服務(wù)體系不斷完善，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等金融主體行業(yè)規(guī)模日益擴(kuò)大，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支撐作用明顯提高。截至2011 年末，黑龍江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額超過10 000億元，比 2002 年末增加 4 500 億元，增長(zhǎng) 92.9%，年均增長(zhǎng) 13.8%。

（一）機(jī)構(gòu)情況

黑龍江省境內(nèi)有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等五種營(yíng)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為全市農(nóng)村辦理存款、取款、貸款和信用卡等金融服務(wù)。此外，還有人行、銀監(jiān)等兩種管理機(jī)構(gòu)，通過政策引導(dǎo)、專項(xiàng)資金和監(jiān)管間接為全市農(nóng)村進(jìn)行服務(wù)。截至到2012年12月，黑龍江省有 3 家政策性銀行、5 家國(guó)有和國(guó)有控股商業(yè)銀行、6 家股份制商業(yè)銀行、1家郵政儲(chǔ)蓄銀行、6家城市商業(yè)銀行（龍江銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、昆侖銀行、營(yíng)口銀行和內(nèi)蒙古銀行）、83家農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)、5家外資銀行分行、1 家外資銀行代表處、4 家資產(chǎn)管理公司、1 家信托投資公司、3家財(cái)務(wù)公司、22家村鎮(zhèn)銀行、6家農(nóng)村商業(yè)銀行和6家農(nóng)村資金互助組織。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在全省農(nóng)村設(shè)有固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、便民服務(wù)點(diǎn)等機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。

（二）貸款情況

到2012年12月末，五種涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為，農(nóng)發(fā)行1 402.03億元、農(nóng)業(yè)銀行340.31億元、郵政儲(chǔ)蓄銀行187.29億元、農(nóng)村信用社863.84億元、村鎮(zhèn)銀行2.1億元。

各類貸款中，各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2 587.31億元。其中，農(nóng)行144.80億元，占比42.5%；農(nóng)發(fā)行1 402.03億元，占比100%；農(nóng)村信用社861.20億元，占比98%；郵政儲(chǔ)蓄177.39億元，占比92%；村鎮(zhèn)銀行1.89億元，占比95%。

由以上數(shù)據(jù)看出，近年來黑龍江省各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度，各項(xiàng)涉農(nóng)金融指標(biāo)與以前相比有較大幅度的提高，且有逐漸加大的趨勢(shì)。但面對(duì)發(fā)展現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)的要求，黑龍江省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的過程中還有很多不完善的地方，存在著這樣那樣的問題。

二、黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)中存在的主要問題

盡管全省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在支持服務(wù)“三農(nóng)”方面做了大量工作，成效顯著，但與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新形勢(shì)要求還不夠適應(yīng)。這些問題影響了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的擴(kuò)展和深化，也在一定程度上影響了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。

（一）農(nóng)村金融體系建設(shè)還不夠健全

當(dāng)前，黑龍江省正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行四類機(jī)構(gòu)占全省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的71.6%，其他機(jī)構(gòu)基本不開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行高度集中的信貸管理體制，制約了基層行為農(nóng)業(yè)服務(wù)的能力。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革之后，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高資金運(yùn)營(yíng)效率等考慮，大量收縮在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，很大程度上限制了其為農(nóng)業(yè)提供貸款的能力。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是黑龍江省為農(nóng)業(yè)提供貸款的唯一政策性銀行，但存在業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一等問題。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要功能還是吸收儲(chǔ)蓄資金，農(nóng)貸業(yè)務(wù)剛剛起步，吸收的存款只有很少一部分以支農(nóng)再貸款的形式返流農(nóng)村，絕大部分都流出了農(nóng)村。由于農(nóng)村信用社自身在轉(zhuǎn)軌過程中出現(xiàn)的歷史包袱問題、信貸管理機(jī)制問題，造成農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中的資金主渠道作用無法得到充分發(fā)揮。

近年來，為了填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白和正規(guī)金融組織的缺位，國(guó)家政策的鼓勵(lì)和支持促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額信貸機(jī)構(gòu)等新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，在黑龍江省也進(jìn)行了試點(diǎn)工作，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著積極作用。但是，由于新型農(nóng)村金融組織成立時(shí)間短、定位不清、管理不規(guī)范等問題，其在農(nóng)村金融體系中的作用還沒有顯著體現(xiàn)，對(duì)黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持作用有限。

（二）農(nóng)村資金大量外流

農(nóng)村資金的大量外流嚴(yán)重阻礙了黑龍江省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金主要來源于各項(xiàng)存款，存款資金被看作是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的價(jià)值符號(hào)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用主要是各項(xiàng)貸款，貸款被看作是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的價(jià)值反映。2000 —2007 年，農(nóng)村存款和農(nóng)村貸款的總額都是逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)的，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸差也在逐漸拉大。有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，1996—2006年，黑龍江省農(nóng)村資金外流總量高達(dá) 1 270.6 億元，這 11 年間，所有年份均為農(nóng)村資金凈流出，而且隨著農(nóng)民收入水平、存款總量的提高，農(nóng)村資金凈流出量呈逐年放大的趨勢(shì)。

（三）業(yè)務(wù)種類單一

由于各金融機(jī)構(gòu)之間在農(nóng)村市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，服務(wù)手段單一，難以滿足農(nóng)業(yè)的需求?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，僅僅停留在存款及信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，保險(xiǎn)、投資、擔(dān)保、融資、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要是存款、貸款和傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民的金融需求。

（四）缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及激勵(lì)機(jī)制

由于農(nóng)村金融服務(wù)成本過高，盡管國(guó)家對(duì)農(nóng)村項(xiàng)目實(shí)行稅費(fèi)減免及費(fèi)用補(bǔ)貼政策，但卻對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展至關(guān)重要的農(nóng)村金融，沒有相應(yīng)的稅費(fèi)減免及費(fèi)用補(bǔ)貼政策，使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)得不到補(bǔ)償，沒有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制及激勵(lì)機(jī)制，缺乏動(dòng)力。

三、解決措施

（一）加快農(nóng)村金融市場(chǎng)體制改革

要繼續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建功能完備、分工合理、適度競(jìng)爭(zhēng)、適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。首先，加快推進(jìn)農(nóng)村信用社改革步伐，完善以股份制、股份合作制為主體的新產(chǎn)權(quán)模式，建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡，激勵(lì)和約束相互結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。其次，重新審視農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位，積極轉(zhuǎn)變職能，將信貸支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向產(chǎn)前、產(chǎn)中的生產(chǎn)領(lǐng)域，改變業(yè)務(wù)單一的被動(dòng)局面。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)減少與農(nóng)信社的重疊服務(wù)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向發(fā)揮大型商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展。再次，加大郵政儲(chǔ)蓄改革力度，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄走商業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，讓郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最后，國(guó)家和省應(yīng)積極出臺(tái)專門政策鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額信貸機(jī)構(gòu)等新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，補(bǔ)充大型金融機(jī)構(gòu)的不足，支持黑龍江省農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展。

（二）加大支農(nóng)信貸有效投入

要圍繞建立健全投入持續(xù)、服務(wù)便捷、定價(jià)合理、產(chǎn)品多樣，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的支農(nóng)信貸投放機(jī)制的目標(biāo)，確?！叭r(nóng)”信貸資金的有效供給，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金的有效需求。積極建立縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的通報(bào)制度，鼓勵(lì)、支持縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，有效滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金需求，支持黑龍江省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、壯大。

（三）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

要因地制宜培育和發(fā)展符合黑龍江省農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品，積極適應(yīng)農(nóng)村多元化且不斷變化的金融需求。鼓勵(lì)擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力拓展收費(fèi)類和服務(wù)類資金歸集等中間業(yè)務(wù)，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險(xiǎn)銷售和涉農(nóng)理財(cái)業(yè)務(wù)。

（四）創(chuàng)新和完善農(nóng)村擔(dān)保方式和保險(xiǎn)機(jī)制

創(chuàng)新和完善農(nóng)村擔(dān)保方式和保險(xiǎn)機(jī)制。一是創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保方式和擴(kuò)大有效擔(dān)保范圍。同時(shí)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，以農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格作為計(jì)價(jià)基礎(chǔ)，允許用農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行抵押擔(dān)保。二是積極建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。繼續(xù)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，適度提高農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性，提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳素芳.河北省銀行業(yè)涉農(nóng)貸款現(xiàn)狀分析及監(jiān)管對(duì)策[J].河北金融，2011，（2）.

[2] 劉筱.涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中的問題分析與對(duì)策建議[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2011，（2）.

[3] 江蘇銀監(jiān)局調(diào)研組.關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)金融服務(wù)現(xiàn)狀的調(diào)查與思考[J].現(xiàn)代金融，2011，（2）.

[4] 王晨霖.重慶市農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的有效性研究[J].新財(cái)經(jīng)：理論版，2010，（11）.

[5] 人行哈爾濱中心支行課題組.黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展及金融服務(wù)情況調(diào)查研究[J].黑龍江金融，2003，（11）.

[責(zé)任編輯 王 佳]