堅(jiān)持金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)信社服務(wù)能力

農(nóng)村信用社是黨和政府聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。全面推進(jìn)農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)就是全面提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，讓農(nóng)民得到更多、更好、更實(shí)惠的金融服務(wù)。但是，就農(nóng)村信用社而言，目前金融服務(wù)方式單一、適銷(xiāo)對(duì)路的金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)質(zhì)量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求不匹配的問(wèn)題比較突出。筆者針對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)改進(jìn)服務(wù)談幾點(diǎn)淺見(jiàn)。

一、推進(jìn)農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心目的就是以創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式為突破口，根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)，積極研發(fā)和推出一些以前沒(méi)有過(guò)，現(xiàn)實(shí)中存在迫切需求的、符合“三農(nóng)”實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，讓更多的農(nóng)村客戶群體享受到現(xiàn)代化高科技含量的金融服務(wù)，在更高層次上提升農(nóng)村信用社金融綜合服務(wù)水平。

二、加快產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)想

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的辦法應(yīng)不拘一格，可以通過(guò)自身轉(zhuǎn)變思路取得的，也可以是其他金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有的，我們結(jié)合自身實(shí)際拿來(lái)借鑒的。推進(jìn)農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有以下幾個(gè)方面的想法：

（一）農(nóng)村信貸主營(yíng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

一是探索簡(jiǎn)化貸款手續(xù)的途徑。以“最快的速度、最低的門(mén)檻、最高的質(zhì)量、最優(yōu)的價(jià)格”向顧客提供信貸產(chǎn)品服務(wù)，致力于客戶滿意度的持續(xù)提升，打造金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的“軟實(shí)力”。

二是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。在符合金融政策法規(guī)的前提下，擴(kuò)大農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)有效抵押擔(dān)保品范圍。只要不違反政策規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，均可以大膽嘗試用于貸款擔(dān)保。

三是探索農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新的貸款經(jīng)營(yíng)模式。發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶”的信貸模式。對(duì)發(fā)展基礎(chǔ)好、農(nóng)戶參與經(jīng)營(yíng)廣泛、產(chǎn)品有市場(chǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，要給予有效的信貸支持，解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與農(nóng)戶的兩方面資金需求。

四是探索農(nóng)村小微企業(yè)信用或聯(lián)保貸款。可將農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式復(fù)制到小微企業(yè)，實(shí)行無(wú)抵押小微企業(yè)信用貸款，有效解決小微企業(yè)抵押、擔(dān)保不足的問(wèn)題；對(duì)效益好、信用好的成長(zhǎng)型、盈利型小微企業(yè)：一是穩(wěn)妥地開(kāi)辦倉(cāng)單、原材料、應(yīng)收款、專(zhuān)利權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款，二是提供“貸款+貼現(xiàn)+票據(jù)承兌”服務(wù)，三是組織發(fā)放委托貸款、社團(tuán)貸款、銀團(tuán)貸款等。

五是探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料作為抵押物的抵押貸款。如：種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜以及一些農(nóng)機(jī)具等等。

六是加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)等信用共同體的合作。積極探索發(fā)展，滿足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。

七是拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種，探索發(fā)行涉農(nóng)企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持證券等，從而有利于促進(jìn)更多的金融資源向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域傾斜。

（二）其他新興業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

一是代理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社開(kāi)辦的代理業(yè)務(wù)少之又少，僅筆者了解的有代收水電費(fèi)、取暖費(fèi)、學(xué)費(fèi)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、手機(jī)卡業(yè)務(wù)，品種非常單一。要擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)的范圍，還應(yīng)下大力氣增加代理范圍，大力開(kāi)辦適合農(nóng)村與農(nóng)民特點(diǎn)的代理產(chǎn)品，包括代收交警部門(mén)的罰沒(méi)款、代售國(guó)債、基金業(yè)務(wù)，代收物業(yè)費(fèi)、保管箱等業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)的覆蓋面，發(fā)展此類(lèi)中間業(yè)務(wù)將極大的方便農(nóng)民群眾的生活，同時(shí)也增進(jìn)與農(nóng)村信用社的距離。

二是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品在商業(yè)銀行開(kāi)辦的如火如荼，據(jù)筆者所知，吉林農(nóng)信除長(zhǎng)春農(nóng)商銀行外，其他機(jī)構(gòu)均未開(kāi)辦理財(cái)產(chǎn)品，這是一個(gè)極大的缺陷。要根據(jù)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)要講求科學(xué)實(shí)用，條件允許后要逐漸豐富品種。通過(guò)各種理財(cái)服務(wù)使客戶切身體會(huì)到對(duì)農(nóng)村信用社的信賴(lài)，以確保爭(zhēng)取到長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶群，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三是積極開(kāi)辦“農(nóng)民工銀行卡”等目前農(nóng)村信用社未曾涉足的服務(wù)領(lǐng)域。

（三）金融服務(wù)手段的創(chuàng)新

一是開(kāi)辦農(nóng)村金融超市，實(shí)行“一站式”服務(wù)。

二是農(nóng)村信用社聘請(qǐng)高級(jí)農(nóng)藝師和專(zhuān)家技術(shù)人員，為農(nóng)民講授科學(xué)知識(shí)，把創(chuàng)新服務(wù)付諸于實(shí)際行動(dòng)中。

三是創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制。根據(jù)客戶對(duì)農(nóng)行的回報(bào)業(yè)績(jī)，對(duì)不同行業(yè)、不同對(duì)象、不同期限、不同信用的各類(lèi)客戶實(shí)行差別利率，給予區(qū)別對(duì)待，這樣有利于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的穩(wěn)定長(zhǎng)足發(fā)展。

總之，通過(guò)完善農(nóng)村金融服務(wù)手段，打造新的農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓農(nóng)民客戶得到更優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

三、金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該遵循的原則

（一）堅(jiān)持因地制宜原則。金融創(chuàng)新不能搞形式主義，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能弄虛作假，也不能違背政策規(guī)定盲目的創(chuàng)新。要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化的實(shí)際特點(diǎn)，積極探索、創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)貙?shí)際，可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，重在實(shí)際效果。

（二）建立完善跨部門(mén)工作協(xié)調(diào)機(jī)制。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要相關(guān)部門(mén)的支持，在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，作為主體的農(nóng)村信用社，要特別注重建立完善跨部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制，要加強(qiáng)與所在地財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)等部門(mén)的協(xié)作配合及信息溝通交流。

（三）提高農(nóng)村信用社自身能力建設(shè)，人力資源管理機(jī)制要跟進(jìn)。通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)，對(duì)員工進(jìn)行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的培訓(xùn)，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng)新意識(shí)；通過(guò)外部引進(jìn)，聘用專(zhuān)業(yè)知識(shí)全面，通曉金融工程、風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)知識(shí)，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，并健全農(nóng)村信用社內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊(duì)伍。