金融EDI對(duì)銀行服務(wù)職能的影響

■ 方少林 廣東金融學(xué)院

銀行作為一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其服務(wù)方式應(yīng)隨著貿(mào)易方式的變化而進(jìn)行相應(yīng)地更新。EDI（Electronic Data Interchange，“電子數(shù)據(jù)交換”）貿(mào)易系統(tǒng)的應(yīng)用改變了銀行的服務(wù)方式。EDI是一種利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行商務(wù)處理的新的管理方法，它是通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，用一種國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)格式，將貿(mào)易、運(yùn)輸、保險(xiǎn)、銀行和海關(guān)等行業(yè)的信息進(jìn)行數(shù)據(jù)交換和處理，并完成以貿(mào)易為中心的全部業(yè)務(wù)過程的方式，包括通過EDI方式來發(fā)出和接受訂單、咨詢有關(guān)信息、辦理貨物運(yùn)輸和進(jìn)行資金結(jié)算等。

在金融EDI的應(yīng)用中，銀行不僅是資金的處理器，同時(shí)還是信息和貿(mào)易報(bào)文的處理器，這對(duì)銀行的結(jié)算功能、監(jiān)督功能和金融服務(wù)功能都是一個(gè)挑戰(zhàn)，銀行必須將自己上升為增值銀行來為客戶提供服務(wù)。

一、金融EDI的業(yè)務(wù)流程

金 融 EDI（FEDI：Financial Electronic Data Interchange）是指金融機(jī)構(gòu)采用EDI技術(shù)，按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)格式進(jìn)行銀行與銀行，銀行與企業(yè)之間的匯款、轉(zhuǎn)賬和資金調(diào)撥及傳遞與支付相關(guān)信息的自動(dòng)化金融服務(wù)，以提高銀行在資金流動(dòng)管理、電子支付、電子對(duì)賬和資金結(jié)算等業(yè)務(wù)的效率。這包含兩方面內(nèi)涵：

（一）銀行通過EDI技術(shù)進(jìn)行有關(guān)匯款、轉(zhuǎn)賬以及進(jìn)行資金調(diào)撥的業(yè)務(wù)流程

圖1所表明的業(yè)務(wù)流程主要有：

1.買方（發(fā)送方）將付款指令通過EDI服務(wù)中心網(wǎng)絡(luò)傳送至交易數(shù)據(jù)處理中心。

2.交易數(shù)據(jù)處理中心通過翻譯軟件將付款指令翻譯成標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文，一方面形成借/貸通知單并通過EDI服務(wù)中心網(wǎng)絡(luò)分別向買方和賣方發(fā)送借記通知單（4a）和貸記通知單（4b），另一方面又分別向買方銀行和賣方銀行發(fā)送借記賬單通知（5a）和貸記賬單通知（5b）。

3.買方銀行（6a）和賣方銀行（6b）分別按照各自接收到的信息處理買賣雙方的賬戶，從而完成買賣雙方貨款的結(jié)算業(yè)務(wù)。

圖1 金融EDI電子支付系統(tǒng)工程流程

在整個(gè)資金結(jié)算過程中，銀行與其往來客戶之間的信息報(bào)文通過EDI系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別和處理，無(wú)須人工干預(yù)，這樣既減少銀行向企業(yè)開立支票、郵寄及逐筆對(duì)賬的人力及成本，提高結(jié)算速度，加快資金周轉(zhuǎn)，同時(shí)也提升銀行和企業(yè)內(nèi)部自動(dòng)化作業(yè)的效率。

（二）銀行通過EDI進(jìn)行支付或轉(zhuǎn)賬資金等業(yè)務(wù)流程

圖2所表明的業(yè)務(wù)流程主要有：

1.賣方向買方寄送發(fā)票并由買方將轉(zhuǎn)送資金與支付貨款單信息通知買方銀行。

2.買方銀行接收信息后將信息通過翻譯軟件翻譯成標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文，將相關(guān)的采購(gòu)訂單（非金融信息）通知銀行產(chǎn)品供應(yīng)商或其它金融機(jī)構(gòu)，由其進(jìn)行確認(rèn)。

3.銀行產(chǎn)品供應(yīng)商或其它金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)接收的發(fā)票并返回與報(bào)文發(fā)票相關(guān)的信息（非金融信息）給買方銀行。

4.買方銀行接收信息后將信息通過翻譯軟件翻譯成EDI標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文，將買方的支付匯款信息（金融信息）連同由銀行產(chǎn)品供應(yīng)商或其它金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)的發(fā)票和報(bào)文發(fā)票相關(guān)的信息（非金融信息）通知賣方銀行，如有需要可由“中央銀行跨行清算系統(tǒng)”進(jìn)行跨行通匯結(jié)算。

5.賣方銀行將接收的支付匯款單信息核對(duì)確認(rèn)后通知賣方客戶并進(jìn)行賬目平衡。

圖2 金融機(jī)構(gòu)非金融信息的EDI業(yè)務(wù)流程

由圖2可見，在金融EDI的應(yīng)用中，銀行不僅要處理一般金融信息（如傳送資金和支付匯款單），同時(shí)還要求能處理非金融的報(bào)文信息（如購(gòu)買的訂單和發(fā)票），這樣，企業(yè)通過金融EDI，能夠自動(dòng)把支付和發(fā)票配合起來，同時(shí)還可以很快得到支付。而且，此系統(tǒng)利用EDI轉(zhuǎn)跨行通匯功能，還能夠與通關(guān)EDI及商業(yè)EDI系統(tǒng)聯(lián)機(jī)整合，使這兩個(gè)系統(tǒng)的關(guān)稅繳納及電子轉(zhuǎn)帳作業(yè)，從原本只能做自行轉(zhuǎn)帳提升到也可做跨行轉(zhuǎn)帳，這對(duì)銀行與企業(yè)來講都是很重要的。

二、金融EDI對(duì)銀行服務(wù)職能的影響

（一）增強(qiáng)了銀行業(yè)務(wù)部門內(nèi)部管理自動(dòng)化

銀行可以按照成本效益原則同收付款會(huì)計(jì)人員一起制定管理方式，引導(dǎo)并建立銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)部門內(nèi)部管理的自動(dòng)化。

EDI是單位之間的電子化，而EDP（Electronic Data Processing，即“電子數(shù)據(jù)處理”）作為單位內(nèi)部的電子化管理系統(tǒng)在EDI實(shí)現(xiàn)之前就已經(jīng)采用了，可以說，EDI是由多個(gè)EDP系統(tǒng)相互通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來打交道，減少甚至取消紙質(zhì)書面文件。因此，一個(gè)單位的EDP做得越好，利用EDI的效益就越高。只有廣泛開展EDI后才能充分發(fā)揮EDP的潛力和效益。所以，銀行可以通過提升自身業(yè)務(wù)部門管理的自動(dòng)化來加快金融EDI的運(yùn)用。這樣可以借助于電子化管理系統(tǒng)準(zhǔn)確快速地完成大量冗長(zhǎng)的工作，增加員工服務(wù)于客戶的時(shí)間。

許多銀行已經(jīng)意識(shí)到客戶對(duì)EDI業(yè)務(wù)有日益增長(zhǎng)的需求，開展EDI業(yè)務(wù)也有助于減少銀行的經(jīng)營(yíng)成本。因此，應(yīng)該以銀行為中心將EFT與EDI相結(jié)合，即將EFT作為EDI應(yīng)用的戰(zhàn)略補(bǔ)充，而并非僅僅是一種單獨(dú)的服務(wù)，只有這樣才能充分發(fā)揮EDI的效益。根據(jù)我國(guó)實(shí)際及國(guó)際上的做法，目前銀行可開發(fā)EFT-EDI作為金融EDI全面推廣應(yīng)用的過渡，為客戶提供與EDI有關(guān)的服務(wù)，以減少企業(yè)應(yīng)用EDI的成本，全面促進(jìn)EDI的發(fā)展。

（二）提高了銀行對(duì)企業(yè)資金流向的監(jiān)督

在處理貨幣支付方面，銀行結(jié)算是最安全的方式。以往企業(yè)交易雙方，其資金清算都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行僅僅作為一個(gè)資金的處理器，主要從中收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，至于企業(yè)的資金流向銀行則無(wú)法掌握。

而企業(yè)采用EDI方式以后，買賣雙方從交易洽商、簽約以及貨款支付、交貨通知等整個(gè)交易過程都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，各種商務(wù)信息能快速、通暢地進(jìn)行傳遞，彼此之間的透明度增強(qiáng)了，企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作過程也更加合理了，貿(mào)易公司傾向于彼此之間貨款的相互抵沖及差額結(jié)算，而不通過銀行系統(tǒng)來處理資金，以節(jié)省支付給銀行的費(fèi)用。比如，在開始采用EDI方式貿(mào)易時(shí)，貿(mào)易公司雙方的債務(wù)是在銀行外部通過相互抵沖進(jìn)行平衡的，只有在貿(mào)易基本結(jié)束時(shí)，其凈剩債務(wù)才通過銀行進(jìn)行處理。在金融EDI應(yīng)用系統(tǒng)中，銀行在資金結(jié)算及相關(guān)信息的傳遞中，同樣也享受各貿(mào)易伙伴之間快速、暢通的透明信息，使得銀行能夠及時(shí)掌握企業(yè)賬戶資金，便于銀行對(duì)企業(yè)資金流向進(jìn)行及時(shí)監(jiān)督管理，嚴(yán)格控制企業(yè)套匯、逃匯，從而堵住漏洞。

（三）加快了從部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變

銀行可以利用掌握企業(yè)資金流向這些信息，將銀行的資金流和企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，為公司、客戶提供融資、擔(dān)保、結(jié)算、咨詢等多項(xiàng)服務(wù)為一體的銀行綜合業(yè)務(wù)，并且還可以利用電子手段（如手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)），為客戶進(jìn)行隨時(shí)隨地服務(wù)，前者被稱為“物流銀行”，后者被稱為“移動(dòng)銀行”。物流業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相伴隨的有巨大成長(zhǎng)空間的產(chǎn)業(yè)，也是政策支持的重點(diǎn)。“物流銀行”的發(fā)展需要加強(qiáng)與供應(yīng)鏈企業(yè)的戰(zhàn)略合作，與企業(yè)ERP系統(tǒng)、物流管理系統(tǒng)對(duì)接，加強(qiáng)外部資源整合，形成群體競(jìng)爭(zhēng)力。這就要求銀行內(nèi)部的組織架構(gòu)也相應(yīng)變革，加快推進(jìn)從部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變，成立專門供應(yīng)鏈管理部門，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈戰(zhàn)略合作及“物流銀行”的實(shí)現(xiàn)。

在現(xiàn)代金融體系中，資本市場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)銀行在資金層面上的互動(dòng)對(duì)接，必然產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)，從而帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場(chǎng)的邊緣業(yè)務(wù)和部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)的拓展。這樣，銀行就可以通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶來實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，而無(wú)需增加過多的分支機(jī)構(gòu)和雇員，這既提升銀行的金融服務(wù)能力，同時(shí)也有助于提升銀行整體的競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）強(qiáng)化了銀行結(jié)算功能的效率和監(jiān)督功能的規(guī)范性

當(dāng)資金在不同金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行流轉(zhuǎn)時(shí)，就必須借助銀行清算系統(tǒng)進(jìn)行跨行清算（即“中央銀行跨行清算系統(tǒng)”），這是銀行信息系統(tǒng)之間業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化?！爸醒脬y行跨行清算系統(tǒng)”是連接買賣雙方的一個(gè)中間環(huán)節(jié)，它需要對(duì)買賣雙方的各種數(shù)據(jù)和要求進(jìn)行撮合，使得供求雙方的信息能夠很好地在各貿(mào)易伙伴之間傳播，而且整個(gè)過程都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行無(wú)紙結(jié)算。大量的無(wú)紙化操作交易，交易過程的瞬時(shí)性、交易狀況的瞬息萬(wàn)變、客戶個(gè)人信息和財(cái)務(wù)信息及其傳輸和保存的安全性等，都對(duì)該清算系統(tǒng)提出很高的要求，不僅要有高效率的電子結(jié)算功能，還要求具有非常嚴(yán)格的監(jiān)管功能和機(jī)構(gòu)，讓大家都能遵循結(jié)算系統(tǒng)的規(guī)則，更好地進(jìn)行無(wú)紙貿(mào)易。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行監(jiān)管體系很難完全直接有效地監(jiān)管這種無(wú)紙結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)銀行，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管在監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管方式、監(jiān)管模式、監(jiān)管原則、監(jiān)管體制等方面都面臨著眾多的挑戰(zhàn)。著名的SWIFT（“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)”）就是一個(gè)國(guó)際化的金融處理系統(tǒng)，它相當(dāng)于“中央銀行跨行清算系統(tǒng)”，該系統(tǒng)能為客戶提供安全、正確、低成本和快速傳遞標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際資金調(diào)撥信息，促進(jìn)世界貿(mào)易發(fā)展，加速全球范圍內(nèi)貨幣流通和國(guó)際金融結(jié)算，在促進(jìn)國(guó)際金融業(yè)務(wù)現(xiàn)代化和規(guī)范化方面發(fā)揮積極的作用。

（五）推動(dòng)了銀行與客戶之間業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)

EDI貿(mào)易方式具有快捷、信息量大的優(yōu)點(diǎn)。銀行可以借助金融EDI，根據(jù)所掌握的資金信息，運(yùn)用有關(guān)的軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為客戶的決策提供更科學(xué)的依據(jù)，增強(qiáng)客戶決策的正確性。銀行在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，也可改善和增進(jìn)與客戶的關(guān)系。標(biāo)準(zhǔn)化是EDI應(yīng)用的特點(diǎn)，金融EDI的應(yīng)用也要求銀行和客戶之間信息傳送標(biāo)準(zhǔn)一致性。因此，銀行要幫助客戶將EDI集成到銀行的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行管理，建立銀行與客戶之間的信息傳遞系統(tǒng)（包括銀行與商業(yè)單位，公共和個(gè)人），實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化。因?yàn)橹挥秀y行與客戶采用同一標(biāo)準(zhǔn)的信息，才能在無(wú)人干預(yù)的情況下提高信息傳遞的速度。當(dāng)然，將客戶的EDI數(shù)據(jù)集成到銀行的日常處理對(duì)于銀行來講是一項(xiàng)復(fù)雜而且需要付出大量資金才能完成的工作，這對(duì)于銀行的金融服務(wù)職能也是一種挑戰(zhàn)。

三、銀行服務(wù)應(yīng)對(duì)金融EDI的思考

面對(duì)金融EDI的推廣應(yīng)用及其所產(chǎn)生的銀行服務(wù)職能的變化，銀行業(yè)應(yīng)該從觀念上順應(yīng)這種變化，以利于更好的開展工作。銀行在應(yīng)對(duì)服務(wù)職能轉(zhuǎn)變的同時(shí)，還需要思考以下幾個(gè)問題：

（一）電子商務(wù)的發(fā)展與金融相關(guān)的立法問題。安全性是電子商務(wù)發(fā)展的保障。隨著電子技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上交易的安全性不僅來自于技術(shù)因素，更重要的是法律上的保障。比如電子商務(wù)中的“電子票據(jù)”和“數(shù)字簽章”的合法性等，如果這些問題不解決，網(wǎng)上交易的安全性將受到嚴(yán)重威脅，金融電子化的發(fā)展也必將受到限制。1996年貿(mào)法會(huì)通過的《電子商務(wù)示范法》，解決了許多國(guó)家在電子商務(wù)法律上的空白或不完善，促進(jìn)了全球電子商務(wù)的發(fā)展。另外，電子貿(mào)易中所遇到的主要障礙還在于不同行業(yè)、不同國(guó)家之間難以形成統(tǒng)一的市場(chǎng)規(guī)范，這既不利于建立統(tǒng)一的世界電子貿(mào)易環(huán)境，更不利于形成全球統(tǒng)一的電子貿(mào)易法律和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這就需要各國(guó)的立法和司法的共同努力。

（二）中央銀行的監(jiān)管問題。在金融EDI應(yīng)用中，銀行業(yè)所采取的各種金融服務(wù)措施給中央銀行的監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。中央銀行只有全面了解并制定相應(yīng)的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，包括監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管方式、監(jiān)管模式、監(jiān)管原則和監(jiān)管體制等，才能促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各銀行機(jī)構(gòu)參與電子商務(wù)，開拓業(yè)務(wù)建立一個(gè)良好的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（三）政府機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展問題。由于EDI綜合服務(wù)系統(tǒng)工程涉及諸多行業(yè)和部門，各部門之間的業(yè)務(wù)量很大且很繁瑣，各自的計(jì)算機(jī)型號(hào)、軟件系統(tǒng)、通訊規(guī)范、單證格式、數(shù)據(jù)格式又各不相同，所以實(shí)現(xiàn)起來困難很多。要使這種跨行業(yè)的EDI網(wǎng)絡(luò)真正發(fā)揮應(yīng)有的效益，必須由政府作為一個(gè)非盈利性的機(jī)構(gòu)來制定一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，引導(dǎo)和鼓勵(lì)各個(gè)行業(yè)和部門積極參與，建立真正的EDI綜合服務(wù)系統(tǒng)工程，否則，所謂的“EDI一條龍”就會(huì)成為斷開的“龍”。因此EDI的整體推廣，需要由政府統(tǒng)一規(guī)劃、整體協(xié)調(diào)，以發(fā)揮EDI整體效益。

（四）技術(shù)與管理變革相結(jié)合的問題。采用新技術(shù)并不等于服務(wù)質(zhì)量的改善，必須將新技術(shù)的變革和管理方式的變革有機(jī)結(jié)合。目前在歐美，EDI不單是一種取代文件傳送、節(jié)約成本的貿(mào)易形式，更為重要的是作為一種現(xiàn)代高科技和信息管理相結(jié)合的新型的有效率的管理方式被接受。金融EDI的應(yīng)用在給銀行工作方式和業(yè)務(wù)流程帶來改變的同時(shí)，也對(duì)銀行的管理體制、組織結(jié)構(gòu)等方面提出新的變革要求。如果意識(shí)不到這一點(diǎn)，新技術(shù)的威力就無(wú)法發(fā)揮。因此，必須根據(jù)新技術(shù)所能提供的各種用途，重新設(shè)計(jì)、改造原來的業(yè)務(wù)流程，包括進(jìn)行必要的組織結(jié)構(gòu)的改變、人員的調(diào)整、工作內(nèi)容的重新組合等，也即“業(yè)務(wù)流程重構(gòu)”思想。

（五）改變?nèi)藗冇^念的問題。從一些國(guó)外實(shí)施EDI的例子來看，實(shí)施EDI所碰到的困難往往不是技術(shù)問題，而是人們的觀念問題。因?yàn)槭褂肊DI不僅對(duì)企業(yè)內(nèi)外技術(shù)和程序產(chǎn)生重大影響，還會(huì)顯著地改變?nèi)藗兙靡蚜?xí)慣的工作方式和管理原則，甚至是工作崗位。在新技術(shù)的引入、應(yīng)用和相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程、管理方式的變革中，以人為中心是最關(guān)鍵的因素，尤其是對(duì)于服務(wù)企業(yè)來說，運(yùn)作過程是以人為中心，人的技能、人的工作態(tài)度、人的積極性、創(chuàng)造性的發(fā)揮，更直接影響到服務(wù)質(zhì)量和生產(chǎn)率的提高，影響到新技術(shù)的充分利用。面對(duì)迅速發(fā)展的電子商務(wù)，銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式和服務(wù)理念，將自身提升為增值銀行為客戶提供服務(wù)，才能增強(qiáng)銀行核心的競(jìng)爭(zhēng)力。

[1]方少林.貿(mào)易與管理新方式——EDI[M].北京，中國(guó)金融出版社，2007-10.

[2]姚忠.電子貿(mào)易技術(shù)——EDI[M].北京，電子工業(yè)出版社，1998-10.

[3]郭羽誕，瞿衛(wèi)東.無(wú)紙貿(mào)易——EDI及其運(yùn)用[M].上海，立信會(huì)計(jì)出版社，1996.