淺析網(wǎng)上銀行犯罪

衛(wèi)娜

摘 要：自1998年，招商銀行率先開通“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行憑借其便捷、高效的優(yōu)點，吸引越來越多的人使用。在網(wǎng)銀業(yè)務隨著科技發(fā)展不斷壯大的同時，網(wǎng)銀犯罪也隨之發(fā)生，并有愈演愈烈之勢。本文在對網(wǎng)銀犯罪的種類、特點進行分析的基礎(chǔ)上，提出防范網(wǎng)銀犯罪的應對措施，以更好地打擊網(wǎng)銀犯罪，保障交易安全。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)銀犯罪；種類；特點；應對措施

網(wǎng)上銀行，顧名思義，即將網(wǎng)絡與銀行卡綁定，通過網(wǎng)上操作實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、購物、購買基金與股票等交易功能。1998年，招商銀行首次推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務拉開了中國網(wǎng)銀交易的序幕。作為新興的電子業(yè)務，網(wǎng)銀交易憑借其便捷、高效、低成本的特點，得到了越來越多人的親睞。就在人們享受這種足不出戶的便捷支付方式時，網(wǎng)銀犯罪也悄然而生，并隨著科技的不斷發(fā)展，犯罪手段也呈現(xiàn)多元化、隱蔽性等特點。在經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，打擊網(wǎng)銀犯罪，保護交易安全、賬戶安全更顯得尤為重要。

1 網(wǎng)銀犯罪的形式

網(wǎng)銀犯罪，就是以利用網(wǎng)上銀行為犯罪工具盜取網(wǎng)銀用戶賬戶資金，或?qū)y行網(wǎng)銀系統(tǒng)作為攻擊對象的犯罪行為。綜合目前出現(xiàn)的各種網(wǎng)銀犯罪活動，網(wǎng)銀犯罪可歸為以下幾類：

1，網(wǎng)絡釣魚。犯罪嫌疑人首先制作一個與銀行網(wǎng)銀登陸界面相似度較高的“釣魚網(wǎng)站”，再以銀行系統(tǒng)升級、網(wǎng)銀認證出現(xiàn)異常為由向受害人發(fā)送電子郵件或手機短信，要求受害者登陸郵件或短信中附帶的網(wǎng)站鏈接。受害者一旦點擊鏈接便進入了釣魚網(wǎng)站，由于虛假網(wǎng)站與銀行網(wǎng)銀登陸界面極為相似，受害者又急于解決問題，通常未經(jīng)仔細辨別便輸入用戶名、密碼和動態(tài)口令進行登陸。受害者一旦在釣魚網(wǎng)站中輸入信息進行登陸操作，其網(wǎng)銀用戶名、密碼和動態(tài)口令便被犯罪嫌疑人獲取，隨即用上述信息登陸受害者賬戶盜取資金。

2，木馬病毒。犯罪嫌疑人編寫“木馬”計算機病毒，將病毒掛放在各網(wǎng)站或廣告鏈接中，受害者點擊鏈接或瀏覽相關(guān)網(wǎng)站后，木馬病毒便植入受害者的計算機中。木馬病毒進入受害者計算機后，就會遠程操控計算機，獲取受害者電腦內(nèi)的網(wǎng)銀數(shù)字證書，當受害者輸入卡號及密碼進行網(wǎng)銀登陸時，犯罪嫌疑人就可利用木馬病毒獲得受害者的卡號及密碼。

3，非法獲取用戶信息。犯罪嫌疑人通過購買或盜取等手段獲得網(wǎng)銀用戶的姓名、身份證號、銀行卡號、手機號等個人信息，再根據(jù)這些信息通過電話銀行服務，將受害者原先網(wǎng)上銀行相綁定的手機號改成犯罪嫌疑人的手機號，從而獲得網(wǎng)銀交易手機驗證碼，進而盜取受害者賬戶資金。

4，非法侵入網(wǎng)銀系統(tǒng)。犯罪嫌疑人通過編寫病毒程序攻擊銀行的網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)，獲取銀行網(wǎng)銀用戶的交易信息，再利用這些信息盜取用戶賬戶資金，或?qū)⑿畔⑥D(zhuǎn)賣他人以謀利。

2 網(wǎng)銀犯罪的特點

1，跨地域性。有句話叫“網(wǎng)絡無國界”，不同國家的人們可以跨越地域限制在網(wǎng)絡相識、交友、交易，這也導致了網(wǎng)銀犯罪的跨地域性。網(wǎng)銀犯罪中，犯罪嫌疑人通過一臺計算機操作，就可以將含有釣魚網(wǎng)站網(wǎng)址的郵件發(fā)送到世界各地的郵箱中，將木馬病毒掛靠網(wǎng)站上，經(jīng)點擊后植入任何一臺有漏洞的聯(lián)網(wǎng)計算機中，全國甚至是全球的任一網(wǎng)銀用戶都有可能受到侵害。因此，受害者可能是分布在全國甚至全球的任一地方。

2，隱蔽性高，危害性大。網(wǎng)銀犯罪最顯著的特點是突破傳統(tǒng)犯罪案件中受害者和犯罪嫌疑人面對面接觸的犯罪模式，具有較強的隱蔽性。在網(wǎng)銀犯罪中，犯罪嫌疑人通過技術(shù)手段盜取受害人賬戶資金，整個犯罪過程幾乎都是在網(wǎng)絡中完成，犯罪嫌疑人不與受害者接觸，受害者往往在遭到不法侵害，產(chǎn)生一定損失后，才有所察覺。至于什么時候受到侵害以及怎么受到網(wǎng)銀犯罪的侵害，受害者大都不甚清楚。受害者不能及時發(fā)現(xiàn)犯罪行為，也無法采取相關(guān)措施阻止犯罪發(fā)生，加之網(wǎng)銀犯罪的跨地域性，受害者分布范圍廣，因此，網(wǎng)銀犯罪通常涉及賬戶眾多，數(shù)額巨大，其造成的損失比其他詐騙、盜竊類犯罪要嚴重的多。

3，犯罪低齡化，犯罪手段技術(shù)性強。由于網(wǎng)銀犯罪不同于其他傳統(tǒng)犯罪，不論是制作釣魚網(wǎng)站、制作木馬病毒還是攻擊銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，盜取受害者網(wǎng)銀用戶名、密碼及電子口令需要有較為高超的編程能力，犯罪手段的技術(shù)性非常強，不懂計算機或只能進行簡單計算機操作的人，即使有犯罪意圖，也無實施犯罪的能力。近年來，網(wǎng)銀犯罪嫌疑人呈現(xiàn)低齡化趨勢，這與越來越多青少年沉溺于網(wǎng)絡關(guān)系密切。青少年自控能力差、對外界誘惑抵御能力低，加之法制觀念淡薄，當其經(jīng)濟來源困難或受到別人唆使、誘惑時，極容易利用自身所掌握的計算機知識，走上犯罪道路。

4，取證難度大，司法成本高。網(wǎng)銀犯罪的整個犯罪流程都依托網(wǎng)絡完成，因此犯罪留下的蛛絲馬跡以及證據(jù)等也都存在于計算機中，若犯罪嫌疑人在被抓獲之前將計算機中數(shù)據(jù)刪除，公安機關(guān)則要花費大量人力物力進行繁瑣、復雜的數(shù)據(jù)恢復工作。由于網(wǎng)銀犯罪團伙成員間主要靠QQ、電子郵件交流，彼此互相不知道對方的真實姓名、住址，公安機關(guān)無法通過抓獲一個犯罪嫌疑人而牽出一串犯罪嫌疑人，只能通過網(wǎng)絡途徑發(fā)現(xiàn)或引誘犯罪嫌疑人出現(xiàn)，從而延長了辦案時間。并且由于網(wǎng)銀犯罪非地域性的特點，受害者分布范圍廣，有的受害者甚至在國外，這給公安機關(guān)調(diào)查取證帶來了很大的難度，奔赴各地調(diào)查、取證也花費大量的人力物力。

3 網(wǎng)銀犯罪的應對措施

1，網(wǎng)銀用戶要加強防范意識。首先，網(wǎng)銀用戶要提高警惕性。牢記銀行的正確網(wǎng)址和短信通知、電話通知號碼，不輕易相信陌生短信、電子郵件所發(fā)送的虛假信息，不隨意點擊網(wǎng)站上的超鏈接登陸網(wǎng)銀，堅持手動輸入銀行網(wǎng)址的方法登陸網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁。盡量避免在網(wǎng)吧等公共場所的電腦上登陸網(wǎng)上銀行。其次，做好網(wǎng)銀登錄計算機的防護工作。對于用于網(wǎng)銀登錄的計算機，要及時更新殺毒軟件，提高抵御木馬病毒的攻擊能力。辦理網(wǎng)銀時，避免選擇口令卡這種靜態(tài)網(wǎng)銀認證方式，盡量選擇電子口令牌、U盾等安全系數(shù)較高的動態(tài)網(wǎng)銀認證方式。再次，提高密碼的安全系數(shù)。設(shè)置密碼時使用數(shù)字與大小寫字母的組合，切勿用生日、手機號、門牌號等作為網(wǎng)銀密碼，既抵御間諜軟件或鍵盤記錄軟件分析密碼的風險，也降低了銀行卡被盜后犯罪分子猜出密碼的可能性。

2，銀行要提高網(wǎng)上銀行安全性。首先，銀行要加強對網(wǎng)上銀行的技術(shù)支撐，彌補網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)計缺陷，提高網(wǎng)銀交易平臺的風險抵御能力，研究安全度更高的數(shù)字證書、U盾、電子口令牌，引入防病毒安全控件、虹膜認證、指紋認證等新型認證方式，保障網(wǎng)銀用戶支付安全。其次，銀行要加強內(nèi)部控制建設(shè)。進一步完善身份驗證機制、客戶信息管理機制，嚴防銀行工作人員盜取客戶信息行為發(fā)生，堅決杜絕由于銀行工作人員道德風險而帶來的用戶資金損失。再次，銀行要加強對網(wǎng)銀安全知識的宣傳。在為用戶首次開通網(wǎng)銀業(yè)務時，銀行工作人員應向用戶宣傳網(wǎng)銀的有關(guān)風險及保護措施，向網(wǎng)銀用戶普及相關(guān)金融知識和網(wǎng)絡知識，切實提高網(wǎng)銀用戶的風險應對能力。

3，司法機關(guān)要加大對網(wǎng)銀犯罪的打擊力度。首先，建議公安機關(guān)建立專門的計算機犯罪偵查部門，配備具有計算機知識的專業(yè)人員和相關(guān)器材設(shè)備，專門負責網(wǎng)銀犯罪等高科技犯罪的偵查工作，提高網(wǎng)銀犯罪偵查工作的質(zhì)量和效率。其次，建議完善立法，加大對網(wǎng)銀犯罪的打擊力度。雖然《刑法》已將泄露個人信息罪入刑，兩高也頒布了《關(guān)于辦理危害計算機信息系統(tǒng)安全刑事案件應用法律若干問題的解釋》，但我國尚無對個人信息保護的專門立法，也缺乏對網(wǎng)銀犯罪這類新型案件的受理、偵辦、量刑等的具體司法解釋。建議制定保護個人信息的專門法律，并加大對網(wǎng)銀犯罪的懲處力度和相關(guān)明細規(guī)定，從立法層面打擊網(wǎng)銀犯罪。再次，建議構(gòu)建多部門聯(lián)合打擊網(wǎng)銀犯罪的長效機制。公安機關(guān)要與金融機構(gòu)、金融監(jiān)管部門聯(lián)合，通力合作、充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，建立相互配合的打擊網(wǎng)銀犯罪應對機制，切實打擊網(wǎng)銀犯罪。

參考文獻

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