我國商業(yè)銀行管理方法創(chuàng)新探討

蔣佩勇

摘要：在我國的金融體系中，商業(yè)銀行占有著非常重要的地位和作用。隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入，各種全新的金融工具和手段被應(yīng)用到了商業(yè)銀行的日常管理中來，雖然商業(yè)銀行的服務(wù)水平和能力已經(jīng)達(dá)到一種非常先進(jìn)的水平，但是商業(yè)銀行的管理方式和方法上仍然存在一定的問題，使得商業(yè)銀行與當(dāng)前的金融市場發(fā)展出現(xiàn)不適應(yīng)的現(xiàn)象。本文首先從當(dāng)前商業(yè)銀行管理中存在的問題進(jìn)行分析，然后深入探討了商業(yè)銀行樣管理方法的創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；管理方法；創(chuàng)新策略

一、我國商業(yè)銀行管理過程中存在的問題

1.商業(yè)銀行的融資渠道不足

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行大多面臨著融資困難的問題，很多商業(yè)銀行的投資成本較高，而且在實(shí)際的經(jīng)營過程中無法獲得較高的經(jīng)濟(jì)效益。由于商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，貨幣是商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)拓展對(duì)象，從而造成商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)出現(xiàn)過于集中的現(xiàn)象，導(dǎo)致可能存在的風(fēng)險(xiǎn)大幅提高。此外，當(dāng)前我國的四大商業(yè)銀行在貨幣的存貸方面具有較大的優(yōu)勢，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體制的變革，很多企業(yè)由于各種客觀因素的影響使得自身與銀行的借貸行為出現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良貸款大量增加，商業(yè)銀行自身的實(shí)際盈利能力大幅下降，商業(yè)銀行自身的核心資本比例不斷增加，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的附屬資本和產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)管理不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象。在這種情況狂下，如果商業(yè)銀行只是簡單的利用簡單的信貸業(yè)務(wù)來開展自身的經(jīng)營，顯然無法滿足商業(yè)銀行自身的發(fā)展需求。同樣，如果只是通過股票融資的方式來進(jìn)行資金籌措，也很難掌握自身發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。

2.商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)決策和約束機(jī)制不完善

當(dāng)前很多商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)決策程序不夠完善，缺少長遠(yuǎn)和整體的思維，對(duì)于資金的籌集和使用缺少必要的計(jì)劃安排，而且缺少必要的可行性研究分析。另外，一些政府機(jī)關(guān)為了提升自身的政績，違規(guī)介入到企業(yè)的投資借貸中來，向商業(yè)銀行施加一定的壓力，迫使商業(yè)銀行進(jìn)行一些違規(guī)操作行為。這不僅給國家、企業(yè)和銀行都造成了較大的影響，而且非常容易導(dǎo)致一些腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。此外，從商業(yè)銀行的約束機(jī)制來看，銀行內(nèi)部的約束監(jiān)督受到“行長經(jīng)濟(jì)”的影響，經(jīng)常處于一種形同虛設(shè)的狀態(tài)下。銀行外部的監(jiān)管也由于銀行信息不流通以及相關(guān)監(jiān)管制度的制約，使得外部監(jiān)管只是停留在表面形式上。

3.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足

當(dāng)前商業(yè)銀行與企業(yè)之間的信息存在嚴(yán)重的不對(duì)稱現(xiàn)象，這也直接使得商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的了解和掌握不夠充分詳細(xì)，對(duì)企業(yè)的貸款償還能力缺少科學(xué)的評(píng)價(jià)，從而導(dǎo)致了信貸方面的巨大風(fēng)險(xiǎn)，可能給國家和商業(yè)銀行帶來無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

4.缺少科學(xué)的費(fèi)用激勵(lì)導(dǎo)向，經(jīng)營目標(biāo)與財(cái)務(wù)目標(biāo)不統(tǒng)一

很多商業(yè)銀行都缺少科學(xué)的考核和費(fèi)用分配機(jī)制，而且商業(yè)銀行的 總目標(biāo)與下屬分行的財(cái)務(wù)資源優(yōu)化之間存在很大的矛盾。一些下屬分行為了拓展自己的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提升，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)無序競爭的不良現(xiàn)象，最終導(dǎo)致分行的經(jīng)營管理出現(xiàn)投入高、產(chǎn)出低、風(fēng)險(xiǎn)高的不良后果。另外，由于商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)設(shè)置不科學(xué)，各個(gè)分行很容易出現(xiàn)盲目攀比、各自為政、惡性競爭的不良經(jīng)營狀況。

5.對(duì)固定資產(chǎn)缺少規(guī)范化的管理

商業(yè)銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)正在不斷擴(kuò)大，由此產(chǎn)生的賬目和實(shí)際不相符的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。商業(yè)銀行的房產(chǎn)、固定資產(chǎn)等存在很嚴(yán)重的證件不全和使用不透明的現(xiàn)象，相關(guān)的資產(chǎn)管理制度長期處于一種混亂的狀態(tài)下。此外，商業(yè)銀行對(duì)限制固定資產(chǎn)缺少必要的處置制度和方式，很多閑置資產(chǎn)出現(xiàn)使用不清的現(xiàn)象，賬目非?；靵y。

6.管理隊(duì)伍建設(shè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)

當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)管理人員缺少系統(tǒng)化、高標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)培訓(xùn)，很多管理人員的工作只是簡單的停留在一些日常的基本管理上，對(duì)自身缺少較高的要求，隨遇而安的思想普遍存在，工作中缺少創(chuàng)新意識(shí)，獨(dú)立的管理能力亟待加強(qiáng)，這些使得當(dāng)前的商業(yè)銀行管理人員根本無法適應(yīng)當(dāng)前金融市場的發(fā)展和變化。

二、商業(yè)銀行管理方法創(chuàng)新策略

1.不斷強(qiáng)化融資渠道，尋找新的利潤點(diǎn)

在我國激烈的金融市場競爭背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)被動(dòng)的股票融資方式。因?yàn)楫?dāng)前金融市場的負(fù)載型資本過剩，所以，商業(yè)銀行為了更好的控制自身的經(jīng)營，同時(shí)保證我國債券市場的規(guī)范發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該努力尋找新的利潤增長點(diǎn)，積極推行資產(chǎn)證券化。商業(yè)銀行應(yīng)該從自身實(shí)際的經(jīng)營特點(diǎn)出發(fā)，結(jié)合《巴塞爾協(xié)議III》的深入分析研究，對(duì)自身的經(jīng)營方式進(jìn)行科學(xué)合理的轉(zhuǎn)變。在這一協(xié)議中明確指出，我國在2019年會(huì)進(jìn)入到一個(gè)資本消耗減少的經(jīng)營時(shí)代，因此，商業(yè)銀行要想處理好經(jīng)營融資的難題，最重要的前提就是要對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)營模式進(jìn)行改變，對(duì)各種商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不斷的控制和強(qiáng)化，并在銀行內(nèi)部樹立起科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

2.不斷提升財(cái)務(wù)管理水平

商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理應(yīng)該不斷的拓展自身的發(fā)展思路，使銀行的負(fù)債渠道變得更加豐富。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該積極建立自動(dòng)化的信息系統(tǒng)，從而更好的利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，開展會(huì)計(jì)電算化管理。并從商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理要求出發(fā)，將自動(dòng)化系統(tǒng)應(yīng)用到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)核算、數(shù)據(jù)管理以及分析整理等方面，從而建立起一個(gè)科學(xué)合理的信息共享體系。通過對(duì)國外先進(jìn)商業(yè)銀行管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，建立起一套科學(xué)靈活的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的產(chǎn)品及客戶按照一定的方式進(jìn)行等級(jí)分類，從而為商業(yè)銀行的決策和風(fēng)險(xiǎn)管理提供科學(xué)的依據(jù)。對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理模式進(jìn)行調(diào)整，嚴(yán)格控制各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，制定科學(xué)的監(jiān)管體系對(duì)財(cái)務(wù)管理進(jìn)行有效地監(jiān)督。在商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理中建立合理的績效考核體系，從而使銀行的財(cái)務(wù)管理朝著集約化的方向發(fā)展。

3.強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理

不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，創(chuàng)建自身的風(fēng)險(xiǎn)防范文化，并建立專門的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門，組織成立一支專門的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)隊(duì)伍，并利用行長負(fù)責(zé)制來進(jìn)行管理，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，不斷更新人員風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。制定嚴(yán)格的信貸管理制度，對(duì)信貸行為實(shí)施個(gè)人負(fù)責(zé)制和責(zé)任追究制，對(duì)企業(yè)的授權(quán)額度進(jìn)行全面的規(guī)范，并對(duì)企業(yè)客戶的信息檔案進(jìn)行及時(shí)的更新整理，并根據(jù)實(shí)時(shí)的信息檔案對(duì)企業(yè)的信貸權(quán)限進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，從而有效地保證商業(yè)銀行的信貸安全。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該充分利用各種金融衍生工具來對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測定和管理，不斷拓展銀行的視野，從自身的實(shí)際情況出發(fā)，大膽進(jìn)行創(chuàng)新，不斷推出符合商業(yè)銀行管理要求的產(chǎn)品，從而有效地分散金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳，使銀行員工時(shí)刻保持一種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確處理好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流動(dòng)性與安全性之間的關(guān)系，保證銀行的經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行應(yīng)該利用各種措施來控制各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的流動(dòng)性資金進(jìn)行系統(tǒng)化的深入分析，加強(qiáng)銀行管理人員與具體操作人員之間的相互溝通交流，對(duì)銀行的總體目標(biāo)以及具體的資金使用情況進(jìn)行準(zhǔn)確的掌握，并定期進(jìn)行相應(yīng)的總結(jié)分析，從而保證資金在流動(dòng)過程中的安全性。通過積極拓展融資渠道，大力發(fā)展以國債為主的證券市場，同時(shí)發(fā)展票據(jù)市場和同業(yè)拆借市場等，進(jìn)一步建設(shè)貨幣市場。最后預(yù)測和分析流動(dòng)狀態(tài)，在此基礎(chǔ)上建立預(yù)警系統(tǒng)，并充分借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)規(guī)劃管理資金流動(dòng)，最大限度地降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

5.加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)

現(xiàn)代的金融管理需要高素質(zhì)的專業(yè)人才執(zhí)行，因此，必須通過提高準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，同行業(yè)間的交流及提供再教育等方式來提升財(cái)務(wù)人員的綜合索質(zhì)。努力提高財(cái)務(wù)人員的綜合能力，由傳統(tǒng)的操作型人員向管理型人才轉(zhuǎn)變，以應(yīng)對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求。

6.完善加強(qiáng)績效管理

首先建立健全管理制度和配套措施，對(duì)所有崗位進(jìn)行評(píng)估和分類，制定合理的薪酬制度，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，使他們充分了解薪酬體系管理，最重要的是對(duì)績效管理的過程，合理制定目標(biāo)，提高員工的工作熱情及工作質(zhì)量，并在此基礎(chǔ)上形成企業(yè)文化的一部分。

總之，新的歷史時(shí)期，在商業(yè)銀行的發(fā)展中機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，只有積極迎接挑戰(zhàn)，與時(shí)俱進(jìn)，廣泛吸納國內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)方法，不斷創(chuàng)新，才能不斷推進(jìn)我國商業(yè)銀行的管理升級(jí)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

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