商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸策略淺析

摘要：中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是一個(gè)世界性的難題，在我國(guó)也存在著同樣的困境。近年來(lái)，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越大的作用，2007年底，我國(guó)共有4200多萬(wàn)家中小企業(yè)，創(chuàng)造了60%左右的國(guó)民財(cái)富，提供了70%左右的就業(yè)崗位?，F(xiàn)今，融資困境成為制約中小企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸因素，這既有中小企業(yè)自身的因素，也與商業(yè)銀行受到各種制度約束密切相關(guān)。因而，解決商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸問(wèn)題，不但有利于解除中小企業(yè)發(fā)展的資金約束，而且是商業(yè)銀行今后發(fā)展的必然趨勢(shì)，具有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信貸；商業(yè)銀行；博弈；策略；風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮著的作用越來(lái)越大，已逐漸經(jīng)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新的主要力量。但在中小企業(yè)迅速成長(zhǎng)的同時(shí)，融資難問(wèn)題成為制約其發(fā)展的主要因素。我國(guó)《銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供信貸，有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行與中小企業(yè)間信貸行為的研究，有利于實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。然而，商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中受到諸多因素的限制。因此，商業(yè)銀行如何實(shí)行有效信貸策略，對(duì)于中小企業(yè)解決自身資金難題、保證社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)都有十分重要的意義。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸現(xiàn)狀分析

近十年來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行近幾年存款余額都處于高位，存貸差也有加大的趨勢(shì)。1994年起，商業(yè)銀行的存款和貸款都大幅度的提高，意味著我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)還遠(yuǎn)沒(méi)有成熟，部分市場(chǎng)利潤(rùn)的開(kāi)發(fā)還處于比較落后的地位。此外，我國(guó)中小企業(yè)融資對(duì)商業(yè)銀行信貸的依賴性很大，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

第一，中小企業(yè)采用股票和債券融資的方式受到的限制較多，其主要融資形式仍為信貸融資，當(dāng)面臨資金困難時(shí)，我國(guó)中小企業(yè)主要通過(guò)向銀行借款及民間借貸的方式進(jìn)行融資，融資渠道比較單一。

第二，我國(guó)的大企業(yè)與中小企業(yè)之間主要是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，中小企業(yè)要獲得與大企業(yè)同等條件的商業(yè)信用比較困難，貸款成本過(guò)高。此外由于信息不對(duì)稱因素，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以直接掌握企業(yè)的全部信息，但銀行對(duì)借款人提供的信息卻很難進(jìn)行分析、判斷與評(píng)估，這就造成了信貸市場(chǎng)的“檸檬現(xiàn)象”。即使銀行掌握的信息充足，由于中小企業(yè)由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，素質(zhì)參差不齊，從而比大企業(yè)存在更多的道德風(fēng)險(xiǎn)。綜合這些因素造成中小企業(yè)融資市場(chǎng)的萎縮。

第三，我國(guó)中小企業(yè)信貸的有效需求不足。中小企業(yè)貸款余額從1999年到2009年年增長(zhǎng)率不到2%，但商業(yè)銀行的各項(xiàng)貸款余額從1999年到2009年，年增長(zhǎng)率卻在20%左右，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持明顯不足。我國(guó)中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)仍然停留在較初級(jí)的形態(tài)上，向現(xiàn)代企業(yè)制度的過(guò)渡進(jìn)展緩慢，信息內(nèi)部化傾向明顯，信息質(zhì)量難以保證。

三、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸的策略選擇

1、商業(yè)銀行要明確中小企業(yè)信貸策略的發(fā)展基礎(chǔ)和方向

商業(yè)銀行要在正確的市場(chǎng)和信貸業(yè)務(wù)分析基礎(chǔ)上制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，商業(yè)銀行要進(jìn)行全面的市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)市場(chǎng)的需求和供給進(jìn)行全面細(xì)致的分析，統(tǒng)一的決策，最后定下資金投放的策略方向。其次，要不斷落實(shí)信貸申請(qǐng)企業(yè)的信息采集、整合、審批，嚴(yán)格每項(xiàng)貸款的貸前、貸中、貸后的核實(shí)，從而建立中小企業(yè)的信貸策略方向。再次，中小企業(yè)要加強(qiáng)同商業(yè)銀行的合作，使商業(yè)銀行不斷調(diào)整從而更加便捷的滿足中小企業(yè)對(duì)資金的需求，從而實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略的動(dòng)態(tài)發(fā)展和策略的有序執(zhí)行。

商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸策略的發(fā)展向應(yīng)圍繞不斷提升對(duì)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的質(zhì)量和效率，建立服務(wù)中小企業(yè)的信貸品牌，使其在中小企業(yè)信貸市場(chǎng)開(kāi)發(fā)上更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這需要商業(yè)銀行在許多方面做出努力：首先，要將品牌戰(zhàn)略納入市場(chǎng)主戰(zhàn)略，通過(guò)提高產(chǎn)品質(zhì)量來(lái)增大市場(chǎng)對(duì)信貸產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；其次，品牌的成功塑造需要商業(yè)銀行在研發(fā)與生產(chǎn)、銷(xiāo)售與服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)做出正確的決策與行動(dòng)。

2、商業(yè)銀行要進(jìn)行信貸制度改革，提升服務(wù)中小企業(yè)的意識(shí)

商業(yè)銀行原有的信貸體制框架制約著中小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此有必要大力推進(jìn)商業(yè)銀行的信貸制度改革。首先要建立功能完備的中小企業(yè)信息收集與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善中小企業(yè)的信息匯總與分析等基礎(chǔ)工作，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況制定不同的貸款和審批程序。要堅(jiān)持有進(jìn)有退的信貸原則，更好地規(guī)避中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；再次要努力建設(shè)中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化、系統(tǒng)化，并兼顧業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化和重要環(huán)節(jié)控制；最后要通過(guò)對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程中各個(gè)環(huán)節(jié)的梳理和優(yōu)化，完善商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸服務(wù)體系。

中小企業(yè)信貸市場(chǎng)是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的主要目標(biāo)市場(chǎng)，由于存在激烈的潛在競(jìng)爭(zhēng)與商業(yè)銀行的大企業(yè)的信貸市場(chǎng)正逐步萎縮的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須提升對(duì)中小企業(yè)信貸的服務(wù)意識(shí)。這也是積極響應(yīng)我國(guó)政府的中小企業(yè)扶持政策的需要。

3、商業(yè)銀行要建立對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)體系構(gòu)想

各商業(yè)銀行在開(kāi)展中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)方面具有許多潛在的優(yōu)越條件，只要將這些條件進(jìn)行組合并且轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)行為，必然為商業(yè)銀行帶來(lái)更大的效益，這是商業(yè)銀行建立對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)體系的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。這一體系的建立還需要關(guān)注合作性金融渠道和加強(qiáng)資金管理的環(huán)節(jié)，為中小企業(yè)多層次的發(fā)展提供基礎(chǔ)。

總而言之，這些對(duì)策都是針對(duì)目前制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的關(guān)鍵問(wèn)題而產(chǎn)生。商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展重要戰(zhàn)略內(nèi)容，商業(yè)銀行正確的中小企業(yè)信貸策略不僅需要商業(yè)銀行自身的努力，還需要通過(guò)加強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)體系的建設(shè)，形成規(guī)模效應(yīng)，改善行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并逐漸提升商業(yè)銀行的服務(wù)能力，從而推動(dòng)信貸融資金額上漲，減緩信貸融資缺口，有效控制風(fēng)險(xiǎn)與成本，最終建立更完善的中小企業(yè)信貸體系。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生部）

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