我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)問(wèn)題研究

王芳

【摘要】近些年小額保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家發(fā)展迅速，2008年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)通過(guò)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，并首先在山西、黑龍江、江西等九省展開(kāi)試點(diǎn)工作。目前，中國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)雖然有了很大發(fā)展，但是農(nóng)村小額保險(xiǎn)仍然存在許多問(wèn)題需要研究解決。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村保險(xiǎn)；小額保險(xiǎn)；小額保險(xiǎn)特征

一、小額保險(xiǎn)的內(nèi)涵及特征

小額保險(xiǎn)，又稱微型保險(xiǎn)，它最早產(chǎn)生于19世紀(jì)末的美國(guó)。1987年美國(guó)大都會(huì)保險(xiǎn)公司率先向市場(chǎng)提供“小額簡(jiǎn)易保險(xiǎn)”，即現(xiàn)在所說(shuō)的小額保險(xiǎn)。

（一）小額保險(xiǎn)的內(nèi)涵

目前，關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義主要有兩種：一是2007年國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)IAIS在其年度報(bào)告中提到的：小額保險(xiǎn)并非是針對(duì)某一個(gè)特定的產(chǎn)品或品種，它不限于某一種特定的提供者或提供主體，而是針對(duì)特定的人群提供保障，及中低收入人群。二是根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本，按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。雖然小額保險(xiǎn)的概念表述方法不一，但其內(nèi)涵卻是一致的。

（二）小額保險(xiǎn)的特征

第一，小額保險(xiǎn)保障對(duì)象具有特殊性。小額保險(xiǎn)的保障對(duì)象是中低收入者，一般而言，這些人是主流商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃所忽略的的一部分人，特別是非正式經(jīng)濟(jì)部門的員工、居民及農(nóng)民，他們大多沒(méi)有能力參加一般的商業(yè)保險(xiǎn)或者享有單位直接提供或政府通過(guò)單位提供的社會(huì)保險(xiǎn)。

第二，小額保險(xiǎn)的保費(fèi)低、保額低。保費(fèi)低、保額低是小額保險(xiǎn)最突出的一個(gè)特點(diǎn)。小額保險(xiǎn)保障低收入者的特點(diǎn)決定了他們只能支付低水平的保費(fèi)。低保費(fèi)一方面與的保額相關(guān)，另一方面也與保險(xiǎn)公司降低成本有關(guān)，小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)成本及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，降低綜合保費(fèi)。

第三，小額保險(xiǎn)條款通俗易懂，經(jīng)營(yíng)流程簡(jiǎn)化。小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶群是農(nóng)村中低收入者，他們一般受教育程度較低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，因此，小額保險(xiǎn)客戶群的特征決定了小額保險(xiǎn)的條款和經(jīng)營(yíng)流程必須簡(jiǎn)化。

二、我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求方存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村居民收入有所提高，農(nóng)村家庭具有了一定的小額保險(xiǎn)購(gòu)買力，但是由于教育水平的限制以及信息不對(duì)稱的影響，一些人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，有的甚至對(duì)保險(xiǎn)持有偏見(jiàn)，特別是對(duì)于收益不是立竿見(jiàn)影或可能不發(fā)生賠付的農(nóng)村小額保險(xiǎn)特別抱有懷疑的態(tài)度，認(rèn)為保險(xiǎn)不可靠。因此，部分農(nóng)戶對(duì)小額保險(xiǎn)的購(gòu)買積極性不高。

2.農(nóng)村居民收入水平的限制

農(nóng)村居民收入水平低，在一定程度上限制了保險(xiǎn)投入。保險(xiǎn)是一種消費(fèi)型商品，但不是生活必需品，人們只有在滿足了衣食住行等日常生活需要之后，才有可能將剩余的錢投入保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村人口收入水平低且不穩(wěn)定，有些農(nóng)民雖然意識(shí)到保險(xiǎn)的保障功能，但卻無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)，在一定程度上阻礙了小額保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展。

（二）農(nóng)村小額保險(xiǎn)供給方存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)村小額保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，經(jīng)營(yíng)成本較高

農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國(guó)剛剛起步，開(kāi)展時(shí)間比較短，各保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)不充分，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的具體情況也不是很了解，初期只能依據(jù)很少的歷史數(shù)據(jù)以及借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，因此在費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方面比較薄弱，在經(jīng)營(yíng)管理上也跟城市的有所區(qū)別，不能完全照搬以往的經(jīng)營(yíng)方式，這可能給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性帶來(lái)不利的影響。

2.“逆選擇”和道德風(fēng)險(xiǎn)

一般而言，主動(dòng)而積極參加保險(xiǎn)的人，往往是那些高風(fēng)險(xiǎn)者或年老體弱多病者，不僅傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著這種情況，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也面臨著這種情況。而小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保環(huán)節(jié)都比較簡(jiǎn)單，雖然簡(jiǎn)化投保手續(xù)能提高承保效率，但同時(shí)也為經(jīng)營(yíng)者埋下了理賠風(fēng)險(xiǎn)的隱患，容易產(chǎn)生逆向選擇。同時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同的規(guī)定，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失，但是總有一些保戶和代理人被眼前利益迷惑，不擇手段地惡意利用保險(xiǎn)機(jī)制獲得不正當(dāng)利益。小額保險(xiǎn)由于承保和理賠都簡(jiǎn)單方便，也存著很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管方存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展缺乏完善的監(jiān)管體系

農(nóng)村小額保險(xiǎn)有其特殊性，保障對(duì)象主要是農(nóng)村居民，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司很少展開(kāi)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門掌握的資料不夠完整又缺乏經(jīng)驗(yàn)，尤其是保險(xiǎn)監(jiān)管部門的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、防范機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制還沒(méi)有經(jīng)過(guò)實(shí)踐的充分檢驗(yàn)。

2.農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展缺少法律政策的支持

根據(jù)小額保險(xiǎn)發(fā)展好的國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府支持是小額保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力：政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險(xiǎn)發(fā)展，推動(dòng)相關(guān)部門的對(duì)話和協(xié)調(diào)，使全社會(huì)重視小額保險(xiǎn)的發(fā)展；有的給予小額保險(xiǎn)公司或低收入人群補(bǔ)貼；有的在銷售渠道和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持。這些措施有力推動(dòng)了小額保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，雖然保監(jiān)會(huì)支持農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展，但對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的法律地位、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式等均缺乏明確的界定，在一定程度上可能會(huì)影響農(nóng)國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展探討村小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，這是當(dāng)前需要著力解決的問(wèn)題。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）普及廣大低收入群體的保險(xiǎn)知識(shí)，提高其保險(xiǎn)意識(shí)

農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)商品的認(rèn)知程度低，這將在很大程度上影響他們對(duì)小額保險(xiǎn)的消費(fèi)。通過(guò)增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，能有效激發(fā)他們對(duì)小額保險(xiǎn)的需求。因此應(yīng)選擇合適的媒介，以貼近農(nóng)村現(xiàn)實(shí)生活的方式，開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)宣傳活動(dòng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷活動(dòng)，對(duì)提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)有很大的幫助作用，可以有效地促進(jìn)小額保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的銷售。

（二）健全小額保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系

健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不僅能降低公司運(yùn)營(yíng)成本，也能有效杜絕騙保詐賠事件的發(fā)生，因此，健全農(nóng)村小額保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是十分必要的。首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)時(shí)，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行充分的調(diào)研，以農(nóng)民的切身利益和真實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn)，控制好產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。其次，引入信息技術(shù)手段，建立合理適用的數(shù)據(jù)庫(kù)，做好數(shù)據(jù)分析工作，努力避免“逆選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”行為的發(fā)生。再次，強(qiáng)化營(yíng)銷員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)教育，加強(qiáng)對(duì)銷售網(wǎng)點(diǎn)的日常檢查和管控，認(rèn)真分析、評(píng)估農(nóng)村保險(xiǎn)易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，及早防范和預(yù)警重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立完善的小額保險(xiǎn)服務(wù)體系

農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)盡可能的提供簡(jiǎn)單、方便、快捷的理賠服務(wù)，一方面要切合低收人人群的實(shí)際需求，另一方面也可以為保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本。例如有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)保費(fèi)低廉、保障適度、支付方式靈活、適合農(nóng)村居民的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品；注重與客戶的溝通及客戶回訪，提高續(xù)保率；根據(jù)農(nóng)村居民居住分散、交通不便等特點(diǎn)，科學(xué)合理的布局農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；加強(qiáng)誠(chéng)信教育，嚴(yán)懲失信行為等。

（四）政府應(yīng)加強(qiáng)小額保險(xiǎn)的政策與法律支持

我國(guó)的農(nóng)村小額保險(xiǎn)是在最近才迅速發(fā)展起來(lái)的，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于農(nóng)村小額保險(xiǎn)的界定、制度規(guī)范、政策支持等問(wèn)題上還有待明確，影響了農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。因此，我國(guó)必須借鑒國(guó)際上發(fā)展小額保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，深人探索小額保險(xiǎn)的范圍、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)主體資格、保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、財(cái)政補(bǔ)貼、監(jiān)管安排等內(nèi)容，同時(shí)針對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)，制定地方性法規(guī)，通過(guò)法律手段調(diào)整參與農(nóng)村小額保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)村小額保險(xiǎn)健康發(fā)展。

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