種植業(yè)保險(xiǎn)大面積災(zāi)害定損法探析

摘 要：以蘋果、獼猴桃等為代表的果樹保險(xiǎn)需求大幅增長，由于面臨的風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害鑒定、損失核定等情況各不相同，果樹保險(xiǎn)理賠工作面臨較大挑戰(zhàn)。因此，以現(xiàn)有蘋果保險(xiǎn)理賠工作經(jīng)驗(yàn)和歷史積累為切入點(diǎn)，研究果樹保險(xiǎn)在大面積災(zāi)害后損失核定方法，總結(jié)歸納，提煉出適于果樹保險(xiǎn)理賠工作的理賠模式，將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作提供有益借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；大面積災(zāi)害；定損法；陜西；蘋果保險(xiǎn)理賠

中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）07-0141-02

自2007年陜西省試點(diǎn)蘋果保險(xiǎn)以來，試點(diǎn)區(qū)域和面積從2007年的1個(gè)縣4萬畝發(fā)展到2012年13個(gè)縣60萬畝。蘋果保險(xiǎn)覆蓋面逐年擴(kuò)大，形成了初具規(guī)模的陜西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。在理賠實(shí)踐中，蘋果保險(xiǎn)理賠的做法逐漸被總結(jié)提煉，形成了規(guī)范化的操作流程。

一、蘋果生產(chǎn)與蘋果保險(xiǎn)

（一）陜西蘋果的基本情況

陜西蘋果產(chǎn)量占全國的30%，占世界總產(chǎn)量的11%，2011年蘋果面積727.3萬畝，產(chǎn)量達(dá)701.6萬噸，面積和產(chǎn)量均居全國第一，陜西渭北已成為世界矚目的蘋果新產(chǎn)區(qū)。

與其他農(nóng)作物一樣，蘋果的整個(gè)生長過程都受到外界生態(tài)環(huán)境的影響，陜西蘋果生產(chǎn)的主要災(zāi)害有花期低溫凍害或沙塵、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)和暴雨、干旱和澇災(zāi)、冬季低溫凍害、高溫日燒。天氣和氣候的變化對(duì)蘋果的生長和果實(shí)收獲在一定程度上起著決定性作用，由于防范自然災(zāi)害的設(shè)施十分薄弱，一家一戶抵御自然災(zāi)害的能力十分有限。

（二）蘋果保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與實(shí)踐

2007年陜西省蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來，蘋果保險(xiǎn)的理賠特點(diǎn)、查勘定損技巧、核算原則等內(nèi)容不斷完善細(xì)化，形成了點(diǎn)面結(jié)合的經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)其他地區(qū)和相關(guān)果樹保險(xiǎn)的理賠工作。

1.蘋果生產(chǎn)中自然災(zāi)害損失分析。蘋果遭受氣象災(zāi)害后，損失主要集中在數(shù)量、質(zhì)量以及果品的商品性上。因此，判斷損失以數(shù)量和質(zhì)量為主。一是花期低溫凍害。凍害以花量推測(cè)產(chǎn)量損失，凍害可能造成部分中心花受凍，產(chǎn)量影響不大，但對(duì)商品質(zhì)量有影響；凍害可能造成全部中心花受凍，全部依靠邊花坐果，總產(chǎn)損失較小，但對(duì)果實(shí)商品質(zhì)量影響很大。二是冰雹災(zāi)害損失。輕度指果實(shí)及葉片輕度受損，果實(shí)表面輕微受傷，雹點(diǎn)數(shù)量不超過3個(gè)，影響果實(shí)商品等級(jí)；中度，果實(shí)及葉片中度受損，果實(shí)表面有雹坑，雹點(diǎn)數(shù)量在3個(gè)以上，果實(shí)基本無商品價(jià)值；重度指果實(shí)、葉片、枝干嚴(yán)重受損，果實(shí)已無商品價(jià)值，次年和第三年果樹生長仍受影響。雹災(zāi)的損失還與雹災(zāi)發(fā)生的時(shí)期有關(guān)，果實(shí)采收前發(fā)生雹災(zāi)造成的損失最大。

2.蘋果保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任分析。首先要明確蘋果保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。條款規(guī)定，對(duì)暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、冰凍原因所致蘋果的直接損失負(fù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。其次要明確災(zāi)害損失的測(cè)算，蘋果災(zāi)害確定的步驟與方法有農(nóng)學(xué)估算法、理論推算法、統(tǒng)計(jì)推斷法三種，實(shí)踐中主要采用統(tǒng)計(jì)推斷法。

蘋果的生長期一般從3—11月，經(jīng)歷始花期、坐果期、成長期、成熟期。各個(gè)時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)狀況不同：始花期的主要風(fēng)險(xiǎn)為低溫凍害，一旦受凍，花蕊脫落就造成減產(chǎn)。低溫程度和受凍時(shí)間對(duì)蘋果影響不同。如果低溫程度淺，中心花不受影響，屬于自然淘汰，并不影響最終產(chǎn)量。若低溫嚴(yán)重，中心花被凍死，就可能造成大幅減產(chǎn)或絕產(chǎn)。低溫凍害如果在疏花前，可視為自然疏花，優(yōu)勝劣汰，若在疏花后，就可能使花量減少影響產(chǎn)量。坐果期的主要風(fēng)險(xiǎn)有凍災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等。凍災(zāi)對(duì)坐果的影響與始花期大體一致，疏果前后遭災(zāi)情況不同。雹災(zāi)主要出現(xiàn)在蘋果坐果和成熟期，是蘋果面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，也是果農(nóng)最需轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。

二、蘋果保險(xiǎn)理賠工作實(shí)踐

如何評(píng)估蘋果保險(xiǎn)災(zāi)害的損失，目前仍沒有完善的標(biāo)準(zhǔn)體系和評(píng)估辦法。目前主要做法有以下幾點(diǎn)：

1.加強(qiáng)與政府部門溝通。雹災(zāi)等氣象災(zāi)害發(fā)生后，首先做好災(zāi)情登記，弄清災(zāi)害造成的損失程度、受災(zāi)面積和果農(nóng)戶數(shù)，初步估計(jì)損失金額，防止大面積受災(zāi)后出現(xiàn)多渠道、多人次重復(fù)報(bào)案，造成險(xiǎn)情不清。

2.及時(shí)制定定損方案。出險(xiǎn)后要及時(shí)制訂理賠工作方案，明確責(zé)任和分工，受災(zāi)區(qū)域按劃片負(fù)責(zé)；確定統(tǒng)一的核損標(biāo)準(zhǔn)和工作要求。

3.統(tǒng)一查勘核損標(biāo)準(zhǔn)。一是實(shí)際掛果面積核定。由工作組根據(jù)受災(zāi)果農(nóng)清單與檔案核對(duì)，確保實(shí)際掛果面積的準(zhǔn)確性。二是實(shí)際投保面積核定。按照投保清單上載明的投保戶的面積進(jìn)行核對(duì)。三是實(shí)際受災(zāi)面積核定。以戶為單位由果業(yè)技術(shù)人員現(xiàn)場測(cè)量確定。四是雹點(diǎn)損失率的確定方法。以每戶果園為單位，在東、南、西、北、中五個(gè)方位選五棵果樹，在每棵果樹東、南、西、北、上、下部六個(gè)方位各采集1個(gè)蘋果，將五棵樹所采的蘋果集中后進(jìn)行分類，分出無雹點(diǎn)及1、2、3、4、5個(gè)及以上雹點(diǎn)數(shù)量，分類各類雹點(diǎn)數(shù)量占總采集量占比，計(jì)算每戶果園的損失率。

4.開展查勘定損工作。一是公平公正核損。按照采樣標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行現(xiàn)場采樣，標(biāo)本裝入袋，嚴(yán)禁受災(zāi)果農(nóng)自己采樣。由工作人員和受災(zāi)果農(nóng)共同對(duì)標(biāo)本數(shù)量、標(biāo)本分類數(shù)量進(jìn)行登記，計(jì)算損失程度，對(duì)受損果園面積、出險(xiǎn)和投保地點(diǎn)進(jìn)行核對(duì)，制作核損清單。由受損果農(nóng)和工作人員共同簽字確認(rèn)，作為損失計(jì)算依據(jù)。二是真實(shí)記錄現(xiàn)場損失。現(xiàn)場照片、錄像應(yīng)反映損失真實(shí)性，必要時(shí)要繪制現(xiàn)場草圖，反映損失的范圍以及與周圍環(huán)境的關(guān)系。三是對(duì)現(xiàn)場資料的收集。查勘資料需要在現(xiàn)場完成，對(duì)資料按保單進(jìn)行歸集核對(duì)，以防資料丟失、混亂。每個(gè)點(diǎn)查勘完后，按保單對(duì)應(yīng)受損戶數(shù)對(duì)查勘損失情況進(jìn)行匯總，形成書面報(bào)告，查勘核損資料由查勘核損工作組負(fù)責(zé)登記。

5.準(zhǔn)確理算損失。一是計(jì)算公式為：賠償金額=（當(dāng)?shù)仄骄€產(chǎn)值-災(zāi)后畝產(chǎn)值）/當(dāng)?shù)仄骄€產(chǎn)值*保險(xiǎn)金額*受災(zāi)畝數(shù)*（1-10%）。由縣級(jí)行政管理部門提供前三年的產(chǎn)量及果價(jià)證明，用平均產(chǎn)量和果價(jià)計(jì)算出每畝平均產(chǎn)值。二是災(zāi)后畝產(chǎn)值計(jì)算。受災(zāi)后畝產(chǎn)值=當(dāng)?shù)仄骄€產(chǎn)值-各不同受災(zāi)損失之和。如雹災(zāi)，2～4個(gè)雹點(diǎn)損失計(jì)算為：雹點(diǎn)損失金額=平均畝產(chǎn)值*現(xiàn)場測(cè)定損失比例*條款規(guī)定的損失程度；5個(gè)雹點(diǎn)損失計(jì)算為：按無商品果計(jì)算，按現(xiàn)行果汁廠收購價(jià)計(jì)算。損失=平均畝產(chǎn)量*（三年平均果價(jià)-收購價(jià)）。三是受災(zāi)畝數(shù)計(jì)算。受災(zāi)畝數(shù)=投保畝數(shù)*投保畝數(shù)/實(shí)際掛果畝數(shù)。四是賠償公式分解為：賠償金額=[當(dāng)?shù)仄骄€產(chǎn)值-（當(dāng)?shù)仄骄€產(chǎn)值-損失）]/當(dāng)?shù)仄骄€產(chǎn)值*保險(xiǎn)金額*損失畝數(shù)（投保畝數(shù)*投保畝數(shù)/掛果畝數(shù)）*（1-免賠額10%）。五是每次核賠款金額確定后，及時(shí)與果業(yè)部門溝通，在其配合下，將賠款計(jì)算結(jié)果向各村公示，最后確定賠款金額。

三、蘋果保險(xiǎn)理賠工作的分析

1.確定蘋果保險(xiǎn)理賠工作的原則。一是協(xié)商確定原則。災(zāi)害損失界定工作涉及因素多，量化估算不易精確，各方分歧難免，應(yīng)協(xié)商求得一致或趨于接近。二是及時(shí)查勘和現(xiàn)場調(diào)查原則。接到報(bào)案后，應(yīng)先確定受災(zāi)的區(qū)域、程度和面積，在第一時(shí)間通知果業(yè)管理部門赴現(xiàn)場共同查勘。三是成本保險(xiǎn)原則。僅對(duì)肥料、農(nóng)藥、人工、機(jī)械或畜力作業(yè)費(fèi)，排灌費(fèi)、田間運(yùn)輸費(fèi)等直接物化成本賠償。四是秋后算賬原則。除遭受導(dǎo)致絕產(chǎn)的自然災(zāi)害外，發(fā)生災(zāi)害事故，對(duì)損失面積、程度、比例登記，蘋果收獲時(shí)，再計(jì)算成本損失。五是賠償金額累進(jìn)原則。由于蘋果成本逐步投入，從4月起逐月累進(jìn)，當(dāng)月發(fā)生導(dǎo)致絕產(chǎn)損失的，以當(dāng)月最高賠償比例為限。六是防災(zāi)防損原則。當(dāng)發(fā)生災(zāi)害事故后，要及時(shí)協(xié)助果業(yè)部門指導(dǎo)果農(nóng)減災(zāi)減損。

2.蘋果保險(xiǎn)理賠方法的特點(diǎn)。一是及時(shí)組織現(xiàn)場查勘。果樹受災(zāi)后，一定時(shí)間內(nèi)可自我修復(fù)，災(zāi)后損失如不及時(shí)查勘，會(huì)失去損失程度估算最佳時(shí)機(jī)，無法積累第一手資料，造成損失確定的分歧。二是對(duì)災(zāi)害進(jìn)行分類，并制訂對(duì)應(yīng)查勘辦法。例如凍災(zāi)發(fā)生在疏花前后，可能同樣造成40%的中心花和邊花死亡，如果是疏花前，就起到自然疏花效果，對(duì)蘋果產(chǎn)量影響極??；如果是疏花后，就對(duì)坐果率影響大，造成減產(chǎn)。因此，查勘方法要區(qū)別對(duì)待。三是對(duì)災(zāi)害損失要細(xì)化，要有詳細(xì)查勘記錄表。從有災(zāi)到秋后算賬長達(dá)七八個(gè)月，多次災(zāi)害可能性大，如無詳細(xì)的損失表，就可能造成損失估算混亂。四是有縝密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)亩〒p流程。大面積災(zāi)害的損失估算是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，每一步都要有方案和應(yīng)急預(yù)案，定損工作才能有序開展。五是有科學(xué)合理的計(jì)算方法。蘋果保險(xiǎn)損失計(jì)算較復(fù)雜，既有一個(gè)地區(qū)的平均值和損失率，也有一個(gè)地塊的損失率，還有受災(zāi)畝數(shù)和掛果畝數(shù)的比值，如果沒有好的計(jì)算思路和方法，容易引起理賠金額的分歧。六是專業(yè)的定損隊(duì)伍。專業(yè)人員充足是確保定損的關(guān)鍵，在定損前必須進(jìn)行集中培訓(xùn)。

3.蘋果保險(xiǎn)理賠工作的推廣適用條件。蘋果保險(xiǎn)的定損辦法有一定的典型性，其他瓜果類保險(xiǎn)也可對(duì)蘋果保險(xiǎn)的方法略作修改，成為新的險(xiǎn)種理賠流程。但須符合以下條件：一是品種必須是大面積分片種植；二是不同自然災(zāi)害造成的損失差異較大；三是不同地域的自然災(zāi)害損失程度不同；四是自然災(zāi)害對(duì)不同生長期的損害程度不同。

在參照蘋果保險(xiǎn)有關(guān)方法時(shí)，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：一是蘋果保險(xiǎn)是果樹保險(xiǎn)中最具代表性的產(chǎn)品。蘋果生長階段有顯著特點(diǎn)，從當(dāng)年初春到晚秋，經(jīng)歷了氣象過程豐富的三個(gè)季節(jié)，其他果樹的生長期基本涵蓋于蘋果生長期之中；各個(gè)階段的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)明顯，從花期坐果期易遭受凍害和雹災(zāi)的襲擊，到果品生長期易遭受風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)的影響，與其他果樹保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)基本一致。但是上述討論的氣象過程是以北方天氣特點(diǎn)為主進(jìn)行分析的，如果移植到其他區(qū)域，要著重分析與本地區(qū)不同的氣象災(zāi)害的影響。二是蘋果保險(xiǎn)的理賠模式可以復(fù)制到其他果樹保險(xiǎn)的理賠中。理賠模式的幾項(xiàng)原則，如協(xié)商確定原則、及時(shí)查勘和現(xiàn)場調(diào)查原則、成本保險(xiǎn)原則、賠償金額累進(jìn)原則等均適應(yīng)于其他果樹保險(xiǎn)。對(duì)不同災(zāi)害事故發(fā)生的時(shí)間和對(duì)果樹的損失程度不盡相同，對(duì)不同災(zāi)害事故應(yīng)進(jìn)行分類查勘。三是果業(yè)保險(xiǎn)要防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一方面要遵從大數(shù)法則，承保區(qū)域切忌集中在某一氣象災(zāi)害發(fā)生的集中區(qū)域，防止一次氣象災(zāi)害導(dǎo)致整個(gè)承保標(biāo)的遭災(zāi)；另一方面要切實(shí)做好再保險(xiǎn)安排，既要比例分保還要有超賠分保安排。

[責(zé)任編輯 吳明宇]