農(nóng)業(yè)從業(yè)主體轉(zhuǎn)變對農(nóng)業(yè)保險的影響

曹 衛(wèi) 芳

（山西財經(jīng)大學經(jīng)濟學院， 山西 太原030006）

長期以來，我國農(nóng)業(yè)保險一直處于低水平均衡的狀態(tài)，理論界對于如何改變這種狀態(tài)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的高水平均衡，從供給和需求等方面作了大量的研究。本文從需求角度出發(fā)，選取農(nóng)業(yè)從業(yè)主體這一因素作為主要考察對象，在我國加速實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村剩余勞動力大轉(zhuǎn)移的背景下，分析農(nóng)業(yè)從業(yè)主體轉(zhuǎn)變對農(nóng)業(yè)保險的影響。

一、引言

改革開放三十多年來，隨著我國農(nóng)村土地制度的變革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平得到有效提升。2011 年，我國農(nóng)業(yè)機械總動力9.77 億萬千瓦，比改革開放初期的1980 年增長了6.6倍。農(nóng)村勞動力逐步從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中解放出來，農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移速度明顯加快，從1995 年開始，鄉(xiāng)村人口數(shù)量呈穩(wěn)步下降趨勢，在不到20 年時間里轉(zhuǎn)移出去2 億人口。第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員（主要是農(nóng)業(yè)從業(yè)人員）數(shù)量穩(wěn)步上升，但自2000 年以來上升幅度較為平緩，十余年時間內(nèi)增加了不到7000 萬人。1978~2011 年，我國第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員和鄉(xiāng)村人口變動情況見圖1。

圖1 1978~2011 年第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員和鄉(xiāng)村人口變動情況

農(nóng)村土地制度的變革、農(nóng)業(yè)機械化水平的提高、農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移是我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化面臨的新形勢，同時驅(qū)動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的產(chǎn)生和農(nóng)業(yè)的適度規(guī)模經(jīng)營，使傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下難以生存的農(nóng)業(yè)保險覓得了難得的發(fā)展機遇。本文就農(nóng)業(yè)從業(yè)主體轉(zhuǎn)變對農(nóng)業(yè)保險的影響進行探討。

二、關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究

農(nóng)業(yè)保險險種的設(shè)計、農(nóng)業(yè)保險的供給均依賴農(nóng)業(yè)保險組織來實現(xiàn)?，F(xiàn)有關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究，主要是討論農(nóng)業(yè)保險市場參與主體的關(guān)系變動及其對農(nóng)業(yè)保險運行的影響。龍文軍將農(nóng)業(yè)保險行為主體劃分為政府、保險公司和農(nóng)民，并分別進行分析，專門對農(nóng)民的行為進行系統(tǒng)分析。[1]喬立娟等指出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)戶小生產(chǎn)通向大市場的必由之路，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織形式和農(nóng)業(yè)本身的高風險性，導致農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨自然風險、技術(shù)風險、違約風險等問題。為推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，弱化農(nóng)戶面對的各種風險，必須開展農(nóng)業(yè)保險。[2]樊增強、張迎濤提出，在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，必須進行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。[3]劉素春認為，我國農(nóng)業(yè)保險的突破性發(fā)展有賴于多樣化的農(nóng)業(yè)保險組織形式，各種農(nóng)業(yè)保險組織形式有其存在的合理性，并會隨農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展發(fā)生變化。[4]農(nóng)業(yè)風險的分攤和分散需要多層次保險企業(yè)組織的有機結(jié)合，互助合作社將成為我國農(nóng)業(yè)保險最基層的組織，現(xiàn)有的各種農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織為農(nóng)業(yè)保險合作社的成立提供了組織基礎(chǔ)。他們認為，以新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織為依托，農(nóng)業(yè)互助合作保險組織為紐帶，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險組織模式，能有效推動農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)從業(yè)主體的轉(zhuǎn)變與農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐表明，農(nóng)業(yè)保險市場供給主體主要包括兩類：政府和保險公司，以政府為主體供給的農(nóng)業(yè)保險帶有公共政策性，以扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展為目標；以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為主體供給的農(nóng)業(yè)保險面向市場，以獲取保費收入為目標。當然，也有部分社會資金投向了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，本文將這一部分農(nóng)業(yè)保險的供給劃為第二類，因為社會資本無論是農(nóng)業(yè)保險基金形式還是其他組織形式，都以獲得收益為目的，這是市場機制配置資源的關(guān)鍵。本文將政策性農(nóng)業(yè)保險公司的供給表示為SG，將商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的保險供給表示為SE。

1. 以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)從業(yè)主體為需求主導的農(nóng)業(yè)保險市場

在以農(nóng)戶（自然人）為主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件下，農(nóng)業(yè)從業(yè)主體對農(nóng)業(yè)保險的需求在很大程度上取決于自身收益和成本的計算，沒有市場風險的概念，對農(nóng)業(yè)自然災害缺乏有效的應對措施，基本上是“望天收”。農(nóng)業(yè)從業(yè)主體對農(nóng)業(yè)保險需求的明顯特征是分散、無規(guī)模經(jīng)濟性，需求的無序性造就了農(nóng)業(yè)保險供給的復雜性。在這種情況下，保險公司與農(nóng)業(yè)從業(yè)主體之間是一種非完全信息的委托代理關(guān)系，兩者之間的信息不對稱性很明顯。農(nóng)業(yè)保險市場運行情況見圖2。

在傳統(tǒng)條件下，由于農(nóng)業(yè)從業(yè)主體保險意識不足，農(nóng)業(yè)保險需求處于較低的水平（D1），保險參保率無法達到商業(yè)保險公司均衡保費費率水平（r0）的要求。由于農(nóng)業(yè)保險操作成本較高，農(nóng)業(yè)保險市場需由政府公共政策啟動運行（SG），比如我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險。在SG的推動下，農(nóng)業(yè)從業(yè)者的整體收入水平由于保險的實施，在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上保持上升，保險購買能力增強，農(nóng)業(yè)保險市場需求水平由D1移至D2，參保率的提高可使保費費率達到商業(yè)性保險公司要求的r0水平。從A 點開始，農(nóng)業(yè)保險主要由商業(yè)性保險公司供給（SE），實現(xiàn)了供給與需求在更高水平上的均衡。在整個轉(zhuǎn)變過程中，政府是參與者，我國2004 年以來開展的農(nóng)業(yè)保險試點就是基于這種理論的實踐。

圖2 以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)從業(yè)主體為需求主導的農(nóng)業(yè)保險市場

2. 以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從業(yè)主體為需求主導的農(nóng)業(yè)保險市場

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，農(nóng)業(yè)從業(yè)主體是具有非人格屬性的契約性組織，比如農(nóng)業(yè)企業(yè)、各類農(nóng)業(yè)合作組織等，這些組織內(nèi)部有嚴格的制度約束，其對農(nóng)業(yè)保險需求的特征是，需求分布集中，具有整體性和規(guī)模經(jīng)濟，具有良好的財力支持和規(guī)范的財務(wù)制度，能夠把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險管理的一種有效手段。在這種情況下，財務(wù)制度相對健全和經(jīng)營情況相對透明的法人主體與保險公司之間是相對完全的委托代理關(guān)系，信息不對稱程度較低。農(nóng)業(yè)保險市場運行情況見圖3。

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)條件下，農(nóng)業(yè)從業(yè)主體具有較強的農(nóng)業(yè)災害風險和市場風險觀念，投保意識強，農(nóng)業(yè)保險市場需求從一開始就處于較高的水平，設(shè)定處于圖3 中D1的位置，r0滿足商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險參保率的要求，農(nóng)業(yè)保險市場上供給與需求初步均衡于A 點。隨著需求水平的上升，即需求曲線由D1移至D2的位置，兩者直接在更高的水平上實現(xiàn)了均衡，這是市場機制驅(qū)動的結(jié)果。這樣，也改變了農(nóng)業(yè)保險市場的低水平均衡問題，實現(xiàn)了高水平均衡。在整個過程中，政府的作用是外生的，沒有在模型中反映出來。

3. 兩種形式下農(nóng)業(yè)保險市場的比較

通過上述分析，可以得出：

第一，盡管在兩種形式下，農(nóng)業(yè)保險市場最終都得到了有效率的運行，但顯然，第二種形式即以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從業(yè)主體為需求主導的農(nóng)業(yè)保險市場能實現(xiàn)更高水平的均衡。

圖3 以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從業(yè)主體為需求主導的農(nóng)業(yè)保險市場

第二，就政府在兩種形式中的作用而言，在第一種形式中，政府是農(nóng)業(yè)保險市場的參與者；而在第二種形式中，政府的作用沒有直接在農(nóng)業(yè)保險市場的存在和運行中顯示出來，政府的作用是隱性的。從直觀上看，第二種形式下農(nóng)業(yè)保險市場自身能夠達到均衡，政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預是資源浪費。

第三，相比于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的第一種形式，第二種形式是長期發(fā)展趨勢。

進一步分析，兩種形式下農(nóng)業(yè)保險市場運行效果存在差異的根本原因在于，設(shè)定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)業(yè)從業(yè)者的性質(zhì)不同。第一種形式更接近我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實，特別是對目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的條件而言，盡管有一定的實施成本，政策性農(nóng)業(yè)保險是通過公共手段轉(zhuǎn)移資源支持農(nóng)業(yè)的一種必要形式。

四、結(jié)論與政策啟示

本文關(guān)于兩種形式下農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的分析表明，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式下農(nóng)業(yè)從業(yè)主體的特征制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。在以規(guī)?；?jīng)營為基礎(chǔ)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下，農(nóng)業(yè)從業(yè)主體與保險公司之間接近“完全合同”，正是這種信息較為完善的契約關(guān)系，極大地改善了農(nóng)業(yè)保險市場存在的基礎(chǔ)。第一種形式向第二種形式轉(zhuǎn)變的核心內(nèi)容是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)從業(yè)主體由分散的農(nóng)戶向具有非人格屬性的法人組織轉(zhuǎn)變。

目前我國農(nóng)業(yè)從業(yè)主體轉(zhuǎn)變進程緩慢，成為制約農(nóng)業(yè)保險市場存在并發(fā)揮作用的核心問題。造成這一問題的根本原因有三個方面：

一是改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)從業(yè)主體結(jié)構(gòu)并未得到明顯改善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上還是以家庭為主，參與各類合作組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)及供銷社系統(tǒng)的家庭數(shù)不到全部農(nóng)村家庭數(shù)的20%。

二是盡管在理論界不斷有學者提出農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，但實際上土地流轉(zhuǎn)并不順暢，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營缺乏基礎(chǔ)。

三是農(nóng)業(yè)從業(yè)者素質(zhì)無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。2011 年，我國農(nóng)村居民家庭勞動力文化程度在初中及以下的占82.5%，遠高于世界平均水平。①

改革開放以來，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制極大地解放了我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，刺激了農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，然而時過境遷，曾經(jīng)的制度紅利基本上已經(jīng)不再存在。黨的十八大提出了“促進工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”的歷史任務(wù)，“十二五”時期是我國加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的重要階段。新形勢下，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展，使生產(chǎn)經(jīng)營主體由分散向集中、由自然人向企業(yè)法人轉(zhuǎn)變，各種農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)投資發(fā)展公司承擔農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、投資等各項職能，[5]以此形成規(guī)?；?jīng)營的基礎(chǔ)，逐步構(gòu)建符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要的生產(chǎn)組織，引導更多的金融保險等資源進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。政策的著力點在于培育農(nóng)業(yè)經(jīng)濟面向市場的主體，具體來看有如下幾種途徑可供參考：

一是要加快構(gòu)建多層次的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體實現(xiàn)形式（如龍頭企業(yè)+農(nóng)戶）向現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度升級，建立一個產(chǎn)權(quán)明晰的契約性組織，發(fā)揮組織的內(nèi)部約束和激勵機制，形成農(nóng)業(yè)保險大規(guī)模開展的組織基礎(chǔ)。[6]

二是營造農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的政策環(huán)境。關(guān)鍵是加快改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)土地制度。導致農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)不暢的原因主要是缺乏法律制度的規(guī)范和中介服務(wù)體系不健全，這是長期內(nèi)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展問題的制度基礎(chǔ)。[7]

三是加快推進戶籍制度改革，建立長效的制度化的進城務(wù)工農(nóng)民工的保障制度，促進市場對農(nóng)業(yè)資源特別是農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的合理配置。

四是實施相應的補貼和稅收優(yōu)惠政策。[8]鼓勵和引導具有現(xiàn)代經(jīng)營知識和理念的人才到農(nóng)村發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)從業(yè)主體整體的知識水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。

值得一提的是，我國近期出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》對農(nóng)業(yè)保險參與各方的利益作了較為明確的界定，這是政府農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)的一次重要進展。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的意義將在農(nóng)業(yè)發(fā)展新的歷史環(huán)境下發(fā)揮更大的作用。

注釋：

①相關(guān)數(shù)據(jù)根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)統(tǒng)計年鑒（2011）》計算得出。

[1]龍文軍.誰來拯救農(nóng)業(yè)保險：農(nóng)業(yè)保險行為主體互動研究[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2004：160-190.

[2]、[6]喬立娟，王文青，聶立川.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中農(nóng)戶風險防范機制研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2011，22（8）：78-79.

[3]、[5]樊增強，張迎濤.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的現(xiàn)實選擇[J].當代經(jīng)濟研究，2012（2）：57-61.

[4]劉素春.中國農(nóng)業(yè)保險組織形式研究[D].武漢：武漢大學，2010：143-150.

[7]杜朝暉.我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革[J].當代經(jīng)濟研究，2010（2）：48-52.

[8]陳璐.政府扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)濟學分析[J]. 財經(jīng)研究，2004（6）：69-76.