一例助學(xué)貸款違約還款案例引發(fā)的思考

摘要：高校國家助學(xué)貸款的學(xué)生違約問題，是國家助學(xué)貸款工作中的一大難題。筆者就助學(xué)貸款存在問題成因進(jìn)行了探討，旨在找到改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的途徑。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；違約；誠信；信用體系

中圖分類號：F284 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-0432（2012）-11-0258-1

國家助學(xué)貸款是國家促進(jìn)教育公平、保證貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要資助措施[1]。然而，助學(xué)貸款的還款情況不容樂觀。近期，筆者所在學(xué)院一名06年畢業(yè)生，在還款截止期限內(nèi)沒有按時(shí)還款，資助中心和學(xué)校通過各種途徑始終無法聯(lián)系到本人，且其父親拒絕透露相關(guān)信息，更不履行還款承諾，引人深思。由各大銀行向社會(huì)公布的違約情況和高校網(wǎng)站公布的拖欠名單來看，助學(xué)貸款的后期還款和貸后管理問題已經(jīng)成為不容忽視的社會(huì)問題。

1 國家助學(xué)貸款存在的問題

1.1 學(xué)生對助學(xué)貸款政策不重視

目前看，貸款學(xué)生及家長對國家助學(xué)貸款政策不甚了解，國家助學(xué)貸款是中央和省級政府共同推動(dòng)的一種沒有擔(dān)保的信用助學(xué)貸款。目前政策是大學(xué)生在學(xué)校就讀期間貸款的利息全部由國家財(cái)政補(bǔ)貼，大學(xué)畢業(yè)后第2年開始需要支付利息，第3年后償還本金和利息，必須在畢業(yè)后6年全部還清[2]。另外，畢業(yè)生要每個(gè)月按時(shí)還款、還息，累計(jì)3個(gè)月不還，將進(jìn)入不良記錄。雖個(gè)各大高校在辦理助學(xué)貸款手續(xù)和畢業(yè)時(shí)不斷宣傳該政策，但是學(xué)生沒有到還款的時(shí)間并不重視，正是由于許多貸款學(xué)生對此政策不能準(zhǔn)確把握，不能按時(shí)還款。

1.2 部分學(xué)生償還能力欠缺

學(xué)生違約還款的主要原因還是學(xué)生畢業(yè)后償還能力欠缺。當(dāng)今大學(xué)生就業(yè)形式嚴(yán)峻，原本讀書已經(jīng)債臺(tái)高筑，又沒有穩(wěn)定的收入，畢業(yè)后三年內(nèi)又買房、結(jié)婚、孝敬父母，又還款、還息，實(shí)在有些力不從心，如期還款確實(shí)困難。最終不得已會(huì)導(dǎo)致助學(xué)貸款還款率下降，不良還款率增加。

1.3 畢業(yè)生貸后管理困難

當(dāng)前各地資助中心沒有對畢業(yè)生貸后管理制定統(tǒng)一有效的管理辦法和操作規(guī)程，也沒有行之有效的監(jiān)督和考核機(jī)構(gòu)。在目前市場經(jīng)濟(jì)退推動(dòng)下，大學(xué)生就業(yè)流動(dòng)性極大，沒有專門的跟蹤、監(jiān)督、管理機(jī)構(gòu)，學(xué)校、銀行及資助中心都很難清楚畢業(yè)生的就業(yè)去向，使得貸后管理舉步維艱，也增加了各大銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低了銀行的貸款積極性。

1.4 學(xué)生誠信不足，感恩薄弱

縱觀各地助學(xué)貸款工作存在問題也主要集中在高校學(xué)生誠信意識缺失上。大多高校在助學(xué)貸款工作前期宣傳、誠信教育、信息審核時(shí)，敷衍了事，方式簡單，引不起學(xué)生的高度重視，成效不明顯，更無法建立起有效的個(gè)人誠信檔案。個(gè)別學(xué)生甚至還存在“找不到我”的僥幸心理。這種情況下，在簽訂還款協(xié)議時(shí)，不少學(xué)生會(huì)故意隱藏了一些重要信息，如家庭住址、父母電話、過期電話等。另外，畢業(yè)后個(gè)人新的電話和住址也不主動(dòng)在網(wǎng)站更新。使得一些學(xué)生一旦在今后遇到個(gè)人征信系統(tǒng)的處罰時(shí)，又大呼冤枉，更無感恩意識。國家助學(xué)貸款推行過程暴露的大學(xué)生誠信危機(jī)，關(guān)系著教育的失誤及制度的不健全需要我們進(jìn)一步改進(jìn)[3]。

1.5 社會(huì)信用體系不完善

我國的社會(huì)信用體系主要是中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，但這個(gè)系統(tǒng)建設(shè)還很不完善[4]。完善的社會(huì)信用體系是保證助學(xué)貸款工作順利開展的重要保證和前提。大學(xué)生信用缺乏的現(xiàn)象屢屢可見，主要原因是社會(huì)上還沒有形成與貸款學(xué)生個(gè)人利益掛鉤的信用制度，學(xué)生及家庭壓力不足。要降低不誠信現(xiàn)象的發(fā)生，就得不斷增大違約的成本，使這一成本的代價(jià)付出沉重到難以承受。

2 改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的幾點(diǎn)思考

2.1 學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)貸款政策宣傳和貸款學(xué)生的監(jiān)督管理

學(xué)校應(yīng)該把大學(xué)生誠信教育作為學(xué)生教育重點(diǎn)工作來抓，確保國家助學(xué)貸款工作良性發(fā)展。每年新生開學(xué)時(shí)間，組織貸款學(xué)生學(xué)習(xí)貸款政策并通知到學(xué)生家長，學(xué)校要利用一切機(jī)會(huì)組織相關(guān)的主題班會(huì)、講座、知識競賽活動(dòng)等，讓學(xué)生及擔(dān)保人充分了解國家助學(xué)貸款政策。同時(shí)學(xué)校要監(jiān)督貸款學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活情況，對出現(xiàn)學(xué)習(xí)不努力、鋪張浪費(fèi)的學(xué)生，學(xué)?？梢韵蛸Y助中心和金融機(jī)構(gòu)及時(shí)反映，通過降低貸款額度、停止發(fā)放等措施，以減少資金損失，也讓學(xué)生明白助學(xué)貸款是讓他們順利完成學(xué)業(yè)的，他們應(yīng)抓住一切成才、成長的機(jī)會(huì)，磨礪自己、鍛煉自己，提高自身素質(zhì)。

2.2 建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范政策

目前的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施主要有學(xué)歷查詢系統(tǒng)，助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人銀行信用檔案等。隨當(dāng)前形勢的發(fā)展，傳承經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，今后可以建立身份證協(xié)助查詢系統(tǒng)、媒體公布制度、就業(yè)制約制度、出入境查驗(yàn)制度等，完善助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施。因而學(xué)校、銀行、資助中心等相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極配合，有效化解和防范國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 保持與畢業(yè)生的聯(lián)系

貸款學(xué)生畢業(yè)后，學(xué)?？梢岳谩帮w信”及“飛信群”建立實(shí)時(shí)聯(lián)系方式，通過短信平臺(tái)，快捷準(zhǔn)確地傳達(dá)貸款信息。其次可以與貧困生建立QQ群、網(wǎng)絡(luò)空間、騰訊微薄等途徑，通過網(wǎng)絡(luò)經(jīng)常性地密切聯(lián)系學(xué)生，發(fā)布還款信息和還款政策，提醒貸款學(xué)生，使廣大學(xué)生能夠利用網(wǎng)絡(luò)接受指導(dǎo)和教育。另外，學(xué)校在接到學(xué)生變更信息后要及時(shí)更改學(xué)生基本信息，暢通學(xué)生信息渠道，通過情感約束、制度制約自覺加強(qiáng)與老師的溝通。

參考文獻(xiàn)

[1]李朝達(dá).關(guān)于對高校國家助學(xué)貸款的問題分析及建議[J].云南財(cái)貿(mào)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004（2）：114-117.

[2]李穎，薛建榮.高職院校國家助學(xué)貸款的管理措施探析[J].黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012， 24（2）：84-86.

[3]尤顯均.從國家助學(xué)貸款看大學(xué)生誠信危機(jī)[J].中國高教研究，2004（4）：71-72.

[4]史凌芳.完善高校國家助學(xué)貸款貸后管理對策研究[J].學(xué)校黨建與思想教育，2012，2：59-60.