金融支持貧困山區(qū)人口較少民族支系發(fā)展的實(shí)踐與思考

【摘要】哈尼布孔支系是一個(gè)云南省人口較少民族支系，對(duì)于這一特殊群體脫貧致富存在的政策供給、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融服務(wù)等存在的現(xiàn)實(shí)困境，當(dāng)?shù)亟鹑谙嚓P(guān)主體，包括民間力量也對(duì)金融扶持經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極探索。筆者認(rèn)為：改善人口較少民族支系深度貧困的狀況，金融支持作用的發(fā)揮應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持政府規(guī)劃先導(dǎo)、依靠產(chǎn)業(yè)支撐、財(cái)政扶貧共同推進(jìn)，并在優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境和開展金融創(chuàng)新等方面做出積極的努力。

【關(guān)鍵詞】金融支持 民族支系 產(chǎn)業(yè)發(fā)展 脫貧致富

加快人口較少民族支系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的步伐，是統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定和鞏固民族團(tuán)結(jié)的需要，也是實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的必然要求。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，如何發(fā)揮其對(duì)聚居在偏遠(yuǎn)貧困山區(qū)的人口較少民族支系脫貧致富的支持作用，尤其顯得迫切和重要。筆者選取了主要聚居在元江縣因遠(yuǎn)鎮(zhèn)的哈尼族布孔支系進(jìn)行了細(xì)致的調(diào)查，并對(duì)改善人口較少民族支系發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了一些思考。

一、基本情況

元江縣是云南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展滯后的縣區(qū)之一，是玉溪市扶貧攻堅(jiān)的“硬骨頭”，“山區(qū)、老區(qū)、民族、貧困、滯后”集一體的縣情特點(diǎn)尤為鮮明?！吧絽^(qū)”即：山區(qū)土地面積占96.8%，山區(qū)人口占91.23%，坡度在25度以上的土地占61%；“老區(qū)”即：元江是全省47個(gè)革命老區(qū)縣之一，撮科起義打響了滇南革命武裝第一槍，元江阻擊戰(zhàn)宣告國(guó)民黨在大陸的最后一支主力部隊(duì)覆滅。“民族”即：區(qū)域內(nèi)居住著哈尼、彝、傣、白族等26個(gè)少數(shù)民族，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?0.6%；“貧困”即：各項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)綜合指標(biāo)，排名玉溪市末位。貧困人口數(shù)量龐大，據(jù)統(tǒng)計(jì)全縣貧困人口達(dá)10.6萬人，占總?cè)丝诘?2%。“滯后”即：產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，人均受教育程度低，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。

元江縣境內(nèi)的哈尼族布孔支系主要分布在因遠(yuǎn)鎮(zhèn)因遠(yuǎn)村委會(huì)的烏龍、北澤村委會(huì)的大浦、馬立坪、卡臘村委會(huì)的布孔寨、安木的、龍?zhí)?、烏布魯沖、拉哩、羅馬9個(gè)自然村，共777戶，人口數(shù)3274人，占全縣總?cè)丝诘?.7%。其生產(chǎn)生活狀況呈現(xiàn)出以下五個(gè)特點(diǎn)：一是聚居地自然條件惡劣。哈尼布孔支系多聚居在海拔為1600～1700米的半山坡地帶，坡陡箐深，河流湍急，暴雨、泥石流、干旱等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然環(huán)境極端惡劣。因遠(yuǎn)鎮(zhèn)距離元江縣城42公里，少數(shù)民族的占比更大，條件更為艱苦；二是人均耕地?fù)碛辛可?。哈尼布孔支系聚居地地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，呈現(xiàn)出“山多地少、人多地少、地多田少”的局面，布孔人總耕地面積3986畝，水利化程度為34%，人均產(chǎn)糧僅為186公斤。其中布孔寨、安木的、龍?zhí)?、烏布魯沖、拉哩、羅馬人均產(chǎn)糧均在45～90公斤，安木的、羅馬人均產(chǎn)糧不足50公斤，大浦水利化程度僅為13%；三是與外界的信息交流不通暢。布孔群眾長(zhǎng)年聚居于一地，與外界交流甚少，文化底子較為薄弱，傳統(tǒng)思想和陳舊的生產(chǎn)生活方式根深蒂固，對(duì)科技的推廣應(yīng)用接受能力低，大大落后于社會(huì)形勢(shì)發(fā)展變化；四是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式為主導(dǎo)。在哈尼族布孔支系聚居區(qū)，布孔群眾生產(chǎn)方式較為落后，面臨著“地下無資源、地上無產(chǎn)業(yè)、勞作無機(jī)械”的局面，大多數(shù)貧困群眾從事的仍然是“種田為吃飯、養(yǎng)豬為過年、養(yǎng)雞養(yǎng)鴨換油鹽錢”的傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)模式，普遍生活貧困；五是人均純收入遠(yuǎn)低于國(guó)家貧困標(biāo)準(zhǔn)。哈尼族布孔支系人均純收入2151元，比全國(guó)確定的貧困標(biāo)準(zhǔn)線2300元還要少149元。其中大浦、馬立坪人均純收入僅為500元，屬于深度貧困，扶貧攻堅(jiān)難度極大。

二、實(shí)踐和探索

當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)、信貸供給等方面進(jìn)行了有益的探索，這些實(shí)踐和探索為我們尋求破解金融支持人口較少民族支系增收致富的難題提供了一些途徑。

（一）積極改善農(nóng)村金融服務(wù)

針對(duì)因遠(yuǎn)鎮(zhèn)哈尼布孔支系聚居區(qū)金融服務(wù)匱乏的情況，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門采取積極措施，提為布孔群眾提供便捷的金融服務(wù)。一是人行元江支行加強(qiáng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)行、煙草公司合作，農(nóng)行為因遠(yuǎn)鎮(zhèn)數(shù)千戶農(nóng)戶全部開立了金穗儲(chǔ)蓄卡，全鎮(zhèn)100%的烤煙收購(gòu)款項(xiàng)通過電子兌付，結(jié)算總金額超過8000萬元，方便了廣大煙農(nóng)大宗農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)結(jié)算；二是在人行玉溪中支的推動(dòng)下，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)開設(shè)到了布孔人聚居區(qū)的卡臘村委會(huì)，便利了當(dāng)?shù)匕傩绽U費(fèi)、取款和持卡消費(fèi)。截止2012年10月末，卡臘村惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)已累計(jì)完成持卡取現(xiàn)239筆，取現(xiàn)金額達(dá)19803.5元。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

人行玉溪中支聯(lián)合市政府出臺(tái)《玉溪市人民政府辦公室印發(fā)玉溪市關(guān)于加快推進(jìn)全市農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作實(shí)施意見的通知》（玉政辦發(fā)〔2011〕241號(hào)）文件，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信用信息采集與信用等級(jí)評(píng)價(jià)，積極推進(jìn)信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)。截至2012年9月末，因遠(yuǎn)鎮(zhèn)農(nóng)信社建立1757戶農(nóng)戶信用檔案，對(duì)447戶農(nóng)戶進(jìn)行了授信，授信額度達(dá)2894.6萬元，已經(jīng)發(fā)放了1684.8萬元小額信用貸款。

（三）增加布孔群眾信貸供給

一是當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社積極開辦創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款、貸免扶補(bǔ)等各類優(yōu)惠貸款、貼息貸款。截止2012年9月末，因遠(yuǎn)鎮(zhèn)農(nóng)信社的創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款及貸免扶補(bǔ)貸款余額超過230萬元，畜牧貼息貸款余額達(dá)43萬元，有力的支持了布孔群眾增收；二是利用惠農(nóng)卡這一發(fā)放小額信用貸款的便捷方式，為農(nóng)戶核定規(guī)定額度，隨貸隨取。截止2012年9月末，因遠(yuǎn)鎮(zhèn)農(nóng)信社累計(jì)完成金碧惠農(nóng)卡發(fā)卡1757張，累計(jì)授信達(dá)2894.6萬元；三是因遠(yuǎn)鎮(zhèn)農(nóng)信社探索辦理了自《云南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶林權(quán)抵押小額貸款管理辦法》出臺(tái)后元江縣的第一筆林權(quán)抵押，為村民李某發(fā)放了80萬元的林權(quán)抵押貸款，實(shí)現(xiàn)了將“死資源”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎钯Y金”，拓寬了山區(qū)群眾增收致富的途徑。

三、發(fā)展中仍然面臨的現(xiàn)實(shí)困境

（一）政策供給困境

2011年6月20日，國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)的國(guó)家民委、發(fā)展改革委、財(cái)政部、人民銀行及扶貧辦等五部委《扶持人口較少民族發(fā)展規(guī)劃（2011～2015）》明確了在“十二五”期間國(guó)家支持人口較少民族發(fā)展特殊優(yōu)惠的財(cái)政、金融等政策措施，但《規(guī)劃》確定的28個(gè)人口較少民族和云南省對(duì)應(yīng)制定的《規(guī)劃》中并不包含以哈尼族布孔支系為代表的一樣深度貧困的少數(shù)民族支系。由于缺少國(guó)家和省級(jí)層面的支撐，哈尼布孔支系爭(zhēng)取享受優(yōu)惠政策措施扶持的愿望變成“水中的月亮”。

（二）產(chǎn)業(yè)發(fā)展困境

帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收致富，依靠規(guī)模的產(chǎn)業(yè)支持是關(guān)鍵。而貧困地區(qū)群眾對(duì)自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的承受和抵抗能力相對(duì)較弱，“因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧”的現(xiàn)象突出，脫貧致富的難度較大。以因遠(yuǎn)鎮(zhèn)卡臘村委會(huì)為例，烤煙生產(chǎn)長(zhǎng)期以來作為布孔群眾的主要收入來源，2012年村委會(huì)烤煙產(chǎn)值首次超800萬元，而受2009年以來4年連旱的持續(xù)影響，部分山區(qū)的烤煙種植已經(jīng)難以持續(xù)，長(zhǎng)期以來依靠粗放的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式亟待轉(zhuǎn)變。沒有穩(wěn)固的實(shí)體產(chǎn)業(yè)做支撐，金融的支持作用難以得到很好發(fā)揮。筆者從因遠(yuǎn)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社了解到：在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提交的貸款申請(qǐng)中，除在大春開播時(shí)節(jié)有總計(jì)大約200～300萬元的少量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款外，超過八成的貸款用途均為農(nóng)房改造建設(shè)。

（三）當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)困境

由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相對(duì)滯后，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)發(fā)展也是面臨較大困境。集中表現(xiàn)為“存貸款規(guī)模相對(duì)較小、存貸比長(zhǎng)期偏低、‘兩呆一逾’貸款占比相對(duì)較高”。據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑跀?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：2012年9月末存貸比為41.19%；“兩呆一逾”貸款達(dá)到537.97萬元，占全部貸款比重為10.54%，其中的呆滯農(nóng)戶貸款和呆滯農(nóng)戶小額信用貸款余額分別達(dá)440.74萬元和24.98萬元，占“兩呆一逾”比重的86.57%。

（四）金融服務(wù)需求的困境

經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要金融的支持，布孔群眾對(duì)金融服務(wù)期望較高。因遠(yuǎn)鎮(zhèn)屬于典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模不大，缺少政策性金融和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)力量的支持，基本依靠農(nóng)信社“一社支三農(nóng)”，力量的薄弱導(dǎo)致了金融服務(wù)水平相對(duì)偏低。加之因遠(yuǎn)鎮(zhèn)山區(qū)村委會(huì)交通不便，最遠(yuǎn)的伴坤村委會(huì)距離因遠(yuǎn)集鎮(zhèn)超過50公里，大多為山鄉(xiāng)土路，金融服務(wù)面臨著“輻射面不大、服務(wù)不及時(shí)”的難題。山區(qū)群眾普遍缺乏金融知識(shí)，延續(xù)多年的現(xiàn)金交易現(xiàn)象還占據(jù)絕對(duì)主流。

四、政策建議

扶持人口較少民族支系發(fā)展是一項(xiàng)社會(huì)性、政策性都比較強(qiáng)的系統(tǒng)工程，必須依靠全社會(huì)的力量來共同推動(dòng)，才能打破貧困山區(qū)發(fā)展困局。

（一）政府規(guī)劃是先導(dǎo)，加強(qiáng)民族發(fā)展的統(tǒng)籌

以哈尼族布孔支系為代表的人口較少民族面臨著深度貧困、發(fā)展困難的局面，與《規(guī)劃》確定的28個(gè)人口較少民族都較為近似，應(yīng)納入國(guó)務(wù)院和云南省都制定了在“十二五”扶持人口較少民族發(fā)展規(guī)劃中進(jìn)行統(tǒng)籌，從政策上給予扶持，金融部門跟進(jìn)，社會(huì)各部門共同參與，共同促進(jìn)各民族事業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）依靠產(chǎn)業(yè)做支撐，引導(dǎo)培植基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)

抓住云南省著力建設(shè)“綠色經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省、民族文化強(qiáng)省”，國(guó)家集體林權(quán)改革不斷深入的契機(jī)，在哈尼布孔支系為代表的人口較少民族支系土產(chǎn)經(jīng)濟(jì)和森林經(jīng)濟(jì)上做文章，主打綠色生態(tài)牌，通過發(fā)展優(yōu)勢(shì)作物種植和畜牧養(yǎng)殖，借鑒成熟地區(qū)經(jīng)驗(yàn)開展優(yōu)勢(shì)林木品種種植和森林蔬菜種植，發(fā)展“訂單農(nóng)業(yè)”。充分挖掘本民族本地區(qū)存在的傳統(tǒng)文化，形成各具特色的民族文化產(chǎn)業(yè)集群和“辨識(shí)度”較高的民族文化品牌或產(chǎn)品，推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展，壯大人口較少民族支系聚居區(qū)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

（三）探索扶貧新方式，加強(qiáng)財(cái)政和金融的合作

在目前基層農(nóng)村政策性金融相對(duì)缺乏，農(nóng)信社也面臨監(jiān)管指標(biāo)考核和承擔(dān)支農(nóng)使命的兩難選擇的情況下，需要加強(qiáng)與財(cái)政的協(xié)調(diào)配合，形成合力。一是進(jìn)一步落實(shí)扶貧貼息貸款等優(yōu)惠政策，擴(kuò)大貸款需求覆蓋面，更大程度發(fā)揮惠農(nóng)作用；二是探索財(cái)政資金參與的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在目前涉農(nóng)貸款發(fā)放占比較低、不良貸款比例偏高的情況下，建立涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大資金支持的積極性；三是探索政府引導(dǎo)，銀農(nóng)對(duì)接的合作模式，通過“一事一議”村民籌資和財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等方式落實(shí)信貸還款的資金安排；四是加強(qiáng)銀保合作，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，積極研究制定針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村、經(jīng)濟(jì)林果和森林資源等的政策性或商業(yè)保險(xiǎn)，適當(dāng)拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保對(duì)象范圍，實(shí)現(xiàn)銀行信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的相互促進(jìn)。

（四）加大政策宣傳，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

一是通過多種方式和渠道宣傳金融知識(shí)，在偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)戶中普及征信及信用意識(shí)，引導(dǎo)山區(qū)群眾認(rèn)識(shí)和珍愛信用記錄。二是依托征信系統(tǒng)和農(nóng)戶信用檔案，建立起科學(xué)的貸款審核和內(nèi)部考核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)一次審核、限額發(fā)放、長(zhǎng)期受益。對(duì)誠(chéng)信農(nóng)戶給予更多的信貸支持和簡(jiǎn)便的審核程序，建立農(nóng)村信用生態(tài)的正向激勵(lì)機(jī)制。

（五）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，落實(shí)差異化的金融扶持措施

一是適當(dāng)放寬基層涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新限制，鼓勵(lì)基層金融機(jī)構(gòu)貼近民族地區(qū)實(shí)際，因地制宜地為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和群眾量身定做金融產(chǎn)品，創(chuàng)新貸款擔(dān)保、質(zhì)押方式，拓寬抵押、質(zhì)押擔(dān)保物范圍，進(jìn)一步簡(jiǎn)化林權(quán)抵押的資產(chǎn)評(píng)估、貸前審查等手續(xù)，根據(jù)當(dāng)?shù)匦刨J資金的節(jié)令性需求合理安排信貸投放；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)民族山區(qū)的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)布設(shè)力度，利用趕集天為金融網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)村開辦“流動(dòng)金融超市”，提高資金匯劃效率和安全性。