民間高利率貸款行為調(diào)查研究

摘 要：民間借貸對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。然而受到宏觀經(jīng)濟(jì)及銀根緊縮等多重影響，越來(lái)越多的中小企業(yè)幾乎不可能從獲得資金以維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這些企業(yè)只能把主要融資渠道，轉(zhuǎn)向利率越來(lái)越高的民間借貸。研究由民間借貸危機(jī)的發(fā)生引發(fā)思考，調(diào)查分析民間高利率貸款的現(xiàn)狀以及重要性，進(jìn)而提出一些規(guī)范民間借貸的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：民間高利率貸款；中小企業(yè)；規(guī)范化

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）22-0127-02

引言

民間借貸危機(jī)已經(jīng)發(fā)展成為高潮，然而溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，再度引起了人們對(duì)溫州產(chǎn)業(yè)的關(guān)注，并進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)中國(guó)民營(yíng)企業(yè)生存環(huán)境的關(guān)注。信貸收緊使得不少資金需求者在銀行吃了“閉門(mén)羹”轉(zhuǎn)而投入民間借貸的懷抱。

一、民間借貸產(chǎn)生的原因

（一）民間有充裕的空閑資金

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了三十年的高速增長(zhǎng)，各地經(jīng)濟(jì)也都有不同程度的發(fā)展，人民收入也在增加?？傮w而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越發(fā)達(dá)、資源越豐富、中小企業(yè)越多（資金需求越大）的地區(qū)，民間借貸也就越盛行。

（二）國(guó)內(nèi)正常融資渠道無(wú)法滿足企業(yè)融資需要

經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，中國(guó)中小企業(yè)的投資營(yíng)商環(huán)境很差，企業(yè)的日子很不好過(guò)，可以說(shuō)很艱難。然而國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫嚴(yán)重、通貨膨脹水平畸高，使得央行不得不調(diào)整貨幣政策緊縮銀根。

（三）國(guó)內(nèi)投資營(yíng)商環(huán)境變差，大眾性投資渠道受限

近年國(guó)家加大對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控力度，越來(lái)越多的人對(duì)投資房地產(chǎn)的前景感到擔(dān)憂。因此投資意愿明顯沒(méi)有前幾年高漲。其他投資品種和渠道明顯遠(yuǎn)離眾多的投資者（如貴金屬、金融衍生品、礦產(chǎn)開(kāi)發(fā)）。相比之下，還是將資金投放到高利息民間借貸更容易產(chǎn)生大的收益。

（四）一些人受蠱惑或者是看中民間借貸的高收益。

當(dāng)前加入高利貸市場(chǎng)的人，有不少都是被蠱惑加入的。其中，有的人是因?yàn)閷?duì)股票不懂、對(duì)房地產(chǎn)不放心，在投資無(wú)門(mén)的情況下，經(jīng)一些人的高額利息收益的影響或者勸說(shuō)之下，經(jīng)不起誘惑而投入高利息民間借貸市場(chǎng)。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸日趨繁榮，利率一再飆升

隨著中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，社會(huì)融資需求不斷增加，而中國(guó)現(xiàn)行的金融體制下，正規(guī)金融根本無(wú)法滿足市場(chǎng)對(duì)資金的需求。許多中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等不具備從銀行貸款的條件，更無(wú)法通過(guò)上市籌資，而民間借貸門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便，借貸雙方基本以信用為主，大多無(wú)需抵押或擔(dān)保，從而成為了中小企業(yè)融資的重要方式，并日趨繁榮。

（二）民間借貸糾紛不斷，犯罪率逐年上升

對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)，目前在中國(guó)從正常合法的借貸行為演變成非法的、帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。由于法律法規(guī)之間缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，對(duì)于同一行為可能因依據(jù)不同而評(píng)價(jià)結(jié)果大相徑庭，因此會(huì)出現(xiàn)關(guān)于吳英案。

（三）企業(yè)難以負(fù)擔(dān)，現(xiàn)老板“跑路”潮

“跑路”的企業(yè)主幾乎都參與了民間借貸。一些企業(yè)主還涉及個(gè)人賭博，還有一些企業(yè)主放棄了主業(yè)，辦擔(dān)保公司，專(zhuān)放高利貸?，F(xiàn)在銀根緊縮，房地產(chǎn)不景氣，老板們資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，被迫“跑路”。短期借高利貸還可以，但長(zhǎng)期對(duì)于企業(yè)而言必然是致命的。

三、民間借貸的影響

（一）民間借貸有力支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)投資，是彌補(bǔ)銀行信貸不足的重要途徑

民間借貸與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)。溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開(kāi)溫州活躍的民間投資，而大部分自發(fā)的民間投資創(chuàng)業(yè)計(jì)劃往往沒(méi)經(jīng)過(guò)嚴(yán)密的可行性論證，金融機(jī)構(gòu)從防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，一般不愿意對(duì)計(jì)劃創(chuàng)業(yè)者給予信貸支持。此時(shí)，民間借貸自發(fā)地成為支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)業(yè)投資的重要力量。

（二）有利于拓寬資金擁有者的投資渠道

對(duì)于那些擁有較多資金的階層，如果民間借貸市場(chǎng)活躍，并且能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款、炒股、炒房所取得的收入時(shí)，將有利于拓寬他們的投資渠道，增加擁有資金的利息收入，使其更好地實(shí)現(xiàn)資金利用的效益最大化。

（三）高利貸容易擾亂正常的金融秩序，阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)民間借貸利率畸高，就變成了有害的高利貸。主要從以下幾方面對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利影響：第一，由于大量資金停留在民間高利貸領(lǐng)域，將導(dǎo)致金融市場(chǎng)被分割成正規(guī)金融市場(chǎng)和民間借貸市場(chǎng)，這不利于中央借助于金融市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控。第二，由于高利貸較高的利息收益，導(dǎo)致大量資金在高利貸市場(chǎng)循環(huán)、投機(jī)，不愿意進(jìn)入實(shí)業(yè)投資。這對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展必然產(chǎn)生不利影響。

四、民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對(duì)策

（一）積極引導(dǎo)民間金融組織

金融監(jiān)管當(dāng)局需要采取“堵”、“疏”相結(jié)合的方式引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于服務(wù)中小企業(yè)融資的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，從而有效地防范和化解中國(guó)民間金融體系存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。一味地禁止于事無(wú)補(bǔ)。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范疏導(dǎo)

鼓勵(lì)它們進(jìn)入資金缺口較大又能帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項(xiàng)目上，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、能源、物流等。在能源趨緊和部分行業(yè)受調(diào)控的背景下，民間借貸已滋生出一種新的負(fù)面影響，即民間借貸資金流向部分限制性行業(yè)如小煤炭、小水泥、小水電等，對(duì)宏觀調(diào)控可能形成一定沖擊。應(yīng)著手從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規(guī)范化運(yùn)作軌道。

（三）建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系

中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系的建立對(duì)于解決中小企業(yè)融資問(wèn)題至關(guān)重要。信用體系可以通過(guò)大大降低信貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)以及由此引起的潛在成本。

（四）強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳

引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛；其次要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)；第三，強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理等部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開(kāi)展民間借貸，嚴(yán)厲打擊個(gè)別高利貸行為。

結(jié)語(yǔ)

本文全面分析了民間借貸的相關(guān)情況，公正地評(píng)價(jià)了民間借貸的社會(huì)效應(yīng)，其有積極作用，也有消極作用，所以民間借貸對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)很有其存在的空間和必要性。對(duì)于出現(xiàn)的這些原因要采取適當(dāng)?shù)拇胧┘右砸?guī)范，以便民間借貸在中小企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮更好、更大的作用。

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