加強保險行業(yè)組織自律管理完善保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)

摘 要：中國初步形成的償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管（即“三支柱”監(jiān)管框架）的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，從宏觀、中觀、微觀三個不同層面實施對保險業(yè)的監(jiān)管，而處于中觀層面的對市場行為的監(jiān)管，不能不重視保險行業(yè)組織自律管理功能的發(fā)揮。在中國保險業(yè)進入黃金發(fā)展時期，為適應(yīng)保險市場發(fā)展新形勢，保證監(jiān)管機構(gòu)把工作重心轉(zhuǎn)移到以償付能力監(jiān)管為核心，完善保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)，加強保險行業(yè)組織自律管理顯得尤為重要和迫切。

關(guān)鍵詞：保險行業(yè)組織；保險行業(yè)協(xié)會；政府監(jiān)管；償付能力監(jiān)管

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）09-0118-03

一、當(dāng)前保險行業(yè)組織積極參與保險市場監(jiān)管的現(xiàn)實意義

保險行業(yè)組織是具體實施保險行業(yè)自身管理的機構(gòu)，即通常所謂“自律組織”，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各類保險人組合以及與保險業(yè)共生組織的統(tǒng)稱，他們?yōu)榱斯餐臋?quán)益組織起來，對全行業(yè)進行自我監(jiān)督和調(diào)節(jié)，屬于保險企業(yè)自律性的民間社團組織性質(zhì)，具有獨立的社團法人地位，既不附屬于任何行政管理部門，也不是其分支機構(gòu)。

保險行業(yè)組織在國外保險市場上發(fā)展迅速、形式多樣且極具影響力，如英國著名的保險聯(lián)合會、保險經(jīng)紀人聯(lián)合會，美國的全國保險監(jiān)督官協(xié)會，新加坡按不同業(yè)務(wù)性質(zhì)組成的財險、壽險、再保險同業(yè)協(xié)會等，他們一方面代表同業(yè)利益協(xié)調(diào)政府與保險業(yè)的關(guān)系，另一方面又有自身嚴格的自律制度，對維護市場秩序、促進保險業(yè)健康快速發(fā)展起著舉足輕重的作用。保險行業(yè)組織形式一般有兩種：保險行業(yè)公會和保險行業(yè)協(xié)會。中國采用保險行業(yè)協(xié)會的組織形式，開展行業(yè)自律管理工作。在當(dāng)前保險市場全面開放的新形勢下，保險行業(yè)組織參與保險市場監(jiān)管，通過行業(yè)自律管理實現(xiàn)對保險市場行為監(jiān)管目標意義深遠。

（一）宏觀方面

保險行業(yè)組織參與市場管理，有利于配合政府實施有效的宏觀監(jiān)管，密切政府與保險業(yè)關(guān)系，遏制不正當(dāng)?shù)氖袌龈偁幮袨椋龠M政府各項法規(guī)政策的全面貫徹執(zhí)行和市場的協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。在全面開放的今天，盡管政府監(jiān)管部門與廣大保險企業(yè)的關(guān)系是管理與被管理的關(guān)系，而事實上，政府監(jiān)管主要是宏觀管理，不可能十分具體，保險企業(yè)在執(zhí)行監(jiān)管部門的政策過程中，又有一些關(guān)系行業(yè)本身利益的要求和建議須及時向保監(jiān)部門反映，從而使政府的監(jiān)管更加有效，這時保險行業(yè)組織能夠起到上傳下達的作用，其溝通、協(xié)調(diào)的職能得以充分發(fā)揮。

（二）微觀方面

保險行業(yè)組織參與市場監(jiān)管，有協(xié)調(diào)保險企業(yè)成員之間利益的能力，這是由行業(yè)組織自律管理的特征所決定的。

1.保險行業(yè)組織自律管理具有自發(fā)性。隨著2006年底保護期的結(jié)束，開放國內(nèi)保險市場承諾的兌現(xiàn)，競爭壓力加劇。據(jù)2012年《金融藍皮書》介紹，中國加入WTO前，外資保險機構(gòu)在中國開展業(yè)務(wù)的數(shù)量僅為18家公司、44家總分支機構(gòu)，但到2011年末，全國共有外資保險公司58家，其中外資產(chǎn)險公司21家，外資壽險公司32家，外資再保險公司5家。2010年，外資保險公司保費收入達63.3億元，市場份額為4.37%，而在北京、上海、深圳、廣東等外資保險公司相對集中的區(qū)域保險市場上，市場份額分別達到16.31%、17.94%、7.88%、8.23%。保險市場中的參與者為保持自己的市場份額，實現(xiàn)利益最大化，在利益機制的驅(qū)動下，有自行維護保險市場秩序的內(nèi)在動力。

2.保險行業(yè)組織自律管理有其在管理上的不可替代性。中國保監(jiān)會1998年11月成立之初，主要承擔(dān)著對保險市場經(jīng)營層面的監(jiān)管。隨著中國市場外部環(huán)境的變化，保險監(jiān)管環(huán)境也發(fā)生了重大變化，主要體現(xiàn)在四個方面，即市場主體增加、保險產(chǎn)品種類增多、市場開放程度提高、消費者的保險知識相對豐富。由此對保險業(yè)的要求也越來越高，此時政府對保險業(yè)的監(jiān)管不能僅僅停留在市場經(jīng)營層面上，而要逐漸將其轉(zhuǎn)移到以償付能力監(jiān)管為重心，這就使政府監(jiān)管出現(xiàn)“盲區(qū)”或“空白”，而保險從業(yè)者的信譽準則和同業(yè)之間的相互競爭可以對保險公司形成獨特的行為約束作用，從而促進規(guī)范秩序的形成和鞏固，維護正常的保險市場秩序。

3.保險行業(yè)組織自律管理屬內(nèi)行管理，具有專業(yè)性。自律管理依靠的是具有專業(yè)知識的內(nèi)行人才，通過對各會員單位提供服務(wù)來履行職責(zé)，他們對市場的反應(yīng)建立在其對市場的深刻了解基礎(chǔ)之上，且反應(yīng)迅速、修正快，正好彌補了政府監(jiān)管存在的政策性“時滯”，管理效率高，能夠切實實現(xiàn)監(jiān)管目標。

二、中國保險行業(yè)組織發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

中國的保險市場在過去較長時間內(nèi)，由原中國人民保險公司獨家壟斷，統(tǒng)一管理，所以在客觀上沒有建立保險行業(yè)協(xié)會的要求。成立于1979年11月的專業(yè)性行業(yè)組織——中國保險學(xué)會，它是保險理論研究的全國性群眾學(xué)術(shù)團體，其主要任務(wù)是按照建立社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，組織推動會員開展保險理論研究和學(xué)術(shù)探討活動。隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，多元化競爭主體的逐步形成，保險市場上出現(xiàn)了一些違反保險經(jīng)營原則的問題，保險業(yè)要求自律的呼聲越來越高，于是在北京、上海、深圳等保險業(yè)務(wù)發(fā)展快、競爭激烈的城市，先后成立了地區(qū)性行業(yè)協(xié)會，出臺了一些自律公約，如1997年4月公布的《北京地區(qū)保險行業(yè)自律公約》、《關(guān)于壽險投保人投保須知》等，為維護市場秩序，規(guī)范經(jīng)營做出了應(yīng)有貢獻，同時也為建立全國性保險行業(yè)協(xié)會奠定了基礎(chǔ)。2000年11月，中國保險行業(yè)協(xié)會成立，當(dāng)時會員單位僅有36家，發(fā)展至今共有會員218家，其中保險公司145家，保險中介機構(gòu)76家，地方保險行業(yè)協(xié)會36家。十多年來，中國保險行業(yè)協(xié)會秉承“服務(wù)”宗旨，發(fā)揮“自律、維權(quán)、服務(wù)、交流”的職能，為提高行業(yè)自律意識，強化行業(yè)自律行為，規(guī)范行業(yè)競爭秩序發(fā)揮了積極作用，在協(xié)調(diào)政府與行業(yè)的關(guān)系，維護會員單位和行業(yè)的正當(dāng)權(quán)益，促進國內(nèi)外同業(yè)的交流與合作，以及宣傳、樹立行業(yè)良好形象方面，做出了許多富有成效的工作。但在其發(fā)展過程中不可避免地存在一些問題，影響了保險行業(yè)組織自律職能的發(fā)揮。

1.保險行業(yè)組織發(fā)展從深度和廣度上與多元化保險競爭主體數(shù)量發(fā)展不相適應(yīng)。自本世紀以來，保險經(jīng)營主體由2001年的30家增加到2011年的158家，保險專業(yè)中介機構(gòu)2 554家，保險從業(yè)人員330多萬，保險公司總資產(chǎn)突破6萬億元。截至2011年底共有16個國家和地區(qū)的54家保險公司在華設(shè)立了1 300多個營業(yè)性機構(gòu)，呈現(xiàn)出的總體特征是：從“一家獨霸”到“三足鼎立”，再到目前的“群雄逐鹿”，現(xiàn)已逐步分化形成三個梯隊。而中國的保險行業(yè)自律組織數(shù)量相對較少，許多地、區(qū)級的行業(yè)協(xié)會還未真正建立起來，更談不上專業(yè)性、地區(qū)性的行業(yè)自律管理，造成“大事無人管，小事無人理”的混亂局面。

2.保險行業(yè)組織經(jīng)費少，人員素質(zhì)低，困擾著保險行業(yè)協(xié)會工作的正常開展。中國保險行業(yè)協(xié)會屬于保險企業(yè)自律性的民間社團組織性質(zhì)，具有獨立的社團法人地位，民政部門雖制定有收費標準，但在實踐操作中由各會員單位根據(jù)情況自行確定、協(xié)商繳納，致使會費標準低，繳納方法也不科學(xué)。同時，保險行業(yè)協(xié)會工作人員采用選派制，有些甚至由保險公司無法安排的“閑散”人員充任，他們素質(zhì)較低，學(xué)歷較淺，工作責(zé)任心較弱，嚴重影響了協(xié)會的工作效率、工作質(zhì)量和服務(wù)水平，無法體現(xiàn)保險行業(yè)協(xié)會自律管理的專業(yè)性特征。

3.會員單位普遍缺乏自我管理意識，行業(yè)文化建設(shè)薄弱，阻礙了協(xié)會職能的發(fā)揮。從實踐看，大多數(shù)保險機構(gòu)對行業(yè)協(xié)會的態(tài)度是“說起來重要，用起來次要，需盡義務(wù)時最好不要”，根本不懂得利用行業(yè)協(xié)會促進自身發(fā)展。這與中國長期以來實行“大一統(tǒng)”的監(jiān)管模式及不重視行業(yè)文化建設(shè)有很大關(guān)系。從表面看，許多會員單位習(xí)慣于政府監(jiān)管，認為只有保監(jiān)會的文件、規(guī)則、約定才真正具有法律或行政約束力，至于行業(yè)協(xié)會的行規(guī)、章程、公約、責(zé)任書等因不具有“約束力”而可以隨意違反。究其根源在于保險行業(yè)缺乏有共性的行業(yè)文化，各會員單位在處理業(yè)內(nèi)關(guān)系，維護整個行業(yè)形象過程中，沒有一致認可的價值觀，即精神文化，使其在履行行業(yè)職責(zé)時出現(xiàn)“自律無束、協(xié)調(diào)困難、交流不暢、宣傳遲滯”等問題，行業(yè)協(xié)會自律管理的作用無法充分體現(xiàn)出來。

三、加強行業(yè)組織自律管理，完善行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)

（一）運用政府力量，推動保險行業(yè)自律工作的建設(shè)

當(dāng)前保險行業(yè)自律管理在整個監(jiān)管體系中具有不可替代性。因此，對保險監(jiān)管部門而言，應(yīng)在依法履行業(yè)務(wù)主管職能的前提下，運用政府監(jiān)管的力量，強化行業(yè)協(xié)會的基本職能，推動行業(yè)自律工作的建設(shè)。

1.加強領(lǐng)導(dǎo)，依法履行業(yè)務(wù)主管職能。由對市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向注重償付能力監(jiān)管的前提條件之一就是行業(yè)自律，保監(jiān)部門要將工作重點放在宏觀調(diào)控、創(chuàng)造外部環(huán)境、規(guī)范市場秩序、搞好系統(tǒng)性行業(yè)建設(shè)和提供公共服務(wù)方面，而將自律、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職能轉(zhuǎn)交行業(yè)協(xié)會，如以委托的形式依法委托協(xié)會開展相關(guān)工作，尊重協(xié)會的社團法人地位，而不能將其作為自己的延伸機構(gòu)，幫助協(xié)會當(dāng)好業(yè)界的代表。

2.強化對行業(yè)協(xié)會的工作指導(dǎo)，提高對行業(yè)協(xié)會工作指導(dǎo)的針對性。如在各省、市、自治區(qū)保監(jiān)局的相關(guān)部門安排專人負責(zé)行業(yè)協(xié)會的管理，定期分項檢查、指導(dǎo)，以確保行業(yè)協(xié)會工作向法制化、規(guī)范化、職業(yè)化方向發(fā)展。

3.采用不同形式提高協(xié)會工作人員的素質(zhì)，發(fā)揮其社會作用。當(dāng)前保監(jiān)局除采用傳統(tǒng)的文件、電話、信息等形式的指導(dǎo)外，應(yīng)定期或不定期召開地、市行業(yè)協(xié)會秘書長會議，采用“以會代訓(xùn)”的方式提升協(xié)會工作人員的素質(zhì)，使協(xié)會在注重“對內(nèi)”服務(wù)，即對會員公司服務(wù)的同時，兼顧其“對外”功能的實現(xiàn)，如代表行業(yè)與保監(jiān)部門、民政部門、其他民間組織等建立良好的關(guān)系，充分發(fā)揮協(xié)會的社會作用。

（二）明確工作思路，以服務(wù)為中心，以維護行業(yè)利益為目標，完善保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)

行業(yè)自律管理得以實現(xiàn)的主要載體是行業(yè)協(xié)會，根據(jù)行業(yè)協(xié)會的發(fā)展?fàn)顩r和工作實際，按照2004年3月中國保監(jiān)會出臺的《關(guān)于加強保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)的指導(dǎo)意見》及2007年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快推進行業(yè)協(xié)會商會改革和發(fā)展的若干意見》精神，行業(yè)協(xié)會具有開展行業(yè)自律工作、進行維權(quán)活動、協(xié)調(diào)各方工作、組織溝通交流、大力宣傳保險五項基本職責(zé)。而協(xié)會履行這些職責(zé)的目的和宗旨就是為會員服務(wù)，這也是其工作的出發(fā)點和落腳點，為此，行業(yè)協(xié)會應(yīng)做好如下三方面工作：

1.明確工作思路，在提高及時服務(wù)上下功夫。服務(wù)是否及時直接關(guān)系到服務(wù)的最終效果，特別在當(dāng)前及時接待、落實、處理、答復(fù)消費者和消協(xié)提出的有關(guān)保險投訴尤為重要。為此保險協(xié)會應(yīng)建立保險糾紛解決機制，及時、有效、公正地解決保險糾紛，真正增強公眾對保險業(yè)的信心，在這一方面，香港保險索償投訴局的做法及設(shè)在陜西省保險行業(yè)協(xié)會內(nèi)的西安保險仲裁站提供了很好的經(jīng)驗和借鑒。前者是專司處理私人保單引起索償投訴的獨立的保險行業(yè)自律機構(gòu)，在調(diào)解保險糾紛中，不完全拘泥于合同條款，而是從消費者立場出發(fā)，從情理出發(fā)解決糾紛，能更好地重塑保險公司形象。而后者因其最具公平、公開、公正原則，適合解決小額保險糾紛，從而更符合保險特色，有利于維護保險公司形象。

2.加強行業(yè)協(xié)會秘書處建設(shè)，進行秘書處職業(yè)化改革。保險行業(yè)協(xié)會秘書處作為協(xié)會的常設(shè)機構(gòu)，在建設(shè)過程中應(yīng)注意三個方面：（1）秘書長人選的配備。應(yīng)本著公開、公正、公平原則向社會公開招聘專職秘書長，選人視野要拓寬，應(yīng)聘方式要多樣化，選人條件要明確，同時推薦程序更要嚴格、規(guī)范。（2）隊伍建設(shè)。秘書處隊伍建設(shè)應(yīng)堅持“職業(yè)化、專業(yè)化、年輕化”的原則，充分體現(xiàn)“小機構(gòu)、大服務(wù)”的特點，秘書處工作人員應(yīng)由秘書長負責(zé)向社會招聘符合條件的專職工作人員。（3）規(guī)范化建設(shè)。行業(yè)協(xié)會作為保險業(yè)的一個自律組織機構(gòu)，應(yīng)加快規(guī)范化建設(shè)，按照中國保監(jiān)會《關(guān)于加強保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)的指導(dǎo)意見》精神，建立健全自律機制，擴大協(xié)會影響力，實現(xiàn)組織機構(gòu)完備、人力財力充足、功能作用到位，使協(xié)會運作規(guī)范化。

3.以實施自律管理和自律懲戒為手段，適度行使懲處權(quán)力。目前保險行業(yè)協(xié)會在發(fā)揮自律作用方面的效果并不明顯，保險行業(yè)協(xié)會制定出臺的諸多自律公約，僅靠會員單位的自覺遵守來予以維持，最終結(jié)果常常是“公約”成為一種擺設(shè)。為此，應(yīng)盡快形成一個自律的控制體系，以實施自律管理和自律懲戒為手段，賦予所有自律公約以法律或行政上或二者兼而有之的約束力，加強對違反協(xié)會章程和自律公約的會員單位的懲戒約束，使其承擔(dān)起撕毀行業(yè)公約的高昂成本。

（三）重視行業(yè)文化建設(shè)，提高會員單位自覺履行規(guī)則的素質(zhì)，強化會員單位自律管理理念

保險行業(yè)協(xié)會以維護行業(yè)利益為最終目標，這一目標是否實現(xiàn)，關(guān)鍵在于會員單位是否能自覺履行應(yīng)盡義務(wù)。若保險行業(yè)協(xié)會能發(fā)揮其整合優(yōu)勢，在企業(yè)文化建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立起有共性的行業(yè)優(yōu)秀文化，樹立整個保險業(yè)良好形象，自然會成為會員單位共同的期望。因此，保險業(yè)必須發(fā)展“誠信為本，操守為重”的行業(yè)優(yōu)秀文化，通過行業(yè)教育和宣傳，弘揚誠實守信的職業(yè)道德，將誠實合規(guī)經(jīng)營的強制性要求轉(zhuǎn)化為會員單位的自覺意識和自覺行動，從而保證每個會員單位合規(guī)運行。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]