美國保險市場發(fā)展對中國的啟示

摘 要：美國的保險公司在規(guī)模、數(shù)量以及技術(shù)水平上均處于世界領(lǐng)先地位，保險市場高度發(fā)達，是世界上最大的保險市場；而中國的保險市場起步較晚，發(fā)展速度也是近幾年才有所加快。因此，要促進中國保險業(yè)的穩(wěn)進增長，擴大中國保險業(yè)在世界保險市場上的份額，必須要虛心借鑒發(fā)達國家，尤其是像美國這樣的保險大國的發(fā)展經(jīng)驗。旨在論述美國保險市場的發(fā)展對中國保險市場的啟示。

關(guān)鍵詞：中國；美國；保險市場；啟示

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）07-0094-02

一、保險市場對外開放對中國保險市場的啟示

美國在保險市場準入和經(jīng)營許可方面，除了聯(lián)邦法律、各州法律和WTO各成員國之間的承諾之外，沒有對境外保險機構(gòu)進入本國保險市場作出過多的限制；其保險公司在國外的保險業(yè)務(wù)主要受分公司所在國的法律約束，美國對此一般不做相關(guān)規(guī)定，僅是在投資額上作出相關(guān)的限制。

借鑒美國保險市場對外開放發(fā)展的規(guī)律，結(jié)合當前中國保險業(yè)不僅面臨著國際保險巨頭競爭和壓力之外，還要應(yīng)對金融危機所引發(fā)的負面影響和考驗的現(xiàn)狀，進一步把握中國保險市場對外開放的發(fā)展和方向顯得尤為重要。

（一）堅持分階段和逐步深入開放的原則，協(xié)調(diào)相關(guān)開放政策

中國保險市場正處于對外開放的關(guān)鍵時期，開放的程度應(yīng)該根據(jù)其市場容量、市場成熟程度、法律完善程度和監(jiān)管的有效性等方面來決定，故應(yīng)該堅持“分階段和逐步深入開放”的原則，協(xié)調(diào)相關(guān)開放的政策，不宜一步到位。

中國保險業(yè)已對外資保險公司開放全部地域和除有關(guān)法定保險以外的全部保險業(yè)務(wù)，除了外資在合資壽險公司中的持股比例不得超過 50%，外資產(chǎn)險公司不得經(jīng)營有關(guān)法定保險業(yè)務(wù)以及對外資保險經(jīng)紀持股比例和業(yè)務(wù)等若干限制之外，均按照加入 WTO 承諾基本實現(xiàn)了全面對外開放。

除此之外，根據(jù)中國保險市場的發(fā)展程度和地區(qū)之間的發(fā)展差異，還可以中西部地區(qū)為試點，適當?shù)胤艑捦赓Y準入限制，并向外商出讓部分市場份額，以帶動中西部地區(qū)保險市場規(guī)模和質(zhì)量的大發(fā)展。在有效監(jiān)管的前提下，中西部地區(qū)可以適當提高外資在合資壽險公司中的持股比例（大于50%），有助于外資壽險公司靈活運用市場策略發(fā)展該地區(qū)的壽險業(yè)務(wù)。

（二）積極開展保險業(yè)的國際交流合作

中國保險業(yè)要進一步提高國際合作水平，借鑒外資公司的管理、經(jīng)驗和技術(shù)，尤其是在償付能力體系的建立和保險市場風險監(jiān)控等領(lǐng)域加強合作，增強創(chuàng)新能力，加快推進保險業(yè)創(chuàng)新體系建設(shè)，以此提高中國保險市場的國際影響力和在國際保險規(guī)則制定中的話語權(quán)。

具體來講，要加強與境外各個國家和地區(qū)保險監(jiān)管機構(gòu)的合作，特別是與美國、歐盟、英國、日本等發(fā)達國家進行溝通，加強信息交流和共享。重點關(guān)注境外保險機構(gòu)和外資保險公司境外母公司的財務(wù)狀況，及時化解風險，應(yīng)該與重點地區(qū)和公司保險監(jiān)管信息交流部門簽署保險監(jiān)管合作協(xié)議，進一步確保信息的高效傳遞與暢通，同時也確立了保險國際合作的有效途徑。此外，要逐步提高跨境保險業(yè)務(wù)監(jiān)管能力，建立健全防范化解風險的長效機制，重點監(jiān)測風險點較為突出的公司和地區(qū)，加強保險市場調(diào)控，防止個別國家保險市場風險擴展成系統(tǒng)風險。

二、保險監(jiān)管制度對中國保險市場的啟示

美國的保險監(jiān)管制度歷經(jīng)了一百四十余年的變革，由于最初的分州監(jiān)管難以防止壟斷，1944年便轉(zhuǎn)為聯(lián)邦監(jiān)管；又因缺乏具體規(guī)定，于1945年回到分州監(jiān)管；2000年后，為了提升行業(yè)競爭的需要，又傾向于聯(lián)邦監(jiān)管；直到2008年后，基于維護金融體系穩(wěn)定性的需要，最終確立了分州監(jiān)管、聯(lián)邦協(xié)調(diào)的模式。這種監(jiān)管模式在一定程度上加大了保險監(jiān)管的效率，對中國的保險市場的發(fā)展具有深遠的借鑒意義。

（一）健全系統(tǒng)性風險應(yīng)對機制

借鑒美國保險監(jiān)管的經(jīng)驗，可從內(nèi)外兩方面入手，在市場效率、公平性、體系安全性不能兼顧的情況下，抵御系統(tǒng)性風險、維護保險市場的穩(wěn)定。

從保險監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)部來看，可設(shè)立單獨部門監(jiān)測、評估系統(tǒng)性風險。該部門就如同美國聯(lián)邦保險局一般，相對獨立，主要負責監(jiān)測評估保險業(yè)整體運行情況，排查系統(tǒng)性風險和監(jiān)管缺陷。通過分情景壓力測試，量化風險指標，定期反映、披露相關(guān)情況，便于業(yè)務(wù)部門有針對性地采取相關(guān)措施。

從保險監(jiān)管系統(tǒng)外部來看，應(yīng)進一步加強金融監(jiān)管部門間的協(xié)作。一方面，大型國有銀行及外資投行不同程度地持有保險公司股份，保險公司參股商業(yè)銀行也開始了試點；另一方面，保險公司組建專業(yè)資產(chǎn)管理公司后，將產(chǎn)品組合經(jīng)由銀行渠道分銷，向戰(zhàn)略投資者和社會公眾募集資金。

（二）加強市場行為屬地監(jiān)管

美國目前以州監(jiān)管為主的保險監(jiān)管體系的形成，既有其政治體制原因，也是應(yīng)對外部經(jīng)濟環(huán)境的必然選擇。中國當前的保險監(jiān)管是在中國保監(jiān)會領(lǐng)導下的垂直監(jiān)管體系，相對美國具有決策部署效率高、協(xié)調(diào)成本低、易于標準化等優(yōu)點。但中國幅員遼闊，地區(qū)環(huán)境差異較大，東西部經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，導致區(qū)域保險市場的發(fā)展階段、主要矛盾不盡相同。因此，對于具體市場行為，可以進一步加強在保監(jiān)會領(lǐng)導下的屬地監(jiān)管，提高對區(qū)域性問題的響應(yīng)速度，縮短監(jiān)管環(huán)節(jié)，加強監(jiān)管措施的針對性和有效性。

（三）強化對派出機構(gòu)指導協(xié)調(diào)

美國在州監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)置聯(lián)邦保險局，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)跨州的保險監(jiān)管問題，發(fā)現(xiàn)并糾正州立法對外資保險公司的不公待遇。以此為鑒，保監(jiān)會可在全局部署的基礎(chǔ)上，以效能監(jiān)察的形式間接引導、調(diào)節(jié)、激勵派出機構(gòu)履行相關(guān)工作。具體包括：（1）設(shè)置客觀的效能監(jiān)測指標，定期量化測評派出機構(gòu)的工作效能，實現(xiàn)派出機構(gòu)間橫向可比；（2）實施行政事項督辦，跟蹤全局性工作或?qū)ｍ椆ぷ鬟M程，確保各派出機構(gòu)間步調(diào)一致；（3）糾正行政不合理行為，通過事后監(jiān)察平衡地區(qū)間差異，統(tǒng)一行政行為尺度，提高派出機構(gòu)工作效能。

三、保險營銷渠道對中國保險市場的啟示

美國保險業(yè)的營銷渠道分為三類：保險專業(yè)中介渠道、保險公司直銷渠道和保險兼業(yè)渠道。保險專業(yè)中介渠道包括獨立的保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀公司等；保險公司直銷渠道包括專屬保險代理人、營業(yè)網(wǎng)點直銷、電話和互聯(lián)網(wǎng)直銷等；保險兼業(yè)營銷渠道指銀行、股票或證券經(jīng)紀人等。

現(xiàn)今，中國保險業(yè)營銷渠道面臨的主要問題有：保險專業(yè)中介機構(gòu)保費占比不高，營銷能力有限；保險公司專屬代理人管理問題突出，體制改革面臨難題；銀保營銷渠道利潤偏低，保險公司銀保業(yè)務(wù)面臨轉(zhuǎn)型抉擇等。因此，在未來營銷過程中要注意以下幾點問題：

（一）重視保險專業(yè)中介機構(gòu)在市場競爭中的作用

在美國保險市場中，保險專業(yè)中介機構(gòu)是不可或缺的重要營銷渠道。中國保監(jiān)會于2009年 9 月出臺的《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，允許符合條件的保險專業(yè)代理公司在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。 此舉打破了原來保險專業(yè)中介不能跨地區(qū)開設(shè)分公司的限制，推動了國內(nèi)保險專業(yè)代理機構(gòu)的規(guī)?；?、規(guī)范化和集團化經(jīng)營。雖然目前中國保險專業(yè)中介的保費占比仍然不高，但是可以預測，中國保險中介市場很可能誕生出具有良好競爭力的專業(yè)代理機構(gòu)。國內(nèi)保險公司應(yīng)該充分把握并積極應(yīng)對保險銷售渠道的新變化趨勢，與代表性保險專業(yè)代理機構(gòu)建立良好的多元化合作關(guān)系，以期充分利用未來保險專業(yè)代理機構(gòu)在分銷領(lǐng)域的優(yōu)勢，以穩(wěn)固和擴大市場份額。

（二）探索專屬保險代理人管理模式，推動保險代理人管理體制改革

在市場發(fā)展較為成熟、“產(chǎn)銷分離”趨勢明顯的美國保險市場，保險公司專屬代理人仍然是非常重要的營銷渠道，在非壽險市場和壽險市場保持著較高的保費占比。保監(jiān)會在 2010年10月出臺的《關(guān)于改革完善保險營銷員管理體制的意見》，鼓勵保險公司代理人營銷管理模式創(chuàng)新。國內(nèi)保險公司應(yīng)當立足本企業(yè)經(jīng)營特色，在拓展新營銷渠道的同時，不斷探索傳統(tǒng)的專屬保險代理人管理和激勵模式創(chuàng)新，打造一支專業(yè)素質(zhì)高、持續(xù)力強、充滿活力的保險代理人隊伍。

（三）充分發(fā)揮銀保銷售渠道在年金業(yè)務(wù)中的作用

由于金融、保險等衍生品的存在，美國銀行參與保險營銷的積極性并不高，銀保銷售渠道的市場份額也不大。但是，美國的銀行在銷售保險年金業(yè)務(wù)中顯示出很強的優(yōu)勢。借鑒美國保險市場經(jīng)驗，中國的保險公司應(yīng)該充分認識到保險年金是較合適的銀保產(chǎn)品。一是因為年金業(yè)務(wù)有著和銀行存款相似的儲蓄性和預防性等特點，容易被銀行客戶接受。二是因為年金具備期繳特性，內(nèi)含價值較高，有利于增加保險公司銀保業(yè)務(wù)利潤。此外，由于中國的年金市場剛剛起步，國內(nèi)保險公司可通過和銀行合作這種形式，借助銀行渠道大力推動年金業(yè)務(wù)的發(fā)展，占領(lǐng)中國正逐漸擴大的年金市場。

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[責任編輯 陳麗敏]