淺論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

沈新

摘 要：隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，外資銀行的進(jìn)入使競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)已不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的地位日益提升，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。首先，本文闡述了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及其成因分析；其次，為其未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展指出了方向；最后，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出了合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；資產(chǎn)；負(fù)債

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號(hào)：1672-3309（2013）07-70-02

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，外資銀行的進(jìn)入使競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)已不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的地位日益提升，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。因此要加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

2001年4月，中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》指出，中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成我國(guó)商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。也就是說(shuō)，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行憑借自身資金、技術(shù)及信譽(yù)等多方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份為客戶辦理各項(xiàng)金融服務(wù)并從中收取一定手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。

（二） 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統(tǒng)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如銀行承諾匯票等擔(dān)保類、貸款承諾類及國(guó)內(nèi)外支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)；二是創(chuàng)新型的銀行中間業(yè)務(wù)，如封閉式或開(kāi)放式基金托管類中間業(yè)務(wù)、證券保險(xiǎn)等代理類中間業(yè)務(wù)、信用卡和借記卡銀行類中間業(yè)務(wù)、保管箱等其它類中間業(yè)務(wù)；三是技術(shù)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如金融期貨、互換和期權(quán)等交易類中間業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)等咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)。但與國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)意識(shí)和技術(shù)水平上存在較大差異，仍然處于初級(jí)階段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的成因分析

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的內(nèi)部原因

1.促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。

首先，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)的現(xiàn)代化和市場(chǎng)化進(jìn)程也取得重大的突破和進(jìn)展。通過(guò)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，并適時(shí)推動(dòng)股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)水平及其核心競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造過(guò)程中，涉及到很多因素，如建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)方面進(jìn)行重組以及是否上市等等，這些都要求我國(guó)商業(yè)銀行提高自身的資本充足率，優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)管理體制以及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制，同時(shí)還要建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系。這都促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行向高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

其次，金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位至關(guān)重要。面對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和銀行業(yè)的發(fā)展方向，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，樹(shù)立金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略地位，完善中間業(yè)務(wù)的管理流程，加大了中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和技術(shù)支持，加強(qiáng)了與證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，不斷推出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。

首先，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人力資源綜合要求較高，如知識(shí)含量高、技術(shù)能力強(qiáng)等等，而我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員較多，高級(jí)人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)雖然已逐步提高，但仍認(rèn)為存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的意識(shí)和中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展呈現(xiàn)出少收費(fèi)，甚至零收費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的外部原因

1.促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。

第一，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)外銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價(jià)值高的中間業(yè)務(wù)更是各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，這在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，從而進(jìn)一步搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)，為其帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第二，金融國(guó)際化和自由化沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金來(lái)源渠道和資金運(yùn)用途徑，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，促使商業(yè)銀行不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍向中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以應(yīng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

第三，電子網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了先進(jìn)的技術(shù)支持，提高了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率，降低了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本，保障了中間業(yè)務(wù)的收益水平，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的完善。

2.制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。

首先，金融立法是制約商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要約束力量。在我國(guó)，無(wú)論是商業(yè)銀行自身還是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)都缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管和規(guī)范，特別是金融立法滯后，中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。

其次，在中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響下，中國(guó)居民認(rèn)為商業(yè)銀行具有無(wú)償提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的義務(wù)，而他們具有無(wú)償享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的權(quán)利，這樣意識(shí)偏差制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)作。

三、中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)方向

首先，外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其帶來(lái)的利潤(rùn)所占的比重呈逐年上升趨勢(shì)。美國(guó)、日本、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重大，經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，業(yè)務(wù)品種豐富，科技手段先進(jìn)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低、業(yè)務(wù)種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)掘自身的資源優(yōu)勢(shì)，如人才、資金等，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，拓展中間業(yè)務(wù)收入空間。

其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大也分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求，銀行負(fù)債成本居高不下，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難；而隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，以降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化內(nèi)部財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而更好地提高自身的盈利能力。

再次，改革開(kāi)放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)和日常消費(fèi)的需求日趨增加；中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，對(duì)投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面的需求顯著增長(zhǎng)；進(jìn)出口貿(mào)易的迅猛發(fā)展，對(duì)結(jié)算和擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)需求不斷加大。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從滿足企事業(yè)單位及個(gè)人的理財(cái)和消費(fèi)需求出發(fā)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法制建設(shè)

加強(qiáng)金融立法建設(shè)，不斷修改完善現(xiàn)行法律規(guī)范，使其適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，防范中間業(yè)務(wù)特別是創(chuàng)新衍生產(chǎn)品交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度，確保我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有法律依據(jù)和科學(xué)監(jiān)管體系。

（二）加大我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的人才培養(yǎng)

完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高從業(yè)人員素質(zhì)，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行較高層次的培訓(xùn)；在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立合理的激勵(lì)機(jī)制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的人才保障。

（三）重視我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)革新

充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)革新，建立及時(shí)、靈活、準(zhǔn)確、高效的市場(chǎng)信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)管理信息系統(tǒng)，提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用效率，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)大的技術(shù)支持。

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