縣域經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持問題研究

摘 要：縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開縣域金融的支持，然而當前中國大部分縣域經(jīng)濟發(fā)展卻沒有得到縣域金融充分的支持，造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的。從縣域金融的角度看，主要是縣域金融種類過少，金融產(chǎn)品過分單調(diào)，缺乏支持縣域經(jīng)濟的激勵機制，縣域金融中沒有信貸審批權(quán)，縣域資金外流嚴重等。從縣域經(jīng)濟的角度看，縣域經(jīng)濟大多是民營的中小微企業(yè)，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少，管理不規(guī)范，產(chǎn)品競爭力不強等，也導致了縣域金融支持不積極的現(xiàn)象。從信貸支持環(huán)境的角度看，誠信意識缺乏，廢逃債務(wù)嚴重等等，都是縣域經(jīng)濟贏得金融支持偏少的原因。為此，以廣西隆安縣為例，分析中國縣域金融在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題，并提出加強縣域金融支持的措施，為贏得縣域金融支持創(chuàng)造良好條件。

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟；縣域金融；金融支持

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）21-0173-03

一、縣域金融的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過二十多年的金融體制改革，中國的縣域金融基本形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的縣域金融體系。然而現(xiàn)在的金融機構(gòu)尚不健全，如隆安縣的縣域金融以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社為主體，共有42個網(wǎng)點，其中農(nóng)業(yè)銀行7個，農(nóng)村信用社15個，郵政儲蓄19個，工商銀行1個。①此外，縣域中還有一家保險公司，但沒有小額貸款公司，也沒有擔保公司。

（一）當前中國縣域金融的特點

中國縣域金融的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：（1）金融機構(gòu)的種類不全。以隆安縣為例，只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社四種金融機構(gòu)，沒有小額貸款公司和擔保公司。顯然，這與蓬勃發(fā)展的縣域經(jīng)濟對金融支持的需求相比，機構(gòu)明顯偏少；（2）金融機構(gòu)的貸款審批權(quán)殘缺。隆安縣的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行作為縣一級的支行機構(gòu)，并不具備貸款的審批權(quán)，因此，縣域金融中的上述機構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟過程中，其權(quán)利是殘缺；（3）服務(wù)方式簡單。隆安縣的各類金融機構(gòu)，所提供的服務(wù)主要以“存、貸、匯”等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)諸如個人消費信貸、投資理財、支票結(jié)算、自動柜員機等在縣域范圍尤其是廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本處于空白狀態(tài)?？梢哉f，縣域金融的服務(wù)水平過于簡單，缺乏較為完整的服務(wù)體系。

（二）縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持狀況

此外，我們從表1的數(shù)據(jù)中也可以看出，金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持狀況。

1.縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展總體支持不足。這主要表現(xiàn)在：（1）信貸規(guī)模偏小。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用社三家金融機構(gòu)的2011年存款余額為43.24億，貸款余額僅為22.41億；（2）支持范圍小。據(jù)自治區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的統(tǒng)計資料，2011年自治區(qū)農(nóng)業(yè)銀行對隆安縣的建設(shè)項目支持范圍很小，除了水電站等少數(shù)兩三個項目之外，其余的如小城鎮(zhèn)建設(shè)、縣城房地產(chǎn)開發(fā)、商貿(mào)流通、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行均沒有支持的項目；（3）資金外流較多，特別是郵政儲蓄銀行，存款余額為8.9億，貸款余額僅為0.52億，新增貸款為0.0028億。這些郵儲資金經(jīng)過上存人民銀行后作為基礎(chǔ)貨幣，雖然通過發(fā)放支農(nóng)再貸款的方式，返回一部分用于支持三農(nóng)，但規(guī)模極其有限，實質(zhì)上成為縣域資金的“抽血機”。

2.農(nóng)業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度減弱。近幾年來，農(nóng)業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟項目建設(shè)的信貸支持力度有所下降。主要表現(xiàn)為：（1）信貸余額增長的幅度小于存款余額增長的幅度；（2）支持的項目數(shù)量也有所下降，以2011年為例，隆安縣域金融僅貸款支持兩個項目；（3）減少服務(wù)網(wǎng)點，特別是縣以下的金融機構(gòu)網(wǎng)點大幅減少；（4）信貸管理體制實行集中的管理模式，對縣一級的支行根本不予授權(quán)授信，保留下來的機構(gòu)網(wǎng)點所吸納的資金大部分或全部上存，實際上已成為上級行的一線“儲蓄所”。

3.縣域金融信貸投入結(jié)構(gòu)不合理。從目前農(nóng)業(yè)銀行情況看，信貸投放領(lǐng)域相對比較集中，信貸投入主要集中在個人住房消費和少數(shù)基礎(chǔ)建設(shè)項目上；信貸方式上比較單一，主要采取抵押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)兩種方式，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求；另外，在放貸上也存在“壘大戶”現(xiàn)象，對于一些優(yōu)質(zhì)客戶，給予較大的授信額度，致使信貸資金過度集中，使縣域中小企業(yè)借款更加困難。

4.農(nóng)村信用社融資能力差，對縣域經(jīng)濟的支持心有余而力不足。近幾年來，隨著創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，發(fā)放農(nóng)戶小額支農(nóng)貸款等活動全面推行，特別是實施利率改革和管理體制改革之后，農(nóng)村信用社迅速成為了支持三農(nóng)的主力軍，對縣域經(jīng)濟發(fā)展的推動作用也越來越明顯。對于隆安縣而言，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為縣域金融體系中的主要力量，2011年的數(shù)據(jù)表明，無論是存款余額還是貸款余額，在隆安縣都是最大的。但是，由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多，資金短缺，包袱沉重，肩負的職責與自身的能力不相匹配，特別是隨著城鎮(zhèn)化而來的一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，投資規(guī)模大，還貸周期長，從而使農(nóng)村信用社心有余而力不足。

二、縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展支持不足的原因分析

縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持不足，原因是多樣的和復雜的，但歸結(jié)起來，可以分為三類：一是縣域金融系統(tǒng)的原因，二是縣域經(jīng)濟主體的原因，三是縣域金融支持的環(huán)境因素。

（一）縣域金融系統(tǒng)的原因

1.國有商業(yè)銀行的服務(wù)模式過于煩瑣，與縣域小微企業(yè)對資金需求呈現(xiàn)出的急、頻、小的特征不適應。但是，縣域金融中的國有商業(yè)銀行的服務(wù)權(quán)利，特別是貸款權(quán)普遍上收至上級行，縣級支行貸款權(quán)很小。隆安縣農(nóng)行僅有存單質(zhì)押權(quán)、存量客戶短期單筆800萬元和中期流動資金單筆600萬元的貸款權(quán)，對新增客戶一律需要上級行批準，存單質(zhì)押貸款也只能貸質(zhì)押額度的70%～80%。由于基層行貸款權(quán)限小，許多貸款需要二級分行甚至一級分行審批，環(huán)節(jié)多，時間長，因而滿足不了縣域小微企業(yè)的需求。

2.縣域金融系統(tǒng)的支持責任與利益激勵不對稱，導致員工缺乏支持的積極性。目前，各行要求新增貸款“零”風險的狀況沒有絲毫改變。如農(nóng)行要求信貸人員對貸款實行“三包”，即“包放、包收、包賠”，并終身負責。在貸款的責任約束下，信貸人員沒有100%的把握不會放貸，對風險難以確定的中小及個體民營企業(yè)不愿貸款支持也就在情理之中了。

3.現(xiàn)有的信貸管理制度激勵縣域金融的逆向選擇行為。目前，商業(yè)銀行對貸款企業(yè)實行信用評級制度，將信用評級的結(jié)果作為發(fā)放貸款的依據(jù)，并設(shè)置了較高的貸款標準，只有信用等級較高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)即一些龍頭骨干企業(yè)能夠獲得貸款。而縣域經(jīng)濟中，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)及個體工商業(yè)為主導，即使一些規(guī)模小但效益很好的企業(yè)在評級標準面前也難以成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，從而被擋在貸款門檻之外。從各家商業(yè)銀行調(diào)查了解，雖然口頭上重視對縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)的信貸支持，但在實際經(jīng)營中普遍加強了對大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，壓縮縣域中小企業(yè)的貸款。

4.縣域金融中現(xiàn)有的金融產(chǎn)品針對性不強。目前，縣域金融機構(gòu)服務(wù)集中于“存、貸、匯”等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品對縣域經(jīng)濟發(fā)展的針對性不強?？h域金融機構(gòu)服務(wù)半徑也比較狹窄，基本上圍繞縣域城區(qū)業(yè)務(wù)，難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。

此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式尚需加快轉(zhuǎn)變，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等體制機制尚不完善，也制約著金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮出規(guī)模效益。

（二）縣域經(jīng)濟主體的原因

1.縣域企業(yè)的整體素質(zhì)較低，融資能力不足?？h域企業(yè)大都是中小企業(yè)和民營企業(yè)，一般資產(chǎn)規(guī)模偏小，管理水平低，財務(wù)制度不健全，抗市場風險能力弱，總體信用等級低，難以形成對信貸資金的吸引力。

2.企業(yè)信用觀念淡薄，逃廢債現(xiàn)象嚴重?？h域企業(yè)普遍存在信用觀念淡薄，還貸意識差的現(xiàn)象。部分企業(yè)借改制之機，大量逃廢，懸空銀行債務(wù)，而且受地方保護主義影響，中小企業(yè)設(shè)立、兼并、重組過程中打擦邊球，鉆政策空子，銀行對中小企業(yè)的貸后管理難，債權(quán)無保證，出現(xiàn)風險即使通過法律手段收貸，也是勝訴容易執(zhí)行難，貸款收不回，還得增加訴訟費用，嚴重制約了金融機構(gòu)信貸投放能力和貸款投放信心。

3.金融資源優(yōu)化配置與縣域經(jīng)濟低水平失衡的矛盾。目前縣域經(jīng)濟大多是傳統(tǒng)封閉式的內(nèi)向型經(jīng)濟，主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)的工業(yè)、農(nóng)業(yè)。無論從企業(yè)規(guī)模、科技含量還是管理水平上，均處于低水平狀態(tài)，投入高、回報低，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大再生產(chǎn)能力不高，吸納銀行貸款的容量小，迫使縣域國有商業(yè)銀行將大量閑置資金上存，形成了高儲蓄低投資，金融在資源、技術(shù)、人才等方面的優(yōu)化配置功能不能得到充分發(fā)揮，難以形成“經(jīng)濟發(fā)展快—經(jīng)濟規(guī)模大—容納資金多—銀行貸款多—經(jīng)濟發(fā)展快”的良性循環(huán)。再加上縣域經(jīng)濟中小企業(yè)大多數(shù)資產(chǎn)負債率高，內(nèi)部財務(wù)制度不健全、信息透明，缺乏優(yōu)勢項目，與金融機構(gòu)信貸標準有較大差距，出于風險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構(gòu)信貸投放缺位。

4.抵押擔保難仍是制約縣域經(jīng)濟主體融資的瓶頸。按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定，企業(yè)向銀行貸款時，要提供有效的抵押擔保，而現(xiàn)實情況是中小企業(yè)有效資產(chǎn)少、抵押能力低，特別是村鎮(zhèn)中小企業(yè)，集體土地和房產(chǎn)都不能抵押，無法滿足銀行的貸款條件。

三、縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

（一）縣域金融機構(gòu)方面

1.進一步豐富縣域金融機構(gòu)的種類，提供服務(wù)網(wǎng)點的覆蓋率。貧困縣的縣域金融機構(gòu)種類偏少，隆安縣目前僅有工商銀行（1個網(wǎng)點）、農(nóng)業(yè)銀行（7個網(wǎng)點）、郵政儲蓄銀行（19個網(wǎng)點）、農(nóng)村信用社（15個網(wǎng)點），既沒有小額貸款公司，也沒有金融擔保公司。這與目前縣域經(jīng)濟發(fā)展過程的多元化需求是不適應的。因此，應當降低門檻，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，著重培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和民間信用互助組織，并引導國有商業(yè)銀行延伸縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，把機構(gòu)設(shè)置和產(chǎn)品創(chuàng)新作為突破口，從而豐富縣域金融機構(gòu)的種類和產(chǎn)品，引導更多的信貸資金和社會資金支持貧困縣縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

2.強化縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展的政策性支持。貧困縣的一個重要特征就是農(nóng)業(yè)大縣、工業(yè)小縣、財政窮縣。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受天災影響較大，而關(guān)系農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的項目，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣以及為了改變投資環(huán)境而進行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間的道路、水電、廣播、通訊、電信等“硬件”建設(shè)等，資金求量大，多半是社會效應高而經(jīng)濟效應低的項目，資金需期限長、回收慢、風險大，商業(yè)金融機構(gòu)不愿意介入。對于這一部分的投入，需要國家對縣域金融給予制度上規(guī)定，讓貧困縣中的縣域金融對其上述項目給予政策性支持。在條件成熟的基礎(chǔ)上，要探索建立專門對縣域中小企業(yè)提供貸款的政策性機構(gòu)或者發(fā)展一批地方性股份制的金融機構(gòu)等，進一步豐富為縣域經(jīng)濟服務(wù)的金融機構(gòu)體系。

3.重新構(gòu)建適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的銀行管理體系。首先，要改變目前縣域金融中國有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)殘缺的現(xiàn)象，上級行要適當下放給縣級分行一定的貸款權(quán)限，摒棄“貸款零風險”的不實際想法，充分調(diào)動基層工作人員的積極性，主動分擔貧困縣中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一定的政策性風險和市場性風險。其次，建立健全貸款風險約束機制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵機制相統(tǒng)一的信貸管理體制，建立科學的量化考核指標體系，既要避免道德因素帶來的信貸風險，也要避免逆向選擇導致的對縣域經(jīng)濟支持力度不夠的現(xiàn)象，做到貸款風險約束機制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵機制相統(tǒng)一。再次，建立“取之于縣域，用之于縣域”的儲貸激勵機制，逐漸改變銀行信貸資金上“農(nóng)轉(zhuǎn)非”和“鄉(xiāng)養(yǎng)城”的局面。資金外流是制約貧困縣縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。為此，縣域金融應該建立“取之于縣域，用之于縣域”的儲貸激勵機制。首先，人民銀行應充分發(fā)揮“窗口”指導作用，制定實施向貧困縣縣域經(jīng)濟有效信貸投入傾斜的貨幣信貸政策，如下調(diào)縣支行資金上存利率，激勵國有商業(yè)銀行縣支行及以下機構(gòu)吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。其次，針對郵政儲蓄銀行只吸納存款不放貸的狀況，建立郵政儲蓄銀行返還機制。數(shù)據(jù)表明，①郵政儲蓄已經(jīng)成為縣域資金外流的主要渠道。因此，人民銀行應該制定相應政策，把縣郵政儲蓄吸收的存款按照一定比例通過人民銀行全額用于增加對縣域金融機構(gòu)的再貸款，由這些縣域金融機構(gòu)放給縣域經(jīng)濟中的中小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。通過上述手段，使從縣域農(nóng)村籌來的資金，要大部分或全部投回到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中去，以保證縣域資金良性循環(huán)。

（二）縣域經(jīng)濟主體方面

在市場經(jīng)濟的條件下，縣域經(jīng)濟的主要是由各種所有制的企業(yè)構(gòu)成的。由于歷史原因，縣域經(jīng)濟中的各種企業(yè)往往存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，市場化程度不高，產(chǎn)品競爭力不強等因素，因此，要增強企業(yè)對信貸資金的吸引力，就必須抓住當前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的有利時機，加快企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化資源配置，使縣域企業(yè)的資本、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到改善，實現(xiàn)規(guī)模、技術(shù)、產(chǎn)品升級，增強企業(yè)市場競爭能力和抗風險能力。

參考文獻：

[1] 石盛林.縣域金融對經(jīng)濟增長的影響機理[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2011，（4）.

[2] 劉小龍.中國縣域經(jīng)濟論綱[J].中共云南省委黨校學報，2003，（2）.

[3] 陳澤軍.廣西縣域經(jīng)濟發(fā)展問題研究[D].南寧：廣西大學，2003.

[4] 陸珉峰，等.縣域金融如何促進縣域經(jīng)濟發(fā)展探討[J].華北金融，2011，（10）.

[5] 李建華.中西部地區(qū)金融對縣域經(jīng)濟支持失效原因及對策分析[J].臺聲，2005，（6）.

[6] 崔建軍.西部地區(qū)縣域金融資金流失問題研究[J].西安石油大學學報，2010，（1）.

[7] 蒙永亨，等.欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融支持研究—國外的經(jīng)驗急對中國的啟示[J].改革與戰(zhàn)略，2006，（12）.

[8] 人民銀行南寧中心支行.廣西縣域金融服務(wù)水平亟待提高[EB/OL].中國金融網(wǎng).

[責任編輯 吳 迪]