昭通市推廣惠農(nóng)支付服務業(yè)務的實踐與探索

2012年2月，昭通市203個惠農(nóng)支付服務業(yè)務正式啟動運行以來，昭通中支在“管”和“用”上下功夫，取得了初步成效，得到了社會各界的好評，但也存在一些困難和問題。

一、昭通市惠農(nóng)支付業(yè)務推廣情況

昭通市惠農(nóng)支付服務點惠及全市110鄉(xiāng)鎮(zhèn)，300余萬群眾。使農(nóng)戶“足不出村”就享受到小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、刷卡消費、余額查詢等現(xiàn)代金融服務。截至9月末，203個惠農(nóng)支付點共辦理消費業(yè)務0.93萬筆，金額1，725.77萬元；取款業(yè)務11.10萬筆，金額2，544.23萬元；繳費業(yè)務0.69萬筆，金額25.22萬元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務7.57萬筆，金額5，286.05萬元；查詢業(yè)務11.48萬筆，在服務點開通地區(qū)，有效滿足了群眾旺盛的金融服務需求。昭通市以占云南省3.31%的網(wǎng)點數(shù)，實現(xiàn)了云南省五分之一的業(yè)務量，其中：辦理的取款、消費、轉(zhuǎn)賬類業(yè)務累計筆數(shù)和金額位于云南省州市前列，業(yè)務發(fā)展態(tài)勢較好。

（一）“管”好惠農(nóng)支付服務點，促進業(yè)務健康發(fā)展

一是重調(diào)研，掌握金融空白地區(qū)金融需求情況。在業(yè)務開展之前，昭通中支多次深入邊遠縣區(qū)的金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣開展調(diào)研，通過組織召開基層金融機構座談會、走訪農(nóng)戶等形式，及時了解邊遠山區(qū)群眾的金融服務需求和農(nóng)村地區(qū)金融機構發(fā)展的瓶頸，為惠農(nóng)支付點的設立打好基礎。

二是重匯報，形成與地方政府及相關部門推廣的合力。在推廣過程中，昭通中支和轄區(qū)各縣支行加強向地方黨政的匯報，并增強與公安等部門的溝通合作，形成了人行與地方政府聯(lián)合推動惠農(nóng)支付業(yè)務的良好局面。如：轄區(qū)大關縣支行還將惠農(nóng)支付業(yè)務推廣和管理方案提交到縣人代會和政協(xié)會議上討論，得到了各部門的大力支持；鎮(zhèn)雄縣惠農(nóng)支付服務點整個啟動儀式全部由縣政府承辦；一些縣聯(lián)系金融的副縣長親自到惠農(nóng)支付服務點檢查工作。

三是重審核，著力發(fā)展優(yōu)質(zhì)商戶合理分布服務網(wǎng)點。昭通中支確立了“確實需要、位置合理、資信良好、經(jīng)營規(guī)范、運營穩(wěn)定”的惠農(nóng)支付服務點布點標準，并嚴格審核，確保了質(zhì)量。同時，要求收單機構進行現(xiàn)場考察并拍照留存，確保商戶經(jīng)營的真實性。

四是重宣傳，建立業(yè)務宣傳長效機制。建立以了人行為主導，農(nóng)行、農(nóng)村信用社為主體的宣傳隊伍，通過多渠道、多形式開展宣傳，促進惠農(nóng)支付服務業(yè)務的深入推廣。截至7月31日，昭通市惠農(nóng)支付的宣傳材料已有30余篇信息被新浪網(wǎng)、新華網(wǎng)、云南網(wǎng)等全國或地方網(wǎng)絡平臺轉(zhuǎn)載。

五是重檢查，建立不定期巡查制度。轄區(qū)人民銀行和收單機構不定期深入惠農(nóng)支付點巡查運行情況，開展了“春天行動”、“回頭看”等活動，還就操作技能、資金結(jié)算、政策優(yōu)惠等內(nèi)容向商戶進行現(xiàn)場指導，保證了惠農(nóng)業(yè)務的健康發(fā)展。此外，在服務點張貼投訴和舉報電話，以便對欺詐、套現(xiàn)、卡片側(cè)錄、利用受理終端不正當牟利、故意使用假幣等行為進行監(jiān)督，并提出“兩個嚴禁”（嚴禁誤導、誘導農(nóng)民客戶，嚴禁額外收費）。

（二）“用”活惠農(nóng)支付服務點，拓展支付點助農(nóng)功能

昭通中支及轄區(qū)各縣支行有效發(fā)揮惠農(nóng)支付服務點貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，不斷加強指導，拓展其服務的外延，把其作為“三陣地，一窗口”，更好地發(fā)揮助農(nóng)作用。

一是將惠農(nóng)支付服務點作為非現(xiàn)金支付結(jié)算知識宣傳的陣地。開展形式多樣的非現(xiàn)金支付結(jié)算知識宣傳，并宣傳了昭通市煙草、蘋果等特色產(chǎn)業(yè)在收購環(huán)節(jié)推廣非現(xiàn)金支付的優(yōu)勢。另外，還宣傳了農(nóng)民工銀行卡特色服務和銀行卡風險防范等知識，專門印制了《惠農(nóng)支付服務業(yè)務知識手冊》配發(fā)到各網(wǎng)點，供農(nóng)戶免費取閱學習。

二是將惠農(nóng)支付服務點作為農(nóng)村信用體系建設和農(nóng)村青年示范戶相關知識宣傳的陣地。主要包括農(nóng)村信用體系建設的作用、評定為“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”及信用戶帶來的好處、評定為信用農(nóng)戶需要的條件等內(nèi)容。

三是將惠農(nóng)支付服務點作為人民幣反假知識宣傳的陣地。將各支付點作為反假知識宣傳站，將各商戶聘請為反假人民幣義務宣傳員。轄區(qū)各級人民銀行不定期召集商戶進行人民幣反假知識培訓，截至9月30日，共組織培訓11次，參訓人員606人次。此外，還宣傳了殘損人民幣兌換辦法和妥善保管人民幣的相關知識等。

四是將惠農(nóng)支付服務點作為小面額票幣和殘損人民幣的兌換窗口。要求各支付點不得支付殘損人民幣，幫助農(nóng)村群眾兌換殘幣和小面額票幣。為此，昭通中支要求轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社給予惠農(nóng)支付服務點提供小幣和新幣特色服務，做好相關保障工作。

二、惠農(nóng)支付服務業(yè)務中存在的問題

（一）取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬額度有限，不能滿足群眾需求

現(xiàn)行惠農(nóng)支付服務點執(zhí)行單日每卡累計取款不超過1，000元，轉(zhuǎn)賬單日每卡不超過10，000元的規(guī)定。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，單筆和日累計可取款、轉(zhuǎn)賬金額偏小，已不能滿足這些客戶群體需求。另外，由于近年來生活、生產(chǎn)資料和勞務價格等不斷上漲，也需要相應的取款額度支持。

（二）支付點商戶現(xiàn)金保障能力有限，有待加以解決

一是在欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體工商戶經(jīng)營規(guī)模比較小，許多商戶日均銷售額不足千元，在實際交易過程中，如支付較為集中時，商戶必然會遇到現(xiàn)金不足的問題。二是由于收單機構普遍要求商戶在本行開戶，商戶提取現(xiàn)金要到開戶網(wǎng)點才能提取，但目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設實體網(wǎng)點的只有信用社和部分郵儲銀行代辦點。這樣使得商戶要么重新在就近的信用社或郵儲銀行開戶，利用惠農(nóng)終端的轉(zhuǎn)賬功能將清算款項轉(zhuǎn)到就近金融機構提取，但轉(zhuǎn)賬到就近金融機構提取，則會增加就近金融機構的服務壓力；要么到開戶網(wǎng)點提取大量現(xiàn)金備用，又面臨交通不便、來回需要花費大量的時間和費用等困難，且在途中還存在安全隱患。

（三）銀行卡開放的功能有限，有待進一步整合

一是由于銀行卡發(fā)行機構多，早期的銀行卡功能單一，如儲蓄賬戶的銀行卡，只是存折的替代品，無轉(zhuǎn)賬功能，在惠農(nóng)支付終端上就辦理不了轉(zhuǎn)賬業(yè)務；二是國家財政補助資金在推廣使用時使用惠農(nóng)直補存折賬戶較多，如：農(nóng)村養(yǎng)老保險補貼、良種補貼等，而存折賬戶不能在惠農(nóng)終端上使用，從而在一定程度上抑制了惠農(nóng)支付服務業(yè)務的發(fā)展；三是轉(zhuǎn)賬交易對象范圍狹窄。目前開通的惠農(nóng)支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務只允許省內(nèi)農(nóng)行和信用社之間互轉(zhuǎn)，不能滿足不同持卡群體的交易需求。

（四）區(qū)域內(nèi)消費業(yè)務費率不統(tǒng)一，商戶失信成本低

由于惠農(nóng)支付服務的消費交易實現(xiàn)的是零費率，而傳統(tǒng)POS消費卻是1%～2%的費率，易出現(xiàn)惠農(nóng)商戶違規(guī)轉(zhuǎn)讓惠農(nóng)POS的情況，對這類情況的監(jiān)管查處還較為困難。

（五）機具使用中遇到的問題，亟需技術支持

一方面，業(yè)務操作故障顯示不夠直觀，商戶在處理業(yè)務時，遇（網(wǎng)絡異常、銀行卡功能故障）非正常情況下，故障原因為代碼顯示，商戶不能判斷賬務問題的原因，做相應的賬務處理。另一方面，通信保障能力還有待提高。在省界交匯地，移動網(wǎng)絡信號跨界覆蓋，對具有加密、排他性的移動POS信號不接受，會出現(xiàn)網(wǎng)絡連接不正常，不能正常辦理業(yè)務的情況。

三、建議

（一）適當調(diào)整日間取款額度，滿足農(nóng)戶需求

建議將取款和轉(zhuǎn)賬的額度由全省統(tǒng)一，調(diào)整為根據(jù)縣市區(qū)域居民收入、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展、業(yè)務承載能力等情況綜合而定，對業(yè)務量大、工商業(yè)發(fā)達的網(wǎng)點將每日每卡取款額度增加至3000元，每日轉(zhuǎn)賬額度增加至20000元，以滿足客戶群體的多樣性需求。

（二）建立現(xiàn)金定時配送機制，保障服務點現(xiàn)金供應

對區(qū)域內(nèi)的惠農(nóng)支付服務網(wǎng)點的現(xiàn)金供應，由商戶向收單銀行機構電話預約金額，金融機構選取能夠輻射周邊網(wǎng)點，具有地理優(yōu)勢和交通優(yōu)勢的中心網(wǎng)點，由商業(yè)銀行投入增加監(jiān)控、保險柜、驗鈔機等設施，改善安防條件。金融機構以每周為頻率向中心網(wǎng)點配送，其余商戶到中心網(wǎng)點刷卡取款。

（三）整合銀行卡功能，實行農(nóng)戶結(jié)算一卡通

一是各地涉農(nóng)補貼發(fā)放部門要加強溝通，根據(jù)受補農(nóng)戶實際，本著便利、快捷的原則，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡的一卡多用；二是逐步開放銀行卡助農(nóng)取款服務點服務功能，增設部分服務功能，如在賬戶余額控制內(nèi)開通小額存款功能，將有助于增加商戶現(xiàn)金回籠能力，幫助網(wǎng)點商戶實現(xiàn)現(xiàn)金供應自我平衡；三是根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)濟狀況、償債能力等實際情況，用活現(xiàn)有惠農(nóng)卡的授信額度，為惠農(nóng)卡用戶提供必要的信貸支持；四是放寬轉(zhuǎn)賬交易對象限制，滿足不同銀行持卡群體的交易需求；五是為惠農(nóng)支付服務點加載新農(nóng)合繳費、水電繳費、保險代辦等特色服務，增強吸引力。

（四）統(tǒng)一鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場消費業(yè)務費率

結(jié)合行業(yè)和地域因素，統(tǒng)一區(qū)域刷卡消費費率，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及自然村的惠農(nóng)支付服務點刷卡消費業(yè)務實行收費返還制，當月手續(xù)費次月返還，增加逃避手續(xù)費商戶的時間成本，對造成收單機構手續(xù)費流失的，當月其他業(yè)務手續(xù)費不再返還。

（五）加大技術支持力度

一是對現(xiàn)有POS機具進行改造或替換，在操作、故障顯示等環(huán)節(jié)增設語音提示功能，增加業(yè)務操作的直觀度。二是加強與通信服務商的溝通協(xié)調(diào)，通過增加基站布放密度，提高機具通訊信號識別能力等措施增加通信保障力度。