我國社會信用體系現(xiàn)狀及存在問題研究

摘 要：閘明了信用體系的作用及其涵義，分析了由于舊的體制和傳統(tǒng)觀念等網(wǎng)素的影響，我舊的信用體系殘缺不全。提出了借鑒國外的先進經(jīng)驗，建立起具有中國特色的信用體系的具體對策。

關(guān)鍵詞 信用體系 信用制度 信用信息系統(tǒng)

一、信用體系的涵義及其作用

（一）信用體系的涵義

信用體系是指以獨立中介機構(gòu)為主體，在法律允許的范圍內(nèi)通過收集和分析個人及企業(yè)的信用資料。為客戶提供當(dāng)事人的信用狀況等證明材料的社會信用系統(tǒng)。本文所及主要是狹義信用體系。

（二）建立信用體系的作用

信用體系的作用和意義主要表現(xiàn)為以下幾點。①降低信用風(fēng)險。信用信息系統(tǒng)是建立在信用信息共享機制基礎(chǔ)上的，具有公平、公開、公正性。通過這種“三公”原則，對一個企業(yè)甚至一個城市的信用狀態(tài)將會有一個較準(zhǔn)確的掌握，以便能正確地估算出授信方所承受的風(fēng)險系數(shù)，從而做出合理的預(yù)期收益。②建立信用信息反饋系統(tǒng)。通過建立信用信息系統(tǒng)，調(diào)出所需數(shù)據(jù)，并使之進入一個分析平臺；再由分析平臺提供的技術(shù)，得出一整套風(fēng)險控制措施，以此來修正整個產(chǎn)業(yè)策略。這一整套循環(huán)過程都要緊緊圍繞計劃的商業(yè)目標(biāo)和宏觀的信貸政策來進行。③信用體系的建立將使整個社會經(jīng)濟的高效、低成本運作成為可能，而且，它也會在道德和法律的軌道中實現(xiàn)對消費者權(quán)益的保護，使交易活動正?；瑥亩菇?jīng)營者無論是在投資還是在消贄過程中都充滿信心，其結(jié)果必定會大大促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。

二、我國信用危機的表現(xiàn)及成因分析

（一）我國信用危機的表現(xiàn)

1.商品信用危機。目前在市場上流通的部分商品，其信用程度低下。虛假的廣告宣傳，促銷人員的胡編亂造和產(chǎn)品說明的夸大其詞等極縣欺騙性。即使步步為營、小心謹(jǐn)慎，仍然是防不勝防、屢屢上當(dāng)。商品市場混亂，商品信用下降。

2.金融棄用危機。日前我國大量資金不能與產(chǎn)業(yè)迅速有效地結(jié)合，其根本原岡在于沒有金融信用金融企業(yè)放貸投資患得患失，如履薄冰因為屢屢現(xiàn)的惡性騙貸、逃債和拖債讓人提心吊膽。這種金融環(huán)境不改變，就談不上資巾流動、融資行為干¨風(fēng)險投資。銀企合作很難文現(xiàn)。

3.商業(yè)信用危機。市場經(jīng)濟體系就是契約經(jīng)濟，葦合同，守信，一言九鼎，嚴(yán)格履約是商家最基本的品質(zhì)和素質(zhì)，沒有這一規(guī)則就沒有市場上的一切運作行為。信用的喪失，使整個商界處于一種高度戒備和嚴(yán)重?zé)o信任狀態(tài)，嚴(yán)重地影響了市場經(jīng)濟的發(fā)展。

4.企業(yè)、相關(guān)部門、部分官員信用危機。首先是固有企業(yè)，由于它足所有者缺位，所以信用喪失；其次是有限責(zé)任公司，它可以一次不講信用之后，關(guān)了門再開另一個：第二是有砦政府官員不能正確地掌握相關(guān)法規(guī)。在接待或處理圈內(nèi)外商務(wù)時有很大的隨意性。因此，使得整個社會對這些企業(yè)、相關(guān)部門技其部分政府官員的承諾缺乏起碼的信任。

（二）造成我國信用缺失的原因

1.體制上的原因。多年來，我國實行的是計劃經(jīng)濟，非市場經(jīng)濟。而世界各國在建立市場經(jīng)濟體制的初期，大致都不同程度地小現(xiàn)過信用缺失現(xiàn)象。

2.信仰上的原因。改革開放之前，中國人的信仰基本上是共產(chǎn)主義。打開圍門以后，大量西方社會思潮的涌入使人們?nèi)狈α斯餐男叛觯环矫嬖斐啥≡S多人相信“錢是惟一可信的東西”；另一方面，也造成廠許多人的浮躁心態(tài)，從而導(dǎo)致信用價值的淪喪。

3.思維上的原因。幾千年中網(wǎng)的小農(nóng)經(jīng)濟，使人們養(yǎng)成了“尊權(quán)蕈勢”的思維模式，對當(dāng)權(quán)者信用水準(zhǔn)的高估，客觀上造成了中國社會對當(dāng)權(quán)者信用狀況缺乏應(yīng)有的評估、監(jiān)督和制裁，而沒有監(jiān)督的權(quán)力必然走向腐敗，這電是造成政府信用危機的直接原因。

4.金融意識上的原因。汁劃經(jīng)濟體制時期，幾乎所有的信用關(guān)系都是在公有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)框架下以“公對公”的形式實現(xiàn)的。這樣的經(jīng)濟環(huán)境必然造成企業(yè)普遍存在著金融意識淡薄的問題。

三、建立中國信用體系的對策

（一）從轉(zhuǎn)變觀念入手，樹講信用的社會之風(fēng)

一個國家市場化程度越高，對信用的要求也就越高，信用觀念也會顯得越重要。當(dāng)我們已經(jīng)踏上了市場經(jīng)濟的時代列車的時候。因此，我們必須從構(gòu)建以思想道德為核心的社會主義市場經(jīng)濟文化觀念人手，加大宣傳力度，以強化整個社會公民的信用觀，并達成共識，從而加速信用體系的建立和完善。

（二）以政府立法為先導(dǎo)，強化法律對信用的保障作用

第一，要制定規(guī)章制度，明確相關(guān)條例和法規(guī)，讓信用小良的人受到制裁。第二，在立法中首先要解決的是信息公布的問題。哪些信息可以公布，哪些信息不可以公加。以前這方面不是很清楚。第三，在立法中應(yīng)盡快出臺促進信用企業(yè)發(fā)腱的扶持政策，信用好的企業(yè)應(yīng)該優(yōu)先得到政府公開的相關(guān)信息及其應(yīng)有的保護。信用好的企業(yè)是其產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）構(gòu)建以獨立中介機構(gòu)為主體的信用體系

在構(gòu)建信用體系的初期。不可否認(rèn)需要政府的引導(dǎo)和規(guī)范。但政府的作用應(yīng)該更多地體現(xiàn)在制度的建沒上，而不應(yīng)該插于于具體的事務(wù)。信用體系主體應(yīng)該也必須是民間沒立的獨立巾介機構(gòu)。

（四）我國的中小企業(yè)應(yīng)構(gòu)建自己的信用體系

目前，我國的中小企業(yè)信用狀況不是很好，它沒有一個完善的信用體系作保障。所以，我國的中小企業(yè)必須了解自身所處的信譽環(huán)境，要意識到不講信譽就沒有生路，在此基礎(chǔ)上全力以赴，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高誠實守信意識，提高履約信度，樹立自己在市場經(jīng)濟中的品牌和信譽形象。

（五）盡快建立起我國的信用信息系統(tǒng)

隨著我國經(jīng)濟建設(shè)的飛速發(fā)展，特別是加人WTO以后，中國的銀行、保險和金融信息服務(wù)業(yè)都將開放。所以應(yīng)盡快在我國廣泛地建立起信用信息系統(tǒng)已成為發(fā)展新經(jīng)濟的關(guān)鍵所在。

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