農(nóng)戶小額貸款風險管理研究

■孫凌云 臧建玲 佳木斯大學

中國農(nóng)業(yè)銀行進行股份制改造以后，確立了服務“三農(nóng)”的市場定位，在服務“三農(nóng)”方面進行了一系列的改革探索和產(chǎn)品創(chuàng)新。但隨著農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的急速發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模的日漸擴大，風險防控的壓力也在逐步加大。農(nóng)戶小額貸款如何找準目標和定位，提升經(jīng)濟效益，有效控制風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，已成為當前農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融業(yè)務研究的重要課題。

一、農(nóng)戶貸款業(yè)務風險的主要特征

一是農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性長期存在，抗風險能力差，對自然條件的依賴性較強，基本上“靠天吃飯”，遇到旱澇、冰雹等自然災害，會發(fā)生減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)等情況；二是受市場環(huán)境的沖擊均較大。特別是近年國際糧油市場的波動，都是對三農(nóng)業(yè)務造成重大影響的不利因素；三是農(nóng)村金融業(yè)務的信用體系覆蓋率低，收集農(nóng)戶的誠信記錄困難；四是從同業(yè)競爭來看，“三農(nóng)”和縣域金融同業(yè)競爭日趨激烈，拓展“三農(nóng)”和縣域業(yè)務面臨多重擠壓，藍海市場正在向“紅?！笔袌鲛D(zhuǎn)變。各家金融同業(yè)均積極發(fā)展縣域業(yè)務，信用社、郵儲銀行在網(wǎng)點布局、資產(chǎn)規(guī)模和員工數(shù)量上均已超越農(nóng)業(yè)銀行，工行、建行、中行、哈爾濱銀行、龍江銀行等也在大力拓展縣域市場，大有后來居上之勢。

二、當前農(nóng)戶小額貸款業(yè)務面臨的主要風險

1.農(nóng)戶信用風險

經(jīng)過了30年的改革，雖然經(jīng)濟上取得矚目的成就，但傳統(tǒng)的以道德約束為基礎的信用體系卻在逐步消失，社會誠信觀念淡漠，特別是農(nóng)戶的不守信行為很容易形成頭羊效應，導致大規(guī)模失信行為的發(fā)生。在實際工作中發(fā)現(xiàn)，離中心城區(qū)遠的農(nóng)村誠信觀念相對較好，近郊的農(nóng)戶失信行為發(fā)生概率較高；村風較好的村鎮(zhèn)誠信觀念相對較好，村風較差的村鎮(zhèn)農(nóng)戶失信行為發(fā)生概率較高?？蛻艚?jīng)理受管戶數(shù)量和管理半徑的限制，要全面、深入的了解千家萬戶的誠信狀況難度較大。

2.農(nóng)戶貸款操作風險

農(nóng)戶小額貸款具有客戶散、金額小、數(shù)量多的特點，操作規(guī)范性要求較高，但在實際工作中，基層單位客戶經(jīng)理工作量較大，在對農(nóng)戶小額貸款前期考察一般都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎性工作交由村組干部代為操作，使農(nóng)戶小額貸款不同程度偏離現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款管理的原則。一是存在人為干預的問題，因村組干部的個人喜好進行準入；二是存在人情觀點，人為提高授信額度；三是貸款挪用風險，由于農(nóng)戶小額貸款實行循環(huán)使用的額度管理，首次發(fā)放時對貸款用途還有所考察，多次發(fā)放后業(yè)務大多由臨柜人員直接辦理，貸款上賬后資金用途的真實性無法嚴格控制，這就造成實際上有些農(nóng)戶貸款后將資金轉(zhuǎn)借他人，或是將貸款用于個人的不正常消費支出，造成貸款到期不能按時歸還，從而形成貸款風險。

3.農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風險

由于農(nóng)戶小額貸款的對象主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入是農(nóng)戶小額貸款的最主要的還款來源。而農(nóng)業(yè)、農(nóng)副業(yè)基本上靠天吃飯，天然的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強的依賴性,一旦出現(xiàn)自然災害所導致的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響農(nóng)戶的收入，償債能力下降，同時由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關的保險政策還不夠完善，國家自然災害補貼也極其有限。這就將導致農(nóng)業(yè)的自然及市場風險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風險。

4.貸后管理不到位造成的風險

農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放面對千家萬戶,單筆貸款的額度雖然較小，但是發(fā)放和管理的手續(xù)依然較復雜，工作量巨大。貸款風險管理部門人員少，素質(zhì)良莠不齊，缺少逐戶農(nóng)戶小額貸款及其滋生風險的環(huán)節(jié)進行有效控制和監(jiān)督的力量，貸款管理主要依賴于基層客戶經(jīng)理和網(wǎng)點，管理能力不足，風險控制存在隱患。另一方面，在小額貸款的使用過程中缺乏有效的約束機制。由于業(yè)務發(fā)展較快，基層客戶經(jīng)理受時間、精力的限制，思想上存在重貸輕管的觀念，很難深入逐村逐戶核實每筆貸款的實際用途和資金去向，使貸后檢查過程流于形式，存在的風險隱患不能及時發(fā)現(xiàn)并制定相應的防范措施。

三、農(nóng)戶貸款業(yè)務風險管理的建議

1.實施農(nóng)戶貸款區(qū)域總量控制

農(nóng)戶貸款面向千家萬戶，情況異常復雜，管理難度較大。在發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務時，必須按照“選好戶，把好度，不做假，嚴管理，勤催收”的要求，提高風險控制能力，保證貸款安全。一方面，縣級行要依據(jù)地區(qū)差異，以縣、鄉(xiāng)、村為單位，逐級核定農(nóng)戶貸款投放總量，嚴格控制貸款額度，保證不超過當?shù)剞r(nóng)戶貸款承載能力，確保貸款到期安全收回。另一方面，要根據(jù)農(nóng)貸客戶經(jīng)理業(yè)務素質(zhì)和管理能力，合理限定客戶經(jīng)理貸款總額和管戶數(shù)量，確保貸款投放總量與客戶經(jīng)理管理能力相適應，嚴禁超限額放款。

2.建立風險管理組織架構

進一步優(yōu)化中后臺風險管理的職責分工，構建“垂直管理、穿透獨立、雙線報告”的三農(nóng)業(yè)務風險管理組織機構。逐步完善縣支行派駐風險經(jīng)理的責權利，增強風險管理的獨立性。探索成立集中的貸后管理中心，實行精細化、專業(yè)化貸后管理。探索“飛檢隊”、“神秘人隊”、“整體移位隊”、“巡視組”和審計等五支隊伍建設，完善工作機制，充分發(fā)揮在防控“三農(nóng)”業(yè)務風險中的作用。

3.完善風險管理政策制度

對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務實行相對獨立的經(jīng)濟資本政策，突出約束和導向作用，引導縣支行重點發(fā)展低風險業(yè)務。健全彈性轉(zhuǎn)授權方式，明確各項業(yè)務風險容忍度，實行停復牌制度，對超過風險容忍度的及時停辦整頓。改進風險撥備的計提基礎，優(yōu)化“三農(nóng)”業(yè)務減值測試方法，調(diào)整減值準備落賬規(guī)則，做到應提盡提，盡快提高“三農(nóng)”業(yè)務風險撥備水平。落實財政部等相關規(guī)定，對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務實施單獨的風險資產(chǎn)處置和核銷政策。制定具備可操作性的盡職免責規(guī)定，區(qū)分主觀風險和客觀風險，明確界定擔責邊界。

4.豐富風險防控技術手段

加強“三農(nóng)”和縣域產(chǎn)行業(yè)研究，關注重要產(chǎn)品價格走向，提前預警市場風險。提高風險監(jiān)測水平，擴大在線監(jiān)測頻率和覆蓋面，強化預警能力。鼓勵各級行對抵押品進行內(nèi)部評估，規(guī)范外部評估，提高抵押品估值準確性。對農(nóng)戶貸款合理設定貸款約期，避免人為制造不良貸款。推廣通過搭建多方合作機制，適當借助龍頭企業(yè)、農(nóng)村自律性組織、農(nóng)村村長支書等外部力量，減少信息不對稱風險，提高風險識別能力。加強與各級政府及有關部門的合作，參與信用縣、信用鎮(zhèn)、信用村建設，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

5.建立多渠道的風險轉(zhuǎn)移補償機制

加大與專業(yè)性強、管理規(guī)范的擔保公司合作，適當引入農(nóng)民互助性擔保公司，建立風險轉(zhuǎn)移分散渠道。積極引進農(nóng)業(yè)保險公司，向承貸客戶推廣人身意外險、災害損失險等保險，降低信貸風險。積極爭取各級財政以出資或貼息方式，建立涉農(nóng)貸款風險補償基金。建議市、縣政府在國家“三農(nóng)”補助資金中拿出一點，地方財政補貼一點，農(nóng)業(yè)保險公司承擔一點設立農(nóng)貸風險補償基金。對于貸款戶遭受意外事故重傷喪失勞動能力及死亡的；貸款戶遭受嚴重自然災害大面積減產(chǎn)或絕產(chǎn)的；以及其他不能自救災害又不屬于農(nóng)行減免范圍內(nèi)的，由農(nóng)貸風險補償基金給予貸款補助，以緩解貸款戶和金融機構的壓力。降低“三農(nóng)”業(yè)務風險。