關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的思考

張林莎

摘要：建立和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是國(guó)家作出的關(guān)于深化農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。 本文在分析湖南省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，總結(jié)歸納了當(dāng)前省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展特征，得出了省內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是大勢(shì)所趨，且刻不容緩，進(jìn)而提出了加快推進(jìn)省內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略

2014年10月16日，湖南省信用聯(lián)社組織轄內(nèi)農(nóng)商行在星沙農(nóng)商行召開(kāi)省內(nèi)農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行座談會(huì)，介紹了發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的必備條件及省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，謀劃部署了下一階段湖南省農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的實(shí)施戰(zhàn)略。11月2日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作部下達(dá)《關(guān)于湖南瀏陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的備案通知書(shū)》（銀監(jiān)會(huì)合作部[2014]57號(hào)），批準(zhǔn)瀏陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：瀏陽(yáng)農(nóng)商行）在湖南安化縣、湘潭縣、冷水江市和江西新余渝水區(qū)發(fā)起設(shè)立四家村鎮(zhèn)銀行。瀏陽(yáng)農(nóng)商行成為湖南省農(nóng)信系統(tǒng)首家獲批發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成為湖南省內(nèi)農(nóng)商行邁向跨區(qū)域發(fā)展的領(lǐng)頭羊，對(duì)推動(dòng)湖南農(nóng)信系統(tǒng)外向型、集約化、多元化發(fā)展具有十分重要的示范作用。

一、湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與特征

2008年3月26日三湘大地首家農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)的新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)——湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行盛裝開(kāi)業(yè)，點(diǎn)燃了湖南省農(nóng)村地區(qū)金融改革的星星之火。2012年4月9日由上海農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：滬農(nóng)商）主發(fā)起設(shè)立并控股的醴陵滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，同時(shí)該行宣布將在湖南省批量設(shè)立12家村鎮(zhèn)銀行，由此湖南省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入批量復(fù)制階段。截至2013年末，建行、浦發(fā)、匯豐、包商、長(zhǎng)沙銀行、上海農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行等11家銀行先后在湖南組建了29家村鎮(zhèn)銀行，其中滬農(nóng)商控股發(fā)起12家，浦發(fā)銀行控股發(fā)起4家，長(zhǎng)沙銀行控股發(fā)起3家，星星之火已有燎原之勢(shì)。大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行、外地農(nóng)村商業(yè)銀行以及本地民間資本不斷涌入湖南金融市場(chǎng)，進(jìn)一步加劇了湖南金融市場(chǎng)資源競(jìng)爭(zhēng)，敲響了湖南省農(nóng)村信用社加快業(yè)務(wù)發(fā)展的警鐘，本地農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展瓶頸迫需打破。

經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，省內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行基本進(jìn)入了盈利階段，在經(jīng)營(yíng)理念和管理模式等方面均積累相當(dāng)豐富的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，呈現(xiàn)如下特征：

1、股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，法人治理結(jié)構(gòu)完善

目前，湖南省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人全部為銀行金融機(jī)構(gòu)。在銀行金融機(jī)構(gòu)控股發(fā)起的基礎(chǔ)之上，利用資本的橋梁作用，廣泛吸收當(dāng)?shù)鼐哂杏绊懥Φ钠髽I(yè)和自然人入股，建立了基于“銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人+企業(yè)法人”或“銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人+企業(yè)法人+自然人股東”的股權(quán)結(jié)構(gòu)模式，其中銀行金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)控股地位。依據(jù)公司治理原則，各村鎮(zhèn)銀行基本建立了帶有濃厚主發(fā)起人特征的“三會(huì)一層”治理架構(gòu)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求內(nèi)設(shè)信貸部門(mén)、內(nèi)控部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等部門(mén)。

2、網(wǎng)點(diǎn)布局集中，區(qū)域區(qū)位特征明顯

湖南省內(nèi)29家村鎮(zhèn)銀行均集中在經(jīng)濟(jì)總量較大、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍、金融需求量大但金融服務(wù)不夠健全的縣級(jí)城市，區(qū)位分布呈現(xiàn)“縱橫交錯(cuò)”，貫穿長(zhǎng)沙、株洲、湘潭、岳陽(yáng)；衡陽(yáng)、婁底、永州、常德、益陽(yáng)等13個(gè)地市，共設(shè)立了43個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布相對(duì)較少，區(qū)位分布有待改善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在一定程度上豐富了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)供給、完善金融服務(wù)、緩解了金融抑制、促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，主營(yíng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行緊扣“支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，以服務(wù)“三農(nóng)”和服務(wù)中小微型企業(yè)為己任，以打造普惠型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為目標(biāo)，利用審批鏈條短、經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新服務(wù)模式，履行社會(huì)責(zé)任，市場(chǎng)份額不斷提高，盈利能力逐步提升。如長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行鳳凰支行，結(jié)合當(dāng)?shù)芈糜问袌?chǎng)的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出了一系列商戶(hù)聯(lián)保貸款、小微信用貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等貸款新品種，積極開(kāi)發(fā)本地市場(chǎng)，保證取之于民用之于民。給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展帶來(lái)了一定的沖擊。

4、 籌集渠道不暢，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間短、規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)有限，社會(huì)認(rèn)知度不低，導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力弱，大都面臨著較嚴(yán)重的存款資金來(lái)源短缺問(wèn)題。目前大部分村鎮(zhèn)銀行以來(lái)財(cái)政性存款、信貸派生存款，儲(chǔ)蓄存款占比較小，存款結(jié)構(gòu)不均衡，存貸比普遍持續(xù)高位運(yùn)作，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。

5、 經(jīng)營(yíng)模式趨同，利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)不足

省內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)主要來(lái)源于存貸利差，客戶(hù)同質(zhì)化程度高，貸款行業(yè)集中，風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性隱患大。區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)限較多，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)延伸局限性較大，服務(wù)領(lǐng)域受限制。中間業(yè)務(wù)開(kāi)展不暢，中間業(yè)務(wù)收入占比很小。

二、湖南省農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的必要性與特殊性

1、 大勢(shì)所趨，刻不容緩

為改善農(nóng)村地區(qū)金融供給狀況，多元化農(nóng)村金融主體，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年12月22日公布了《關(guān)于調(diào)整放款農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司、資金互助社作為農(nóng)村金融服務(wù)新主體在這一制度設(shè)計(jì)之下應(yīng)運(yùn)而生，并獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。截至2013年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，開(kāi)業(yè)987家，籌建84家，其中農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的有498家、占比47%。代表國(guó)內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展先進(jìn)水平的上海、北京、重慶、常熟等地農(nóng)商行在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)起設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行。在設(shè)置區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)受限的情況下，通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，突破業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展，是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)異地發(fā)展的路徑選擇。同時(shí)省內(nèi)農(nóng)信社發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行一直未破冰；而其他各類(lèi)銀行金融機(jī)構(gòu)先后在湖南省內(nèi)設(shè)立了29家村鎮(zhèn)銀行，與農(nóng)村社形成了直面競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了部分優(yōu)質(zhì)資源流出體系之外，在大勢(shì)所趨的背景之下，由省內(nèi)農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行已刻不容緩。

2、 正當(dāng)其時(shí)，充分必要

從外部來(lái)看，黨的十八屆三中全會(huì)作出了全面深化農(nóng)村改革部署，正式提出了發(fā)展普惠金融；鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。2014年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布4號(hào)令《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》出臺(tái)，進(jìn)一步對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立等簡(jiǎn)政放權(quán)，進(jìn)一步降低了該類(lèi)金融審批門(mén)檻。與此同時(shí)湖南省積極推進(jìn)“四化兩型”建設(shè)目標(biāo)，作為湖南省服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社，正面臨難得的發(fā)展機(jī)遇。從內(nèi)部來(lái)看，自2005年我省農(nóng)村信用社改革啟動(dòng)以來(lái)，部分信用社通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革、經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展、強(qiáng)化內(nèi)控管理等方式實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量大幅提升，走上了精細(xì)化、集約化、快速化的發(fā)展道路，如瀏陽(yáng)農(nóng)商行等一批農(nóng)商行已經(jīng)具備了發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的必備條件。

3、 必須結(jié)合實(shí)際，實(shí)事求是

省內(nèi)農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必須處理好以下三方面的關(guān)系：一是必須要結(jié)合地方實(shí)際，異地制宜，正確處理好地方與母行特色的有機(jī)融合，建設(shè)具有地區(qū)特色真正為“三農(nóng)”服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行；二是合理處理好村鎮(zhèn)銀行與母行和省聯(lián)社的關(guān)系，在適度、有效監(jiān)管原則下，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行自主權(quán)和決策權(quán)；三要實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行控股下的村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）和諧共贏互補(bǔ)發(fā)展，共同鞏固好縣域及農(nóng)村這一傳統(tǒng)市場(chǎng)。

三、加快推進(jìn)省內(nèi)農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的建議

1、合理優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)

省內(nèi)農(nóng)商行在主發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，要合理優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，按照股權(quán)結(jié)構(gòu)“多元化”、“社會(huì)化”和“本土化”的要求，主動(dòng)吸收當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)法人和優(yōu)秀自然人股東參股入股。在堅(jiān)持銀監(jiān)會(huì)關(guān)于主發(fā)起行最低持股比例15%要求下，主動(dòng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例，合理安排股權(quán)結(jié)構(gòu)，初步構(gòu)建以民間資本為特征的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

在多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)之上，要嚴(yán)格按照現(xiàn)代公司治理要求，健全治理架構(gòu)，完善治理機(jī)制；合理配備董事會(huì)各方代表名額。優(yōu)化授權(quán)機(jī)制，在主發(fā)起行適度干預(yù)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，給予村鎮(zhèn)銀行相應(yīng)的自主權(quán)和決策權(quán)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要合理設(shè)置各專(zhuān)業(yè)委員會(huì)及經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)。

2、明確市場(chǎng)戰(zhàn)略目標(biāo)，進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)

村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位，在專(zhuān)注傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，要立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，以“支農(nóng)支小”為己任，以實(shí)現(xiàn)銀行與客戶(hù)的雙贏為目標(biāo)，以差異化經(jīng)營(yíng)和錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)為手段，充分發(fā)揮“鏈條短、動(dòng)作快”的優(yōu)勢(shì)，努力打造出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn)、貼合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要主動(dòng)發(fā)展具有地方特色和服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。通過(guò)明確的市場(chǎng)定位，在省內(nèi)形成與其他農(nóng)村社的優(yōu)劣互補(bǔ)，增強(qiáng)湖南農(nóng)信的凝聚力；在省外形成與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3、 提升經(jīng)營(yíng)管理水平，打造村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融機(jī)構(gòu)，在縣域社會(huì)認(rèn)可度低、公信力差，籌資渠道非常有限，因此首先要加大對(duì)外宣傳力度，積極履行社會(huì)責(zé)任，樹(shù)立良好的社會(huì)形象。其次要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。要結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求，靈活債務(wù)擔(dān)保方式，創(chuàng)新研發(fā)，形成與當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品異同的更具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品和服務(wù)。要利用“母行”支付結(jié)算渠道優(yōu)勢(shì)，暢通資金流動(dòng)渠道，提高資金利用效率。要建設(shè)高效人才隊(duì)伍。積極邀請(qǐng)熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、具有豐富小微信貸經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)的高管人士和有志于從事農(nóng)村小微信貸本地年輕人士加入，打造年輕朝氣、具有強(qiáng)大戰(zhàn)斗力的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)。充分利用“母行”的人力資源管理經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化對(duì)員工培訓(xùn)和培養(yǎng)，完全績(jī)效考核機(jī)制和成長(zhǎng)激烈機(jī)制，提升員工工作的積極性和主動(dòng)性。

4、做好村鎮(zhèn)銀行信息技術(shù)保障，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)

信息科技風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管控的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，主發(fā)起行要切實(shí)做好信息技術(shù)保障。一是做好接入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)保障。作為主發(fā)起行的農(nóng)商行是依托省聯(lián)社核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，保證村鎮(zhèn)銀行安全可靠的接入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是必須要解決的首要技術(shù)問(wèn)題。二是暢通支付結(jié)算渠道。目前，村鎮(zhèn)銀行大多以主發(fā)起行為代理行以間接參與者身份接入支付系統(tǒng)，存在效率低、差錯(cuò)高的特點(diǎn)，因此何如建立高效暢通的支付結(jié)算渠道，是技術(shù)保障的又一挑戰(zhàn)。三要強(qiáng)化信息科技服務(wù)和安全保護(hù)工作。隨著湖南農(nóng)信發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行破冰，越來(lái)越多符合監(jiān)管條件的農(nóng)商行將批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必對(duì)湖南農(nóng)信信息科技基礎(chǔ)支撐功能提出更多更高的要求，所以，必須要改變現(xiàn)有科技服務(wù)模式，落實(shí)信息科技安全等級(jí)評(píng)定，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制手段，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，夯實(shí)轄內(nèi)各行社及接入村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

5、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，構(gòu)筑案防堅(jiān)實(shí)壁壘

任何時(shí)期，加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控都是個(gè)永恒的話題。具體到村鎮(zhèn)銀行，首先要著力防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。要做好村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性預(yù)測(cè)，合理安排資產(chǎn)負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)，保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性水平；在審慎性要求下，要建立一套適合村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系；建立定期流動(dòng)性分析制定，進(jìn)行流動(dòng)性壓力測(cè)試，提升村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次應(yīng)盡快完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。要建立健全內(nèi)部規(guī)章制度和業(yè)務(wù)規(guī)范，建立全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)監(jiān)督檢查職能，加大審計(jì)和稽核力度，落實(shí)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立一套切合村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)際、有效可行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。

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