對重災中保險企業(yè)發(fā)揮功能作用的幾點思考

于泳

【摘 要】保險企業(yè)在遇到重災事故中，如何以高度的責任感和使命感，穩(wěn)定受災地區(qū)人民群眾生產生活秩序，發(fā)揮較好的功能作用。本文通過分析我國目前的巨災風險的保障現狀，制約我國巨災保險發(fā)展的因素，提出了建立巨災保險制度的幾點建議。

【關鍵詞】保險公司；功能；作用；思考

目前，我國實行的是國家財政支持的政府主導型巨災風險管理模式，這種單一的政府財政補償和救助巨災風險損失的制度，很難應對自然災害頻發(fā)的形勢和日益嚴峻的巨災風險。事實上，由政府支出的救災資金只是財政支出計劃的一小部分，巨災發(fā)生時，政府救濟資金只是少部分，而保險企業(yè)在抗擊自然災害中發(fā)揮了不可替代的重要作用，為全力做好抗災理賠工作，穩(wěn)定受災地區(qū)人民群眾生產生活秩序做出了積極貢獻，發(fā)揮了較好的功能作用，主要體現在以下幾個方面：

一、大型保險企業(yè)在重災事故中起到了主導作用。大型保險企業(yè)擁有龐大的服務網絡和體系，掌握著先進的風險管理技術，積累了豐富的風險管理經驗，是抗災防災的重要社會力量。保險公司積極開展全流程的風險管理，通過事前提示、事中服務和事后補償。

二、建立強制性保險制度，充分發(fā)揮保險機制的輔助社會管理功能。保險不僅具有事后補償機制，而且具有積極的輔助社會管理功能，主要得益于強制性第三者責任險的推行。建議在自然災害、事故頻發(fā)的高風險地區(qū)或行業(yè)建立強制性責任保險.將保險納入災害事故防范救助體系，由政府扶持，商業(yè)保險公司經營，充分發(fā)揮保險在防損減災和災害事故處置中的重要作用。

三、保險企業(yè)是災害管理和風險控制的重要力量，是服務平安社會建設的重要力量，也是服務民生保障的重要力量。在應對突發(fā)性重大自然災害中，保險功能的作用不僅僅體現在經濟補償方面，保險作為一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，能夠發(fā)揮其他如財政撥款、民政救濟等補償形式所不具備的重要作用。

四、有效地維護了道路交通安全暢通，發(fā)揮了積極的作用。采取扶持政策，培育實力雄厚、具有國際競爭力的大型保險企業(yè)，支持其通過收購、兼并發(fā)展短板業(yè)務領域，更好地發(fā)揮大型保險企業(yè)在服務經濟社會發(fā)展、應對大型災害事故、參與國際市場競爭中的積極作用；輔助社會管理，維護道路交通安全暢通。在受災地區(qū)，保險業(yè)全天候接受出險車輛報案，理賠人員于第一時間趕赴現場，查勘定損，疏導交通，幫助來往車輛的司機烤油箱、安裝防滑鏈，提供送油、送水、送防凍液和施救等服務，全力協助當地政府和交警疏散滯留車輛，恢復交通秩序。

五、保險企業(yè)及時調整經營策略和方式，對重災發(fā)生的大量財產損失和大批人身傷害，適時調整經營計劃和經營策略，進一步加快健康險、責任險等貼近市場需求的產品創(chuàng)新，從擴大保險需求方面促進相關業(yè)務發(fā)展。積極開展特種服務和與雪災相關的公益活動，樹立保險企業(yè)良好的社會形象。重災發(fā)生后，一些保險企業(yè)或者打破常規(guī)，快速定損、快速理賠。或者開通理賠綠色通道或24小時理賠服務熱線，確保雪災期間及時賠付。一些企業(yè)為保戶提供多層次的服務，他們在現場查勘的同時，還幫助滯留在路上的和群眾送油、送水、送食品，幫助他們解決遇到的實際困難。

六、保險企業(yè)在重災事故中建立了應急保險賠付機制，有效緩解各地抗災救災資金壓力。按照特事特辦的原則，保險企業(yè)開通的雨雪冰凍事故理賠綠色通道，調配專項資金，建立應急保險賠付機制，簡化理賠環(huán)節(jié)，加快理賠速度，對小額案件推行現場決賠起到了很好的應急作用。

七、保險企業(yè)在重災事故中充分發(fā)揮保險機制對財政投入的放大效應。通過保險機制，將部分用于防災抗災的財政支出轉換為保險費補貼，在發(fā)生災害損失的情況下，受災地區(qū)和群眾可以獲得數倍于財政補貼的保險賠償，從而滿足快速恢復生產生活的資金需求。在汶川大地震發(fā)生一個月后，中國人壽推出國內首款重大自然災害意外傷害保險，承擔由災害引起的被保險人身故和殘疾責任。國壽產品開發(fā)部負責人介紹說，國壽重大自然災害意外傷害保險涵蓋地震、洪水、泥石流和臺風等六種重大自然災害，以附加險的方式附加于主險合同。該產品的特點主要體現在：涵蓋的重大自然災害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風這六種在我國發(fā)生率高、災害影響范圍廣、損失較大的自然災害；是保險責任比較全面，包含了身故和殘疾保險責任，易于理解，手續(xù)簡便；費率水平不高，10萬元的保額只須年繳保費65元，萬分之六點五的基礎費率是在充分考慮各地區(qū)群眾的支付能力的基礎上慎重確定的；條款設計從災區(qū)實際出發(fā)，為受災群眾著想，努力維護受災群眾的利益。

八、保險企業(yè)在重災事故中做好保電抗災理賠服務工作，促進災區(qū)電力供應恢復。為保障電力系統盡快恢復正常運轉，保險業(yè)認真做好電力企業(yè)的查勘、定損、理賠服務.組織員工對受損設施開展施救、融冰、敲冰等工作。

九、保險企業(yè)在重災事故中，做好農業(yè)重災理賠工作，維護農民利益，穩(wěn)定農業(yè)生產。保險業(yè)高度重視農村地區(qū)保險理賠工作.迅速安排查勘定損工作，及時將賠款送到農民手中。

十、保險企業(yè)在重災事故中，促進整個社會風險管理水平的提升。為更加有效地發(fā)揮保險機制的輔助社會管理功能，保險企業(yè)建議在發(fā)生重大災害事故時，成立包括保險公司在內的抗災救災指揮機構，充分發(fā)揮保險公司在風險管理和災害救助方面的專業(yè)技術和經驗；可依托大型保險公司的機構網絡優(yōu)勢和人、財、物的調動能力，增強防災抗災的社會力量，形成防災抗災的社會合力，提高社會防災抗災能力，為政府分憂、為農民解困；進一步擴大保險覆蓋范圍，促進風險管理技術的傳播和擴散。提高社會的風險管理能力。

從大型保險企業(yè)在重災事故中起到的功能作用來看，完善的巨災法律法規(guī)是巨災保險制度正常運作的基石，也是巨災保險制度獲得成功的保證。我國可在現有的法律框架下，制定巨災保險法，用法律形式明確政府、保險人等主體在巨災保險中的職能和作用，對巨災保險組織機構、運行方式、保障目標、保障范圍、保障水平、政府作用、資金籌集方式、財稅支持政策、賠款處理方式、資金運用等方面進行規(guī)范，建設符合我國經濟發(fā)展需要的巨災保險體系，分散巨災風險所帶來的損失，保障我國的巨災保險制度健康發(fā)展，充分發(fā)揮政府在巨災保險體系的作用。在我國目前的情況下，政府的作用顯得尤其重要。采取切實有效的防損減損措施來降低巨災造成的損失；出臺相關政策進行適度引導和宣傳；建立科學化的巨災風險分析評估平臺，形成查詢方便快捷、資料完備的數據；中央和地方各級財政對巨災保險實施給予財政補貼的政策，切實提高巨災保險的覆蓋面。建立區(qū)域性巨災保險制度，建立多層次風險分散機制，可以通過其在股市的投資收益來對沖賠付造成的損失風險，提高自然災害的投保率，體現政府的主導作用。

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