大連市小額貸款公司發(fā)展研究

張曉慧

(大連中民投資股份有限公司，遼寧 大連 116021)

近幾年，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，大連市金融主管部門響應(yīng)國家政策，為拓寬中小企業(yè)融資渠道，推動民間資本走上正規(guī)發(fā)展道路，進(jìn)行了小額貸款公司試點(diǎn)工作。2008年12月，大連市首批四家小額貸款公司成立，到2012年末，大連市已開業(yè)76家，短短幾年，小額貸款公司迅猛發(fā)展。在小額貸款公司迅猛發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了一些問題，同時(shí)也出現(xiàn)了一些質(zhì)疑的聲音，小額貸款公司功過何在，路在何方，筆者帶著上述問題，利用兩個(gè)月的時(shí)間，對大連市小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)查走訪，并形成調(diào)查報(bào)告，以期為小額貸款公司的發(fā)展提供一點(diǎn)借鑒。

一、小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀

1.簡要數(shù)據(jù)

截至2012年末，全市開業(yè)76家小額貸款公司，分布于除長?？h以外14個(gè)區(qū)市縣。2012年年內(nèi)8家小貸公司增資6.38億元，注冊資本總計(jì)63.85億元，占全省21%，同比增長48%，平均注冊資本金達(dá)到8 750萬元，同比增長12%;當(dāng)年發(fā)放小額貸款6 948筆，共計(jì)117.1億元，占全省22.8%，同比增長32.5%，年末貸款余額58.5億元，占全省23.7%，同比增長53.5%;平均貸款利率13.1%，比全省平均水平低一個(gè)百分點(diǎn)，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)均居全省首位，經(jīng)營質(zhì)量不斷提升。

2.經(jīng)營現(xiàn)狀

(1)資本金不足，處于半營業(yè)狀態(tài)

對市內(nèi)四區(qū)35家小額貸款公司注冊資本金進(jìn)行統(tǒng)計(jì) (如表1所示)，3億元的有一家，2億元的有兩家，1億元及以上的有14家，半數(shù)注冊資本在1億元以下。

表1 市內(nèi)四區(qū)35家小額貸款公司注冊資本情況表

35家小額貸款公司總注冊資本31.3億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足旺盛的市場需求。在走訪中也發(fā)現(xiàn)，部分小貸公司或是留人值班，或是業(yè)務(wù)人員全部在家，個(gè)別公司甚至關(guān)門上鎖。部分被調(diào)查人員坦言，公司資金已全部貸出去，沒有剩余資金，業(yè)務(wù)暫時(shí)停止。在被調(diào)查公司中，真正有實(shí)力的不多，一部分處于因資金缺乏導(dǎo)致的半營業(yè)狀態(tài)。

(2)信息不對稱，處于吃不飽狀態(tài)

一是公司業(yè)務(wù)人員沒有深入市場，業(yè)務(wù)處于等、靠、要狀態(tài)。二是業(yè)務(wù)壟斷。部分小額貸款公司實(shí)力雄厚，能一次性滿足大部分客戶的貸款需求，對業(yè)務(wù)形成了實(shí)際上的壟斷。三是小額貸款公司本身對業(yè)務(wù)類型的偏好不同。在小額貸款公司成立初期，大部分業(yè)務(wù)以抵押貸款為主，貸款期限為幾個(gè)月不等，相對較長?？钯J出后，由于資金限制，業(yè)務(wù)經(jīng)理不愿再出去聯(lián)系新的業(yè)務(wù)，時(shí)間一長，業(yè)務(wù)模式固化，不愿嘗試新的業(yè)務(wù)類型。

(3)壞賬率增加，處于收尾貸狀態(tài)

2008年12月，大連市第一批小額貸款公司成立。成立之初，國家還沒有對房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行新一輪調(diào)控，房地產(chǎn)項(xiàng)目炙手可熱，房屋交易市場供需兩旺。在這種情況下，許多小額貸款公司愿意把資金借給開發(fā)商，因?yàn)橥ㄟ^開發(fā)貸或登記備案或抵押等手續(xù)，就能保證資金安全。還有一個(gè)重要因素，房地產(chǎn)行業(yè)的暴利屬性，使得開發(fā)商愿意支付而且有能力支付更高的利息，資本逐利性使其源源不斷的流入房地產(chǎn)行業(yè)。

2010年4月17日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房價(jià)過快上漲的通知》，稱為新國十條，標(biāo)志著新一輪更加嚴(yán)厲的房地產(chǎn)調(diào)控開始。本次調(diào)控直到現(xiàn)在，政策沒有松動跡象，直接影響了房地產(chǎn)行業(yè)及其上下游相關(guān)行業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)入到寒冬期。而對房地產(chǎn)行業(yè)信貸政策的調(diào)整，直接影響了如火如荼的資金借貸市場。在銀行對該行業(yè)資金收緊的情況下，部分開發(fā)企業(yè)資金鏈開始斷裂，甚至破產(chǎn)。

在此背景下，此前與這部分房企有資金借貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司，開始出現(xiàn)壞賬。而且由于房地產(chǎn)交易受挫，其它行業(yè)逾期貸款的房產(chǎn)抵押物難以在短期內(nèi)變現(xiàn)，也形成實(shí)際上的壞賬。

受此影響，部分小額貸款公司目前著重處理尾貸，而無心或無力開展新的業(yè)務(wù)，處于半停業(yè)狀態(tài)。

3.現(xiàn)狀分析

(1)隨著經(jīng)濟(jì)形勢短期內(nèi)難以快速復(fù)蘇，倒閉一批

自2011年下半年以來，國家經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)嚴(yán)峻，企業(yè)的外部環(huán)境與內(nèi)部經(jīng)營惡化，銀行收緊了貸款投放量，導(dǎo)致部分企業(yè)經(jīng)營困難，隨時(shí)有倒閉的可能。借款主體的經(jīng)營狀況直接影響了小額貸款公司的經(jīng)營，好的企業(yè)越來越少，好的業(yè)務(wù)越來越少，使部分小貸公司貸款投放量越來越少，直到倒閉或轉(zhuǎn)行。

(2)行業(yè)競爭加劇，休眠一批

截至2012年12月末，全市共開業(yè)小額貸款公司76家，融資擔(dān)保公司150多家，而且還有繼續(xù)增長的趨勢，其中，市內(nèi)四區(qū)占總數(shù)的一半以上，部分擔(dān)保公司也從事資金借貸業(yè)務(wù)，還有部分民間資本，實(shí)際從事資金拆借的主體數(shù)量遠(yuǎn)不止我們已知的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

由于部分放貸主體不受金融監(jiān)管部門監(jiān)督，業(yè)務(wù)靈活，對小額貸款公司形成較大的競爭壓力，部分小貸公司因?yàn)闆]有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢而暫停業(yè)務(wù)，等待好的時(shí)機(jī)重新開始。

(3)挺過嚴(yán)冬，壯大一批

在目前資金市場看似混亂的情況下，一批小額貸款公司憑著扎實(shí)的業(yè)務(wù)素質(zhì)、謹(jǐn)慎的業(yè)務(wù)作風(fēng)積極開展業(yè)務(wù)，經(jīng)受住了嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)的考驗(yàn)，取得了不錯的經(jīng)營業(yè)績。一方面經(jīng)營能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了大幅提高，另一方面，其自身資金實(shí)力也有所加強(qiáng)。相信能經(jīng)過嚴(yán)冬考驗(yàn)的小貸公司，會不斷發(fā)展壯大。

(4)政策指引，參與金融改革一批

2012年3月28日，溫州金融改革啟動，方案被稱為“溫州金融綜合改革十二條”，其中第二條就涉及到小額貸款公司的改制?！凹涌彀l(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行?！?/p>

溫州作為國內(nèi)民間資本最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，改革具有相當(dāng)?shù)氖痉兑饬x。而大連作為東北地區(qū)的金融中心，很有可能借鑒溫州的經(jīng)驗(yàn)，在未來的金融改革中，鼓勵符合條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。

二、小額貸款公司存在的問題

1.資金規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)

雖然大連市小額貸款公司發(fā)展水平在全省乃至東北地區(qū)處于領(lǐng)先地位，但還是不能滿足相對旺盛的市場需求。從小貸公司注冊資本的統(tǒng)計(jì)可以看出，市區(qū)內(nèi)半數(shù)小貸公司注冊資本在1億元以下，如果短期內(nèi)同時(shí)做幾筆業(yè)務(wù)，資金可能被完全占用，沒有剩余資金再做其它業(yè)務(wù);如果幾筆業(yè)務(wù)中出現(xiàn)一筆逾期或者壞賬，對于實(shí)力弱的小貸公司來說打擊可能是致命的?？傮w而言，大多數(shù)小貸公司的資金規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

2.經(jīng)營不規(guī)范，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高

2008年12月31日，大連市首批四家小額貸款公司掛牌成立，短短4年時(shí)間，小貸公司出現(xiàn)暴發(fā)性增長，發(fā)展到76家。小貸公司快速增長的同時(shí)，行業(yè)的經(jīng)營水平卻沒有跟上發(fā)展，經(jīng)營不規(guī)范。而且，有經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員十分缺乏，從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。

3.專業(yè)性不強(qiáng)，惡性競爭嚴(yán)重

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分小貸公司沒有向?qū)I(yè)領(lǐng)域、專門行業(yè)發(fā)展，業(yè)務(wù)類型差別不大，沒有自己的特色，這必將導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)惡性競爭，不利于小貸公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、小額貸款公司發(fā)展的對策建議

1.增加資金投入，促進(jìn)行業(yè)間聯(lián)合

鼓勵小貸公司增加資金投入，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由主管部門或行業(yè)協(xié)會組織促進(jìn)行業(yè)間的聯(lián)合，使同行之間互通有無，既能更大限度的幫助企業(yè)，又使小貸公司均衡發(fā)展。

2.規(guī)范經(jīng)營，提高整體素質(zhì)

小額貸款行業(yè)屬于準(zhǔn)金融行業(yè)，業(yè)務(wù)操作與銀行相似，專業(yè)性較強(qiáng)。一方面小貸公司不象銀行對從業(yè)人員要求那樣嚴(yán)格;另一方面小貸公司增長較快，而專業(yè)的從業(yè)人員缺口巨大，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。主管部門或行業(yè)協(xié)會應(yīng)適當(dāng)組織從業(yè)人員進(jìn)行學(xué)習(xí)，對其進(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素養(yǎng)，以推動小貸公司健康發(fā)展。

3.引導(dǎo)小額貸款公司專業(yè)發(fā)展

專業(yè)性是小貸公司的發(fā)展方向。每個(gè)行業(yè)都有自己的特點(diǎn)，對從業(yè)人員的專業(yè)要求也不同。由于專業(yè)性過強(qiáng)的行業(yè)，小貸公司對其情況或操作流程不了解，而不愿涉足;某些行業(yè)專業(yè)性不強(qiáng)程序簡單使小貸公司過分集中，容易導(dǎo)致惡性競爭。有意識的引導(dǎo)小貸公司向?qū)I(yè)性發(fā)展，使各個(gè)行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域都有專業(yè)的小貸公司進(jìn)行服務(wù)，既拓展了小貸公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也方便客戶需求。

4.加大政策支持力度

《大連市人民政府關(guān)于印發(fā)大連區(qū)域性金融中心建設(shè)規(guī)劃 (2009—2030年)的通知》中，明確要求發(fā)展中小企業(yè)融資體系?！叭嫱七M(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)，形成中小企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。加大政策性擔(dān)保資金投入，鼓勵和規(guī)范發(fā)展各類融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)展壯大中小企業(yè)融資擔(dān)保體系?！?/p>

應(yīng)鼓勵設(shè)立小額貸款公司，支持小額貸款公司增資擴(kuò)股，增強(qiáng)資本實(shí)力;引導(dǎo)和督促小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，切實(shí)成為中小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充。

為推進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展，應(yīng)進(jìn)一步放寬政策限制。與此同時(shí)，著手設(shè)立不達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，規(guī)范小額貸款公司發(fā)展。

5.成立行業(yè)協(xié)會

2012年10月18日，大連市小額貸款公司協(xié)會成立，其成立的主要目的是加強(qiáng)大連市小額貸款公司間的交流合作，為全市小額貸款公司搭建一個(gè)具有權(quán)威性和廣泛參與性的維權(quán)、自律、服務(wù)平臺。這標(biāo)志著小貸公司發(fā)展進(jìn)入了新的發(fā)展階段。

從小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀及主管部門發(fā)布并實(shí)施的政策可以看出，政府對小額貸款公司的健康發(fā)展高度重視，它是民間資本參與金融體系的重要力量，未來幾年，政府必將會出臺更多政策，引導(dǎo)小額貸款公司走上健康可持續(xù)發(fā)展的道路，小額貸款公司的發(fā)展前景十分光明。

［1］宋婧婧.我市小貸公司質(zhì)量提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效顯著——盤點(diǎn)2012［DB/OL］.大連金融發(fā)展局網(wǎng)站.

［2］楊奇.大連市小額貸款公司協(xié)會籌備成立［DB/OL］.大連金融發(fā)展局網(wǎng)站.

［3］王赫宇.市委市政府專題部署加快推進(jìn)區(qū)域性金融中心建設(shè)［DB/OL］.大連金融發(fā)展局網(wǎng)站.

［4］張艷花.小額貸款公司融資:春天還遠(yuǎn)嗎?［J］.中國金融［J］.2012，(6).

［5］王華蘭，石慶誠.小額貸款公司服務(wù)小微企業(yè)模式探討［J］.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012，(18).