農(nóng)村資金互助社發(fā)展有可為

【摘要】本文通過對(duì)保山市農(nóng)村資金互助社的實(shí)地調(diào)研，總結(jié)出五點(diǎn)值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)做法，同時(shí)指出在發(fā)展中面臨的困難，最后從法律地位、組織管理、資金支持、風(fēng)險(xiǎn)保障四個(gè)方面提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村資金互助社 發(fā)展 措施

最近筆者對(duì)云南省保山市農(nóng)村資金互助社發(fā)展情況進(jìn)行了專題調(diào)研。2007年以來，保山市先后投入省級(jí)財(cái)政扶貧資金485萬元，組織開展扶貧村互助資金試點(diǎn)工作。目前，保山市所開辦的農(nóng)村資金互助社屬于農(nóng)村扶貧性機(jī)構(gòu)，按照“民有、民用、民管、周轉(zhuǎn)使用、滾動(dòng)發(fā)展”的原則，重點(diǎn)解決貧困群眾貸款、生產(chǎn)墊本和周轉(zhuǎn)資金的實(shí)際困難。截至2012年6月末，共有42個(gè)村民小組建立了扶貧資金互助社，項(xiàng)目累計(jì)覆蓋農(nóng)戶2454戶，互助資金總規(guī)模達(dá)到843.93萬元，累計(jì)發(fā)放借款1520萬元，在扶貧資金使用方面發(fā)揮了重要作用。保山市發(fā)展農(nóng)村資金互助社“五點(diǎn)做法”值得借鑒。

一、“五點(diǎn)做法”

做法一：選擇基礎(chǔ)條件較好的村寨先行試點(diǎn)。目前，所開展互助資金試點(diǎn)工作的42個(gè)項(xiàng)目村，村風(fēng)民風(fēng)淳樸，群眾基礎(chǔ)較好，村級(jí)班子在當(dāng)?shù)赝^高，大部分村都擁有發(fā)展產(chǎn)業(yè)的自然資源和人力資源，社員資格均限于本村，試點(diǎn)項(xiàng)目在項(xiàng)目村的社員覆蓋率達(dá)到了84.56%。項(xiàng)目村由村干部和相關(guān)人員組成理事會(huì)，作為互助資金的管理機(jī)構(gòu)，地方政府將部分財(cái)政性扶貧資金交由貧困村，社員有借款需求直接向該村理事會(huì)申請(qǐng)，避免了財(cái)政扶貧資金可能被截留、擠占、挪用的弊端。

做法二：資金來源以政府扶貧資金為主?；ブ绮捎谩柏?cái)政支持+外部引導(dǎo)（扶貧辦、財(cái)政）+農(nóng)戶入社+社會(huì)捐助”多重復(fù)合模式，并以財(cái)政扶貧資金為最主要來源，占比在90%以上。

做法三：資金申請(qǐng)程序便捷，費(fèi)用相對(duì)較低。由于各借款戶的經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)情況、人際品質(zhì)等信息是比較透明的，社員間也相互熟悉，申請(qǐng)資金通常只需1～2天時(shí)間就能辦理完畢，最快當(dāng)天就能。同時(shí)，互助資金占用費(fèi)率每年5%～7%，借款成本較低。

做法四：以扶持貧困戶和推動(dòng)貧困村種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在互助社借款農(nóng)戶中，絕對(duì)貧困戶、低收入戶借款金額和戶數(shù)均在60%以上。同時(shí)，全市累計(jì)借款主要分布在種植和養(yǎng)殖業(yè)，兩項(xiàng)占比高達(dá)72.32%。

做法五：借款采用抵押加擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。抵押物主要以林權(quán)為主，還包括土地承包經(jīng)營權(quán)證、動(dòng)產(chǎn)與房屋產(chǎn)權(quán)等，而社員聯(lián)保則以2人聯(lián)保的方式為主，部分實(shí)行5人聯(lián)保。

二、發(fā)展面臨“四難”

由于保山市貧困村互助資金試點(diǎn)工作尚處于起步階段，缺乏現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)和成熟的管理辦法，工作開展面臨諸多困難。

一是法律認(rèn)可難?！吨腥A人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》僅賦予了農(nóng)民專業(yè)合作社從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的獨(dú)立法人資格，2007年銀監(jiān)會(huì)頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》雖然明確了農(nóng)村資金互助社的法律地位和業(yè)務(wù)規(guī)范，但法律效力和層級(jí)偏低，對(duì)農(nóng)村資金互助社這種集金融性質(zhì)和合作性質(zhì)為一體的扶貧互助性組織，至今仍沒有針對(duì)性的法律予以認(rèn)可。

二是組織管理難。絕大部分農(nóng)村資金互助社未在民政部門登記注冊(cè)，未取得社團(tuán)法人資格，不符合開立基本賬戶的條件，影響了正常的資金結(jié)算。同時(shí)，互助社管理小組成員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，規(guī)章制度不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)處理還處在摸索學(xué)習(xí)階段，對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和監(jiān)督指導(dǎo)還有待加強(qiáng)。

三是資金籌措難?；ブ缳Y金規(guī)模不足，來源渠道單一，補(bǔ)助資金規(guī)模偏小，群眾籌資入社的能力有限，難以滿足大多數(shù)社員發(fā)展生產(chǎn)的借款需求。目前，互助資金管理只能依靠資金占用費(fèi)的50%來維持，由于互助資金規(guī)模小、資金占用費(fèi)收入低，領(lǐng)導(dǎo)小組成員的工作多以服務(wù)奉獻(xiàn)為主，理事會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)面臨困難。

四是風(fēng)險(xiǎn)保障難?；ブY金借款周期短、額度小，而大多資金均投入到周期長、見效慢的種養(yǎng)業(yè)上，項(xiàng)目區(qū)社員增收產(chǎn)業(yè)培植難于形成規(guī)模，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。同時(shí)，多數(shù)社員借款投向比較一致，容易集體經(jīng)受大幅市場價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)或自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

三、政策建議

一是給農(nóng)村資金互助社予法律地位的確認(rèn)。建議立法部門應(yīng)該盡快對(duì)《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》加以修正，可以增添合作金融為專業(yè)合作的一種新形式，也可以專門頒布一部集合作與金融為一身的《互助合作金融組織法》，使農(nóng)村資金互助組織能夠真正得到法律的認(rèn)可，這樣工商或金融監(jiān)管部門才可依法頒發(fā)經(jīng)營許可證，使農(nóng)村資金互助社的合法權(quán)益受到法律保護(hù)。

二是改進(jìn)組織管理。突破當(dāng)前資金規(guī)模、入社資格自然村區(qū)域限制，適當(dāng)擴(kuò)大互助社范圍。民政、扶貧、財(cái)政、人民銀行等部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，做好技術(shù)、信息等配套服務(wù)工作。加強(qiáng)對(duì)互助社管理人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)。發(fā)揮大學(xué)生村官和駐村干部的作用，協(xié)助提高互助社管理人員的工作水平。

三是適當(dāng)增加資金投入。建議相關(guān)管理部門出臺(tái)規(guī)定，引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)以資金互助社為載體，縣域新增一定存款按一定比例貸給互助社。省級(jí)財(cái)政資金進(jìn)一步加大支持力度，用于幫助貧困村建立互助資金組織，或是擴(kuò)大現(xiàn)有互助社的資金規(guī)模。增加必要的工作經(jīng)費(fèi)，可在財(cái)政資金中安排給予必要的日常工作經(jīng)費(fèi)，或由互助社管理人員自行商定工作經(jīng)費(fèi)在資金增值收入中的提取比例，以保證其工作的順利開展。

四是建立和完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制?？捎苫ブ绨凑赵圏c(diǎn)資金總額提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以抵御自然災(zāi)害等因素形成的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取比例可參照農(nóng)村信用社不良貸款率以及不良貸款撥備比例設(shè)定。同時(shí)，利用財(cái)政資金設(shè)立專項(xiàng)扶持基金，如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金、商業(yè)貸款擔(dān)保基金、農(nóng)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)基金等，為資金互助社提供信用擔(dān)保。

作者簡介：李弢（1982-），男，云南騰沖人，就職于中國人民銀行保山市中心支行，金融學(xué)碩士，研究方向：金融工程、國際金融。