“老樹”發(fā)“新芽” 典當(dāng)行救急小微融資

在北京南鑼鼓巷中段路東，有一個保存完好的老當(dāng)鋪門臉——萬慶當(dāng)鋪，于1913年成立，當(dāng)時它的主要客戶是南鑼鼓巷東西兩側(cè)胡同里住著的17位清末的達官顯貴。而100年后的今天，典當(dāng)行業(yè)已從昔日服務(wù)個人家庭的“當(dāng)鋪”發(fā)展成了為私營企業(yè)等提供融資服務(wù)的專業(yè)融資平臺，集寄存、鑒定、短期貸款于一身。

開著上百萬的豪車去典當(dāng)行抵押上千萬的房，2013年春節(jié)前后，很多面臨資金周轉(zhuǎn)壓力的中小企業(yè)主奔走在尋錢的路上。他們把汽車和房產(chǎn)拿到典當(dāng)行進行抵押。在小微企業(yè)融資難的背景下，新型專業(yè)融資服務(wù)已經(jīng)成了典當(dāng)行主要的服務(wù)項目。

融資快捷 當(dāng)天可取款

“節(jié)前節(jié)后要給員工發(fā)福利，但銀行貸款要還，月末工資要發(fā)，接供貨單也需要定金。”做電腦配件生意的安先生對《經(jīng)濟》記者說。他的公司每年都有急需資金周轉(zhuǎn)的情況，但很難通過銀行快速獲得貸款。除了跟親戚朋友借款外，他也曾進典當(dāng)行抵押汽車救急，一來二去就熟悉了典當(dāng)行的流程?！霸谧C件齊全的前提下，抵押貴重的生活物品不到一個小時就能獲得資金，抵押汽車當(dāng)天也能拿到錢。但是相比之下，房產(chǎn)抵押即便手續(xù)齊全，也要三天以上才能放款。”

和安先生一樣，不少小企業(yè)主都選擇了典當(dāng)行這種融資平臺。但也不是所有典當(dāng)行都能滿足這種融資需求，北京德惠典當(dāng)行的工作人員告訴記者：“小的典當(dāng)行基本沒有房產(chǎn)和汽車抵押的業(yè)務(wù)，一般都是大型的典當(dāng)行才有這項業(yè)務(wù)?！?/p>

和傳統(tǒng)的貸款渠道——銀行相比，典當(dāng)行的優(yōu)勢比較明顯。典當(dāng)行放貸不以信用為條件，不審核當(dāng)戶的信用程度，只注重當(dāng)戶所持典當(dāng)標的的合法性及價值如何。相比之下，銀行放貸則有一定的信用標準，且只接受權(quán)利質(zhì)押，無法滿足個人以物換錢的融資需求。

典當(dāng)行發(fā)放貸款后并不像銀行一樣限制用途，而且放貸程序更為簡單快捷。

記者查詢數(shù)家典當(dāng)行的典當(dāng)流程，發(fā)現(xiàn)抵押房產(chǎn)通常需要4個流程：上門評估房產(chǎn)價值；簽署典當(dāng)合同及當(dāng)票；辦理相關(guān)登記；放款。借款額度最高可達房產(chǎn)評估價值的75%。對急需資金周轉(zhuǎn)的小微業(yè)主來說，這正是典當(dāng)行最大的優(yōu)勢?！叭ツ昴甑?，有企業(yè)需要用房產(chǎn)典當(dāng)融資，在兩天內(nèi)就獲得500萬元的貸款。”華夏典當(dāng)行副總經(jīng)理楊靜琨對《經(jīng)濟》記者說。

作為當(dāng)前國家融資服務(wù)體系的重要補充，典當(dāng)行業(yè)獲得了快速發(fā)展。據(jù)商務(wù)部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，全國典當(dāng)總額約為1481億元，實現(xiàn)利潤總額18.3億元，同比分別增長32.8%和21.3%。我國典當(dāng)企業(yè)約90%的錢都輸送給了居民個人、中小企業(yè)和個體工商戶。

息費較高 短期融資為宜

然而除了具備簡單便捷等優(yōu)勢之外，典當(dāng)行融資的息費并不便宜。和商業(yè)銀行一年期貸款基準利率6%相比，典當(dāng)行的息費是銀行的數(shù)倍。

按照商務(wù)部、公安部共同發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的42‰，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的27‰，財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的24‰。

而具體的息費征收標準，又根據(jù)典當(dāng)行、典當(dāng)品種、當(dāng)品品質(zhì)等各有不同。以房地產(chǎn)質(zhì)押為例，據(jù)記者了解，金寶典當(dāng)行的收費標準為每月按典當(dāng)金的2.7%收取綜合費用，按典當(dāng)金的0.5%收取月利息；華夏典當(dāng)行的該項業(yè)務(wù)收費標準為最低每月2.5%的月利息，房產(chǎn)典當(dāng)15天、汽車典當(dāng)7天等短期融資息費標準均為1.5%。

那么按照平均每月息費3%計算，典當(dāng)行的年利率相當(dāng)于36%，遠遠超過了銀行一年期貸款利率。以300萬元的典當(dāng)金計算，一年需要支付的利息就高達100萬之多。因此，在去典當(dāng)行進行融資時，當(dāng)戶也要考慮自己的還款能力。

為此，楊靜琨建議，在典當(dāng)行進行融資的期限最好以短期為宜，否則為此付出的利息未免很高，“很少有客戶會選一年那么久，通常3個月以內(nèi)為多”。

同時，當(dāng)戶需留意典當(dāng)期限。《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定：“當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費用。”典當(dāng)期限最長不得超過6個月。當(dāng)戶要及時贖當(dāng)，如不能贖當(dāng)就要辦好續(xù)當(dāng)或斷當(dāng)手續(xù)，否則將面臨每日加收的日服務(wù)費及一定數(shù)目的滯納金。通常典當(dāng)期滿10日后，當(dāng)戶未辦理續(xù)當(dāng)和贖當(dāng)手續(xù)，即為絕當(dāng)，典當(dāng)行將有權(quán)按照《典當(dāng)管理辦法》自行處理。

即便是去典當(dāng)行，當(dāng)戶也要貨比三家，不僅要考慮息費的高低，還要保證典當(dāng)行的資質(zhì)。有些典當(dāng)行存在產(chǎn)權(quán)不明晰、涉嫌違規(guī)經(jīng)營等問題，不僅會危及當(dāng)戶的利益，也會給行業(yè)的發(fā)展造成不良影響。

光鮮背后 小貸公司施壓

盡管典當(dāng)行在中小企業(yè)融資方面具有無可比擬的優(yōu)勢，成為小企業(yè)主快速獲得資金的首選，但是典當(dāng)行的發(fā)展現(xiàn)狀遠沒有表面上那么光鮮。受到經(jīng)濟環(huán)境影響，今年以來前往典當(dāng)行融資的客戶和往年相比并沒有大幅增加。

即便是大型連鎖典當(dāng)行，也沒能擺脫這種影響。據(jù)楊靜琨介紹，同2012年同期相比，2013年一季度房產(chǎn)汽車典當(dāng)業(yè)務(wù)量有所上漲，但是與這類業(yè)務(wù)高速發(fā)展的2009年、2010年相比，增速確實有所放緩。“這是多方面因素造成的，”據(jù)他分析，“受到整體經(jīng)濟環(huán)境的影響，近兩年企業(yè)融資需求并沒有2009年和2010年活躍，同時，小額貸款公司等類似機構(gòu)快速發(fā)展，讓客戶有了更多的選擇?！?/p>

所以，很多典當(dāng)行近幾年都在逐步下調(diào)息費，典當(dāng)行的回報率也并沒有想象中那么高。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2011年上海典當(dāng)企業(yè)平均息費率為2.46%，在典當(dāng)規(guī)?？傤~前10名的企業(yè)中，息費率高于全市平均息費率的企業(yè)只有4家，甚至有個別企業(yè)息費率低于2%。

“從息費水平來看，典當(dāng)行的整體盈利空間在下降是不爭的事實。”楊靜琨稱，“從行業(yè)來看，北京典當(dāng)行有三分之一是盈利的，三分之一能達到盈虧平衡，再有三分之一是可能虧損的?！?/p>

甚至有個別規(guī)模不大、成立時間不長、業(yè)務(wù)范圍過窄的典當(dāng)行出現(xiàn)息費率低于2%的情況。其在專業(yè)程度和品牌上難以與大型典當(dāng)行競爭，只能通過大幅降低息費水平來贏得客戶。在楊靜琨看來，這種近乎“割肉止損”的現(xiàn)象是行業(yè)競爭的必然結(jié)果。

而國內(nèi)典當(dāng)行業(yè)整體也存在著一些風(fēng)險，房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)占到了半壁江山，過分依賴導(dǎo)致風(fēng)險易集中爆發(fā)。據(jù)商務(wù)部流通業(yè)發(fā)展司相關(guān)統(tǒng)計顯示，2013年1月份全國典當(dāng)行業(yè)實現(xiàn)典當(dāng)總額593.9億元，這其中，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占54.6%，動產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占25.7%，財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)占19.7%。

與此同時，典當(dāng)行業(yè)面臨著后續(xù)資金難的問題。按照《典當(dāng)管理辦法》第二十八條規(guī)定，典當(dāng)行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款；不得與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金；不得超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；不得對外投資。

“盡管國家有文件明確規(guī)定典當(dāng)行可以從商業(yè)銀行貸款，但是很難有哪個典當(dāng)行能順利從銀行拿到貸款。”河北邢臺福盛典當(dāng)行董事長苑福江向記者透露，這其中的原因之一就是典當(dāng)行的身份尷尬，社會認同度較低。

甚至有企業(yè)在向典當(dāng)行尋求融資幫助時也擔(dān)心這會影響到以后去銀行貸款。“銀行很容易認為在典當(dāng)行融資過的企業(yè)財務(wù)狀況不佳。”安先生表示。

而相比之下，小貸公司的法律地位似乎更高一籌，這也給典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展造成壓力。

對此，苑福江認為兩者各有優(yōu)勢，“小貸公司和典當(dāng)行的特點不一樣，吃包子的可以繼續(xù)吃包子，吃餃子的則可以繼續(xù)吃餃子”。

面對銀行、小貸公司、民間借貸的無形競爭，楊靜琨也表示，典當(dāng)行一定要做好金融服務(wù)的定位，“典當(dāng)行與銀行相比，行業(yè)發(fā)放貸款額度僅冰山一角，是銀行貸款途徑的補充，針對的是小額、快速、短期融資需求的群體”。

香港首只“當(dāng)鋪股”靄華押業(yè)上市后備受青睞，受到了機構(gòu)和個人投資者的瘋狂追捧，成為香港今年的新股“超購?fù)酢?。相比之下，大陸典?dāng)行的發(fā)展仍有很多瓶頸需要突破。