錢業(yè)“托孤之人”

1923年，在上海灘經(jīng)營錢莊數(shù)十年的程覲岳，躺在病榻上思酌如何延續(xù)程氏錢業(yè)的輝煌。從祖輩手上接過家族企業(yè)，憑著身體力行及聘用能干的經(jīng)理銳意經(jīng)營，程覲岳壯大了家族錢莊，使程家擁有的福源、?？岛晚樋靛X莊雄踞上海灘。如今，自己即將走到人生盡頭，家族中并無合適的人光大家業(yè)，于是在程家一干三十二年的福源錢莊經(jīng)理秦潤卿成了“托孤之人”。

事實上，秦潤卿不僅是程氏錢莊的托孤之人，也是整個上海錢業(yè)的托孤之人。以福源錢莊經(jīng)理執(zhí)掌上海錢業(yè)協(xié)會十八年，秦潤卿歷經(jīng)戰(zhàn)爭與改朝換代，經(jīng)濟(jì)危機(jī)與金融風(fēng)潮，在一次又一次驚濤駭浪中，帶領(lǐng)錢業(yè)風(fēng)雨前行，直至目送中國錢業(yè)最后消失無影。

從學(xué)徒、跑街到經(jīng)理

1891年的一天，14歲的秦潤卿經(jīng)表叔林韶齋保薦，從浙江慈溪來到上海協(xié)源錢莊，開始了六十多年錢莊生涯的學(xué)徒歲月。協(xié)源錢莊是典當(dāng)業(yè)起家的蘇州程氏家族所開。

進(jìn)入上海大錢莊，年少的秦潤卿興奮莫名，也倍加珍惜這一機(jī)會。他在后來的自述中說：貧家兒初見錢莊，規(guī)模宏大，驚喜萬分。與錢莊中衣服華麗、舉止闊綽的富家子弟相比，自己寒素布衣，相形未免見絀，但內(nèi)心依然知足，不敢非分妄想，只是終日服務(wù)。

在家鄉(xiāng)讀過七年私塾的秦潤卿，工作勤奮，業(yè)余勤學(xué)。三年學(xué)徒期滿后，秦潤卿相繼出任賬房會計、信房文書。1897年，20歲的秦潤卿出任協(xié)大錢莊（由協(xié)源錢莊1893年改組而成，1899年改組為延源錢莊，1906年再改組為豫源錢莊）跑街，開始了重要的放款職位歷練。

跑街主要負(fù)責(zé)錢莊對外放款、承攬存款。當(dāng)時的錢莊多實行信用放款，而不似銀行主要做抵押貸款。因此，跑街放款關(guān)系到資金的投放和回收，影響著錢莊的盈虧與成敗。秦潤卿說自己擔(dān)任跑街后，心系錢莊，“夜以繼日，終歲辦公，足有二年未曾告假回里”。

秦潤卿的識別客戶和放款做法，即使對現(xiàn)在的銀行做小微業(yè)務(wù)也依然富有啟發(fā)。據(jù)錢業(yè)界老人周采泉介紹：秦潤卿放貸前，首先考察這個企業(yè)是否有前途，是否值得投放。企業(yè)對象決定后，主要考察企業(yè)主的人品、能力，摸清其事業(yè)和人事底細(xì)后，同時了解企業(yè)主的私生活如何。一旦確定放款后，便把這家企業(yè)當(dāng)作自己的事業(yè)一樣，助其盈利賺錢。有時企業(yè)因添置設(shè)備，或受市面影響，資金積壓，周轉(zhuǎn)失靈，功虧一簣時，像救死扶傷一樣，助企業(yè)渡過難關(guān)。企業(yè)和錢莊締結(jié)了這種血肉關(guān)系，到頭來放款的重點客戶，便成了存款的重點客戶。

處事穩(wěn)健、恪守信用的秦潤卿，以自己的正直品行和業(yè)務(wù)能力，受到客戶好評，更使錢莊獲益，從而贏得程氏家族及錢莊經(jīng)理的信任。1906年，秦潤卿升任豫源錢莊協(xié)理。三年后，32歲的秦潤卿升為錢莊經(jīng)理。

出任經(jīng)理第二年（1910年），上海爆發(fā)“橡膠股票風(fēng)潮”。辛亥革命爆發(fā)，更使市面震撼，大批錢莊倒閉。橡膠風(fēng)潮與朝代更替，使上海九大錢業(yè)家族集團(tuán)遭受重創(chuàng)，葉氏所設(shè)升大、余大、瑞達(dá)、承大錢莊被視為“四大皆空”，全部停業(yè)清理。程氏家族的順康錢莊也遭停頓清理，八個月后始復(fù)業(yè)。

1912年2月，上海錢莊已從1908年的115家銳減為28家。

秦潤卿穩(wěn)健經(jīng)營，避免了隨時可能發(fā)生的傾覆，同時針對錢莊存在的弊端，做了一些大刀闊斧的改革。嚴(yán)格規(guī)定員工不得向錢莊借款或“宕賬”（經(jīng)理和員工預(yù)支款），錢莊不得從事投機(jī)業(yè)務(wù)；不做透支貸款業(yè)務(wù)，資金運用留有余地；業(yè)務(wù)上獨立自主，不依賴外資銀行。

1921年上海發(fā)生“信交風(fēng)潮”，大量信托公司和交易所倒閉。風(fēng)潮雖然波及整個工商界，但秦潤卿主持的錢莊依舊生意興隆。不僅如此，由于他擔(dān)任上海錢業(yè)公會會長，提前防范各類風(fēng)險，嚴(yán)防同業(yè)中人卷入投機(jī)，使得上海錢業(yè)幸免于難。

巔峰時刻

1923年，程氏家族中最出色的經(jīng)營人程覲岳身患重病。從祖父程臥云手中接過家族錢莊后，程覲岳銳意經(jīng)營，在對秦潤卿任經(jīng)理的豫源錢莊（1919年初一度改組為豫源銀行，3個月后改組為福源錢莊）不斷增資之外，1894年設(shè)立?？靛X莊，1905年增設(shè)順康錢莊，使程家成為上海著名的錢業(yè)家族。

錢莊是中國較早所有權(quán)和管理權(quán)相分離的企業(yè)。程覲岳知人善任，提拔了眾多錢業(yè)界名人：協(xié)源錢莊的林紹齋（曾任北市錢業(yè)會館董事），?？靛X莊的朱五樓（曾任上海錢業(yè)協(xié)會會長）、鐘飛濱（錢業(yè)中第一個做外匯業(yè)務(wù)），順康錢莊經(jīng)理李壽山（長期擔(dān)任上海錢業(yè)協(xié)會董事）。

臨終前，程覲岳召集程家三錢莊經(jīng)理及程氏子弟，當(dāng)眾宣布驚人的“托孤”決定：將程家龐大的錢莊業(yè)務(wù)及家事，全部托付給秦潤卿等幾位經(jīng)理，并要求程氏子弟日后不得干預(yù)錢莊事務(wù)。秦潤卿以福源錢莊經(jīng)理兼任?？怠㈨樋刀嚼?，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)被稱為程家“三聯(lián)號”的錢莊業(yè)務(wù)。

在秦潤卿的苦心經(jīng)營下，程氏三錢莊業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展，盈余每年平均在10-15萬兩之間。其中，1925年每家錢莊利潤都在10萬兩以上，三錢莊盈利總額達(dá)31萬兩，迎來程家錢莊最興盛發(fā)達(dá)的時期。這年，福源錢莊增資至30萬兩，同時一改錢業(yè)不向外披露業(yè)務(wù)的做法，開始公布營業(yè)狀況和資產(chǎn)負(fù)債情況，開“二百年錢業(yè)未有之創(chuàng)舉”。

不僅如此，秦潤卿在錢業(yè)界的領(lǐng)袖地位也得到鞏固。就在1923年，秦潤卿擔(dān)任會長的上海錢業(yè)公會新大樓落成，公會搬入新樓辦公。

還在1917年2月上海錢業(yè)公會剛剛成立時，經(jīng)選舉，朱五樓和秦潤卿分別獲選首任正、副會長。兩年后，錢業(yè)公會進(jìn)行第二屆選舉，秦潤卿因故未參加，朱五樓繼續(xù)獲選會長。但朱五樓年老多病，秦潤卿從10月開始代理會長職務(wù)。

1920年3月，上海錢業(yè)公會改選，秦潤卿正式當(dāng)選會長。此后，秦主持上海錢業(yè)公會達(dá)15年之久。

在北洋政府時代，由于享有對銀拆（同業(yè)之間拆借銀兩的利率）和洋厘（銀兩與銀元的比價）行市的決定權(quán)，雖然銀行業(yè)獲得快速發(fā)展，但是錢業(yè)主宰著當(dāng)時的金融市場。

順流、逆流

1927年4月，南京國民政府成立。錢業(yè)界與銀行界一樣，成為南京政府的積極支持者。當(dāng)月，上海錢業(yè)公會先后四次開會討論對政府墊借款。秦潤卿是蔣介石委定的江蘇兼上海財政委員會15個委員之一，也是財政部公債委員會21個委員之一。包括程氏三錢莊在內(nèi)的上海錢業(yè)承銷了南京政府發(fā)行的大量債券及墊借款。1928年，秦潤卿出任中央銀行監(jiān)事；1929年，秦在苦心經(jīng)營程氏錢莊的同時，出任中國墾業(yè)銀行董事長兼總經(jīng)理。作為錢業(yè)界領(lǐng)袖，秦潤卿成為新政權(quán)下金融領(lǐng)域的重要人物。

不過，這些并不能幫助錢業(yè)抵擋銀行業(yè)即將到來的強(qiáng)勢擴(kuò)張，也無力挽救新政權(quán)下錢業(yè)即將開始的急劇衰落。20世紀(jì)三十年代前半期，除了“九?一八”事變，“一?二八”淞滬會戰(zhàn)等戰(zhàn)爭使上海錢業(yè)飽受打擊，1931年《銀行法》的頒行、1933年“廢兩改元”、1935年“法幣政策”，以及白銀風(fēng)潮侵襲，錢業(yè)作為百業(yè)之首的顯赫地位已經(jīng)一去不返。

秦潤卿作為程氏錢莊的管理者，在新形勢下積極順應(yīng)歷史潮流，大膽革新，讓錢莊“銀行化”，使錢莊這種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)型。

上海錢莊多半設(shè)在弄堂里，秦潤卿經(jīng)營的福源錢莊則與眾不同，1933年在寧波路附近落成的營業(yè)大樓，堪與銀行大廈相媲美，從而使福源錢莊知名度大增，當(dāng)年年底存款余額即從上年的330多萬兩激增至530多萬兩，躍居同業(yè)之首。貸款方面，減少信用貸款、增大抵押貸款比例，同時加大對民族工業(yè)的信貸支持。

秦潤卿在福源錢莊遷入新大樓后，增設(shè)受托部，仿效銀行信托部，擴(kuò)展了多種業(yè)務(wù)：設(shè)立保管庫，代客管理房地產(chǎn)業(yè)，代理保險業(yè)務(wù)等，這些革新措施也相繼在?？怠㈨樋靛X莊實行，程氏錢莊繼續(xù)成為錢業(yè)界的領(lǐng)頭羊。

但是，作為錢業(yè)領(lǐng)袖，秦潤卿為維護(hù)錢業(yè)利益和保住錢業(yè)利權(quán)，對一些本應(yīng)積極推進(jìn)的金融改革予以抵制與拖延。

銀兩與銀元作為貨幣同時流通，它們在全國各地成色各異，交易行市不同，計算尤其復(fù)雜。銀兩之間的換算由錢業(yè)壟斷，不同的銀元行市以銀兩標(biāo)示銀元價格，同樣由錢業(yè)確定。由于錢莊匯劃制度的存在，1933年上海票據(jù)交換所成立前，銀行與錢莊之間、銀行與銀行之間的收付，均須委托匯劃錢莊辦理。

隨著銀行業(yè)快速發(fā)展，銀行與錢莊之間沖突日趨激烈。但在北洋政府時代，雙方在統(tǒng)一銀元行市、銀行業(yè)倡導(dǎo)銀洋并用、廢兩改元等方面展開博弈，錢莊幾乎都是勝利的一方。

然而，南京政府強(qiáng)力推進(jìn)廢兩改元政策，銀行業(yè)實力進(jìn)一步強(qiáng)大，形勢開始出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。秦潤卿雖然明了廢兩改元是大勢所趨，但作為錢業(yè)領(lǐng)袖，他極力維護(hù)錢業(yè)利益。

1928年6、7月，在宋子文主持召開的全國經(jīng)濟(jì)會議和全國財政會議上，銀行與錢業(yè)在廢兩改元問題上展開正面交鋒，占有多數(shù)代表名額的銀行界呼吁盡快實施廢兩改元，秦潤卿等三名錢莊代表則聯(lián)名提交了“整頓硬幣案”，實際上把整理銀元和紙幣制度作為實施廢兩改元的前提。最后，會議通過“廢兩改元案”，南京政府時期錢莊與銀行間的首次廢兩改元之爭，錢業(yè)敗下陣來。

以錢業(yè)公會主席秦潤卿為首的錢業(yè)界，雖然一再以實行改革需要更充分的籌劃為由，拖后廢兩改元實施，但政府強(qiáng)力推進(jìn)，銀行界積極配合，輿論氛圍濃厚，實施廢兩改元已經(jīng)勢不可擋。從1933年3月起，南京政府在上海實行廢兩改元，4月在全國推行，一切交易均以銀元計算，不得再用銀兩。中國長期以銀兩為主體的貨幣制度從此改變。

廢兩改元使錢業(yè)受到致命打擊，緊接著1934-1935年白銀風(fēng)潮延續(xù)，更使錢業(yè)雪上加霜，連寧波旅滬首富秦君安家族開設(shè)的恒興等四大匯劃錢莊也齊齊倒閉。秦潤卿自己經(jīng)營的錢莊雖然依然穩(wěn)固，但作為錢業(yè)公會主席，他一面召集同業(yè)緊急開會商議對策，一面奔走于政府部門請求援助。南京政府隨后成立錢業(yè)監(jiān)理委員會，財政部撥出金融公債券2500萬元，以錢莊押品作抵，發(fā)放貸款救濟(jì)。申請救濟(jì)的錢莊如此之多，以致秦潤卿都吃了一驚：55家錢業(yè)公會會員錢莊，八成以上提出了申請。

眼見著錢業(yè)步步衰落，秦潤卿情緒低落、意志消沉。1935年10月，秦潤卿辭去福源錢莊經(jīng)理，改任常務(wù)董事兼督理；11月初，錢業(yè)公會改選時，秦潤卿不再參加選舉。此后，秦不再擔(dān)任上海錢業(yè)公會主席職務(wù)——雖然同業(yè)中遇到重大事件仍會事先征求他的意見。

錢莊的消失

錢業(yè)的命運，并沒有隨著秦潤卿退居幕后而好轉(zhuǎn)。1937年抗戰(zhàn)全面爆發(fā)，上海淪為“孤島”，錢莊業(yè)務(wù)清淡，戰(zhàn)亂歲月讓秦潤卿和錢業(yè)陷入更加低潮的年代。不過，1939年7月《申報》記者專訪這位“錢業(yè)界的唯一元老”時，覺得福源的組織保管庫等設(shè)備，資本較淺的銀行也難以企及。同時，秦潤卿傳遞了堅定的信念，“確信錢業(yè)是絕不會失敗的”。1941年底，日軍進(jìn)占上海租界，秦潤卿深居簡出，并蓄須明志，保持民族氣節(jié)。

1945年抗戰(zhàn)勝利后，福源、福康、順康三錢莊重新開業(yè)，存放款額再列同業(yè)前茅。1947年10月，全國錢商業(yè)同業(yè)公會聯(lián)合會成立時，70歲的秦潤卿當(dāng)選為理事長。

1949年5月，上海解放。進(jìn)城解放軍在南京路上席地而睡的場景，讓親眼目睹這一幕的秦潤卿百感交集。新中國成立，秦潤卿與程氏錢莊一道走進(jìn)了新的時代。

1952年，60家私營銀行、錢莊申請參加公私合營，秦潤卿主管的福源、福康、順康錢莊和擔(dān)任董事長的中國墾業(yè)銀行，全都參加了公私合營銀行，秦潤卿被推選為公私合營銀行副董事長。經(jīng)過清產(chǎn)核資，程氏三錢莊凈資產(chǎn)在上海錢業(yè)中穩(wěn)居前三名，程氏弟兄也由政府安排了工作。與程家同存共榮的秦潤卿，以特有的方式完成了程覲岳的臨終托付。

1966年5月，文化大革命開始。一個月后，秦潤卿病逝。

（作者為記者、歷史學(xué)者）