對(duì)金融差異化支持貧困地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的思考

【摘要】在區(qū)域發(fā)展不均衡背景下，貧困地區(qū)小微企業(yè)融資面臨許多困難和問(wèn)題。當(dāng)前，國(guó)家日愈重視小微企業(yè)發(fā)展，金融部門應(yīng)該采取怎樣的操作模式，克服區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，有針對(duì)性地促進(jìn)貧困地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。本文以文山州為例，從金融支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、貸款難的原因分析，提出了從銀行跟蹤培養(yǎng)、完善審批機(jī)制、改進(jìn)考核方式等金融管理部門和銀行自身可控的制度建設(shè)著手，對(duì)貧困地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展提出金融差異化支持的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】金融差異化 貧困地區(qū) 小微企業(yè)

一、貧困地區(qū)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

文山是典型的邊疆少數(shù)民族貧困地區(qū)，全州八縣有三個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣、五個(gè)省級(jí)貧困縣，到2011年全州有347萬(wàn)人口，當(dāng)年財(cái)政收入僅27.44億元，GDP為401億元，金融存貸款余額分別為466.6億元和302.76億元。

（一）地方性金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資中扮演先鋒角色

小微企業(yè)融資過(guò)程遵循的路徑為：地方法人類金融機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)了急先鋒的角色，其他股份制、國(guó)有制銀行在企業(yè)相對(duì)成熟后才逐步跟上，即從民間融資開(kāi)始，然后逐步從貸款公司、地方性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行融資。就金融部門面對(duì)的融資主體看，初期先以個(gè)人身份融資，后以股東身份貸款，逐步壯大后用法人身份以公司資產(chǎn)融資，即業(yè)主個(gè)人貸款、低風(fēng)險(xiǎn)信貸首先起步，法人類、項(xiàng)目類、較高風(fēng)險(xiǎn)類貸款在企業(yè)壯大后逐步發(fā)展。這種路徑的形成同大型銀行和地方性銀行機(jī)構(gòu)的目標(biāo)市場(chǎng)定位分不開(kāi)。一方面，大型銀行支持小微企業(yè)在貸款額度上占到優(yōu)勢(shì)，但是其在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一執(zhí)行的信貸門檻相對(duì)較高，且審批半徑和時(shí)間較長(zhǎng)，不適應(yīng)眾多縣域小微企業(yè)的實(shí)際狀況。另一方面，地方性法人金融機(jī)構(gòu)決策管理半徑相對(duì)較短，貸款靈活性強(qiáng)、審貸時(shí)限快、審貸門檻低，能適應(yīng)并解決小微企業(yè)資金需求急、周轉(zhuǎn)速度快的特點(diǎn)要求，所以能覆蓋的企業(yè)面相對(duì)較廣，尤其是商貿(mào)流通、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)環(huán)節(jié)。但相比之下其貸款利率較高、貸款額度有限，企業(yè)向其融通資金多為應(yīng)急或者臨時(shí)周轉(zhuǎn)，期限不長(zhǎng)。

（二）銀行集權(quán)式的決策和管理模式讓小微企業(yè)難以適應(yīng)

銀行集權(quán)越是明顯的機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)從其取得信貸服務(wù)的機(jī)會(huì)越小。不同類型金融機(jī)構(gòu)的貸款增長(zhǎng)波動(dòng)差異，反映出了這種層級(jí)性。截至2012年10月末，文山州工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款比年初增長(zhǎng)15%，農(nóng)村信用社、富滇銀行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)22%，村鎮(zhèn)銀行等縣級(jí)市金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)55%，小額貸款公司等微型準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)38%。銀行集權(quán)化越高小微企業(yè)越難以適應(yīng)，特別是國(guó)有四大銀行。突出表現(xiàn)為，信貸審批管理權(quán)限不合理，基層行無(wú)信貸審批權(quán)，上級(jí)審貸時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。由于審貸時(shí)間長(zhǎng)，等到企業(yè)獲得資金時(shí)，當(dāng)初貸款的必要性和用途已不復(fù)存在。特別是對(duì)一些基層行認(rèn)為有良好前景的項(xiàng)目，卻因上級(jí)行覺(jué)得投資額度太小而在審批時(shí)遭篩棄，既浪費(fèi)基層行大量財(cái)力物力，也使得企業(yè)對(duì)銀行的不信任感增強(qiáng)，挫傷基層行拓展小微企業(yè)貸款的積極性，直接或間接導(dǎo)致企業(yè)貸款難、發(fā)展難。

（三）店大欺客現(xiàn)象在信貸領(lǐng)域較為普遍

這個(gè)特點(diǎn)在貧困地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯，雖然政策層面強(qiáng)調(diào)強(qiáng)化小微企業(yè)信貸服務(wù)，但各金融機(jī)構(gòu)保有的小微企業(yè)信貸客戶量反映出了此特性。截止到2012年10月末，文山州工行保有小微企業(yè)48戶、農(nóng)行103戶、中行23戶、建行26戶、郵儲(chǔ)28戶，合計(jì)195戶。而農(nóng)村信用社保有小微企業(yè)189戶，接近以上五大行之和，新設(shè)立一年的富滇銀行13戶，村鎮(zhèn)銀行69戶，合計(jì)259戶，遠(yuǎn)超過(guò)大型銀行之和。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，是中小型銀行信貸決策直接面對(duì)小微企業(yè)，能在較大程度把握不同類型小微主體的貸款需求，所以支持的企業(yè)數(shù)量相對(duì)較多。但是，值得關(guān)注的是，盡管農(nóng)村信用社支持的小微企業(yè)數(shù)量較多，由于信貸額度受到嚴(yán)格控制，仍有大量的小微企業(yè)有效的信貸需求難于滿足。與此同時(shí)信用社存在大量的資金閑置，統(tǒng)計(jì)顯示，截止2012年10月末，文山州農(nóng)村信用社存貸比僅為52%，遠(yuǎn)低于國(guó)有商業(yè)銀行13個(gè)百分點(diǎn)。

二、貧困地區(qū)小微企業(yè)融資難的內(nèi)因分析

（一）貧困地區(qū)和相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)具有差異性

貧困地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展具有數(shù)量少、規(guī)模小、起點(diǎn)低、獨(dú)立性強(qiáng)、拓展性差等特性。發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)更多體現(xiàn)“背靠大樹(shù)好乘涼”的優(yōu)勢(shì)，其生存和發(fā)展依賴區(qū)域人口規(guī)模、產(chǎn)業(yè)環(huán)境和市場(chǎng)開(kāi)放作支撐，背靠城市服務(wù)型經(jīng)濟(jì)，以及相對(duì)成熟的總部型項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)分工格局。就互補(bǔ)性而言，貧困地區(qū)由于大中型企業(yè)較少，更傾向于依靠小微企業(yè)來(lái)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)發(fā)展，而現(xiàn)階段發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展則主要由大項(xiàng)目和大公司引擎推動(dòng)，小微企業(yè)在其中是作為重要配套，因而發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)具有起點(diǎn)高、配套強(qiáng)、拓展容易、融資渠道多等特點(diǎn)。同是企業(yè)貸款難問(wèn)題，貧困地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)具有差異，貧困地區(qū)小微企業(yè)貸款更難，金融支持小微企業(yè)發(fā)展需特別考慮這一因素。

（二）對(duì)小微企業(yè)的區(qū)域重視差異難以體現(xiàn)到金融層面

同是小微企業(yè)，在貧困地區(qū)屬于支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中心，在發(fā)達(dá)地區(qū)屬于產(chǎn)業(yè)發(fā)展配套。在貧困地區(qū)，小微企業(yè)產(chǎn)值占經(jīng)濟(jì)總量的權(quán)重相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)要大，帶動(dòng)能力更強(qiáng)，這就決定了其在區(qū)域內(nèi)具有更為重要的地位和影響力。在貧困地區(qū)缺少大企業(yè)、大項(xiàng)目和大產(chǎn)業(yè)的情況下，培育和發(fā)展小微企業(yè)是對(duì)接國(guó)家相關(guān)扶持優(yōu)惠政策的重要切入點(diǎn)，金融部門服務(wù)好小微企業(yè)是協(xié)調(diào)好銀政、銀企關(guān)系的關(guān)鍵，也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本。發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困地區(qū)的小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中受重視程度不同，然而，這種不同難以對(duì)應(yīng)體現(xiàn)或反映在金融支持差異上。金融部門“一視同仁”的信貸政策和信貸決策管理模式，使貧困地區(qū)在解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題上，難度遠(yuǎn)大于發(fā)達(dá)地區(qū)。

（三）貧困地區(qū)小微企業(yè)的特殊性使其面臨更多的困難

根本原因就是不同區(qū)域的主體看待同一規(guī)模的企業(yè)，對(duì)應(yīng)的理念和措施不一樣。例如，小微企業(yè)貸款前端在較為貧困的基層，而貸款政策制定和決策終端則處于相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的上級(jí)行和總行。一般而言，能進(jìn)入總部盤子的小微項(xiàng)目，都是對(duì)貧困地區(qū)發(fā)展起著關(guān)鍵作用的項(xiàng)目。但是決策層習(xí)慣了面對(duì)更大規(guī)模的企業(yè)，在受理堆積如山的小微企業(yè)項(xiàng)目申報(bào)材料時(shí)，認(rèn)為貸款申請(qǐng)額度“不大”，加之對(duì)來(lái)自貧困地區(qū)的貸款項(xiàng)目的重要性和緊迫性認(rèn)識(shí)不足，極易造成貸款推遲審批或者不審批的現(xiàn)象。基層零售式的貸前調(diào)查很充分，總部批量式的審批較麻木，使得貧困地區(qū)上報(bào)的企業(yè)項(xiàng)目在終端被否定的風(fēng)險(xiǎn)較大。作為縣級(jí)獨(dú)立法人的農(nóng)村信用社，在當(dāng)前省聯(lián)社管理模式及政策背景下，信貸自主權(quán)一定程度上被削弱，對(duì)解決小微企業(yè)有效資金需求存在許多制約因素。

（四）貧困地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展不充分難以維系銀企雙贏

企業(yè)被界定為小型或微型企業(yè)，本質(zhì)上其暫時(shí)處于創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的初期階段，還未形成規(guī)模足以提供銀行所需的不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金流等核心指標(biāo)。小微企業(yè)需要支持，但支持小微企業(yè)不是做公益，銀行貸款的安全關(guān)系存款人的利益以及國(guó)家資金安全。小微企業(yè)要發(fā)展到什么程度具備什么樣的條件才能符合銀行的放貸條件，銀行需要采取怎樣的措施和辦法才能有效面對(duì)企業(yè)。融資過(guò)程中，破解貸款難和難貸款問(wèn)題，需要企業(yè)適應(yīng)銀行的貸款門檻，同時(shí)也需要銀行來(lái)面對(duì)企業(yè)的現(xiàn)狀，只有保證在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，確保雙方利益雙贏的最大化，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題才能實(shí)現(xiàn)。

三、對(duì)金融差異化支持貧困地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建適合企業(yè)發(fā)展的信貸服務(wù)輔導(dǎo)期和扶持期

小微企業(yè)在銀行開(kāi)立首個(gè)結(jié)算賬戶時(shí)，就已經(jīng)成為銀行客戶。銀行應(yīng)從培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)著手，圍繞自身貸款政策和要求，從中選定有特色、成長(zhǎng)潛力好、業(yè)主素質(zhì)高的企業(yè)，對(duì)其開(kāi)展有目的性的定向引導(dǎo)，提供管理和融資咨詢，幫助規(guī)范和解決管理及財(cái)務(wù)問(wèn)題。通過(guò)購(gòu)建輔導(dǎo)期，采取循序漸進(jìn)的方式，將企業(yè)發(fā)展引導(dǎo)到符合貸款條件的道路上來(lái)。在企業(yè)達(dá)到貸款要求時(shí)，通過(guò)構(gòu)建扶持期，解決業(yè)主個(gè)人貸款過(guò)度問(wèn)題，讓其體驗(yàn)到信貸服務(wù)，從初期的低風(fēng)險(xiǎn)信貸品種不斷向高風(fēng)險(xiǎn)信貸品種遞進(jìn)。在已明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的既成制度安排下，金融監(jiān)管及銀行上級(jí)部門開(kāi)辟綠色通道，對(duì)小微企業(yè)信貸融資適度容忍。針對(duì)企業(yè)抵押難的客觀問(wèn)題，對(duì)擔(dān)保方式采取較為靈活的態(tài)度。通過(guò)構(gòu)建信貸服務(wù)輔導(dǎo)期和扶持期，把企業(yè)定向發(fā)展成為自身客戶，幫助其從微變小，從小變大，自始至終構(gòu)建緊密的銀企關(guān)系，實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展的雙贏格局。

（二）建立適宜基層實(shí)際的信貸服務(wù)對(duì)接和監(jiān)測(cè)制度

人民銀行分支機(jī)構(gòu)加大與相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)力度，建立相應(yīng)的企業(yè)推介和項(xiàng)目對(duì)接機(jī)制，暢通銀企信息溝通、合作交流的渠道。對(duì)應(yīng)聯(lián)系農(nóng)業(yè)、林業(yè)、商務(wù)、工信等行業(yè)管理部門，分類向銀行推薦潛質(zhì)優(yōu)良的企業(yè)名單，或者由商業(yè)銀行按照備案名單自主選擇企業(yè)單獨(dú)對(duì)接。人民銀行分支機(jī)構(gòu)充分利用賬戶管理、征信管理、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等掌握的企業(yè)資源及相關(guān)資訊，建立較為完備的所屬地區(qū)小微企業(yè)資料庫(kù)和信息庫(kù)。在非涉密范疇內(nèi)，利用自身履職優(yōu)勢(shì)，在征求各行業(yè)主管部門意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)金融聯(lián)席會(huì)、分析會(huì)或者其他平臺(tái)，廣泛與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資源共享，適時(shí)輸送有價(jià)值的信息。人民銀行分支機(jī)構(gòu)匯同政府行業(yè)主管部門，建立企業(yè)融資跟蹤監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)掌握推介成效，動(dòng)態(tài)調(diào)整推介企業(yè)名單，適時(shí)反映企業(yè)訴求，增強(qiáng)工作的有效性和針對(duì)性。

（三）完善針對(duì)貧困地區(qū)的企業(yè)信貸考核和評(píng)價(jià)機(jī)制

貧困地區(qū)小微企業(yè)成長(zhǎng)以及融資具有特殊性，銀行總部機(jī)構(gòu)對(duì)信貸考核和評(píng)價(jià)機(jī)制應(yīng)區(qū)別對(duì)待。審批貸款環(huán)節(jié)應(yīng)明確區(qū)分來(lái)自發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困地區(qū)的審批項(xiàng)目，不要以發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)的條件作為普遍標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行統(tǒng)一的門檻和條件。建議適當(dāng)降低考核評(píng)價(jià)條件，增加貧困地區(qū)的審批數(shù)量，在符合條件的范圍內(nèi)確保成功率。銀行總部決策機(jī)構(gòu)在已經(jīng)建立了貸款終身問(wèn)責(zé)制的情況下，在審批操作層面上體現(xiàn)對(duì)基層報(bào)送的項(xiàng)目以及前期工作的充分信任，對(duì)符合國(guó)家宏觀調(diào)控政策的加快進(jìn)度給予審批通過(guò)。銀行總部決策時(shí)建議合理補(bǔ)充和完善關(guān)于小微企業(yè)貸前審查的參考指標(biāo)，不過(guò)于強(qiáng)調(diào)以規(guī)模利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行考核，建議在信任基層機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)考核信貸支持小微企業(yè)數(shù)量、資產(chǎn)質(zhì)量、客戶忠誠(chéng)度以及成長(zhǎng)潛力為主的指標(biāo)。

（四）徹底改革貧困地區(qū)小微企業(yè)的授權(quán)和授信制度

國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批半徑過(guò)長(zhǎng)是貧困地區(qū)小微企業(yè)在融資時(shí)面臨的最大問(wèn)題，至上而下的體制性操作障礙使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)小微企業(yè)被嚴(yán)重邊緣化。除農(nóng)村信用社外，縣級(jí)銀行機(jī)構(gòu)無(wú)小微企業(yè)的信貸審批權(quán)限，這種授權(quán)方式明顯不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不利于金融強(qiáng)化與地方的互動(dòng)和信任關(guān)系。建議銀行總部結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)的實(shí)際，在堅(jiān)持必要審批條件的基礎(chǔ)上，就信貸審批決策徹底傾斜基層一線，一方面緩解總部的業(yè)務(wù)受理量，另一方面讓基層機(jī)構(gòu)增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)的靈活性和操作空間，促進(jìn)其在推進(jìn)縣域發(fā)展上的擔(dān)當(dāng)與責(zé)任感，避免總部機(jī)構(gòu)因?yàn)槭芾碡?fù)荷過(guò)重，對(duì)情況熟悉不夠，在客觀上造成小微企業(yè)貸款審批被邊緣化的事實(shí)。針對(duì)小微企業(yè)的成長(zhǎng)特性，堅(jiān)持傳統(tǒng)的抵質(zhì)押貸款方式而不探索創(chuàng)新，將難以從根本上解決問(wèn)題，建議充分采集事關(guān)企業(yè)持續(xù)發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)展的征信、納稅、勞資、社保、用人合同、賬戶資金流、水電費(fèi)等核心信息，建立更為科學(xué)的評(píng)價(jià)授信體系，促進(jìn)企業(yè)在抵質(zhì)押范疇之外尋求更為可靠的授信途徑。

（五）單獨(dú)考核貧困地區(qū)小微企業(yè)信貸工作

銀行總部考核貸款工作時(shí)，對(duì)貧困地區(qū)小微企業(yè)信貸區(qū)別對(duì)待，實(shí)行單獨(dú)考核，越是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、越是貧困的地區(qū)，小微企業(yè)信貸考核強(qiáng)度越是要加大，以促進(jìn)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、申報(bào)和審批力度，推動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)形成優(yōu)先培育、考慮、討論和審批貧困地區(qū)小微企業(yè)項(xiàng)目的自覺(jué)和習(xí)慣。銀行監(jiān)管部門和省聯(lián)社針對(duì)貧困地區(qū)的信用社，適當(dāng)增加小微企業(yè)單筆貸款可放額度及權(quán)重占比，促進(jìn)農(nóng)村信用社提高資金使用率。國(guó)家和地方黨政機(jī)構(gòu)，比照涉農(nóng)領(lǐng)域的金融獎(jiǎng)勵(lì)政策，針對(duì)貧困地區(qū)專門制定小微企業(yè)信貸增量考核獎(jiǎng)勵(lì)政策，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)加大貸款傾斜和支持力度。貧困地區(qū)黨委政府就金融工作開(kāi)展考核評(píng)價(jià)時(shí)，單獨(dú)考慮制定專項(xiàng)考核激勵(lì)措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)既支持好“大”更要兼顧扶持好“小”，為縣域發(fā)展培育和扶持更多合格的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，以此增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力和可持續(xù)性。