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    村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的法律保障研究

    2012-12-31 00:00:00崔宏偉王曉光
    2012年21期

    摘要:由于時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的限制,我國(guó)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這一農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的新生事物的配套法律制度還不完善,監(jiān)管體系上還不完整。因此,本文從研究村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)入手,在分析村鎮(zhèn)銀行法律保障必要性的基礎(chǔ)上,最終提出完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對(duì)策建議。

    關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展;法律保障

    一、村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)

    村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn),在縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立,主要為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的、資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的、具有獨(dú)立法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

    (一)村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行

    從法律性質(zhì)上講,村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。雖然村鎮(zhèn)銀行有一定的政策性取向:村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨,在繳納存款保險(xiǎn)之后的可用資金必須用于本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè),不得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。但是村鎮(zhèn)銀行在權(quán)屬關(guān)系和經(jīng)營(yíng)目的等特征上與政策性銀行并不符。從權(quán)屬關(guān)系上看,我國(guó)的政策性銀行都為國(guó)家所有,而村鎮(zhèn)銀行可由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立,可見(jiàn)二者權(quán)屬特征不相符;從經(jīng)營(yíng)目的上分析,我國(guó)政策性銀行不以營(yíng)利為目的,而村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的金融企業(yè),實(shí)行市場(chǎng)化操作,有著營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)目的,可見(jiàn)二者經(jīng)營(yíng)目的不相符。由此可判斷,村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。

    (二)村鎮(zhèn)銀行是特殊的商業(yè)銀行

    首先,村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。第一,村鎮(zhèn)銀行可以辦理商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù);第二,商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)原則一致。第三,村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行從設(shè)立的基本條件、對(duì)關(guān)系人貸款的限制、存款準(zhǔn)備金要求及資產(chǎn)負(fù)債比例管理等具體法律規(guī)范也基本相同。第四,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出,該管理規(guī)定未盡事宜,參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見(jiàn),村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調(diào)整的一般的商業(yè)銀行。第一,注冊(cè)資本要求不同?!渡虡I(yè)銀行法》要求設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本不得低于五千萬(wàn)元人民幣,而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本不得低于一百萬(wàn)(在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設(shè)立)或三百萬(wàn)元人民幣(在縣或市設(shè)立)。第二,治理結(jié)構(gòu)要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)相對(duì)于商業(yè)銀行比較簡(jiǎn)單靈活。第三,股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面不同。《商業(yè)銀行法》調(diào)整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四,兩者在業(yè)務(wù)范圍上也有所不同,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄,而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的地域范圍也有要求,這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。

    二、村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性

    國(guó)內(nèi)外的長(zhǎng)期實(shí)踐表明,良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善,各類法律制度越健全,法制環(huán)境就越好,這樣市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才能更加有序、規(guī)范地進(jìn)行,各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系才能得到良好的調(diào)整。因此,良好的法律保障能更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

    銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負(fù)外部性和脆弱性,決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)法律的保障。銀行的負(fù)外部性是指銀行的經(jīng)營(yíng)行為及其破產(chǎn)行為對(duì)廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會(huì)影響到銀行的正常經(jīng)營(yíng),使得銀行很容易陷入經(jīng)營(yíng)不利的狀況,嚴(yán)重的時(shí)候還有可能導(dǎo)致其破產(chǎn)倒閉。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,其脆弱性與負(fù)外部性與一般銀行無(wú)異。因此,政府必須介入監(jiān)管,只有國(guó)家依法加強(qiáng)對(duì)銀行的法律監(jiān)管,才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力尤其微弱,再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件,由此引起的影響可能對(duì)于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個(gè)不小的打擊。因此,要解決這一問(wèn)題,市場(chǎng)機(jī)制的自我調(diào)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,而必須加強(qiáng)政府和法律的力量,對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管。

    三、完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對(duì)策建議

    各國(guó)的實(shí)踐表明,政府通過(guò)構(gòu)建完善的政策法律體系可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運(yùn)行創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境,在很大程度上能保障金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系,需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制,這要求從農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際需要出發(fā),在借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃,完善配套的金融法律制度,建立起合理的法律體系促進(jìn)模式,以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的高度。

    第一,建議相關(guān)部門盡快制訂專門的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī),明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位,為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)退出等方面做出具體的規(guī)范,進(jìn)而形成更加開(kāi)放、公平、健康的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當(dāng)然此項(xiàng)工作需要各相關(guān)部門的通力合作。第二,從地方立法上來(lái)看,我國(guó)目前還沒(méi)有地方立法機(jī)關(guān)制訂有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行的規(guī)定并沒(méi)有考慮我國(guó)農(nóng)村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此,應(yīng)授權(quán)地方立法機(jī)關(guān)結(jié)合本地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況,制訂并出臺(tái)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行債務(wù)清償、組織創(chuàng)新及法律責(zé)任等方面的具體要求,以保障村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時(shí)也要求相關(guān)法規(guī)的制訂必須在我國(guó)已經(jīng)基本上建立起來(lái)的具有中國(guó)特色社會(huì)主義特色的法律體系框架內(nèi),這樣才能在促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時(shí),保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康、持續(xù)發(fā)展。(作者單位:1.吉林工商學(xué)院;2.吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)展學(xué)院)

    本文系吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”研究成果,項(xiàng)目編號(hào):2011B293;

    吉林省教育廳“十二五”規(guī)劃社科項(xiàng)目“吉林省新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融支持研究”階段性研究成果。

    參考文獻(xiàn):

    [1]包爽.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律對(duì)策研究.碩士學(xué)位論文,2009

    [2]李蕊.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行法律制度的完善——以可持續(xù)發(fā)展為視角.法學(xué)雜志,2012(11)

    [3]卓武揚(yáng),黃小寧.再論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障與政策支持.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2009(7)

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