論交強險第三者范圍和賠償范圍及限額

摘 要：中國《中華人民共和國道路交通安全法》和《機動車交通事故責任強制保險條例》對交強險的定義是，交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。主要針對中國現(xiàn)行交強險存在的第三者責任范圍問題，賠償范圍問題，賠償限額問題做出分析并提出相應(yīng)的改進意見。

關(guān)鍵詞：交強險；第三者責任范圍；賠償范圍；賠償責任限額

中圖分類號：D92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）22-0289-02

一、交強險簡介

（一）交強險定義

交強險，是機動車交通事故責任強制保險的簡稱。它是指以救助機動車交通事故受害人為目的，通過法律強制機動車所有人、管理人或駕駛?cè)艘苑ǘǖ呢熑蜗揞~進行投保，并由保險公司以“保本微利”原則經(jīng)營的一種法定責任保險。交強險制度的首要目的及設(shè)計理念就是保障交通事故受害第三人的基本權(quán)益，填補受害第三人的權(quán)益損害，使其得到及時、有效和公正的賠償，并促使交強險的功能和價值得到真正實現(xiàn)。

（二）交強險的特點

1.責任保險的效力基礎(chǔ)不同。交強險是一種法定的強制責任保險，投保人必須投保，保險公司沒有法定的理由也不得拒絕承保。一般的責任保險是一種自愿責任保險，投保人是否投保與保險公司是否承保都是由雙方自愿決定的。

2.賠償原則不同。交強險的賠償采用無過錯責任原則。投保了交強險的機動車，如果發(fā)生交通事故并給第三者造成人身傷亡或者財產(chǎn)損失，無論被保險人是否存在過錯，保險公司都必須在責任限額內(nèi)賠償受害第三者的人身傷亡或者財產(chǎn)損失。在交強險制度下，盡管被保險機動車在交通事故中沒有過錯，保險公司仍然要對受害第三者進行賠償。

3.保險責任限額不同。交強險的責任限額是全國統(tǒng)一的。

二、交強險第三者范圍問題分析及建議

（一）交強險的第三者范圍問題分析

根據(jù)《交強險條款》的規(guī)定，如果投保了交強險的機動車發(fā)生交通事故，在該交通事故中遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，即為中國交強險制度下的受害第三者，但是被保險機動車本車車上人員和被保險人不屬于中國交強險制度下的受害第三者。

交強險旨在確保第三人即受害人因意外事故受到損害時能夠從保險人處獲得救濟，為不特定的第三人利益而訂立的合同，同樣的人，同樣的生命，同樣的事故，得到的卻是不同的結(jié)局。交強險的本質(zhì)在于為交通事故受害人提供基本的保障，如果受害人對事故的發(fā)生并無控制力和影響力，卻因為某些與事故發(fā)生沒有任何關(guān)系的情形而不能得到平等的保護，有悖交強險的設(shè)立初衷。

駕駛?cè)瞬粚儆诘谌耸呛翢o疑問的，事故發(fā)生時的駕駛?cè)藢C動車具有控制力，他們在機動車交通事故中兼有加害人的身份，將駕駛?cè)伺懦诘谌朔秶酝?，可以促使他們謹慎駕駛，避免交通事故的發(fā)生。

乘客不屬于第三人范圍以內(nèi)，這里所說的車上乘客，指事故車輛在使用過程中除實際駕駛車輛的駕駛?cè)艘酝馑谐俗谠撥囕v上的人員。車上乘客自上車起，就將自身的生命安全交給了機動車駕駛?cè)耍c車下人員相比，他們甚至處于更弱勢地位，根本無法控制甚至是躲避危險的發(fā)生，交通事故發(fā)生時，即使被保險人不是實際駕駛?cè)耍瑹o論其處于車內(nèi)還是車外，均被排除在第三人的范圍之外，目前中國的保險公司在進行交強險理賠時一般也都排除了被保險人。從理論上說，投保人、被保險人和第三人之間并沒有一個不可逾越的界限，投保人是交強險合同的一方當事人，被保險人是交強險合同的關(guān)系人（在投保人和被保險人重合的時候，被保險人成為合同的當事人）。通常情況下，投保人、被保險人不是交強險意義上的第三人，但在事故發(fā)生時，他們?nèi)绻皇菍嶋H駕駛?cè)?，只是車上的一名普通乘客，甚或當時位于事故車輛之外，此時的投保人，被保險人也應(yīng)該包括在第三人范圍以內(nèi)。

（二）針對現(xiàn)行交強險第三者范圍問題的建議

因此，建議在今后的“交強險”制度修訂中，應(yīng)增加第三人認定的內(nèi)容，引進實際駕駛?cè)说母拍睿鹿拾l(fā)生時的實際駕駛?cè)藶楸槐ｋU人，除了被保險人及實際駕駛?cè)送獾钠渌藛T均為第三人，不應(yīng)區(qū)分第三者是否為被保險人或駕駛員的家庭成員，另外將車上的乘客也應(yīng)列入第三人的范圍。

三、交強險賠償范圍問題分析及建議

（一）交強險賠償范圍問題分析

交強險的賠償范圍也就是保險人的保險責任范圍。根據(jù)各國家和地區(qū)的立法，主要分為單賠制和雙賠制。單賠制主要是指交強險只保障受害第三人的人身損害，而雙賠制則是指交強險不僅保障受害第三人的人身損害，還保障受害第三人的財產(chǎn)損失。

在既有人身損害賠償又有財產(chǎn)損失賠償?shù)那闆r下，應(yīng)該以人身損害賠償為核心，只有在人身損害得到確實保障的基礎(chǔ)上，才可以考慮將財產(chǎn)損失填補納入交強險的保障范圍

目前，中國尚處于交強險實施初期，交通事故十分嚴重，責任限額較低，賠付水平不高，社會保障制度尚在建立、受害人自我恢復能力不高、加害人賠償能力不足、保險公司承受能力不強，而且機動車之間發(fā)生的交通事故往往財產(chǎn)損失占了大多數(shù)。

保障人身損害是交強險的首要功能。交強險制度最為主要的使命是交通事故受害第三人搶救費用、醫(yī)療費用以及受害人、被撫養(yǎng)人基本生活的保障，而非精神損害、財產(chǎn)損害等的保障。

即使是在既保人身損害又保財產(chǎn)損失的國家，與人身損害相比較，立法也對財產(chǎn)損失設(shè)定了較低的責任限額，以免財產(chǎn)損失的填補侵占過多的保險資源。

例如，英國是既保人身損害又保財產(chǎn)損失的典型國家，英國將第三人財產(chǎn)損失責任納入交強險范圍，規(guī)定其保險責任限額定為25萬英鎊，而人身損害賠償則沒有責任限額的限制，財產(chǎn)有價而生命無價。

實際上，在既有人身損害又有財產(chǎn)損失的交通事故中，因為存在人身損害優(yōu)先的處理原則，財產(chǎn)損失的承保不僅很難發(fā)揮作用，還會影響人身損害案件的理賠速度；在財產(chǎn)損失案件中，通常小額案件占了大多數(shù)，其理賠費用往往高于實際的財產(chǎn)損失，財產(chǎn)損失案件占據(jù)了全部保費賠付金額的大部分比例，這勢必會導致人身損害的賠償限額降低以及人身傷害案件的理賠速度。又可能造成保費提高，因保障范圍過寬使投保人承擔較大繳費壓力。

（二）針對現(xiàn)行交強險賠償范圍問題的建議

中國交強險第三人直接請求權(quán)的賠償范圍應(yīng)當包含受害第三人的生命、身體健康損害賠償，其中具體包括搶救、醫(yī)療、喪葬、部分收入損失及被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)費用等，而不應(yīng)將財產(chǎn)損失、精神損害納入交強險保障范圍。所以為了更好地實現(xiàn)“交強險”保障健康和生命的目的，宜在不增加投保人負擔的情況下，取消財產(chǎn)損失的賠償，提高人身傷亡和醫(yī)療費用的賠償限額。

四、交強險賠償限額問題分析及建議

（一）交強險賠償限額問題分析

交強險中的責任限額一般由法律規(guī)定。就具體責任保險數(shù)額而言，根據(jù)各國社會經(jīng)濟發(fā)展水平差異而有所不同，總體上保持一個合理的標準，既要滿足受害人基本保障的需要，又要與國民經(jīng)濟發(fā)展水平和被保險人的承受能力相適應(yīng)。金額過低不足以保護受害人，過高則投保人經(jīng)濟難以承受，導致投保人的保費負擔過重，反而刺激其逃避強制投保義務(wù)，過高的責任限額亦可能誘發(fā)第三人的道德風險，應(yīng)在保護第三人合法利益的前提下，在交強險關(guān)系人之間求得適當?shù)睦嫫胶狻?/p>

中國“交強險”的法定責任限額實行分項限額。分項責任限額制度的含義是指，受害人的單項損失只能限于在對應(yīng)的分項責任限額內(nèi)獲得賠償。當某一項責任限額未用盡時其所剩余額不能填補于其他損失范圍內(nèi)。

在一次事故的受害人并非一人，存在多個受害人的情形下，則每一受害人每一單項獲賠額只能按比例計算，每人的實際獲賠數(shù)將更少。在受害第三人為多人時很難保障受害人的利益。

（二）針對現(xiàn)行交強險賠償限額問題的建議

對此，宜在法規(guī)中分別設(shè)定單次事故對每個受害人的責任限額和每次事故總的責任限額“對前一項限額，應(yīng)設(shè)定較低金額，以滿足保障基本性和公平性的要求；對后一項限額，可設(shè)定較高的金額，以滿足對多個受害第三人保障的廣泛性要求”。

五、結(jié)論

交強險的設(shè)立目的旨在保護機動車交通事故中受害第三人的切身利益，中國現(xiàn)行《中華人民共和國道路交通安全法》和《機動車交通事故責任強制保險條例》對交強險第三者及賠償責任范圍，賠償責任限額的規(guī)定，都存在問題，有悖交強險的設(shè)立宗旨。本文對這些問題作出了分析并提出了相應(yīng)的改進意見，望對政策的進一步改進有所幫助。

[責任編輯 陳 鶴]