自然人貸款卡解決中小微企業(yè)融資難的思考

中小企業(yè)融資難的問題，在各地區(qū)域及行業(yè)都不同程度的存在，特別在穩(wěn)健的貨幣政策調(diào)控下，更顯得尤為突出。發(fā)展前景好，效益好，資產(chǎn)實(shí)力雄厚，信用度及信用評(píng)級(jí)高，內(nèi)控制度及報(bào)表健全，內(nèi)部管理嚴(yán)格的優(yōu)質(zhì)客戶，往往是銀行主動(dòng)上門幫助融資，解決企業(yè)的融資問題，中小企業(yè)融資難的問題不突出。但對(duì)次級(jí)客戶，尤其是享受“貸免扶補(bǔ)”優(yōu)惠政策的小微企業(yè)、專業(yè)合作社及其他企業(yè)，因信用評(píng)級(jí)一般、資產(chǎn)實(shí)力弱、制度不健全，特別是抵押物不足的情況下，獲得銀行融資支持有難度。銀行為保證信貸資金的安全，提高資產(chǎn)質(zhì)量，針對(duì)抵押物不足的中小企業(yè)，可以個(gè)人的資產(chǎn)作為抵押，個(gè)人為企業(yè)提供抵押、擔(dān)保就需到人民銀行辦理自然人貸款卡。人民銀行尋甸縣支行到轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)、部分中小微企業(yè)和提供抵押、擔(dān)保的自然人進(jìn)行調(diào)查，了解其對(duì)自然人貸款卡幫助解決中小企業(yè)融資難及存在的問題，調(diào)查情況及建議如下：

一、金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

2012年10月末，尋甸縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額743143萬元，同比增加144858萬元，增長(zhǎng)24.21%；尋甸縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額422274萬元，同比增加35000萬元，增長(zhǎng)9.04%。其中：?jiǎn)挝黄胀ㄙJ款余額144850萬元，占各項(xiàng)貸款余額的34.30%，個(gè)人貸款余額277283萬元，占各項(xiàng)貸款余額的65.67%。

二、自然人貸款卡發(fā)放情況

自然人貸款卡也稱個(gè)人貸款卡，就是自然人為企業(yè)貸款提供抵押、擔(dān)保時(shí)，持本人身份證及企業(yè)或銀行證明人員到人民銀行申請(qǐng)辦理的一項(xiàng)資格證明。自然人貸款卡的主要作用是為企業(yè)提供抵押、擔(dān)保，人民銀行對(duì)申請(qǐng)辦卡的自然人經(jīng)審驗(yàn)符合條件為其辦卡，不直接對(duì)自然人發(fā)卡，只生成一個(gè)貸款卡編碼號(hào)碼和貸款卡憑條交與自然人，自然人憑貸款卡憑條可到金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)手續(xù)。人民銀行尋甸縣支行2011年為39名自然人辦理自然人貸款卡；2012年10月末為35名自然人辦理自然人貸款卡。

三、自然人貸款卡融資作用情況

（一）有效解決中小微企業(yè)融資難的問題

據(jù)調(diào)查，2011年尋甸縣轄區(qū)自然人為21家中小微企業(yè)貸款提供抵押、擔(dān)保，金額8650萬元，其中：享受“貸免扶補(bǔ)”的小微企業(yè)發(fā)放的“勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款”10戶，金額1950萬元；2012年10月末，為14家中小微企業(yè)貸款提供抵押、擔(dān)保，金額7450萬元，其中：享受“貸免扶補(bǔ)”優(yōu)惠政策的小微企業(yè)發(fā)放的“勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款”9戶，金額1750萬元。

（二）大力支持涉農(nóng)企業(yè)及銀行業(yè)的發(fā)展

據(jù)行業(yè)調(diào)查，自然人貸款卡提供抵押、擔(dān)保的行業(yè)大多為農(nóng)、林、牧、漁業(yè)中的種植和養(yǎng)殖業(yè)及制造業(yè)中的農(nóng)副食品加工業(yè)，如：2012年自然人為企業(yè)貸款提供抵押、擔(dān)保的中小微企業(yè)有：尋甸順發(fā)養(yǎng)殖有限公司、尋甸科發(fā)種養(yǎng)殖專業(yè)合作社、云南明盛養(yǎng)殖有限公司、尋甸楚源種養(yǎng)殖有限公司、尋甸興平牧業(yè)有限公司、尋甸福坤食品有限公司、云南興盛水業(yè)有限公司、云南祭龍苗木綠化工程有限公司、尋甸倘甸馬街復(fù)混肥廠中小微企業(yè)等，“涉農(nóng)”行業(yè)占80%以上。此類行業(yè)，雖符合國(guó)家政策扶持行業(yè)，達(dá)到能享受“貸免扶補(bǔ)”的要求，但存在缺少有效的抵押物，難以聯(lián)系提供擔(dān)保的企業(yè)，加上信用評(píng)級(jí)不高等因素，所以不符合銀行信貸支持的要求。針對(duì)此問題，提出自然人為企業(yè)提供抵押、擔(dān)保，幫助企業(yè)解決抵押、擔(dān)保難的問題，真正達(dá)到一舉兩得的作用和效果。

（三）避免多頭擔(dān)保，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，自然人貸款卡提供抵押、擔(dān)保，讓銀行掌握更多的自然人信息，包括是否存在多頭抵押、擔(dān)保的情況，有效降低信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)；據(jù)調(diào)查，尋甸縣金融機(jī)構(gòu)2011年發(fā)放的以自然人為中小微企業(yè)提供抵押、擔(dān)保的貸款，其不良貸款額為零，資產(chǎn)質(zhì)量較高。

四、存在的問題

（一）各相關(guān)方面理解認(rèn)識(shí)不一

1.銀行方面的理解認(rèn)識(shí)。據(jù)到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)小部分信貸員和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大部分信貸員不知自然人可為企業(yè)貸款提供抵押、擔(dān)保，不知自然人為企業(yè)貸款提供抵押、擔(dān)保需要辦理自然人貸款卡，存在理解不一情況。在認(rèn)識(shí)方面，對(duì)有效解決企業(yè)融資難的問題達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，而對(duì)是否需要辦理自然人貸款卡方面存在分歧，有的信貸員認(rèn)為辦理自然人貸款卡很必要，有的信貸員則認(rèn)為辦理自然人貸款卡是多余之舉。因理解認(rèn)識(shí)不一，在信貸資金發(fā)放過程中，左右折騰，影響信貸資金效益。

2.中小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)。據(jù)到中小微企業(yè)調(diào)查，很多中小微企業(yè)認(rèn)為自然人貸款卡雖多一道手續(xù)，但確實(shí)為企業(yè)貸款解決了抵押、擔(dān)保的大難題，得到中小微企業(yè)的認(rèn)可；而部分中小微企業(yè)認(rèn)為，能簡(jiǎn)便一點(diǎn)手續(xù)，不辦理自然人貸款卡更好。

3.提供抵押、擔(dān)保的自然人的認(rèn)識(shí)。通過對(duì)部分為企業(yè)提供抵押、擔(dān)保的個(gè)人調(diào)查，多數(shù)提供抵押、擔(dān)保的自然人與受益企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間有很好關(guān)系，并且認(rèn)為國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展中小微企業(yè)，中小微企業(yè)值得信任，愿意幫助為其做抵押、擔(dān)保；而小部分則認(rèn)為，以個(gè)人資產(chǎn)作為抵押，個(gè)人資產(chǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)，辦理自然人貸款卡的意愿和主動(dòng)性不強(qiáng)。

（二）相關(guān)規(guī)定不明確

據(jù)調(diào)查，對(duì)自然人為企業(yè)貸款提供抵押、擔(dān)保及辦理自然人貸款卡方面未有明確的管理規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往是接到電話通知或電話咨詢方知。因規(guī)定不明確，縣級(jí)支行不便落實(shí)到各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)信貸員不清楚、不理解、不認(rèn)識(shí)的情況，使中小微企業(yè)更是不知如何辦理的問題，影響中小微企業(yè)獲貸效益。

五、思考及建議

（一）出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，切實(shí)解決中小微企業(yè)融資難的問題

據(jù)調(diào)查，自然人為企業(yè)貸款提供抵押、擔(dān)保的中小微企業(yè)中，在企業(yè)數(shù)量上，小微企業(yè)享受“貸免扶補(bǔ)”優(yōu)惠政策的種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副食品加工業(yè)及批發(fā)和零售業(yè)占大部分，此類企業(yè)因缺乏有效或足夠的抵押物，貸款只有靠自然人為其提供抵押、擔(dān)保。自然人為企業(yè)貸款提供抵押、擔(dān)保，確實(shí)解決中小微企業(yè)融資難的問題，可以說是信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的一個(gè)創(chuàng)新，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，明晰自然人提供抵押、擔(dān)保及辦理貸款卡的條件、要求等具體問題，切實(shí)加大信貸對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)管理，提高信貸資金的質(zhì)量和效益

首先，金融機(jī)構(gòu)信貸人員要加強(qiáng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，貫徹落實(shí)相關(guān)規(guī)定，努力提高信貸資金效益；其次，金融機(jī)構(gòu)信貸人員要加強(qiáng)宣傳，告知自然人提供抵押、擔(dān)保所存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓提供抵押、擔(dān)保的自然人主動(dòng)參與、關(guān)注企業(yè)的發(fā)展，保證資金的安全；同時(shí)要加強(qiáng)宣傳享受“貸免扶補(bǔ)”優(yōu)惠政策的實(shí)質(zhì)及原因。第三，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸資金用途的管理，特別注意信貸資金沒有投入在企業(yè)的生產(chǎn)領(lǐng)域，而是用在個(gè)人消費(fèi)“享受”上，要加強(qiáng)貸后管理，努力提高信貸資金的質(zhì)量，更加采取切實(shí)有效的措施，防止信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，影響轄區(qū)的金融穩(wěn)定。