湖北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”研究：以孝感市云夢(mèng)縣為例

李恩成

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖北 武漢 430205）

一、引言

湖北省是中國(guó)農(nóng)業(yè)大省，是保障國(guó)家糧食安全的重要區(qū)域，湖北省政府一直以來十分重視農(nóng)業(yè)發(fā)展。近年來，中小金融機(jī)構(gòu)也加大了對(duì)湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度。目前湖北省已形成以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、農(nóng)村信用社為核心、創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)助、非正式金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)縫隙的多元化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系。其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為傳統(tǒng)正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到主導(dǎo)作用；創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)主要包括郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行；非正式金融機(jī)構(gòu)主要包括民間高利貸、私人錢莊、私人借貸等。本文以湖北省云夢(mèng)縣為例，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”問題進(jìn)行研究。

二、云夢(mèng)縣各種金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀與問題

1、云夢(mèng)縣農(nóng)業(yè)銀行

云夢(mèng)縣農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)是支持當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)發(fā)展，以帶動(dòng)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近兩年來，云夢(mèng)縣農(nóng)業(yè)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是增加自助銀行設(shè)備，ATM機(jī)由2008年的2臺(tái)增加到現(xiàn)在的10臺(tái)，并在2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)安裝了ATM機(jī)。二是以市鎮(zhèn)為中心，由城鄉(xiāng)結(jié)合部向外拓展，通過惠農(nóng)卡的普及，擴(kuò)大了金融覆蓋率，積極地將綜合金融服務(wù)覆蓋到每一個(gè)農(nóng)戶。2009年發(fā)放惠農(nóng)卡14012張，授信2500戶，投放小額農(nóng)貸739萬(wàn)元；2010年發(fā)放惠農(nóng)卡13339張，授信1504戶，新增小額農(nóng)貸1215元。三是支持涉農(nóng)關(guān)聯(lián)企業(yè)，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和市區(qū)納稅前50名、100名的“三農(nóng)”中小企業(yè)及個(gè)體私營(yíng)戶進(jìn)行篩選，將一批從事農(nóng)副產(chǎn)品加工收購(gòu)的、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)銷售且流動(dòng)資金不足的企業(yè)作為主要支持對(duì)象，通過個(gè)貸形式向其投放30萬(wàn)元到300萬(wàn)元的貸款。

雖然云夢(mèng)縣農(nóng)業(yè)銀行總體上加大了對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高、金融生態(tài)環(huán)境較差的個(gè)人信貸投入較少，其經(jīng)營(yíng)重心具有明確商業(yè)化的趨勢(shì)，這在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)的積極性。隨著金融體制的改革，目前農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)幾乎覆蓋了所有金融活動(dòng)，使得原本主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)銀行在追求高利益的驅(qū)使下逐漸減少了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，農(nóng)業(yè)銀行非農(nóng)化傾向趨于明顯。

2011年末，農(nóng)業(yè)銀行云夢(mèng)縣支行各項(xiàng)存款186957萬(wàn)元，比上年增26510萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款36423萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)9204萬(wàn)元，存貸比19.48%，貸款增長(zhǎng)率33.81%。

表1 2007—2010年6月云夢(mèng)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸貸款分類統(tǒng)計(jì)表 （單位：萬(wàn)元）

表1數(shù)據(jù)表明，從2008年起，云夢(mèng)縣農(nóng)業(yè)銀行以每年12000張惠農(nóng)卡的速度加大對(duì)農(nóng)村的覆蓋；從2009年起，跟進(jìn)“小額農(nóng)貸”新產(chǎn)品，個(gè)人信貸開始穩(wěn)步上升，但是農(nóng)業(yè)銀行總額與同業(yè)相比份額占比仍然還很小，其主要由以下原因造成。

（1）網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少，缺乏人手。云夢(mèng)縣有270個(gè)村委會(huì)，1617個(gè)自然村，人口60萬(wàn)人，其中44萬(wàn)人是農(nóng)業(yè)人口。農(nóng)業(yè)銀行在云夢(mèng)縣共設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)6個(gè)，其中4個(gè)集中在縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅設(shè)置兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為18%，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)只有13人。農(nóng)業(yè)銀行相比其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，人手不足，導(dǎo)致了農(nóng)村資金流動(dòng)渠道受阻，“三農(nóng)”的基本需求得不到滿足。

（2）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款，不僅難以設(shè)置抵押物、手續(xù)繁多、辦理周期過長(zhǎng)，并且具有較高的準(zhǔn)入門檻，大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)都無法達(dá)到要求。這些制度上的不完善都制約了農(nóng)村和縣域“三農(nóng)”資產(chǎn)業(yè)務(wù)的展開。

（3）缺乏合適的風(fēng)險(xiǎn)控制體制?！叭r(nóng)”貸款業(yè)務(wù)覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)分散、管理難度較大、社會(huì)擔(dān)保體系不健全，目前大多數(shù)農(nóng)戶都無法提供有效的足值抵押。此外，農(nóng)村的保險(xiǎn)普及率低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又具有由自然因素決定的不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)災(zāi)情就沒有保障，使得“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。

2、云夢(mèng)縣農(nóng)村信用合作社

云夢(mèng)縣農(nóng)村信用合作社在當(dāng)?shù)胤?wù)“三農(nóng)”中起到核心作用，其每年投向農(nóng)村的貸款比占總貸款的70%，主要投放于當(dāng)?shù)氐姆N植養(yǎng)殖大戶、稻米加工企業(yè)以及企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶。農(nóng)村信用合作社作為當(dāng)?shù)胤?wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)主體，為促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用，通過減少貸款審核流程、放寬貸款額度及降低貸款利率等方式真正地服務(wù)于“三農(nóng)”。農(nóng)村信用合作社在云夢(mèng)縣最大優(yōu)勢(shì)之一就是其具有較大的貸款自主權(quán)，不需要像其他金融機(jī)構(gòu)一樣一級(jí)一級(jí)上報(bào)審批，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)具有較高的效率。

（1）農(nóng)村信用合作社管理體制改革步奏多、戰(zhàn)線長(zhǎng)。目前全國(guó)平均95%以上的農(nóng)業(yè)貸款都是由農(nóng)村信用合作社發(fā)放的，農(nóng)村信用合作社成為名副其實(shí)的農(nóng)村金融“主力軍”。但是現(xiàn)行農(nóng)村信用合作社體制導(dǎo)致的問題與矛盾，制約了其支農(nóng)主力軍的作用。近年來，云夢(mèng)縣農(nóng)村信用合作社管理體制經(jīng)過多次改革，形成了步奏多、戰(zhàn)線長(zhǎng)的改革局面，云夢(mèng)縣農(nóng)村信用合作社有的掛牌為農(nóng)村信用合作社，有的則掛牌為農(nóng)村商業(yè)銀行，使得農(nóng)民在辦理業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)常感到困惑。

表2 云夢(mèng)縣農(nóng)村信用合作社的貸款分類占比及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

（2）農(nóng)村信用合作社投向農(nóng)村的貸款方式仍然以抵押貸款為主。由表2的四種貸款形式所占比可看出，目前，云夢(mèng)縣農(nóng)村信用合作社投向農(nóng)村的貸款方式仍然以抵押貸款為主，聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款已具有一定規(guī)模，而個(gè)人信貸則尚處于萌芽階段。這主要是由于當(dāng)?shù)厣胁唤∪纳鐣?huì)擔(dān)保體系以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)所造成的。

（3）農(nóng)村信用合作社缺乏熟悉農(nóng)村環(huán)境的金融人才。云夢(mèng)縣農(nóng)村信用合作社作為支持“三農(nóng)”的核心力量，其網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋了所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基層人員的直接業(yè)務(wù)對(duì)象就是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶，是否熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村環(huán)境直接關(guān)系到業(yè)務(wù)是否能夠順利進(jìn)行。因此，為了進(jìn)一步深入做好對(duì)“三農(nóng)”的支持工作，云夢(mèng)縣需要大量的熟悉農(nóng)村金融環(huán)境的基層工作人員。

3、創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)

（1）小額貸款公司。茂興投資有限公司為云夢(mèng)縣具有代表性的小額貸款公司，其貸款無需抵押擔(dān)保，到賬快，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民融資提供了便利，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是其發(fā)展過程中卻遇到了種種阻礙。

第一，小額貸款公司沒有享受到正式金融機(jī)構(gòu)的待遇。相比其他正式金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司沒有享受到正式金融機(jī)構(gòu)的待遇。根據(jù)中國(guó)人民銀行2009年頒布的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，小額貸款公司歸屬于金融機(jī)構(gòu)范疇，卻不由銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，而是由地方政府負(fù)責(zé)監(jiān)管，從而無法享受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。

第二，只貸不存導(dǎo)致資金不足成為小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的硬傷。由于在制度上規(guī)定了小額貸款公司不得開展存款業(yè)務(wù)，而目前小額貸款公司僅能通過所有者權(quán)益、捐贈(zèng)資金以及不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資進(jìn)行籌資，僅僅依靠現(xiàn)有股東進(jìn)行增資來開展業(yè)務(wù)是無法滿足其發(fā)展需求的，所以先天性的只貸不存導(dǎo)致資金不足成為其持續(xù)發(fā)展的硬傷。

第三，小額貸款公司收入來源有限。據(jù)世界銀行的估計(jì)，小額貸款公司的保本年利為15%～20%，從制度設(shè)計(jì)上講，小額貸款公司的利率可以沒有上限，但是面對(duì)償還能力十分有限的農(nóng)民，以及同行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，其無法將利率設(shè)置得過高。如孝感當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司年利率處于20%～25%的水平，使得其發(fā)展極為艱難。這些問題導(dǎo)致了小額貸款公司難以做大，難以發(fā)展。

第四，小額貸款公司缺乏監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的人才。具有先天性資金不足的小額貸款公司為了與其他實(shí)力雄厚的大銀行競(jìng)爭(zhēng)，往往會(huì)選擇提供更為快捷簡(jiǎn)單的貸款服務(wù)，這樣的行為會(huì)造成諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前小額貸款公司普遍存在著借款人信用評(píng)估難、信用跟蹤難以及信用約束難等問題，而這些問題的背后就是小額貸款公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制人才的缺失。

（2）郵政儲(chǔ)蓄銀行。云夢(mèng)縣郵政儲(chǔ)蓄銀行在當(dāng)?shù)鼐哂斜姸嗑W(wǎng)點(diǎn)，基本覆蓋當(dāng)?shù)厮朽l(xiāng)鎮(zhèn)。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行除了傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之外新開展了個(gè)人貸款、商務(wù)貸款、種養(yǎng)殖貸款等業(yè)務(wù)。2011年云夢(mèng)縣郵政儲(chǔ)蓄銀行貸出資金達(dá)1.6億，其中個(gè)人貸款1億，小企業(yè)商務(wù)抵押貸款4千萬(wàn)，住房抵押貸款2千萬(wàn)，對(duì)于推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用。

以前郵政儲(chǔ)蓄銀行只存不貸，導(dǎo)致大量資金由農(nóng)村流向城市，由農(nóng)業(yè)流向其他產(chǎn)業(yè)，因此被稱為“抽血機(jī)”。但隨著國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行體制的改革，現(xiàn)在郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)開展了貸款業(yè)務(wù)，不再是單向存款。資金更多的是取之于民、用之于民，成為了一個(gè)名副其實(shí)的服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。但是郵政儲(chǔ)蓄銀行在發(fā)展過程中依然存在以下問題。

第一，聯(lián)保貸款、擔(dān)保貸款及信用貸款涉及較少。社會(huì)擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村保險(xiǎn)率低，且農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施缺少承貸主體，信貸業(yè)務(wù)難以有效展開。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款業(yè)務(wù)主要針對(duì)有實(shí)物抵押的貸款，對(duì)于聯(lián)保貸款、擔(dān)保貸款及信用貸款涉及較少，由于多數(shù)農(nóng)戶無法提供有效的足值抵押，農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)資金需求無法得到滿足。

第二，缺乏信貸人員。自2007年3月郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來，全國(guó)各地郵政儲(chǔ)蓄銀行陸續(xù)開展了信貸業(yè)務(wù)，但是大多數(shù)工作人員只有進(jìn)行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，有著專業(yè)信貸相關(guān)知識(shí)的人員極少。盡管在開展信貸業(yè)務(wù)前進(jìn)行了短期培訓(xùn)，然而他們對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的了解還是相對(duì)缺乏，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理方面的人才極其缺乏。

第三，缺乏有效的品牌管理體系。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行還沒有一套完整、嚴(yán)格的品牌管理體系，在品牌的設(shè)立及對(duì)外宣傳上仍舊采用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略管理模式，忽視了品牌的生命周期及延生性等問題，同一品牌在不同地區(qū)的宣傳、定價(jià)、服務(wù)上均存在較大差異。

4、非正式金融機(jī)構(gòu)

在我們調(diào)查的云夢(mèng)縣50戶農(nóng)戶中，有42戶曾經(jīng)與非正式金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過關(guān)系，原因是他們與非正式金融機(jī)構(gòu)之間都認(rèn)識(shí)，大家都是“熟人”，非正式金融機(jī)構(gòu)非常好地利用了農(nóng)村社會(huì)特有的并且正式金融機(jī)構(gòu)無法利用的抵押物——社會(huì)關(guān)系。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革出現(xiàn)滯后現(xiàn)象，正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小微企業(yè)的金融需求，當(dāng)?shù)刂饾u興起了私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸等非正式金融機(jī)構(gòu)。相比正式金融機(jī)構(gòu)，非正式金融機(jī)構(gòu)更加適合一般農(nóng)戶，借貸也并不像一般的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣需要繁瑣的手續(xù)，貸款過程往往迅速快捷，并且不需要擔(dān)保。大多數(shù)的非正式金融機(jī)構(gòu)都立足于當(dāng)?shù)厝酥g多代積累下的信任關(guān)系，廣大村民彼此間形成的信任感、關(guān)聯(lián)的社會(huì)關(guān)系，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用。由于非正式金融機(jī)構(gòu)比正式金融機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)的可能性更大，有的非正式金融機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)使下從事高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)以及金融欺詐。

表3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在問題的比較

三、推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)于“三農(nóng)”的政策建議

目前，由于不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題具有較大的差異性，因此在提出對(duì)策建議的時(shí)候也不能一概而論，有些問題是個(gè)別農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所特有的，而有些問題則是所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都存在的。所以本文先分別闡述各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的特有問題，再闡述所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的共同問題。

1、對(duì)不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)存在的問題的建議

（1）農(nóng)業(yè)銀行。第一，加大服務(wù)覆蓋率。通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，提高配備人員的素質(zhì)，加快惠農(nóng)卡發(fā)行以加大對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，配合送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、電視媒體、辦墻報(bào)等方式加大對(duì)金融支農(nóng)的宣傳力度，從而提高對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的覆蓋面。

第二，推廣特色產(chǎn)品，擴(kuò)展貸款服務(wù)。繼續(xù)加大力度做好惠農(nóng)卡的發(fā)行及小額農(nóng)戶貸款跟進(jìn)的工作，依靠縣級(jí)、鄉(xiāng)級(jí)政府的支持，實(shí)現(xiàn)整鄉(xiāng)整村推進(jìn)，批量制造發(fā)行。并以惠農(nóng)卡為載體，采取多戶聯(lián)保、公務(wù)員擔(dān)保、“公司+農(nóng)戶”等多種方式，投放小額農(nóng)戶貸款。

第三，突出優(yōu)勢(shì)，狠抓重點(diǎn)項(xiàng)目。繼續(xù)加大農(nóng)行現(xiàn)有的突出優(yōu)勢(shì)，即繼續(xù)加大對(duì)地方龍頭企業(yè)的扶持力度，繼續(xù)堅(jiān)持“扶持起一個(gè)龍頭企業(yè)帶動(dòng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展”的思路，積極服務(wù)于政府引進(jìn)的大項(xiàng)目建設(shè)及推進(jìn)現(xiàn)已成形的重點(diǎn)企業(yè)成長(zhǎng)。

（2）農(nóng)村信用合作社。進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用合作社體制改革的力度，堅(jiān)持分類指導(dǎo)，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，增強(qiáng)資本實(shí)力，從而以一種全新、健全的體制煥發(fā)農(nóng)村信用合作社新的生機(jī)與活力，繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，更好地為農(nóng)戶、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

（3）小額貸款公司。第一，給予其平等的金融機(jī)構(gòu)待遇。應(yīng)修改相關(guān)政策法規(guī)，進(jìn)一步明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)身份，使其逐步享受其他農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)所享受的相關(guān)稅收優(yōu)惠政策等待遇，享受有關(guān)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)，并將小額貸公司向銀行等其他金融機(jī)構(gòu)融資的行為界定為同行拆借，實(shí)行銀行間同業(yè)拆借利率，從而使小額貸款公司降低融資成本，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”的能力。

第二，開辟可持續(xù)的資金來源渠道。放寬小額貸款公司股東數(shù)量的限制，對(duì)于大額的定向借款投資人均應(yīng)引進(jìn)，從而為小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展注入新的資金。小額貸款公司資金缺乏的根本原因是“只貸不存”的規(guī)定，雖然這一規(guī)定避免了亂集資的現(xiàn)象，但是也成為了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。因此，建議在時(shí)機(jī)成熟時(shí)逐步開放一些經(jīng)營(yíng)規(guī)范業(yè)績(jī)良好的小額貸款公司的存款業(yè)務(wù)，進(jìn)行試點(diǎn)，并逐步推廣。

（4）郵政儲(chǔ)蓄銀行。第一，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。建立強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，充分統(tǒng)籌管理各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)一步提高郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以保證小額貸款業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。

第二，建立起健全完整的品牌管理體系。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步建立起完整標(biāo)準(zhǔn)化的品牌管理制度，統(tǒng)一同一個(gè)品牌在不同地區(qū)開發(fā)、宣傳、定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。

（5）非正式金融機(jī)構(gòu)。非正式金融機(jī)構(gòu)的職能就是彌補(bǔ)農(nóng)村中現(xiàn)有正式金融機(jī)構(gòu)的不足，因此充分了解非正式金融機(jī)構(gòu)之所以可以在農(nóng)村中產(chǎn)生并生存下來的原因，對(duì)于進(jìn)一步推進(jìn)正式金融機(jī)構(gòu)的改革具有重要意義。

非正式金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)表明了現(xiàn)有的正式金融機(jī)構(gòu)尚不能充分滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要，是中國(guó)農(nóng)村金融體制走向完善之前的中間產(chǎn)物，現(xiàn)階段對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展具有一定的積極意義。因此，對(duì)于這種不正式的金融形式不可采取全盤否定的態(tài)度，應(yīng)當(dāng)對(duì)于部分符合法律法規(guī)的健康運(yùn)營(yíng)的非正式金融機(jī)構(gòu)予以一定的引導(dǎo)及監(jiān)督，準(zhǔn)許他們?cè)诤戏ǖ姆秶鷥?nèi)經(jīng)營(yíng)，對(duì)有違法行為的非正式金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決取締。

2、對(duì)于所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的共性問題的建議

當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了各自所單獨(dú)存在的問題外，還有一些問題是由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處的特殊環(huán)境決定的，是所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的共性問題，這些問題制約了整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（1）建立有效的人才引進(jìn)機(jī)制。第一，吸引本土的金融人才。制定相關(guān)政策，對(duì)選擇回鄉(xiāng)支持家鄉(xiāng)農(nóng)村金融發(fā)展的大學(xué)生給予一定的政策鼓勵(lì)。只有熟悉農(nóng)村的人員才有可能成為優(yōu)秀的農(nóng)村金融人才，他們不僅在工作的時(shí)候更容易適應(yīng)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境，而且在工作的同時(shí)也更容易建立起歸屬感，從而激發(fā)更大的工作熱情提高服務(wù)質(zhì)量。

第二，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員的待遇水平。適當(dāng)提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員待遇，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別金融機(jī)構(gòu)工作人員的待遇，完善當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)工作人員的福利制度，從而吸引更多的優(yōu)秀人才投身于農(nóng)村金融。

第三，加大在職人員的培訓(xùn)力度。對(duì)現(xiàn)職的工作人員應(yīng)加大再教育力度，提高他們的綜合業(yè)務(wù)水平，定期組織基層工作人員下鄉(xiāng)走訪農(nóng)戶活動(dòng)，促進(jìn)其與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶們的交流與感情，提高其對(duì)農(nóng)戶服務(wù)的熱情，從而吸引更多的潛在客戶。

（2）健全“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。第一，加大農(nóng)戶們的保險(xiǎn)意識(shí)。定期組織金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，向農(nóng)戶們普及簡(jiǎn)單易懂的金融知識(shí)，提高農(nóng)戶們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；并加大對(duì)農(nóng)戶們的保險(xiǎn)宣傳力度，增大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率。

第二，健全金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任體制。充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、有權(quán)審批人及監(jiān)管人員的作用，落實(shí)管控責(zé)任，進(jìn)一步規(guī)范管理經(jīng)營(yíng)行為，充分借助擔(dān)保公司、司法部門為“三農(nóng)”貸款提供保障；并完善各項(xiàng)崗位的績(jī)效考察等問責(zé)機(jī)制。

第三，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控的責(zé)任，明確制定各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度及免責(zé)條款，對(duì)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行“三包一掛”等模式。

第四，加強(qiáng)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查。采取實(shí)地調(diào)查和直接面談的方式，借助村委會(huì)、農(nóng)戶專業(yè)合作社等組織對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行推薦和評(píng)級(jí)。

第五，完善“三農(nóng)”貸款后的管理機(jī)制。對(duì)于小額農(nóng)戶貸款應(yīng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查及日后的定期檢查，及時(shí)掌握貸款農(nóng)戶最新的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等狀況，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；并加強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)處理與反饋信息。

第六，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。在確保能滿足“三農(nóng)”貸款需要的情況下制定符合本金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，并嚴(yán)格進(jìn)行控制。

（3）創(chuàng)新“三農(nóng)產(chǎn)品”。各個(gè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)按照縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、個(gè)體工商戶及種養(yǎng)殖大戶不同類型的客戶，分別制定不同的與之相適應(yīng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)出貼近市場(chǎng)需求，貼近農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品，充分深入地了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需要，并從非正式金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)及生存下去的過程中吸取經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取推出更加全面覆蓋“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，逐步取代非正式金融機(jī)構(gòu)。

[1]姜麗麗、陳學(xué)妍：我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2010（32）.

[2]陸遠(yuǎn)權(quán)、張德鋼：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].南方金融，2011（5）.

[3]劉國(guó)防：農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展研究[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì)，2010（1）.

[4]王正艷：我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展問題及對(duì)策研究[J].生產(chǎn)力研究，2012（3）.

[5]袁青峰：中國(guó)農(nóng)村非正式金融機(jī)構(gòu)存在的原因探究[J].金融理論與教學(xué)，2010（1）.

[6]方亞非：關(guān)于金融服務(wù)和支持湖北“三農(nóng)”發(fā)展情況的研究報(bào)告[J].武漢金融，2012（1）.

[7]龍文泱、李生臣、王俐君、陳雨：進(jìn)一步與“三農(nóng)”同步——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行湖南省分行服務(wù)“三農(nóng)”紀(jì)實(shí)[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012（3）.

[8]孫曉涵：我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策研究[J].企業(yè)文化（下），2012（4）.