大學(xué)生信用卡管理中存在的問題及對策研究

摘 要：中國的大學(xué)生信用卡雖然在短短幾年時間中發(fā)展迅速，但各種問題層出不窮，在一定程度上阻礙了國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行如何正視大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，并尋求有效的解決辦法促進(jìn)其健康穩(wěn)定發(fā)展，已成為亟待解決的問題。針對目前存在的問題，在進(jìn)行深入研究的基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決對策，以保證大學(xué)生信用卡管理能正常運行并以此促進(jìn)信用卡市場的繁榮發(fā)展、不斷完善。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；管理

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）13-0172-02

從20世紀(jì)80年代中國各商業(yè)銀行開始從事信用卡代理業(yè)務(wù)至今，信用卡已成為大眾日常生活中必不可少的金融支付工具，其作為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)，各銀行都很看重它的市場潛力并為此投入大量的資源。自2004年9月廣東發(fā)展銀行發(fā)行中國第一張大學(xué)生信用卡以來，各商業(yè)銀行看準(zhǔn)時機，紛紛發(fā)行了各種大學(xué)生信用卡。到現(xiàn)在雖然只有短短幾年時間，中國的該項業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了非常不俗的成績。

然而伴隨著大學(xué)生信用卡發(fā)卡量日益擴大，在校大學(xué)生持有信用卡的人數(shù)與日俱增，信用卡在大學(xué)生中逐漸普及的同時，中國大學(xué)生“卡族群體”的一個重要風(fēng)險指標(biāo)——“延滯率”也在逐年遞增，隨之產(chǎn)生的是中國大學(xué)生信用卡不良率的不斷攀升。這種種問題的相繼出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是國家銀監(jiān)會在2009年6月23日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中，對中國銀行業(yè)金融機構(gòu)在信用卡發(fā)行方面做出了許多更加嚴(yán)格的規(guī)定和限制，從而導(dǎo)致許多銀行暫停受理大學(xué)生信用卡方面的業(yè)務(wù)，如中國建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行等等，這在一定程度上促使大學(xué)生信用卡成為了金融業(yè)關(guān)注的焦點。

本文將在校持卡大學(xué)生目前對信用卡的使用體驗和心得作為調(diào)研對象，通過從上海各高校中隨機抽取的3 000名在校學(xué)生作為調(diào)查樣本，經(jīng)綜合數(shù)據(jù)采集研究發(fā)現(xiàn)有44.9%的大學(xué)生認(rèn)為信用卡對其使用程序的書面及口頭說明不夠清楚詳細(xì)全面。38.2%的大學(xué)生對于信用卡的后期服務(wù)不甚滿意，認(rèn)為應(yīng)該大幅度改進(jìn)銀行相關(guān)人員的服務(wù)態(tài)度；另有35.8%的大學(xué)生認(rèn)為目前市場上出現(xiàn)的各類銀行卡都大同小異，品牌特色不夠明顯，從而不能對某銀行產(chǎn)生固定的品牌忠誠度。由于大學(xué)生信用卡在發(fā)行、使用和管理過程中存在的問題主要集中在發(fā)卡行和持卡人兩個方面，本文主要側(cè)重于從發(fā)卡行的角度研究了商業(yè)銀行在大學(xué)生信用卡管理中出現(xiàn)的問題，并對其解決對策進(jìn)行了深入探索。

一、大學(xué)生信用卡管理中存在的主要問題

第一，對大學(xué)生信用卡的發(fā)行過于泛濫，且存在大量的“死卡”、“睡眠卡”。從2004年到銀監(jiān)會發(fā)布通知的2009年這五年間，大學(xué)校園成為各家商業(yè)銀行的必爭之地，它們均以在校大學(xué)生為發(fā)卡對象，推出了種類繁多、贈品豐富的大學(xué)生信用卡，很多學(xué)生沖著“零”手續(xù)費的辦理條件、各種豐厚的禮品或是領(lǐng)導(dǎo)老師布置的任務(wù)而辦理了信用卡，但辦理之后并不激活使用。這種信用卡的推廣方式雖然能為商業(yè)銀行帶來一定程度市場份額的增加，但隨之產(chǎn)生的是大量“死卡”、“睡眠卡”的出現(xiàn)和推廣資源的嚴(yán)重浪費。

第二，運行機制不夠完善，相關(guān)條款和機制不明了。很多持卡大學(xué)生都反映商業(yè)銀行在大學(xué)生信用卡這項業(yè)務(wù)上的運行機制不夠完善，不僅還款程序復(fù)雜、貸款利率和取款手續(xù)費過高，而且在還款期限過短的情況下不予任何形式的提醒。部門相關(guān)的條款和機制語言表達(dá)非?；逎?，沒有完全考慮到學(xué)生用戶的理解能力和思維習(xí)慣，除此之外定期扣除的年費也經(jīng)常讓持卡者蒙受一些不必要的損失。

第三，盈利狀況不佳，利潤空間較低。在國外發(fā)達(dá)的資本市場中，發(fā)卡行的信用卡收益平均占到整個銀行收益的一半以上，而僅透支利息這一項就占了信用卡收益的78%。中國由于宏觀政策的限制和所處經(jīng)濟環(huán)境的差異，信用卡的啟動投資非常巨大，而利息收入又相當(dāng)有限，因此發(fā)卡行在發(fā)行信用卡的前幾年幾乎都是處于虧損狀態(tài)，而高額的超期還款利率又迫使大學(xué)生還款相對及時，從而導(dǎo)致銀行在這一業(yè)務(wù)范圍的利息收入非常有限，之后的運作也因大學(xué)生的消費水平較低、金額較少，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡的利潤空間很低，所取得的收益在整個銀行系統(tǒng)所占的比重都非常小，甚至處于虧損狀態(tài)。

第四，對顧客忠誠度關(guān)注不夠，且營銷方式過于單一。顧客滿意度在一定程度上決定了顧客忠誠度，而顧客忠誠度在大學(xué)生選擇信用卡時扮演著十分重要的角色。中國各商業(yè)銀行對大學(xué)生信用卡的開發(fā)趨于一致，過高的相似度和品牌特色的缺乏令顧客滿意度的培養(yǎng)無從談起，發(fā)卡行往往在忽略對建立在顧客滿意度基礎(chǔ)上的顧客忠誠度培養(yǎng)的同時流失了大量的客戶。而過于單一的營銷方式也使思維活躍、喜愛創(chuàng)新且消費能力較弱的大學(xué)生對它們沒有濃厚的興趣，從而不會去主動申請。

第五，品牌效應(yīng)較差，行業(yè)競爭過于激烈。各銀行只注重對大學(xué)生信用卡外觀的設(shè)計，在實際功能方面則大同小異、缺乏創(chuàng)新，品牌不響亮、特色不突出是導(dǎo)致發(fā)卡銀行品牌效益較差的主要原因。

二、針對當(dāng)前存在問題的解決對策

第一，對申請使用信用卡的大學(xué)生加強審核，提高信用卡的辦理門檻。這是從源頭上遏制問題產(chǎn)生的有效途徑，信用卡申請人的家庭經(jīng)濟狀況、還款能力、歷史信用記錄、個人社會行為、消費習(xí)慣等都是影響其今后信用卡使用情況的關(guān)鍵因素，對大學(xué)生信用卡申請人進(jìn)行全面深入的調(diào)查了解，并要求其提交由監(jiān)護人簽字同意的書面授權(quán)書，由發(fā)卡銀行與法定監(jiān)護人共同對持卡者進(jìn)行財政監(jiān)督，可以有效避免大學(xué)生不良刷卡行為的產(chǎn)生。而在制定和調(diào)整具體授信額度方面則應(yīng)根據(jù)持卡者的個人資信狀況進(jìn)行，這樣能夠有效規(guī)避風(fēng)險并防止大學(xué)生過度消費等不良習(xí)慣的形成。

第二，加強對信用卡使用知識的普及，引導(dǎo)大學(xué)生建立起正確的用卡習(xí)慣和消費理念，對惡意透支進(jìn)行警示。信用卡在帶給大學(xué)生方便的同時也可能會引起一些超前過度消費的不良習(xí)慣。發(fā)卡行在發(fā)行信用卡的同時加強對大學(xué)生各種用卡知識和消費理念的教育和普及能夠有效防止鋪張浪費、盲目攀比和逾期不還款等不良行為的產(chǎn)生。銀行可以與各高校聯(lián)合開展一些信用卡知識普及講座，讓大學(xué)生對信用卡的辦理和使用了解的更加全面，同時也培養(yǎng)起自己的理財意識和個人信用的建立意識。

第三，增加信用卡的使用限制，提高發(fā)卡行的利潤空間和收益。各商業(yè)銀行應(yīng)對大學(xué)生信用卡的使用進(jìn)行嚴(yán)格的限制和規(guī)定，例如，信用卡僅限持卡人本人使用；利用信用卡消費時須本人簽名；信用卡禁止外借和轉(zhuǎn)讓；若信用卡外借或丟失造成的問題應(yīng)由開卡人本人負(fù)責(zé)……這些相應(yīng)條款均能在很大程度上減小開卡行和持卡人之間不必要的糾紛和矛盾。同時發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)具體功能細(xì)分信用卡種類，如推出與本行儲蓄卡相互綁定的信用卡，簡化還款步驟，喚醒“死卡”、“睡眠卡”。同時針對大學(xué)生特殊的身份和要求開發(fā)一些新的功能，如電子產(chǎn)品使用信用卡分期付款可給予適當(dāng)優(yōu)惠；將大學(xué)生信用卡與其父母的銀行卡綁定，可在一定金額范圍內(nèi)短期相互借貸；在節(jié)假日與餐廳、影院等商戶共同推出一些活動以促進(jìn)消費；若消費還款記錄持續(xù)良好，發(fā)卡行將定期提供獎品等等，這些手段和措施都能提高信用卡的使用效率和利潤空間。另外，加強與其他商業(yè)銀行之間的聯(lián)合，減免在跨行POS機上使用的手續(xù)費，也能增加各行的收益水平。

第四，建立起完善的信用卡營銷機制和賬戶管理平臺，提高相關(guān)人員的服務(wù)水平。對信用卡各類風(fēng)險的防范和管理應(yīng)從最初的營銷環(huán)節(jié)就展開建立，對負(fù)責(zé)流動性較強的信用卡的營銷人員也應(yīng)相應(yīng)地提出更高的要求?？己藱C制不能僅僅局限于發(fā)卡量這一指標(biāo)，服務(wù)態(tài)度良好的營銷人員和咨詢?nèi)藛T不僅能夠大大提高信用卡申請人對該商業(yè)銀行的顧客忠誠度，也能提高該品牌在不同大學(xué)生群體中的口碑。而一個完善的賬戶管理平臺則能構(gòu)建出一套科學(xué)合理的賬戶風(fēng)險等級評價體系，提前對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行提示和預(yù)警，從而有效規(guī)避惡意透支的發(fā)生。

另外，各商業(yè)銀行也需在大學(xué)生信用卡這一業(yè)務(wù)范圍上開發(fā)出更多個性鮮明、時代特點突出、能夠滿足不同大學(xué)生要求的信用卡品種（如中國建設(shè)銀行針對特定高校推出的“名?？ā?，不僅能夠賦予自己的信用卡特殊的身份，還具有收藏紀(jì)念價值），提高用戶體驗水平，增加自己的品牌效益和顧客忠誠度。

參考國外發(fā)達(dá)的資本市場和金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展前景十分光明，中國各商業(yè)銀行應(yīng)注重規(guī)避風(fēng)險，完善機制，讓這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為其新的盈利點。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳琦.從銀行角度分析大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理[J].商場現(xiàn)代化，2010，（11）.

[2] 謝延鵬.大學(xué)生信用卡申請擔(dān)保制度研究[J].中國證券期貨，2012，（12）.

[3] 安洋.淺談大學(xué)生信用卡中的誠信要求[J].金融觀察，2009，（6）.

[4] 茍瑩，孫英雋.大學(xué)生信用卡風(fēng)險控制研究——以上海大學(xué)生為例[J].Proceedings of International Conference on Engineering andBusiness Management（EBM2012），2012，（3）.

[5] 馬驍.大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理的理性思考[J].時代金融，2010，（9）.

[6] 趙陽，劉英俠.大學(xué)生信用卡市場存在的主要問題分析及發(fā)展建議[J].企業(yè)家天地：理論版，2009，（2）.

[7] 王林.商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理問題新思考[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2009，（4）.

[8] 李凌云，陳宇新，溫薇.基于銀行風(fēng)險管理的大學(xué)生信用卡問題及原因分析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2010，（7）.

[9] 虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[M].北京：中國金融出版社，2004.

[10] 馬俊娟.大學(xué)生信用卡消費現(xiàn)象探析[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟，2008，（9）.

[11] 王旻.商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理問題新思考[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2009，（4）.

[11] 葉序華，馮仲華，夏唯，駱敏.大學(xué)生信用卡消費行為特征探究[J].金融經(jīng)濟，2009，（10）.

[12] 李林芳.大學(xué)生信用卡市場盈利困境的原因分析[J].商場現(xiàn)代化，2007，（8）.[責(zé)任編輯 安世友]