海南省家庭農(nóng)場金融服務特征、存在問題及對策建議

金為華 吳競擇

摘 要：本文從實證調(diào)研的角度出發(fā)，從海南省18個市縣抽樣選取89家家庭農(nóng)場作為樣本，調(diào)查了解當前海南省家庭農(nóng)場金融服務現(xiàn)狀和存在問題，在此基礎上提出改進家庭農(nóng)場金融服務的對策建議。

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場；金融服務；對策建議

中圖分類號：F371.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19

一、家庭農(nóng)場經(jīng)營的基本情況

本次調(diào)研從全省18個市縣抽樣選取89家家庭農(nóng)場作為樣本，涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種養(yǎng)業(yè)結(jié)合三類，其中種植業(yè)46家，養(yǎng)殖業(yè)32家，種養(yǎng)業(yè)結(jié)合11家。2013年3月末，樣本農(nóng)場的總經(jīng)營面積34139畝，最大面積4500畝，最小面積20畝，戶均383.6畝；總勞動力人數(shù)2846人，其中家庭成員609人，占比21.4%，常年雇工2165人，占比78.6%；已在工商部門注冊21家，占比23.6%；總貸款額度3462萬元，戶均獲得貸款38.9萬元；2012年全年總收入8494萬元，戶均95.4萬元。

二、家庭農(nóng)場金融需求的主要特征

（一）家庭農(nóng)場融資需求規(guī)模較大，但滿足度不高

家庭農(nóng)場多由當?shù)赜袑嵙Φ霓r(nóng)村致富帶頭人經(jīng)營，本身具有一定的資金實力，但由于生產(chǎn)規(guī)模普遍較大，家庭農(nóng)場資金需求量遠大于普通農(nóng)戶。調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場合計融資需求達7692萬元，戶均86.4萬元，未能滿足貸款需求占比為39.5%。如昌江縣某種養(yǎng)農(nóng)場以養(yǎng)黑山羊為主，主打“烏烈羊”品牌，自籌資金150萬元建設羊圈廠房，同時購母種羊需要資金300萬元，而農(nóng)村信用社僅提供100萬元的信貸支持；某家庭農(nóng)場擬增養(yǎng)種豬150頭及配套設施建設所需資金300萬元左右，金融機構(gòu)貸款難以滿足其資金需求。

（二）家庭農(nóng)場融資期限長短結(jié)合，結(jié)構(gòu)多元化

與農(nóng)戶主要以短期融資需求為主不同，家庭農(nóng)場種養(yǎng)農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)差異較大，既有短期內(nèi)就能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如家禽、魚蝦等），也有需要三年以上才能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如芒果、橡膠、綠橙等）。因此，家庭農(nóng)場既有季節(jié)性較強的短期融資需求，又有較大規(guī)模的中長期融資需求，融資呈現(xiàn)多元化特征。調(diào)查顯示，短期融資主要用于購買種苗、化肥、農(nóng)藥、大棚等生產(chǎn)資料，期限一般為6～12月，在生產(chǎn)周期融資、收獲周期還貸，具有明顯的季節(jié)性特征。如昌江縣某家庭農(nóng)場承包20畝蝦池養(yǎng)殖海蝦，每年養(yǎng)殖兩季，投放種苗需要資金20萬元以上，貸款期限為3～6月。長期融資主要用于平整土地、擴大生產(chǎn)規(guī)模和農(nóng)機具購買等長期投資，期限為1～5年。如臨高縣某深海養(yǎng)殖場，每個海上網(wǎng)箱需要投資20萬元，由于海水養(yǎng)殖金昌魚的利潤較高，該場主擴大養(yǎng)殖規(guī)模的意愿較強，目前準備再擴大30個網(wǎng)箱規(guī)模，需要2.5年左右的融資700萬元。

（三）家庭農(nóng)場經(jīng)營風險大，融資成本承受能力有限

農(nóng)業(yè)具有典型弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點，家庭農(nóng)場從事種植養(yǎng)殖業(yè)，自然風險和市場風險較大，尤其海南省屬熱帶臺風高發(fā)區(qū)，臺風災害帶來的損失巨大，經(jīng)營利潤水平總體不高。近年來，海南省主要農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動較大（如橡膠的干膠收購價從2011年的4.5萬元/噸，跌到目前的1.3萬元/噸；檳榔果實最高收購價為11元/公斤，最低時為4.4元/公斤；辣椒收購價格一度跌至0.1元/斤），同時人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物流成本也有較大幅度的上漲，家庭農(nóng)場經(jīng)營壓力較大。尤其2013年4月開始爆發(fā)的H7N9禽流感疫情，對海南省家禽養(yǎng)殖業(yè)打擊較大，部分家庭農(nóng)場經(jīng)營難以為繼。在正常情況下，種植業(yè)年利潤率為7%～25%左右，畜禽飼養(yǎng)業(yè)為8%～22%左右，水域養(yǎng)殖業(yè)為10%～23%左右，一旦出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價格暴跌和自然災害頻繁，家庭農(nóng)場將面臨嚴重虧損，難以承受較高的融資成本。

（四）家庭農(nóng)場融資首選自有資金，農(nóng)業(yè)保險需求意愿強

調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場在生產(chǎn)經(jīng)營中自有資金占比57.5%，銀行或農(nóng)村信用社貸款占30%，民間借貸占12.5%。相對農(nóng)戶經(jīng)營而言，家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模更大、投資周期更長，經(jīng)營項目受天氣、疫病、自然災害等因素影響較大。因此，家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險認知度更高，尤其是規(guī)模較大的家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險分散化解風險的需求較強。

（五）家庭農(nóng)場生產(chǎn)性融資需求占主導

調(diào)查顯示，海南省家庭農(nóng)場融資用于擴大生產(chǎn)規(guī)模和維持正常資金周轉(zhuǎn)的在樣本中占比為61%，用于基礎設施改造的占10%，用于農(nóng)產(chǎn)品收購資金的占29%。

三、金融支持家庭農(nóng)場的現(xiàn)狀及存在問題

近年來，海南省金融機構(gòu)逐步加大涉農(nóng)貸款的投放力度，相繼推出林權(quán)抵押貸款、“一卡通”貸款、農(nóng)村婦女貸款、“一抵通”貸款、聯(lián)保貸款、小額農(nóng)戶貸款等，并加大對家庭農(nóng)場的支持力度。2013年3月末，89家家庭農(nóng)場合計貸款規(guī)模3462萬元，戶均貸款38.9萬元。但目前金融機構(gòu)缺乏專門面向家庭農(nóng)場的授信管理辦法，對其發(fā)放貸款一般參照農(nóng)戶貸款的做法，家庭農(nóng)場貸款存在如下問題。

（一）貸款額度不能適應家庭農(nóng)場大額資金需求

調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場資金滿足度僅為60.5%，其中種植業(yè)、畜禽飼養(yǎng)業(yè)和水域養(yǎng)殖業(yè)分別為67.5%、53.4%和58.1%，金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款實行單戶限額管理。如三亞市農(nóng)業(yè)銀行個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款最高額度100萬元（必須要有抵押物抵押），農(nóng)戶信用貸款3萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度5萬元；郵儲銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度為10萬元；金鳳凰村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款最高50萬元。定安縣農(nóng)村信用社信用貸款在5萬元內(nèi)，5戶以上的聯(lián)保貸款授信額度控制在10萬元之內(nèi)，10萬元以上的貸款必須具備規(guī)定的抵押品作為抵押。而本次調(diào)查的家庭農(nóng)場戶均融資需求超過80萬元，且多數(shù)家庭農(nóng)場不具有有效抵押物，即使獲得金融機構(gòu)貸款，其貸款額度仍然偏低，難以滿足家庭農(nóng)場大額資金需求。因此，部分家庭農(nóng)場在銀行貸款之外尋求民間融資，如樂東縣調(diào)查的5戶家庭農(nóng)場中有2戶采取“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式來解決資金短缺問題。

（二）家庭農(nóng)場貸款手續(xù)繁瑣，影響季節(jié)性信貸資金需求

家庭農(nóng)場申請銀行貸款時，如果是老客戶或?qū)嵙^強的大戶，一般從申請到審批完貸款程序大約需要10天，如果是新客戶或?qū)嵙σ话愕目蛻粜枰粋€月才能完成審批。由于部分家庭農(nóng)場資金使用以季節(jié)性為主，一旦不用便歸還了銀行貸款，下次再需要貸款時又要重新申請，這樣就會出現(xiàn)一年申請多次貸款的情況。如定安縣某種養(yǎng)大戶，旺季資金量最大時投入生產(chǎn)資金100萬元，信用社批貸額度只有70萬元，期限為一年，受季節(jié)性資金周轉(zhuǎn)影響，半年后農(nóng)戶提前歸還了30萬元，兩個月后又需要周轉(zhuǎn)資金想借回30萬元，這時就必須重新申請貸款，而且原則上原有抵押物不能重復進行抵押，換成辦理“一抵通”貸款則需要具備一定的抵押條件。

（三）現(xiàn)有貸款期限不適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要

調(diào)查顯示，61%的家庭農(nóng)場希望貸款期限能夠延長。目前海南省農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶貸款的授信為3年，貸款期限1年；農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款期限從3個月-5年不等；村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款期限為3個月-12個月。除農(nóng)信社外，其他涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款期限最長為1年，難以適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要。

（四）家庭農(nóng)場融資成本普遍較高

調(diào)查顯示，有85%的家庭農(nóng)場認為銀行貸款利息高，希望降低融資成本。如郵儲銀行貸款利率執(zhí)行14.6%，金鳳凰村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社貸款利率均執(zhí)行12%，分別是一年期貸款基準利率的2.37倍和1.95倍。樂東縣農(nóng)村信用社規(guī)定50萬元以上的貸款，其利率在基準利率上提高2至3個百分點，而種植養(yǎng)殖大戶的貸款大多數(shù)都在50萬以上，其利率大概在10%左右，明顯高于同等規(guī)模企業(yè)的貸款利率。

（五）家庭農(nóng)場缺乏有效抵押擔保資產(chǎn)，難以獲得信貸支持

家庭農(nóng)場一般是承包大面積的土地來進行經(jīng)營，由于沒有可用于擔保的設備、廠房、房產(chǎn)，而土地在目前政策法規(guī)制度下只擁有承包經(jīng)營權(quán)而無所有權(quán)，不能作為貸款抵押物，農(nóng)場主所擁有的資產(chǎn)不滿足金融機構(gòu)要求的抵押或質(zhì)押物要求。調(diào)查顯示，75%的家庭農(nóng)場認為貸款難的主要原因是缺少合格抵押或質(zhì)押物，83%的家庭農(nóng)場希望能放寬抵質(zhì)押等擔保要求。如三亞市某養(yǎng)殖大戶目前有100萬元融資需求，其養(yǎng)殖水產(chǎn)品的網(wǎng)箱，產(chǎn)值約20萬元/個，現(xiàn)擁有120個網(wǎng)箱，產(chǎn)值約2400萬元，但由于這些網(wǎng)箱不是合格抵押資產(chǎn)，無法獲得銀行貸款；樂東縣60%的家庭農(nóng)場所能提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)是活體畜禽和農(nóng)產(chǎn)品，但金融機構(gòu)并不認可這些抵押資產(chǎn)。因此，許多缺乏有效擔保抵押物的家庭農(nóng)場只能依靠聯(lián)保獲得貸款，樂東縣種植大戶洪啟球為獲得貸款，與6戶村民通過互保形式組成信用聯(lián)盟，從農(nóng)業(yè)銀行獲得5萬元的貸款。

四、改進家庭農(nóng)場金融服務的建議

（一）積極探索，創(chuàng)新家庭農(nóng)場的信貸模式

一是政府有關(guān)部門應研究出臺家庭農(nóng)場注冊或認定的相關(guān)制度規(guī)定，明確家庭農(nóng)場的法律地位、認定標準、設立登記等相關(guān)內(nèi)容，使家庭農(nóng)場成為獨立的承貸主體。二是金融機構(gòu)應探索開辦農(nóng)業(yè)訂單貸款、信用貸款、農(nóng)機具抵押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款和利用農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營權(quán)進行質(zhì)押融資等貸款方式，加大對家庭農(nóng)場融資支持力度。三是金融機構(gòu)應制定專門針對家庭農(nóng)場的授信管理辦法，對家庭農(nóng)場融資的額度、期限和貸款利率制定具體操作細則，有效滿足家庭農(nóng)場融資需求。四是加強對家庭農(nóng)場的金融服務，尤其是幫助家庭農(nóng)場充分利用資金往來活動，密切與銀行之間的業(yè)務關(guān)系，提高信用等級，建立長期合作關(guān)系，便利融資和支付服務。

（二）重點扶持，加大家庭農(nóng)場的信貸投入

金融機構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度。一是開展家庭農(nóng)場信用等級評定，對信用等級高的家庭農(nóng)場給予一定的授信額度，并在人民銀行允許的浮動區(qū)間內(nèi)給予一定利率優(yōu)惠。二是要指導家庭農(nóng)場利用上下游業(yè)務關(guān)聯(lián)，創(chuàng)新服務方式，尤其是大力推廣原材料供應方擔保、采購方擔保、訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押等供應鏈融資方式。三是對引進新產(chǎn)品、新技術(shù)的家庭農(nóng)場要區(qū)別對待，通過重點扶持、創(chuàng)新信貸品種、簡化信貸手續(xù)等手段，引導和改善新型家庭農(nóng)場的經(jīng)營結(jié)構(gòu)水平，進一步促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（三）壯大縣域擔保機構(gòu)，加強家庭農(nóng)場的擔保服務

針對縣級信貸擔保機構(gòu)擔?；疠^小，大部分已喪失擔保能力，建議加快重組整合進程，盡快恢復其擔保能力。地方政府、行業(yè)協(xié)會應積極組織和發(fā)動農(nóng)業(yè)企業(yè)集資參股，壯大市縣擔保機構(gòu)的擔保能力，有條件的市縣還可以考慮組建商業(yè)性質(zhì)或互助合作性質(zhì)的擔保機構(gòu)，聯(lián)合涉農(nóng)金融機構(gòu)為符合貸款條件的家庭農(nóng)場提供擔保融資服務支持。同時，地方政府應對支持家庭農(nóng)場力度較大的金融機構(gòu)給予稅收減免、財政獎補等扶持措施，正向激勵金融機構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，有財力的地方政府可考慮由財政出資設立家庭農(nóng)場專項發(fā)展基金，用于家庭農(nóng)場貸款擔保和還貸周轉(zhuǎn)。

（四）盡快建立和完善政策性保險和商業(yè)保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險較大，需要公共財政給予支持。因此，應建立以政策性保險為主、商業(yè)保險為補充的農(nóng)業(yè)保險體系[1]。政府在加大政策性保險投入的同時，應在資金、稅收、再保險等方面給予支持和鼓勵，引導商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領域[2]；另一方面，政府有關(guān)部門應積極探索開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險險種，增加農(nóng)險市場的有效供給，滿足廣大種養(yǎng)殖戶的迫切需求，增強其風險抵御能力[3]。

（責任編輯：王艷）

參考文獻：

[1]金為華.海南省農(nóng)業(yè)保險試點工作存在的問題及對策建議[J].海南金融，2009（2）.

[2]陳夢婷，潘飛.管理農(nóng)業(yè)自然災害風險 農(nóng)業(yè)政策性保險先行[J].中國高新技術(shù)企業(yè)，2007（7）.

[3]宋洪江.加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展支持新農(nóng)村建設[J].吉林金融研究，2007（8）.