對(duì)中國(guó)中部地區(qū)縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀的探析

摘 要：2011年面對(duì)不斷飆升的CPI，決策層不得不實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策。由于貨幣政策緊縮，存款準(zhǔn)備金率達(dá)到21.5%的歷史高位，縣域中小企業(yè)融資十分困難，如何有效破解縣域中小企業(yè)的融資瓶頸顯得異常迫切。根據(jù)對(duì)安徽省舒城縣金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)運(yùn)行情況的調(diào)研，提出幾點(diǎn)政策建議供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；金融創(chuàng)新；縣域經(jīng)濟(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）13-0155-02

一、中國(guó)縣域金融存在的主要問(wèn)題

第一，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不足。盡管中央加大了對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)按照商業(yè)可持續(xù)原則到縣域發(fā)展的引導(dǎo)力度，并開(kāi)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。但是，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、從業(yè)人員的數(shù)量與實(shí)際需求相比差距仍然較大，個(gè)別地區(qū)仍存在金融機(jī)構(gòu)空白。第二，金融配套政策不完善。一是縣域金融創(chuàng)新缺乏健全的法律基礎(chǔ)，擔(dān)保難問(wèn)題仍長(zhǎng)期存在；二是財(cái)稅支持政策尚未形成長(zhǎng)效機(jī)制，并需要進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋范圍、加大支持力度；三是與縣域金融、農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的土地制度改革、投資環(huán)境等改革尚未完全到位；四是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。第三，金融產(chǎn)品的縣域特色不足。目前，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)集中于“存、貸、匯”等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的針對(duì)性不強(qiáng)?？h域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑也比較狹窄，基本上圍繞縣域城區(qū)業(yè)務(wù)，難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。

總體來(lái)說(shuō)，縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持面臨著主體缺位、信用缺失、體制缺陷、人才缺乏和資金缺口等五大突出問(wèn)題。根本原因在于金融“飛地化”，傳統(tǒng)的大銀行制度安排很難適應(yīng)縣域小企業(yè)的融資需求。

二、縣域中小企業(yè)融資難原因分析

1.國(guó)有商業(yè)銀行的制約因素分析。由于目前國(guó)有商業(yè)銀行普遍將授信審批權(quán)限集中到市級(jí)分行，基層行基本沒(méi)有授信品種、縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策不協(xié)調(diào)、抵押擔(dān)保條件設(shè)置苛刻等原因，導(dǎo)致因?qū)徟鷷r(shí)間延長(zhǎng)而流失一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，基層人員缺乏創(chuàng)新與開(kāi)拓的主動(dòng)性，制約了縣域信貸投入，從而造成了國(guó)有商業(yè)銀行存貸款比例失衡，存款持續(xù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，貸款增長(zhǎng)緩慢，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。以安徽省舒城縣金融運(yùn)行情況看，近兩年來(lái)，新增存款轉(zhuǎn)化為本地貸款的總量雖有所增長(zhǎng)，但與縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金巨大需求存在一定的差距。2011年8月底各行存貸比為：徽行為82%、農(nóng)合行79%、四大商業(yè)銀行平均為24%（其中最低為4.8%）。縣內(nèi)存貸比例過(guò)低，本地經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金缺口緊張。①

2.地方金融機(jī)構(gòu)制約因素分析。第一，地方性金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資金供給不足。當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)仍以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體，大企業(yè)大項(xiàng)目是國(guó)有商業(yè)銀行支持的重點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制較多，貸款準(zhǔn)入門(mén)檻高，信貸操作過(guò)于審慎。新興商業(yè)銀行的觸角還未延伸到縣級(jí)，地方性金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，規(guī)模小，能力有限，難以滿(mǎn)足中小企業(yè)的貸款需求。第二，信息不對(duì)稱(chēng)影響銀企合作成效。銀行作為資金的提供者并不親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理，它與資金的使用者中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)就帶來(lái)了矛盾和問(wèn)題。一方面縣域中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者多數(shù)自身素質(zhì)較低，缺乏應(yīng)有的財(cái)務(wù)管理知識(shí)，內(nèi)控制度不健全，家族式管理模式較普遍。另外，中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)狀況一般、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、信息反映失真等多方原因，在銀行信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)中評(píng)級(jí)不高，達(dá)不到銀行的信用等級(jí)要求。另一方面銀行體系現(xiàn)有人員中大多為金融和會(huì)計(jì)方面人才，對(duì)企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展眼界不寬把握不準(zhǔn)，也造成銀行缺乏為中小企業(yè)提供更多融資服務(wù)的動(dòng)力。

三、縣域金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考

“十二五”期間，要改變金融資源分布的不均衡，必須大力發(fā)展“普惠制金融”。主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的中小型企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶(hù)以及貧困人群提供金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。②

（一）充分發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用

1.加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，廣泛開(kāi)展信用評(píng)級(jí)工作。良好的信用環(huán)境是降低農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序的重要保證，是擴(kuò)大農(nóng)村信貸資金投放，引導(dǎo)農(nóng)村資金融通的基本條件。整治社會(huì)信用環(huán)境，是深層次解決農(nóng)村金融需求主體貸款難問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)選擇。信用評(píng)級(jí)的廣泛開(kāi)展將大大降低信用社面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。同時(shí)，信用記錄也將使信用社更愿意把資金貸出去，減少農(nóng)民抵押不夠的問(wèn)題，防止將此類(lèi)人群排除在信用社貸款體系之外。建立這樣的信用體系，能夠?yàn)楸Ｕ虾透纳泼裆?，尤其是保障廣大農(nóng)民的資金需求，起到重要作用。因此，要把農(nóng)村信用體系建設(shè)納入新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，著力打造新農(nóng)村建設(shè)的良好信用環(huán)境。一是要加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育，普及法律知識(shí)和金融知識(shí)，廣泛開(kāi)展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村社和信用農(nóng)戶(hù)活動(dòng)，推廣誠(chéng)信典型，發(fā)揮示范帶動(dòng)作用，營(yíng)造良好的誠(chéng)信氛圍。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究制定信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，建立貸款戶(hù)信用指數(shù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，將個(gè)人信用情況與貸款利率浮動(dòng)、貸款抵押比例等掛鉤，以減少風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款利率，更好地維護(hù)資金安全。

2.大力發(fā)展小額信貸。在中國(guó)現(xiàn)階段，大部分農(nóng)業(yè)項(xiàng)目規(guī)模都較小，主要以農(nóng)戶(hù)為單位進(jìn)行生產(chǎn)和消費(fèi)。滿(mǎn)足他們的金融需求，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，有著非凡的意義。而小額信貸是專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，其宗旨是反貧困、促發(fā)展。小額信貸的主要業(yè)務(wù)是向貧困農(nóng)戶(hù)或微型企業(yè)發(fā)放短期無(wú)擔(dān)保的小額貸款，使其獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，小額信貸組織一般身處基層，具有獲取信息的便利條件，能夠根據(jù)低收入人群信貸需求的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的金融制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式。對(duì)有市場(chǎng)、有前景、有效益的中小企業(yè)，積極提供“貸款+貼現(xiàn)+票據(jù)承兌”服務(wù)；對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展科技含量高、資金需求旺、發(fā)展?jié)摿Υ蟮捻?xiàng)目，可組織發(fā)放委托貸款、社團(tuán)貸款、銀團(tuán)貸款等，不斷滿(mǎn)足新形勢(shì)下三農(nóng)發(fā)展的多元化金融服務(wù)需求。擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保品范圍，發(fā)展各類(lèi)與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式；對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款，可探索推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、耕地、宅基地使用權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押等方式，積極探索、逐步實(shí)行農(nóng)機(jī)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押、土地使用權(quán)抵押、商家協(xié)會(huì)聯(lián)?；螨堫^企業(yè)擔(dān)保等多種抵押擔(dān)保方式，多渠道、多形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；對(duì)個(gè)體工商戶(hù)貸款，可探索推行經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、貨款抵押、商品抵押、收費(fèi)權(quán)抵押等方式；對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好、產(chǎn)品有市場(chǎng)的涉農(nóng)企業(yè)，可探索倉(cāng)單質(zhì)押方式；對(duì)信用好、效益好的成長(zhǎng)型、盈利型中小企業(yè)，積極穩(wěn)妥地開(kāi)辦倉(cāng)單、原材料、應(yīng)收款等抵質(zhì)押貸款，開(kāi)辦微小企業(yè)信用貸款和小企業(yè)聯(lián)保貸款，破解中小企業(yè)融資難。

（二）促進(jìn)民間借貸陽(yáng)光化，積極引導(dǎo)民間資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

1.借鑒溫州金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)經(jīng)驗(yàn)，成立一些政府主導(dǎo)下的民間借貸中介機(jī)構(gòu)。在政府主導(dǎo)下成立的資金中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以有效解決當(dāng)?shù)匦畔⒉粚?duì)稱(chēng)問(wèn)題。一方面，縣城居民有大量的閑置資金需要找到可靠的投資渠道，另一方面，廣大個(gè)體工商戶(hù)及微型企業(yè)缺乏周轉(zhuǎn)資金。為解決這種信息不對(duì)稱(chēng)造成的損失，這些資金中介組織在當(dāng)?shù)卣闹笇?dǎo)下可以搭建一座信息交流的平臺(tái)，充分激活民間閑置資金，達(dá)到多贏的格局。

2.支持有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成立資金互助社。農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定要求的社員發(fā)起，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)成立的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。相比其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，信息對(duì)稱(chēng)是農(nóng)村資金互助社最具優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)之一。由于互助社成員間人品秉性、家庭收入支出等信息基本透明，農(nóng)戶(hù)貸款不需要走訪和調(diào)查。農(nóng)村社區(qū)內(nèi)的熟人道德約束力量較強(qiáng)，一旦失信于產(chǎn)權(quán)明晰、股份合作的資金互助組織，在社區(qū)內(nèi)肯定會(huì)“聲譽(yù)掃地，寸步難行”。

（三）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公共性和外部性，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本，維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)決定了現(xiàn)階段應(yīng)以政策性保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)為輔；對(duì)種植、養(yǎng)殖大戶(hù)和農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)公司應(yīng)以商業(yè)性保險(xiǎn)為主，對(duì)普通農(nóng)戶(hù)則以政策性保險(xiǎn)為主，對(duì)極個(gè)別特別貧困地區(qū)的農(nóng)戶(hù)應(yīng)完全實(shí)行政策性保險(xiǎn)。

（四）大力完善縣域金融監(jiān)管制度

農(nóng)村金融監(jiān)管制度是農(nóng)村金融基礎(chǔ)制度的重要組成部分。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融將會(huì)出現(xiàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇必然帶來(lái)金融創(chuàng)新，并對(duì)金融秩序的健康穩(wěn)定提出新的挑戰(zhàn)。為建立多樣化、有序分層的金融體系，中國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管必須擺脫行政式監(jiān)管的慣性影響，建立與市場(chǎng)化的農(nóng)村金融相適應(yīng)的完善的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。

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[責(zé)任編輯 安世友]