論鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下農(nóng)民受金融排斥問題

葉楠 呂雪瀅 馮心虞

[摘 ? ?要] 鄉(xiāng)村振興是黨的十九大提出的重要戰(zhàn)略，解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活資金問題是實(shí)現(xiàn)該戰(zhàn)略的關(guān)鍵。然而，通過對(duì)湖北省云夢(mèng)縣的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少農(nóng)民在獲取農(nóng)村金融支持方面存在障礙。造成湖北欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民受金融排斥的主要原因在于農(nóng)民缺乏金融意識(shí)、金融供給與農(nóng)民需求之間的不匹配、政府普惠金融宣傳不夠簡(jiǎn)明等方面。要緩解上述問題，農(nóng)民需要更新觀念，提高金融意識(shí);金融機(jī)構(gòu)需要開發(fā)更適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品;政府部門要采取農(nóng)民更易接受的方式來宣傳金融知識(shí)。

[關(guān)鍵詞] 金融排斥;金融供給側(cè)改革;農(nóng)村金融;農(nóng)村信貸;云夢(mèng)縣;鄉(xiāng)村振興

[中圖分類號(hào)] F830.58 ?[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A ?[文章編號(hào)] 1002-8129（2019）09-0106-09

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大提出的重要戰(zhàn)略，是按照決勝全面建成小康社會(huì)、分兩個(gè)階段實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的戰(zhàn)略安排。中央農(nóng)村工作會(huì)議明確了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)任務(wù)：到2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成;到2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn);到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富。本文以國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為背景，對(duì)湖北省孝感市云夢(mèng)縣的西王村和清明河鄉(xiāng)等地進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，采用選定調(diào)研地點(diǎn)和簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方法，收回有效問卷193份，基于此探討云夢(mèng)縣農(nóng)民受金融排斥的原因①。

一、影響云夢(mèng)縣農(nóng)民貸款受金融排斥因素的描述性統(tǒng)計(jì)分析

課題組的實(shí)地調(diào)研詳細(xì)掌握了云夢(mèng)縣西王村、白河村、周圍社區(qū)及清明河鄉(xiāng)的貸款情況以及存在的問題，對(duì)以村鎮(zhèn)為主體，政府、金融機(jī)構(gòu)共同形成的多維信任機(jī)制進(jìn)行了較為全面的分析。本次調(diào)研主要采用走訪式、面對(duì)面問卷調(diào)查法，共走訪3個(gè)村鎮(zhèn)，2家商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)卣?duì)210名村民進(jìn)行了面對(duì)面問卷調(diào)查，問卷的回收率和有效率都超過90%。本次調(diào)研獲知的主要信息有：

1. 農(nóng)村村民主要為中老年人。此次課題組的調(diào)查對(duì)象年齡分布廣泛，利于進(jìn)行普遍性研究。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，20-30歲的村民約占14%，30-40歲約占16%，40-50歲約占18%，50-60歲約占22%，60歲以上約占30%。由于農(nóng)村年輕人外出務(wù)工，導(dǎo)致此次調(diào)研對(duì)象主要為50歲以上村民。

2. 農(nóng)民的貸款來源主要是親戚朋友。在回答“您最信任的貸款途徑？”這一問題時(shí)，有62%的農(nóng)村人通過向親戚朋友借錢解決資金的需求，35%的農(nóng)村人選擇向銀行貸款，僅有1%的農(nóng)村人利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)解決資金問題（選擇銀行貸款與利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款的均是農(nóng)村年輕人）。說明大部分農(nóng)村人更愿意找親戚朋友借錢而不是求諸銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這極大程度上是由于中老年農(nóng)民普遍更信任親近的人，不愿輕易向陌生機(jī)構(gòu)或人員袒露貸款需求。而且在調(diào)研的過程中，不少村民表示，即使無法從熟人處順利借到錢，寧愿放棄計(jì)劃也要避免受騙而造成損失，可見他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范手段完全基于規(guī)避行為。

3. 房、車等固定資產(chǎn)成為主要貸款抵押物。在針對(duì)“如果貸款，您選擇用什么來抵押” 這一多項(xiàng)選擇的回答統(tǒng)計(jì)中，大多數(shù)農(nóng)民并沒有選擇用林權(quán)和土地使用權(quán)作為抵押，部分農(nóng)民選擇了房產(chǎn)，也有更多農(nóng)民選擇了“其他”選項(xiàng)。后續(xù)詢問得知，部分農(nóng)民會(huì)用車產(chǎn)及私人店鋪使用權(quán)進(jìn)行抵押。這說明林權(quán)和土地使用權(quán)并不是農(nóng)村貸款的主要抵押物，大部分農(nóng)民會(huì)選擇房產(chǎn)、車產(chǎn)等進(jìn)行抵押。

4. 農(nóng)民貸款資金主要用于生活消費(fèi)。對(duì)“貸款的用途是”這一問題，在所調(diào)查的進(jìn)行過貸款的40位農(nóng)民中，27.27%的農(nóng)民將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，60.61%用于日常生活消費(fèi)（如住房購車、子女上學(xué)等），12.12%用于做私人生意。這些數(shù)據(jù)表明，農(nóng)民貸款多數(shù)用于改善生活，基本沒有農(nóng)民將貸款用于投資。

5. 貸款需求較大。對(duì)上述貸過款的40位農(nóng)戶進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，58%的農(nóng)民借款3萬元以上，6%在2萬到3萬元之間，12%在1萬到2萬元之間，這說明農(nóng)村貸款的需求非常大。

6. 對(duì)金融貸款知識(shí)了解程度低。課題組通過簡(jiǎn)單的是與否問題“您了解金融貸款么”發(fā)現(xiàn)，193位村民的中有超過150人都不了解金融貸款的相關(guān)知識(shí)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于了解金融知識(shí)的人數(shù)，農(nóng)村貸款知識(shí)的普及率不足11%，說明農(nóng)民十分欠缺貸款等金融知識(shí)。

7. 從政府宣傳渠道獲取貸款信息的人數(shù)少。從“您通過哪些途徑了解金融貸款”的多選題回答中發(fā)現(xiàn)，大部分村民完全不主動(dòng)獲取貸款知識(shí)。在少數(shù)了解金融貸款知識(shí)的農(nóng)民中，獲取相關(guān)金融知識(shí)的主要方式是報(bào)紙、手機(jī)、電腦等多媒體渠道，通過政府宣傳渠道獲取相關(guān)知識(shí)的人很少。說明政府及相關(guān)部門對(duì)農(nóng)民貸款政策、金融機(jī)構(gòu)貸款知識(shí)的宣傳上存在著較大不足。

8. 貸款期望高。經(jīng)過調(diào)查，盡管真正貸過款的村民不多，但許多村民對(duì)金融貸款都有較高期望，主要集中在希望利息低（約27.6%）、借款安全有保障（約26.7%）、審核方便（約23.8%）和門檻低（約21.9%）等方面。

二、基于云夢(mèng)縣金融機(jī)構(gòu)和政府提供貸款服務(wù)的分析

實(shí)際中，云夢(mèng)縣的貸款情況如何？課題組對(duì)云夢(mèng)縣金融機(jī)構(gòu)和政府提供的信息進(jìn)行了分析。

（一）云夢(mèng)縣涉農(nóng)貸款概況

截至2018年6月30日，云夢(mèng)縣涉農(nóng)貸款余額602527萬元，比年初減少7634萬元，涉農(nóng)貸款情況不容樂觀（見表1）。

（二）涉農(nóng)貸款創(chuàng)新產(chǎn)品概況

云夢(mèng)縣涉農(nóng)貸款創(chuàng)新產(chǎn)品主要有農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和“澤農(nóng)貸”小額扶貧貸款。提供農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的有6家金融機(jī)構(gòu)。截至2018年6月30日，云夢(mèng)縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款（后簡(jiǎn)稱試點(diǎn)貸款）累放202筆共8487萬元。2018年元月至6月份，累放30筆，金額1304萬元，具體情況見表2。

“澤農(nóng)貸”是向云夢(mèng)轄內(nèi)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的建檔立卡貧困戶和產(chǎn)業(yè)扶貧市場(chǎng)主體發(fā)放的扶貧貸款。貸款資金用于種養(yǎng)業(yè)、現(xiàn)代休閑農(nóng)業(yè)及其他與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的項(xiàng)目。云夢(mèng)縣澤農(nóng)貸小額扶貧貸款是云夢(mèng)縣農(nóng)商行創(chuàng)新產(chǎn)品。截至2018年6月30日，云夢(mèng)縣澤農(nóng)貸發(fā)放貧困戶數(shù)551戶，累計(jì)貸款金額3007萬元，累計(jì)獲貸率為15.2%。

助保貸款是云夢(mèng)建行的創(chuàng)新產(chǎn)品，至2018年6月30日，助保貸款發(fā)放戶數(shù)17戶，貸款金額6674萬元。涉及云夢(mèng)皮草園企業(yè)15戶，金額5694萬元;養(yǎng)殖戶2戶，金額980萬元。

由政府和金融機(jī)構(gòu)了解到的數(shù)據(jù)得知，政府與金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)戶提供了兩種貸款途徑——第一，澤農(nóng)貸、小額扶貧貸款;第二，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，兩種貸款方式都為農(nóng)戶提供了一定的便利。云夢(mèng)縣商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放的金融產(chǎn)品數(shù)量逐年上升，涉農(nóng)貸款比年初卻呈現(xiàn)減少趨勢(shì)，而農(nóng)民對(duì)于貸款的需求量卻只增不減。

（三）調(diào)查情況分析

從調(diào)查情況看，云夢(mèng)縣銀行陸續(xù)推出了針對(duì)農(nóng)民的貸款產(chǎn)品，云夢(mèng)縣政府制定并實(shí)施了惠農(nóng)政策，共同致力于解決農(nóng)民貸款難的問題。同時(shí)，農(nóng)民也有大量的貸款需求。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，云夢(mèng)縣銀行還有大量貸款額度，而大量農(nóng)民的貸款需求并未得到滿足。由于農(nóng)戶沒有符合條件的抵押或擔(dān)保，而銀行認(rèn)為農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)過高，進(jìn)而提高貸款門檻，致使銀行預(yù)設(shè)的貸款供給與農(nóng)民的實(shí)際需求不匹配——即使農(nóng)村銀行為農(nóng)民準(zhǔn)備了大量貸款額度，也無法滿足農(nóng)民的貸款需求，影響了政府惠農(nóng)政策的落實(shí)。

三、影響云夢(mèng)縣農(nóng)民貸款因素的卡方檢驗(yàn)實(shí)證分析

（一）卡方檢驗(yàn)的基本原理與步驟

χ2檢驗(yàn)，又稱卡方檢驗(yàn)，是一種具有廣泛用途的假設(shè)檢驗(yàn)方法，由現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)學(xué)的創(chuàng)始人之一、英國(guó)人K.Pearson于1900年提出?？ǚ綑z驗(yàn)常用于獨(dú)立性或相關(guān)性檢驗(yàn)，屬于非參數(shù)檢驗(yàn)，其基本思想是：統(tǒng)計(jì)樣本理論頻數(shù)與實(shí)際頻數(shù)的偏離程度，這一偏離程度決定了χ2的大小。χ2的值越大，表明兩者分布愈不符合;反之，χ2的值越小，則表明兩者分布愈趨向符合?？ǚ綑z驗(yàn)的基本公式為

其中，Ai為實(shí)際的觀察頻數(shù)，n為樣本容量，Pi為理論概率，nPi為樣本的理論頻數(shù)，ν為自由度。

（二）卡方檢驗(yàn)的基本原理與步驟

1. 建立檢驗(yàn)假設(shè)，確定檢驗(yàn)水準(zhǔn)

H0：π1=π2

H1：π1≠π2，確定α

2. 構(gòu)造統(tǒng)計(jì)量

若檢驗(yàn)假設(shè)H0成立，實(shí)際頻數(shù)與理論頻數(shù)的差值越小，則χ2也越小;反之，若檢驗(yàn)假設(shè)H0不成立，實(shí)際頻數(shù)與理論頻數(shù)的差值越大，則χ2也越大。定檢驗(yàn)水準(zhǔn)為α，當(dāng)χ2≥χ2α，ν時(shí)，P≤α，拒絕H0，接受H1;當(dāng)χ2<χ2α，ν時(shí)，P>α，不拒絕H0.

（三）農(nóng)村貸款影響因素模型構(gòu)建

1. 農(nóng)民是否了解貸款

H0：了解金融貸款的人數(shù)與不了解金融貸款的比例相等;H1：了解金融貸款的人數(shù)與不了解金融貸款的比例不相等，α=0.05，統(tǒng)計(jì)得出：

如表3所示，在對(duì)是否了解金融貸款的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行卡方檢驗(yàn)后，由卡方值計(jì)算的結(jié)果P值<0.0001，可知回答“是”與“否”的比例不相等;由調(diào)查結(jié)果顯示，回答“否”的人數(shù)比較多，可得出結(jié)論：當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)貸款、金融產(chǎn)品了解度低，缺乏貸款意識(shí)。

2. 農(nóng)民貸款過程遇到的問題

H0：有貸款經(jīng)驗(yàn)的人數(shù)與無貸款經(jīng)驗(yàn)的人數(shù)相等;H1：有貸款經(jīng)驗(yàn)的人數(shù)與無貸款經(jīng)驗(yàn)的人數(shù)不相等，α=0.05，統(tǒng)計(jì)得出：

H0：認(rèn)為手續(xù)繁瑣、利息高、放款慢、害怕受騙、其他的比例相等;H1：認(rèn)為手續(xù)繁瑣、利息高、放款慢、害怕受騙、其他的比例不相等，α=0.05，統(tǒng)計(jì)得出：

如表4、表5所示，在對(duì)有無貸款經(jīng)驗(yàn)和貸款中遇到的問題的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行卡方檢驗(yàn)后，由卡方值計(jì)算得出的p值均<0.05，可知回答“有貸款經(jīng)驗(yàn)”與“無貸款經(jīng)驗(yàn)”的比例不一，且無貸款經(jīng)驗(yàn)的人數(shù)更多，表示農(nóng)民貸款人數(shù)比例低;貸款過程中遇到各種問題的比例不相等，其中“手續(xù)繁瑣”是農(nóng)民貸款的最大阻礙。

3. 農(nóng)民獲取貸款信息的渠道

H0：各渠道的比例相等;H1：各渠道的比例不相等，α=0.05，統(tǒng)計(jì)得出：

如表6所示，在對(duì)了解金融貸款的途徑的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行卡方檢驗(yàn)后，由卡方值計(jì)算得出的p值<0.0001，可知選擇的不同的了解途徑的比例不相等，實(shí)際調(diào)查結(jié)果顯示通過“其他”途徑了解金融貸款的人數(shù)最多，表明很多農(nóng)民沒有正確的訊息來源;通過“政府宣傳”了解金融投資的人數(shù)最少，表明政府與民眾溝通上有障礙。

（四）卡方檢驗(yàn)結(jié)果分析

1. 農(nóng)民貸款的自我排斥：缺少向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的意識(shí)

當(dāng)前農(nóng)村大部分有信貸需求的農(nóng)民，其受教育程度普遍較低，他們對(duì)新產(chǎn)品、新政策及復(fù)雜的貸款過程的理解接受能力有限，且銀行對(duì)貸款抵押物的要求嚴(yán)格，因此農(nóng)民普遍缺少貸款積極性;其次，部分農(nóng)民因不愿意獲取或缺少獲取金融知識(shí)的渠道，所以不愿輕易向金融機(jī)構(gòu)貸款。

2. 農(nóng)民貸款的條件排斥：銀行貸款手續(xù)復(fù)雜

由于農(nóng)民極少辦理銀行信用服務(wù)，銀行難以對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估。基于確保農(nóng)民按時(shí)還貸的原則，要求貸款人提供足夠的材料證明其貸款用途合理以及具有必要的還款能力，其中包括指定的抵押物、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或部門的擔(dān)保。之后需一定時(shí)間核實(shí)信息（至少一周），貸款批準(zhǔn)后，還需繳納一定的保證金。貸款流程相對(duì)復(fù)雜，也造成了農(nóng)村村民對(duì)貸款的積極意愿相應(yīng)地減少[1] 17-19。

3. 農(nóng)民貸款的營(yíng)銷排斥：基層政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款政策的宣傳方法有待改進(jìn)

云夢(mèng)縣政府和銀行在各村委會(huì)進(jìn)行了貸款政策宣傳，包括面向農(nóng)民代表開展宣講、在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳、定期開展交流會(huì)等。然而在宣傳中，政府與銀行忽略了農(nóng)民存在早期教育的缺陷，過多使用了超出其認(rèn)知范圍的專業(yè)名詞，增加了農(nóng)民理解的難度，從而大大降低了他們的興趣，產(chǎn)生了向銀行貸款的消極情緒。

四、緩解湖北欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民貸款難問題的建議

通過此次的調(diào)研和分析，針對(duì)農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)和政府提出以下三點(diǎn)建議：

（一）消除農(nóng)民貸款排斥心態(tài)：豐富農(nóng)民金融知識(shí)

提高農(nóng)民金融意識(shí)、豐富農(nóng)民金融知識(shí)，金融機(jī)構(gòu)要多開展普及金融知識(shí)的教育活動(dòng)，打消農(nóng)民對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的誤解，同時(shí)教授防范非法集資的知識(shí)，提高農(nóng)民防騙能力。鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級(jí)政府也要有意識(shí)地普及一些與信貸、保險(xiǎn)相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)，提高農(nóng)民的金融意識(shí)。同時(shí)組織農(nóng)民參加一些金融實(shí)用技能的培訓(xùn)，讓多數(shù)農(nóng)民能對(duì)金融基本知識(shí)有一定了解，打消他們對(duì)金融惠民的顧慮。

（二）消除農(nóng)民貸款評(píng)估、條件排斥：銀行應(yīng)發(fā)展更適合農(nóng)民的貸款服務(wù)

1. 提供低門檻的貸款服務(wù)。由于農(nóng)民的田地和房屋無法充當(dāng)?shù)盅何铮蟛糠洲r(nóng)民又沒有其他資產(chǎn)，而銀行貸款門檻較高，導(dǎo)致了有貸款需求的農(nóng)民無法貸款。因此，基層銀行需要為農(nóng)民降低貸款門檻，同時(shí)基層政府也要努力擴(kuò)大征信覆蓋面，為有信用的農(nóng)民提供貸款擔(dān)保[2] 73-77，讓農(nóng)民真正能夠從銀行貸到錢，讓銀行資金真正為農(nóng)民脫貧致富助力，消除農(nóng)民貸款的評(píng)估排斥。同時(shí)要加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體的多層次金融體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮重要作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提高金融惠農(nóng)水平，提供低門檻、簡(jiǎn)手續(xù)的貸款服務(wù)。

2. 提供貸款手續(xù)簡(jiǎn)單的貸款服務(wù)。農(nóng)民貸款手續(xù)繁瑣的主要原因是難以評(píng)估農(nóng)民的信用，而現(xiàn)有的針對(duì)農(nóng)民的信用評(píng)價(jià)體系過程繁瑣，導(dǎo)致很多農(nóng)民都不想或者無法進(jìn)行貸款。建好農(nóng)村信用信息系統(tǒng)可以有效地對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，向銀行準(zhǔn)確提供借款人的信用信息，提高銀行向農(nóng)村放貸的積極性。只有讓信用好的農(nóng)戶方便快捷地獲得貸款，農(nóng)村才能形成守信安定的貸款環(huán)境和金融氛圍，進(jìn)而讓農(nóng)村金融更加繁榮。建立農(nóng)村信用信息系統(tǒng)不僅能夠繁榮農(nóng)民貸款市場(chǎng)，而且在后期也能極大降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的管理費(fèi)用和信貸成本，讓借貸雙方信息對(duì)稱。為此，對(duì)建立農(nóng)村信用信息系統(tǒng)提出三點(diǎn)建議：

第一，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村以農(nóng)戶為單位，在各自所在村委會(huì)進(jìn)行農(nóng)戶信用信息采集，詳細(xì)登記農(nóng)戶的每筆借款（借入和借出）情況，具體到借款時(shí)間、借款數(shù)目、借款雙方、還款日期。登記之后不能隨意修改，并將此作為農(nóng)戶信用的參考資料[3] 51-54。有條件的地方可建立信用信息數(shù)據(jù)庫，使資料更便捷地用于管理。

第二，積極運(yùn)用信貸政策的導(dǎo)向力。各種農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要從正面和側(cè)面深入研究支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展中的新方式[4]，使更多的金融服務(wù)產(chǎn)品供給能夠到達(dá)農(nóng)村貧困與偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)脫貧，走上新的發(fā)展道路。

第三，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)農(nóng)戶建立檔案、信用評(píng)級(jí)、申貸等工作，全力優(yōu)化農(nóng)戶小額信用貸款使用流程。有效利用農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算與支付結(jié)算功能，將農(nóng)民有關(guān)信貸的現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)引進(jìn)商業(yè)銀行的支農(nóng)貸款與農(nóng)村小額信貸的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，深化信用評(píng)級(jí)的參考數(shù)據(jù)可信度，使其更能準(zhǔn)確地反映農(nóng)民的借貸情況，判斷農(nóng)民借貸是否合乎規(guī)范。

此外，在進(jìn)行金融供給側(cè)改革后，會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)可以將貸款與保險(xiǎn)相結(jié)合[5]，保險(xiǎn)公司在對(duì)農(nóng)民做出信用評(píng)估后，為農(nóng)民提供貸款相關(guān)的保險(xiǎn)，當(dāng)農(nóng)民無法還款時(shí)，保險(xiǎn)公司可為其還款，消除農(nóng)民貸款顧慮。

（三）消除農(nóng)民營(yíng)銷排斥：基層政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合適的貸款知識(shí)宣傳方法

基層銀行、基層政府應(yīng)面向農(nóng)民，宣傳普及相關(guān)的金融貸款知識(shí)、金融貸款政策，介紹銀行為農(nóng)戶量身打造的貸款產(chǎn)品、開通的貸款渠道[5]。要深入基層開展相關(guān)活動(dòng)，形成人人有興趣、人人愿了解的氛圍，推動(dòng)相關(guān)政策能夠更好地落實(shí)，相關(guān)產(chǎn)品能夠更好地普及，農(nóng)戶們能夠更多地從中受惠。對(duì)此提出三點(diǎn)建議：

一是宣傳材料的制作更加通俗化。將農(nóng)民所需辦理貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)步驟、各種證件以漫畫的形式展現(xiàn)在宣傳載體上，操作過程可用流程圖展現(xiàn)，并由相關(guān)工作人員作必要補(bǔ)充解釋，使農(nóng)民閱讀起來感覺通俗易懂，最大程度上消除農(nóng)民了解學(xué)習(xí)的畏難情緒。

二是講座宣傳的設(shè)置更加生活化。建立農(nóng)民學(xué)堂，通過講座進(jìn)行團(tuán)體再教育，拓展農(nóng)民見識(shí)，使其生活圈豐富化，從而合理增長(zhǎng)資金需求。

三是樹立典型人物，以點(diǎn)到面全面發(fā)展?？芍攸c(diǎn)培養(yǎng)一兩個(gè)具有影響號(hào)召力的代表人物成為“農(nóng)民金融專家”，然后由這些典型人物引領(lǐng)宣傳工作的開展。

通過這三點(diǎn)方法結(jié)合，促使銀行系統(tǒng)供給與農(nóng)民貸款需求達(dá)到平衡，推動(dòng)惠農(nóng)政策落到實(shí)處，改善農(nóng)民生活質(zhì)量，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的最終目標(biāo)助力。

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