消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)需求的影響及對(duì)策

【摘 要】隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的消費(fèi)理念逐漸發(fā)生改變，超前消費(fèi)逐步被年輕消費(fèi)群體所接受。目前我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但從總體上看，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展還缺乏相應(yīng)的廣度和深度，消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展還存在著不少問(wèn)題。消費(fèi)信貸有助于減弱消費(fèi)者流動(dòng)性約束，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)跨期優(yōu)化，提升消費(fèi)傾向，積極鼓勵(lì)和發(fā)展消費(fèi)信貸，進(jìn)而拉動(dòng)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸；居民消費(fèi)需求；對(duì)策

一、我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.消費(fèi)信貸總量規(guī)模不斷擴(kuò)大

隨著人們收入水平的不斷提高以及消費(fèi)觀念的不斷改變，消費(fèi)信貸這樣一種超前消費(fèi)的思想逐漸被越來(lái)越多的人所接受，我國(guó)消費(fèi)信貸的余額從總量上來(lái)說(shuō)也是越來(lái)越多，規(guī)模越來(lái)越大。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)貨幣政策司統(tǒng)計(jì)，至2010年末我國(guó)消費(fèi)信貸余額已經(jīng)達(dá)到74196億元，相比1997年的172億元來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信貸額在這幾年的發(fā)展中已經(jīng)增長(zhǎng)了430倍，規(guī)模還在不斷擴(kuò)大。消費(fèi)信貸余額占人民幣貸款余額的比重總體呈現(xiàn)不斷提高的趨勢(shì)。1997年，消費(fèi)信貸余額占人民幣貸款余額的比重為0.31%，隨著國(guó)家消費(fèi)信貸政策的不斷推行以及居民收入水平的不斷提高，2011年前三季度，消費(fèi)信貸余額占人民幣貸款余額的比重上升到16.54%，消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。

2.住房消費(fèi)信貸為主體，其他消費(fèi)信貸共同存在和發(fā)展

目前我國(guó)消費(fèi)信貸的品種大體呈現(xiàn)以住房消費(fèi)信貸為主體，其他消費(fèi)信貸如汽車消費(fèi)信貸、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款等共同存在和發(fā)展的格局。從全國(guó)來(lái)看，縱觀2001-2011年的11年間，個(gè)人住房貸款占消費(fèi)貸款余額的比重均在70%以上，個(gè)人住房貸款成為各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的重要組成部分。2011年三季度，我國(guó)居民個(gè)人住房貸款余額約為6.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.2%，占消費(fèi)信貸余額比重73.11%。據(jù)建設(shè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計(jì)，2010年個(gè)人住房貸款所占比重78.68%；個(gè)人消費(fèi)貸款所占比重5.69%；其他貸款所占比重15.63%。

汽車消費(fèi)信貸快速發(fā)展，漸成為僅次于個(gè)人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。截至2009年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1832億元。其中國(guó)有商業(yè)銀行余額894億元，股份制銀行余額361億元，汽車金融公司余額291億元。

3.消費(fèi)信貸地區(qū)不平衡

不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，致使消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出明顯不平衡。不僅消費(fèi)信貸總量投放的重心，就是消費(fèi)信貸增量的重心也主要在沿海沿江的東部地區(qū)。至2010年12月底，北京、上海、天津、深圳、廣東、福建、浙江7?。ㄊ校┫M(fèi)信貸余額合計(jì)達(dá)到38472.9億元，占全部消費(fèi)信貸余額比重的51.85%；人民幣消費(fèi)貸款增量超過(guò)1000億元的4個(gè)省份均在東部地區(qū)，其中廣東增加最多，為2212.5億元。居民消費(fèi)信貸城鄉(xiāng)之間也存在差距。2004-2005年間，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸占總消費(fèi)信貸的比例還不到1%，消費(fèi)信貸的99%左右都集中在城鎮(zhèn)，農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)，截至2008年11月末，農(nóng)村消費(fèi)信貸余額僅為5752萬(wàn)元，占消費(fèi)信貸總量的比重6.3%?？傮w而言相比城鎮(zhèn)消費(fèi)信貸總量，農(nóng)村消費(fèi)信貸總量處于落后狀態(tài)。

二、消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的影響

1.消費(fèi)信貸可有效減弱流動(dòng)性約束，實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)行為的跨期優(yōu)化

我國(guó)作為消費(fèi)信貸發(fā)展滯后的經(jīng)濟(jì)體，居民消費(fèi)受可支配現(xiàn)金約束（即流動(dòng)性約束）的特征非常明顯。從美國(guó)等消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)國(guó)家驅(qū)動(dòng)消費(fèi)的方式來(lái)看，解決可支配現(xiàn)金約束的有效措施就是發(fā)展消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸一方面有助于減弱消費(fèi)者可支配現(xiàn)金的約束，另一方面可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)跨期優(yōu)化，使得居民消費(fèi)行為更有計(jì)劃性，把現(xiàn)在和未來(lái)收入結(jié)合起來(lái)以實(shí)現(xiàn)個(gè)人效用的最大化。

2.消費(fèi)信貸可有效拉動(dòng)消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

由于消費(fèi)信貸可以有效解除可支配現(xiàn)金約束，消除短視性預(yù)期，因此可以引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，將消費(fèi)行為適當(dāng)提前，進(jìn)而可以提升居民消費(fèi)傾向，拉動(dòng)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。當(dāng)前我國(guó)處于社會(huì)與經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型時(shí)期，人均可支配收入水平仍然偏低，社會(huì)保障體系尚不健全，收入增長(zhǎng)預(yù)期的不確定性造成了消費(fèi)行為的短視性，并導(dǎo)致近期我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)傾向下降較快。

3.過(guò)度供給的消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)具有一定的抑制作用

適度的消費(fèi)信貸對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著作用，但消費(fèi)信貸過(guò)度、居民債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)大將導(dǎo)致對(duì)未來(lái)收入的透支過(guò)度，從而降低消費(fèi)者的長(zhǎng)期可持續(xù)購(gòu)買力，進(jìn)而對(duì)長(zhǎng)期消費(fèi)產(chǎn)生一定的抑制作用。

三、提高消費(fèi)信貸，刺激消費(fèi)需求的對(duì)策

1.政府提高消費(fèi)者收入水平，調(diào)節(jié)收入差距，引導(dǎo)居民消費(fèi)信貸。

鼓勵(lì)和發(fā)展消費(fèi)信貸，首先，要不斷提高居民的收入水平。只有不斷致力于經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，努力提高居民收入水平，才能不斷提高居民消費(fèi)信心，從而追求更高層次的消費(fèi)需求并涉足消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。其次，調(diào)節(jié)收入差距。目前我國(guó)消費(fèi)信貸呈現(xiàn)東西部之間、城鄉(xiāng)之間不平衡發(fā)展的狀況，主要在于不同區(qū)域居民之間收入水平差距明顯，制約了我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大，不利于我國(guó)消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)需求的帶動(dòng)。

2.加強(qiáng)消費(fèi)信貸立法，提供消費(fèi)信貸發(fā)展的法律保障

首先必須要有與發(fā)展消費(fèi)信貸有關(guān)的完善的法律法規(guī)，這是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以順利開(kāi)展的法律保障?？v觀整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)，凡是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展得較好的國(guó)家都有關(guān)于消費(fèi)信貸的專門法律，法律是消費(fèi)信貸發(fā)展的保護(hù)傘。我們迫切需要制定專門具有綜合性和協(xié)調(diào)統(tǒng)一性的《消費(fèi)信貸法》使得今后消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在各個(gè)方面都有法可依，促進(jìn)消費(fèi)信貸朝著良性發(fā)展的軌道運(yùn)行。

3.加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，鼓勵(lì)居民適度發(fā)展消費(fèi)信貸

自古以來(lái)，“量入為出”、“無(wú)債一身輕”以及“有多少錢辦多少事”等傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在人們的心中根深蒂固。多數(shù)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸還未運(yùn)用并對(duì)借債消費(fèi)存在顧慮，勢(shì)必制約我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展。加大對(duì)消費(fèi)信貸的宣傳力度，通過(guò)各種宣傳媒體和宣傳方式，普及消費(fèi)信貸的相關(guān)知識(shí)，積極引導(dǎo)居民樹(shù)立現(xiàn)代的、科學(xué)的消費(fèi)觀念，在全社會(huì)營(yíng)造一種信貸消費(fèi)的氣氛，改變傳統(tǒng)的先積累、后消費(fèi)的消費(fèi)觀念，使人們真正從思想上感受到消費(fèi)信貸的好處并且樂(lè)于接受消費(fèi)信貸這一新事物，從而擴(kuò)大對(duì)消費(fèi)信貸的需求，讓潛在的消費(fèi)需求得到提前實(shí)現(xiàn)。

4.不斷優(yōu)化消費(fèi)信貸，推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

首先，建立并完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，優(yōu)化消費(fèi)信貸發(fā)展環(huán)境，各銀行應(yīng)該本身的發(fā)展戰(zhàn)略制定相應(yīng)的個(gè)人信用評(píng)估制度，時(shí)以信用卡的個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，建立各個(gè)銀行本身的個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)。進(jìn)一步加快建立各個(gè)銀行之間的信息交換制度，在央行的帶頭下與社會(huì)上相關(guān)信用機(jī)構(gòu)合作，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)形式的個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享。其次，銀行豐富消費(fèi)信貸品種和還款方式，滿足消費(fèi)需求的多樣化。我國(guó)目前消費(fèi)信貸的發(fā)展以住房和汽車消費(fèi)信貸為主，其他消費(fèi)信貸品種所占的比率很低。

5.拓寬農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，平衡城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸發(fā)展

積極開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，首先要增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布，為農(nóng)村居民申請(qǐng)信貸消費(fèi)提供各種金融服務(wù)支持。努力創(chuàng)新各種適合農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸需求的信貸新品種，可以針對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)務(wù)實(shí)性的特點(diǎn)，開(kāi)展以個(gè)人住房抵押貸款為主，家庭耐用消費(fèi)品、農(nóng)機(jī)具為輔，并有選擇的開(kāi)展子女教育助學(xué)貸款和婚嫁貸款等各種消費(fèi)信貸品種，以滿足農(nóng)村居民多樣化的消費(fèi)需求。

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作者簡(jiǎn)介：賈顯維（1965—），女，陜西禮泉人，西安外事學(xué)院商學(xué)院副教授，主要研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。