淺析最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的運(yùn)用

[摘 要]最大誠(chéng)信原則，是民法中帝王條款——誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法領(lǐng)域的具體適用。這一原則在保護(hù)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，維持正常的保險(xiǎn)活動(dòng)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展上有著舉足輕重的地位。文章將著重分析這一原則在保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中的實(shí)踐意義，一方面分析其作為保險(xiǎn)法基本原則貫穿全部法條的綱領(lǐng)性地位，分析其在司法實(shí)踐中的作用，另一方面將重點(diǎn)結(jié)合現(xiàn)行的保險(xiǎn)法法條，具體分析其在保險(xiǎn)合同訂立、履行這兩大過(guò)程中的適用，進(jìn)而分析相關(guān)法條的合宜性。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)法；最大誠(chéng)信原則；保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

最大誠(chéng)信原則（principle of the utmost good faith），是指旨在通過(guò)誠(chéng)實(shí)信用理念來(lái)約束雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)行使的保險(xiǎn)業(yè)的基本原則。最大誠(chéng)信原則是現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一。該原則普遍被認(rèn)為最早出現(xiàn)于海上保險(xiǎn)制度中，而英國(guó)1906年的《海上保險(xiǎn)法》首次以立法的形式加以確定該項(xiàng)原則，該法第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵循最大誠(chéng)信原則，他方可以宣告契約無(wú)效?！盵1]這項(xiàng)原則的產(chǎn)生源于海上保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)性和不可預(yù)知性，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸?shù)钠谙揲L(zhǎng)，加之海上的危害各異，保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。因而這個(gè)原則設(shè)立之初是為了保證保險(xiǎn)人的利益，但隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和新的保險(xiǎn)形式的出現(xiàn)，其已發(fā)展成為一種約束雙方當(dāng)事人的法律原則。[2]最大誠(chéng)信原則經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展和演進(jìn)，內(nèi)容也在不斷地細(xì)化，但其基本內(nèi)涵并未發(fā)生變化， 可以概括為：保險(xiǎn)合同雙方在訂立、履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺詐和隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)大小、費(fèi)率高低、保險(xiǎn)合同條件等，嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同的約定和承諾。

在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)在近20年間得到了蓬勃的發(fā)展，而我國(guó)也在1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，隨著加入WTO所帶來(lái)各方面的挑戰(zhàn)，我國(guó)2002年修改了原有的保險(xiǎn)法，將誠(chéng)實(shí)信用原則單列出來(lái)規(guī)定新的一條，即第5條：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”作為此次修訂中總則部分唯一一處的修改，該基本原則所受的重視程度可見(jiàn)一斑。

法律的制定只是法律適用中的第一步，如何具體實(shí)施這一法律也是至關(guān)重要的。那么，這一重要原則如何在具體的保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中發(fā)揮其基本原則的作用，這是下文要探討的具體內(nèi)容。

一、最大誠(chéng)信原則的總領(lǐng)性作用

毫無(wú)疑問(wèn)，誠(chéng)實(shí)信用原則是現(xiàn)代民法中的帝王條款。我國(guó)在《民法通則》和《合同法》中都規(guī)定了該項(xiàng)原則的綱領(lǐng)性地位。而該原則結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)的特性，又在原有基礎(chǔ)上更進(jìn)一步。保險(xiǎn)是指為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，通過(guò)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)因特定危險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失給予補(bǔ)償，其目的在于分?jǐn)倱p失于眾人，使損失消失于無(wú)形。而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)制度已經(jīng)演變?yōu)闆Q定侵權(quán)責(zé)任賠償能否實(shí)現(xiàn)的基本條件。介于保險(xiǎn)制度的這種“人人為我，我為人人”的互助協(xié)作精神，平攤風(fēng)險(xiǎn)于眾人的制度特點(diǎn)，其對(duì)雙方當(dāng)事人的誠(chéng)信程度的要求更為嚴(yán)格，冠以“最大”的原因正是在此。

最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中作用的發(fā)揮，一個(gè)重要的方面是其作為基本原則指導(dǎo)性、補(bǔ)充性和兜底性作用的發(fā)揮。眾所周知，在民法總則中規(guī)定了誠(chéng)實(shí)信用原則的重要地位，在無(wú)效法律行為的認(rèn)定上，具體合同條款的認(rèn)定上均以其為準(zhǔn)。而且締約過(guò)失責(zé)任的法理依據(jù)，合同中法定義務(wù)的出現(xiàn)均以這項(xiàng)原則為基礎(chǔ)。那么最大誠(chéng)信原則能否切實(shí)發(fā)揮其在保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)中的總領(lǐng)性地位？

在此筆者認(rèn)為該原則至少可以發(fā)揮三大方面的作用：（1）作為法院判案的核心標(biāo)準(zhǔn)。在具體的案件中，情況往往千差萬(wàn)別，但是筆者認(rèn)為只有緊跟這一大方向，才能保證案件的公正判決。（2）作為相關(guān)任意性內(nèi)容的判斷標(biāo)準(zhǔn)。雖然在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同采用格式合同的形式，但是對(duì)于個(gè)別法律沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定，允許雙方自由約定的部分，這一部分是否有效的認(rèn)定，以及失效后的處理方面，誠(chéng)實(shí)信用原則都是最為重要的判斷標(biāo)準(zhǔn)。（3）彌補(bǔ)法律本身缺陷的作用。具體分析可知，法律的語(yǔ)言難以做到完全準(zhǔn)確，因而在發(fā)生歧義的情況下，應(yīng)從誠(chéng)實(shí)信用的角度出發(fā)處理雙方的爭(zhēng)議。而且法律總是有滯后性的，新的情況的出現(xiàn)，在法律還來(lái)不及規(guī)定時(shí)，由該項(xiàng)原則進(jìn)行規(guī)制，加以解決相關(guān)訴訟。

由此可見(jiàn)，這一核心原則的行使，不僅有利于督促人們?cè)谟喠⒈ｋU(xiǎn)合同時(shí)的謹(jǐn)慎態(tài)度，同時(shí)也發(fā)揮了兜底性的作用，彌補(bǔ)了法律缺失。

二、最大誠(chéng)信原則在具體法條中的體現(xiàn)

從總體上而言，筆者認(rèn)為整部保險(xiǎn)法的制定，都從平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的選擇出發(fā)，根據(jù)最大誠(chéng)信原則制定的。因而從整體角度而言，最大誠(chéng)信原則體現(xiàn)在幾乎每一個(gè)法條中，如《保險(xiǎn)法》第三章關(guān)于保險(xiǎn)公司的設(shè)立要求和運(yùn)行規(guī)范，很明顯，符合資質(zhì)的主體是其是否能堅(jiān)持本原則來(lái)指導(dǎo)自己行為的第一步。而第四章對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，與確保行業(yè)的誠(chéng)信運(yùn)作有著極大的聯(lián)系。[3]進(jìn)一步而言具體到相關(guān)條文中也是一種顯著的表現(xiàn)，在此筆者以保險(xiǎn)合同為線索，討論在合同訂立、履行這兩個(gè)方面，選取典型的法條進(jìn)行分析說(shuō)明。

（一）《保險(xiǎn)法》第16條——訂立階段，如實(shí)告知義務(wù)的遵循

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第一款的規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或當(dāng)事人或者保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)如實(shí)告知?！比鐚?shí)告知義務(wù)是投保人向保險(xiǎn)人提供的危險(xiǎn)判斷依據(jù)，因此，投保人告知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀、不得隱瞞或欺詐。告知的內(nèi)容一般為影響保險(xiǎn)人決定是否承保及承保條件的重要事實(shí)，如有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加的事實(shí)、保險(xiǎn)事故的發(fā)生以及保險(xiǎn)標(biāo)的有無(wú)重復(fù)保險(xiǎn)等。在此，將投保人如實(shí)告知的范圍確立為保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，筆者認(rèn)為是合理的。保險(xiǎn)人作為有特殊資質(zhì)的相對(duì)人，關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的認(rèn)定，風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定等方面具有全面專業(yè)的認(rèn)識(shí)，因而這種范圍的限定是合理的，但在投保人自愿提供的情況下，法律當(dāng)然也不會(huì)禁止。

但是筆者認(rèn)為在如實(shí)告知的主體方面的規(guī)定有待完善。如實(shí)告知義務(wù)是最大誠(chéng)信原則的直系產(chǎn)物，它雖然在產(chǎn)生之初的確用以規(guī)范投保人，但是隨著具體實(shí)踐的不斷發(fā)展，加之保險(xiǎn)人的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)將此范圍擴(kuò)大到保險(xiǎn)人。從筆者身邊的親友來(lái)看，大都認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)天花亂墜，而當(dāng)具體履行中發(fā)現(xiàn)確實(shí)普遍存在內(nèi)容被有意隱瞞的情況，以至于保險(xiǎn)業(yè)信用度處于極低的程度。如實(shí)告知義務(wù)的確立，正是對(duì)這種現(xiàn)象的有力修正。

另外，當(dāng)然此條款存在著大多數(shù)我國(guó)法條規(guī)定的通病——規(guī)定的過(guò)于簡(jiǎn)略，在實(shí)際操作中存在問(wèn)題。筆者承認(rèn)在此條款中對(duì)具體救濟(jì)方式規(guī)定的積極意義，但也必須指出其存在著如實(shí)告知的程度，當(dāng)時(shí)不知而后知等具體實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)事項(xiàng)的缺失。

（二）《保險(xiǎn)法》第51條——履行階段，被保險(xiǎn)人的注意義務(wù)

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中對(duì)于保險(xiǎn)合同的正確履行有著大量的規(guī)定，包括對(duì)被保險(xiǎn)人、投保人和受益人事故發(fā)生的及時(shí)通知義務(wù)等。此處選擇該法第51條進(jìn)行分析原因，主要是由于其能切實(shí)地防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

而且基于人類正常心理狀態(tài)的分析，保險(xiǎn)制度的建立會(huì)引起道德危險(xiǎn)（即被害人故意行為）的產(chǎn)生。根據(jù)美國(guó)某科研機(jī)構(gòu)的調(diào)查結(jié)果的表明，安全帶的使用并未帶來(lái)駕駛者死亡人數(shù)的減少。這正表明了出于相對(duì)安全狀態(tài)中，當(dāng)事人容易麻痹的狀態(tài)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于對(duì)其財(cái)產(chǎn)的投保，使其在使用財(cái)產(chǎn)中變得粗心大意，即使財(cái)產(chǎn)損毀也沒(méi)有關(guān)系。這種幸災(zāi)樂(lè)禍的狀態(tài)大大增加了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)只有靠被保險(xiǎn)人的自我道德約束才可避免。如何將這種道德義務(wù)上升為法律義務(wù)，最大誠(chéng)信原則的確立實(shí)為唯一途徑。

而我國(guó)《保險(xiǎn)法》通過(guò)第51條的規(guī)定，將其明確下來(lái)：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全”。筆者在此必須指出此條規(guī)定的進(jìn)步意義，其將道德義務(wù)以法律的形式確定，大大規(guī)避了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，能夠從很大程度上節(jié)省國(guó)家的資源。當(dāng)然此條規(guī)定還有巨大的上升空間。但法律的完備是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，應(yīng)給予自我修正的空間。

誠(chéng)然，筆者認(rèn)為經(jīng)過(guò)兩次修訂后的《保險(xiǎn)法》有了顯著的進(jìn)步，但是由于保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)本身的科學(xué)性較強(qiáng)，以及金融市場(chǎng)的錯(cuò)綜復(fù)雜性，使得現(xiàn)行法律的發(fā)展?fàn)顟B(tài)不甚理想。但是筆者認(rèn)為種種弊端的存在既可以用最大誠(chéng)信原則加以彌補(bǔ)，同時(shí)也應(yīng)在今后的發(fā)展中貫徹此項(xiàng)原則，使其成為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)運(yùn)行中的燈塔。

[參考文獻(xiàn)]

[1]約翰.斯蒂爾.保險(xiǎn)的原則與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)金融出版社，1992.

[2]吳定富.保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2006.

[3]吳定富.<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>釋義[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009.

[作者簡(jiǎn)介]舒歆（1989—），湖北省潛江，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院碩士在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。