關(guān)于晉寧縣推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程中的思考

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵問題。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作為一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，既需要大量物質(zhì)、資金等要素的投入和支持，更需要與之配套搞好技術(shù)、信用信息等產(chǎn)品的生產(chǎn)和供給。其中，構(gòu)建新型農(nóng)村社會(huì)信用體系，提高農(nóng)村信用信息發(fā)現(xiàn)、傳播、發(fā)布效率更是成了不可或缺的重要一環(huán)。晉寧縣是全省農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點(diǎn)，也是一個(gè)名副其實(shí)的農(nóng)業(yè)大縣，缺乏資金一直是制約農(nóng)民脫貧致富奔小康的“瓶頸”。加強(qiáng)農(nóng)民誠(chéng)信度建設(shè)，全力構(gòu)建新型農(nóng)村社會(huì)信用體系，已經(jīng)迫在眉睫，農(nóng)村信用體系作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重要組成部分，是值得我們關(guān)注的。

一、晉寧縣農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀分析

田東縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，全縣27.9萬人，其中農(nóng)村人口23.1 萬，占全縣人口的82.8%，因此，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”已成為我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵問題。近年來，特別是晉寧縣被定為全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)縣以來，縣委、縣政府、縣各金融機(jī)構(gòu)高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，及時(shí)在全縣宣傳反映農(nóng)村信用體系建設(shè)支農(nóng)、惠農(nóng)的工作成效，廣大農(nóng)村營(yíng)造了“誠(chéng)信守信光榮”的良好信用環(huán)境。

農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作啟動(dòng)后，晉寧縣開始建立農(nóng)戶信用信息檔案，并在全縣開展了農(nóng)戶信用信息采集和信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，目前農(nóng)戶信用正在如火如荼地進(jìn)行中。通過采集農(nóng)戶信用信息后，我縣將會(huì)對(duì)采信農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，凡被評(píng)定為信用農(nóng)戶的都將發(fā)放信用證，并給予農(nóng)戶相應(yīng)的授信額度，不需抵押擔(dān)保農(nóng)戶便可得到貸款，進(jìn)一步提高了農(nóng)戶貸款的滿足率。目前信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)的信用評(píng)定工作正在向全縣進(jìn)行開展中。經(jīng)過農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組及相關(guān)部門進(jìn)行研究討論后，我縣目前確定了授信規(guī)模：信用評(píng)分在90分以上的信用戶額度為15萬元，80分～90分的授信額度為10萬元，70分～80分的授信額度為5萬元。

由于此項(xiàng)工作得到了晉寧縣縣委縣政府的高度重視，為了配合兩個(gè)試點(diǎn)村（中誼村、漢營(yíng)村）的試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，2012年5月5日，晉寧縣政府下發(fā)《晉寧縣人民政府關(guān)于撥付社會(huì)信用體系建設(shè)貸款第一批擔(dān)保資金的批復(fù)》（晉政復(fù)〔2012〕166號(hào)），同意撥付社會(huì)信用體系建設(shè)貸款第一批擔(dān)保資金100萬元，從財(cái)政周轉(zhuǎn)基金中給予安排。存入“晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室但保資金專戶”。此舉是繼2011年10月縣委書記蔡德生同志帶隊(duì)考察廣東省云浮市郁南縣社會(huì)信用體系建設(shè)工作、2011年12月隆重召開晉寧縣社會(huì)食用體系建設(shè)動(dòng)員大會(huì)的又一重要舉措。第一批擔(dān)保資金100萬元將主要用于對(duì)“信用戶”授信貸款的風(fēng)險(xiǎn)保證金。

二、晉寧縣農(nóng)村信用體系存在的問題

隨著我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村信用體系已經(jīng)有了一定成果，但目前農(nóng)村信用體系建設(shè)仍處于建設(shè)初期，開放度還比較低。還存在不少問題。

一是信用體系建設(shè)發(fā)展不平衡，相當(dāng)多地方的群眾信用意識(shí)還比較淡泊。信用評(píng)定工作建設(shè)剛剛起步，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用戶的評(píng)定還處在重點(diǎn)試點(diǎn)推廣階段，目前信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評(píng)定只在條件比較好的在昆陽街道辦事處、晉城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)而在條件較差的山區(qū)農(nóng)民信用意識(shí)相對(duì)較低，信用建設(shè)意識(shí)較為淡泊，導(dǎo)致信用體系建設(shè)進(jìn)程受阻。通過對(duì)我縣的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，農(nóng)村惡意逃避債務(wù)的行為還在一定程度上存在，因此農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化任重道遠(yuǎn)。

二是農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)度較慢。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)的快與慢，是關(guān)系到破解“三農(nóng)”貸款難的關(guān)鍵。從目前的情況看，晉寧縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中還存在不少問題。一是進(jìn)度慢，需要采集的數(shù)據(jù)信息較多，一些要素并不真正需要，影響了工作進(jìn)度。二是農(nóng)戶信用信息采集成本高，在信息采集過程中投入的人力、物力及資金與采集效率不對(duì)稱。三是目前農(nóng)村信用信息采集工作人員在業(yè)務(wù)工作和農(nóng)村信用體系建設(shè)信息采集工作相沖突時(shí)，信息采集人員首先考慮的是完成自身的業(yè)務(wù)工作，在經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助不足的情況下，信息采集人員的積極性不高，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)度。四是全縣農(nóng)戶信用信息采集由于是由縣農(nóng)行、信用社和各村委會(huì)信息采集小組同時(shí)進(jìn)行，存在重復(fù)采集、信息不能共享等問題。

三是各職能部門支持和配合不夠。晉寧縣自開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作以來，出臺(tái)了《晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，開展創(chuàng)建“誠(chéng)信晉寧”活動(dòng)，以規(guī)范農(nóng)村金融秩序，構(gòu)建信用支農(nóng)的新機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)從工作的推進(jìn)來看，信用信息采集工作量大，面臨的困難和需要解決的問題還很多；各職能部門缺少密切的支持和配合，宣傳面還不夠深入，一些工作處于停滯狀態(tài)。

四是擔(dān)保方式有待進(jìn)一步探索和充實(shí)。自農(nóng)村體系建設(shè)工作開始以來，晉寧縣縣委、縣政府就高度重視，今天5月份更是重拳出擊，經(jīng)縣委、縣政府的批準(zhǔn)，由政府出資，下?lián)芰说谝慌r(nóng)村信用體系建設(shè)貸款擔(dān)保資金100萬元，用于承擔(dān)農(nóng)村信用體系建設(shè)中2個(gè)試點(diǎn)村（中誼村、漢營(yíng)村）農(nóng)戶進(jìn)行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但由于擔(dān)保資金較少，而試點(diǎn)村農(nóng)戶對(duì)資金的需求較大，導(dǎo)致試點(diǎn)工作的協(xié)作銀行（富滇銀行）為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，遲遲不能將兩個(gè)試點(diǎn)村的信用貸款進(jìn)行發(fā)放，影響了工作進(jìn)展。

三、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策

農(nóng)村信用體系是整個(gè)社會(huì)信用體系的重要組成部分。探索和建設(shè)農(nóng)村信用體系，創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，對(duì)于實(shí)現(xiàn)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展，加快全社會(huì)信用體系建設(shè)，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，加快推進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作

農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作是信用體系的基礎(chǔ)性工作，要在信用評(píng)定已經(jīng)取得階段性成果的基礎(chǔ)上加快推進(jìn)。嚴(yán)格按照《晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》要求，加強(qiáng)評(píng)選領(lǐng)導(dǎo)小組的組織領(lǐng)導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)解決實(shí)施過程中遇到的突出問題，并根據(jù)政府主導(dǎo)、銀農(nóng)聯(lián)動(dòng)、各方配合的要求，共同構(gòu)建“鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)、涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶”四位一體的農(nóng)村信用服務(wù)體系。做好職責(zé)分工，明確各主要涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委的職責(zé)劃分。評(píng)級(jí)工作的主體，要切實(shí)抓好評(píng)級(jí)的具體工作，努力完成農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作目標(biāo)。

（二）加大宣傳力度，推行誠(chéng)信教育

在廣大農(nóng)村推行誠(chéng)信教育，培養(yǎng)信用觀念。要把強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)作為社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程來抓。要廣泛宣傳道德規(guī)范，大力提倡誠(chéng)實(shí)守信，培養(yǎng)人們的誠(chéng)信美德。大力營(yíng)造以講誠(chéng)信為榮，以不守誠(chéng)信為恥的濃厚的輿論環(huán)境。綜合運(yùn)用廣播、電視、標(biāo)語、報(bào)紙等公共輿論工具，進(jìn)行長(zhǎng)期和固定的大量的宣傳，建立信用及金融知識(shí)宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制；充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力；要采用符合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)和形式多樣的群眾喜聞樂見的宣傳方式，比如組織山歌隊(duì)，宣傳隊(duì)，文藝隊(duì)，如結(jié)合家電下鄉(xiāng)；文化、法律、科技、衛(wèi)生下鄉(xiāng)等活動(dòng)，到返鄉(xiāng)農(nóng)民工較多的車站宣傳，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、在民間大小節(jié)日進(jìn)行宣傳。使誠(chéng)信、信用意識(shí)深入人心，形成“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

（三）探索建立統(tǒng)一的具有農(nóng)村特色的信用評(píng)價(jià)體系

完善的誠(chéng)信信息系統(tǒng)是金融信用體系的基本組成部分，是建立金融市場(chǎng)信用體系的基礎(chǔ)性工作。必須采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開展信用信息采集，避免出現(xiàn)多套體系、多頭采集、重復(fù)建設(shè)的情況，推進(jìn)企業(yè)和農(nóng)戶征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)信用信息資源共享。

（四）充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)會(huì)、農(nóng)村農(nóng)民合作社的作用

晉寧縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有許多行業(yè)協(xié)會(huì)如蔬菜協(xié)會(huì)、花卉協(xié)會(huì)、農(nóng)民合作社等，發(fā)動(dòng)和利用各協(xié)會(huì)、各互助社參與農(nóng)村信用體系的建設(shè)，協(xié)助政府部門研究制定信用標(biāo)準(zhǔn)，參與信用征信和評(píng)價(jià)，甚至負(fù)責(zé)某些具體的事務(wù)性工作。

（五）建立信用獎(jiǎng)懲制度

信用獎(jiǎng)懲機(jī)制是信用體系建設(shè)的重要組成部分，是對(duì)守信者進(jìn)行保護(hù)，對(duì)失信者進(jìn)行懲罰，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督和約束的制度保障。金融行政主管部門或金融機(jī)構(gòu)要通過建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)與有關(guān)行政司法管理部門如法院、工商行政管理部門等的橫向聯(lián)系，對(duì)于失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)處罰；對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶給予鼓勵(lì)的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使金融信貸市場(chǎng)形成誠(chéng)實(shí)光榮和守信受益的良好環(huán)境。

（六）加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，有效解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資抵押難的問題

一是政府應(yīng)出臺(tái)鼓勵(lì)支持信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，在大力發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，建議政府堅(jiān)持法制化、規(guī)范化的發(fā)展方向，鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。

二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)范圍，探索發(fā)展、林權(quán)使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)用設(shè)備等擔(dān)保方式，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)力質(zhì)押方式。

三是允許鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司介入，按照合理負(fù)擔(dān)的原則，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鹛峁╋L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。縣政府結(jié)合自身財(cái)力實(shí)際，適時(shí)建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

中國(guó)人民銀行晉寧縣支行調(diào)研組

組 長(zhǎng)：蔡敢林

組 員：葉 斌 李汝霖（執(zhí)筆）