論我國商業(yè)銀行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變路徑

施高峰 余匯洋

【摘要】當(dāng)前，我國商業(yè)銀行同業(yè)競爭空前激烈、資本市場不斷發(fā)展，“金融脫媒”影響日益深化，利率市場化穩(wěn)步推進(jìn)，銀行經(jīng)營受到很大的挑戰(zhàn)。因此，在資本金資源短缺、監(jiān)管日趨嚴(yán)格的環(huán)境下，大力發(fā)展對資本金要求較低、收入來源比較穩(wěn)定的個人金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的必然選擇。相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)既可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高商業(yè)銀行盈利能力。本文分析了我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行零售業(yè)存在極大的發(fā)展空間，應(yīng)將其作為利潤增長點(diǎn)，可以作為商業(yè)銀行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變路徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營轉(zhuǎn)變；零售銀行

1.研究背景

長期以來，我國銀行業(yè)一直是重對公業(yè)務(wù)輕零售業(yè)務(wù)。相比而言，國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)則發(fā)展得比較成熟，零售業(yè)務(wù)的比重一般占到業(yè)務(wù)比重的40%以上，而我國還不到10%。我國經(jīng)濟(jì)增長迅猛，人口基數(shù)龐大，因而零售業(yè)務(wù)在我國發(fā)展空間廣闊。國際銀行業(yè)發(fā)展中一個重要的趨勢是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來源中，零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率越來越高。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該將零售業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個重要方向，本文著重對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原因、模式和思路進(jìn)行系統(tǒng)的闡述。

2.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概述

2.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概念

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的定義存在的廣義和狹義的區(qū)分，廣義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)對象不僅有個人和家庭，還包括小生產(chǎn)者、小經(jīng)營者和小型企業(yè)。狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)對象僅僅是個人和家庭，本文將商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行對個人、家庭、個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

2.2 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)范圍

零售業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、投資管理、保險(xiǎn)和其他金融服務(wù)，具體項(xiàng)目如表1所示。國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)范圍較廣，而我國的商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托業(yè)務(wù)和股票業(yè)務(wù)。在證券、保險(xiǎn)、信托和商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的前提下，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)品種主要有：居民儲蓄、代收代付、轉(zhuǎn)賬匯兌、信用卡服務(wù)、個人消費(fèi)貸款、代理發(fā)行兌付承銷政府債券、代客投資理財(cái)、信息咨詢、代客買賣外匯、提供保管箱業(yè)務(wù)等。

3.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 資產(chǎn)負(fù)債類零售業(yè)務(wù)

3.1.1 個人貸款與居民儲蓄

近年來，為適應(yīng)市場需求，商業(yè)銀行逐步對信貸投向進(jìn)行了調(diào)整，增加了個人的貸款特別是消費(fèi)信貸，但個人消費(fèi)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重還是較少。2012年個人消費(fèi)貸款余額為14.77萬億，僅占各項(xiàng)貸款余額62.99萬億的23.45%，同樣2011年占比為13.65%，2010年為12.81%。盡管個人消費(fèi)貸款占比有所升高，但這個比例依舊很小。

另一方面，我國的個人消費(fèi)信貸主要還是以住房貸款為主，占有絕對的比重。這說明我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)品種單一，且零售業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，其他相關(guān)的零售業(yè)務(wù)占有份額微乎其微。如2012年住房貸款占到總消費(fèi)貸款的81.99%。

3.1.2 中小企業(yè)貸款增長迅速

2008年以來，各家銀行紛紛提出服務(wù)中小的金融品牌，并在擔(dān)保方式方面都有所創(chuàng)新。由于大型企業(yè)融資將會逐漸倚重直接融資，因此，大型銀行將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到發(fā)展迅速且急需資金的中小身上就成為必然。

相比中小企業(yè)60%以上的GDP貢獻(xiàn)率和提供70%的就業(yè)機(jī)會，中小企業(yè)獲得的貸款還是偏少，說明我國中小企業(yè)零售業(yè)務(wù)的不足。

3.2 中間業(yè)務(wù)類零售業(yè)務(wù)

3.2.1 個人理財(cái)產(chǎn)品

隨著投資者理財(cái)意識和理財(cái)需求日益強(qiáng)烈，個人理財(cái)產(chǎn)品市場加速發(fā)展。各家銀行紛紛推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，并打造品牌，如工商銀行的“工銀財(cái)富”和“理財(cái)金賬戶”中國銀行的“中銀理財(cái)”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡財(cái)富”、中信銀行的“中信理財(cái)”。理財(cái)基礎(chǔ)資產(chǎn)的范圍廣泛，包括國債、央行票據(jù)、金融債券、企業(yè)短期融資券、股票、基金、房地產(chǎn)信托基金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、券商集合理財(cái)產(chǎn)品以及境外金融資產(chǎn)。針對高端的客戶，各家銀行均推出私人銀行業(yè)務(wù)，吸引、搶占高端客戶。

3.2.2 銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡是零售銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡業(yè)務(wù)不僅可以給銀行帶來非利差收入，而且其還能帶動存貸款的增長，增加利息收入，另外，銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)最具規(guī)模性經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)，只有發(fā)卡數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，才會給商業(yè)銀行帶來盈利。

近幾年來，銀行卡數(shù)量增長迅猛，從2002年的5億張2009年末的20.7億張，2007年增長最快，增長率為32.7%，之后增速有所放緩。雖然我國銀行卡數(shù)量每年以平均22.8%的增長率增加，但是截至2012年年末，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，與西方發(fā)達(dá)國家還有很大的差距。

3.3 其他零售中間業(yè)務(wù)

除個人理財(cái)產(chǎn)品的零售中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品外還包括：結(jié)算、外匯買賣、代銷基金、黃金買賣、理財(cái)顧問等。代銷基金業(yè)務(wù)和代銷保險(xiǎn)占據(jù)重要地位?？偟膩碚f，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比仍然不高，相比國外，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入近幾年發(fā)展迅速。但相比于國外差距還很大，正因?yàn)榇嬖诓罹?，發(fā)展機(jī)會廣闊，因此，我們要將零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向，使其成為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

4.我國商業(yè)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變實(shí)踐的對策

4.1 全面轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念

從國際一流商業(yè)銀行看，都將零售業(yè)務(wù)發(fā)展作為業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略和重點(diǎn)，在體制、人員、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)等各方面不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，形成零售業(yè)務(wù)成熟的經(jīng)營理念，并以此作為政策和行動的前提。

4.2 拓寬產(chǎn)品服務(wù)品類，做好綜合化發(fā)展準(zhǔn)備

要提高國內(nèi)商業(yè)銀行零售產(chǎn)品創(chuàng)新水平，一方面要改變目前單純的產(chǎn)品服務(wù)為主轉(zhuǎn)向有針對性的產(chǎn)品組合化、方案化服務(wù)，在銀行產(chǎn)品中融入專業(yè)的知識和綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的不可復(fù)制化。一方面要努力推進(jìn)綜合經(jīng)營，特別是現(xiàn)行銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券、信托、基金等結(jié)合應(yīng)成為探索的重點(diǎn)。另一方面，在做好基本服務(wù)品質(zhì)的基礎(chǔ)上，探討個性化、差異化的增值服務(wù)，滿足不同層次、不同消費(fèi)習(xí)慣的目標(biāo)客戶的需求，以客戶需求為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品定制。

4.3 以客戶為中心，全面整合銷售、服務(wù)渠道

從國外商業(yè)銀行分銷渠道看，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、電話中心、網(wǎng)上銀行、客戶聯(lián)盟等高效益、多渠道、虛實(shí)結(jié)合的系列化渠道體系。就國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的分銷渠道看，一是渠道應(yīng)用相對單一，網(wǎng)點(diǎn)和柜員占絕對主導(dǎo)地位，如，ATM機(jī)功能還需進(jìn)一步開發(fā)。二是對渠道管理沒有科學(xué)準(zhǔn)確的成本核算體系，如自助設(shè)備、電子渠道在商戶增值服務(wù)上明顯不足。三是服務(wù)渠道互動性不強(qiáng)，各渠道基本是獨(dú)立運(yùn)作。四是渠道設(shè)計(jì)未能充分細(xì)分目標(biāo)客戶，通過渠道設(shè)計(jì)恰當(dāng)引導(dǎo)和分流客戶的能力不足。

5.研究結(jié)論

轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的要求，無論從國際經(jīng)驗(yàn)看，還是分析國內(nèi)銀行業(yè)的實(shí)際，都可得出零售銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向的結(jié)論。從我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)看，企業(yè)融資出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象，對商業(yè)銀行經(jīng)營構(gòu)成了挑戰(zhàn)；社會財(cái)富向個人集中，個人業(yè)務(wù)需求急劇增長，市場客戶需求要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)到以零售業(yè)務(wù)為主的渠道。零售銀行發(fā)展既要立足國內(nèi)現(xiàn)實(shí)，又要借鑒國際商業(yè)銀行發(fā)展模式。

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