關(guān)于駐粵銀行機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的探討

【摘要】本文總結(jié)了目前廣東省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及主要采取的措施，通過對(duì)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及廣東省委省政府的政策的研究與分析，探討了目前銀行機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展中存在問題，并且提出改善現(xiàn)狀的建議。

【關(guān)鍵詞】銀行機(jī)構(gòu) 中小企業(yè) 融資環(huán)境

中小企業(yè)是推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量，特別是在緩解就業(yè)壓力，優(yōu)化體制結(jié)構(gòu)等方面，中小企業(yè)發(fā)揮著越來越重要的作用，中小企業(yè)的發(fā)展符合建設(shè)“環(huán)境友好型、資源節(jié)約型”社會(huì)的要求，并且有助于改善民生，增強(qiáng)國力。銀行機(jī)構(gòu)在改善中小企業(yè)融資環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金和社會(huì)資金投向中小企業(yè)等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、駐粵銀行類機(jī)構(gòu)改善中小企業(yè)融資采取的措施

全國性駐粵銀行機(jī)構(gòu)高度重視中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，針對(duì)中小企業(yè)融資采取的主要措施包括：

（一）設(shè)立專營機(jī)構(gòu)

五大銀行（中農(nóng)工建交）均建立了小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，部分銀行轄屬支行和網(wǎng)點(diǎn)成立了專門的小企業(yè)營銷小組或服務(wù)中心，并配備專業(yè)的人員，專司小企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸后管理、財(cái)務(wù)核算等職能，集中資源和專業(yè)化優(yōu)勢(shì)提升小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。例如工行廣東省分行共有19家小企業(yè)金融服務(wù)中心、133家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心和一支3800人的中小企業(yè)專業(yè)管理隊(duì)伍。

（二）實(shí)行獨(dú)立審批和考核制度

在考核上，部分行開始將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)列入對(duì)二級(jí)分行的考核計(jì)劃；在授信流程上，五大行逐步將小企業(yè)授信納入零售銀行條線管理，堅(jiān)持授信風(fēng)險(xiǎn)管理垂直、專業(yè)、獨(dú)立原則，在貸審分離和前后臺(tái)完全獨(dú)立的基礎(chǔ)上，實(shí)行個(gè)人責(zé)任簽批制的綠色通道，提高審批效率。例如，農(nóng)業(yè)銀行推出“小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)”，將小企業(yè)信貸準(zhǔn)入、信用評(píng)級(jí)、授信核定、用信審批等進(jìn)行“四合一”流程整合，加快小企業(yè)信貸申請(qǐng)的受理和審批速度。

（三）拓寬產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式

銀行機(jī)構(gòu)圍繞各種專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、貿(mào)易圈、工業(yè)園區(qū)及產(chǎn)業(yè)鏈上下游等，針對(duì)小企業(yè)普遍存在的固定資產(chǎn)抵押物不足、信息不對(duì)稱、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，以及資金需求“頻、急、小”特點(diǎn)，探索應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、倉單訂單、林權(quán)等新型權(quán)利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，或引入利益第三方（市場(chǎng)管理方、行業(yè)協(xié)會(huì)），瞄準(zhǔn)專業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)具有共同經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)控措施類同的客戶進(jìn)行集中批量授信，解決了一批缺乏抵押物、達(dá)不到信用放款條件的小企業(yè)融資難問題。如廣東省工行探索出“三專”（專業(yè)市場(chǎng)、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)管理）的“專業(yè)換磚頭”融資模式，強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)金流、物流和信息流的管理，為缺少抵押品的小企業(yè)提供融資之路。

二、中小企業(yè)發(fā)展面臨的形勢(shì)

近年來，國務(wù)院和廣東省委、省政府高度重視中小企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了一系列支持和鼓勵(lì)這些領(lǐng)域加快發(fā)展的政策措施，國務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)和廣東省政府近2年出臺(tái)的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施包括：2011年政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。5月份，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，出臺(tái)十項(xiàng)具體措施，通過差別化的監(jiān)管和激勵(lì)政策支持商業(yè)銀行進(jìn)一步加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度。9月下旬，工業(yè)和信息化部出臺(tái)《“十二五”中小企業(yè)成長規(guī)劃》，提出了“十二五”時(shí)期促進(jìn)中小企業(yè)成長的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、主要任務(wù)和重要措施。10月12日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究確定六項(xiàng)金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展的政策措施和三項(xiàng)財(cái)稅支持小型微型企業(yè)發(fā)展的政策措施。財(cái)政部隨后發(fā)布《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅的通知》，要求自2011年11月1日起至2014年10月31日止，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小型、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。2011年以來廣東省政府先后印發(fā)了《促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)上水平的意見》、《關(guān)于貫徹落實(shí)國務(wù)院部署加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的意見》以及《關(guān)于支持中中小企業(yè)融資的若干意見》等重要文件。

這些政策措施減輕了中小企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，有效調(diào)動(dòng)了中小企業(yè)生產(chǎn)的積極性；強(qiáng)化了大中型商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，有利于中小企業(yè)的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，廣東省作為改革開放的窗口，傳統(tǒng)制造業(yè)發(fā)達(dá)、商貿(mào)經(jīng)濟(jì)活躍，中小企業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)空間廣闊，銀行業(yè)支持全省中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具備較好的基礎(chǔ)。

然而，中小企業(yè)發(fā)展仍然面臨著種種考驗(yàn)，隨著2011年下半年以來，歐美債務(wù)危機(jī)的發(fā)酵，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形勢(shì)嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長放緩等國內(nèi)外不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，原材料、勞動(dòng)力成本顯著提高，中小企業(yè)訂單減少、資金周轉(zhuǎn)困難，部分傳統(tǒng)中小企業(yè)生存困難，另外，全省的金融機(jī)構(gòu)和種類、金融人才和資源、金融服務(wù)水平相對(duì)比較薄弱，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺乏能力和動(dòng)力。

三、中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題與建議

在全國性駐粵銀行機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的發(fā)展的過程中，存在的問題主要包括：中小企業(yè)借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，影響了銀行信貸投放積極性；客戶信息不透明，銀行對(duì)中小企業(yè)授信缺乏對(duì)稱的信息；缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段；擔(dān)保公司經(jīng)營管理欠規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管強(qiáng)度不夠；客戶融資成本高，難以提供符合要求的反擔(dān)保等。

銀行機(jī)構(gòu)需要從以下幾點(diǎn)改善中小企業(yè)的融資環(huán)境：

（一）加強(qiáng)監(jiān)管的力度

一方面政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)信用監(jiān)管，建立中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，建立、健全中小企業(yè)信用信息通報(bào)和共享制度，引導(dǎo)企業(yè)樹立誠信意識(shí)和履約觀念，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用監(jiān)管社會(huì)化；制定統(tǒng)一的企業(yè)信用規(guī)范制度，規(guī)范中小企業(yè)信用評(píng)估和中介機(jī)構(gòu)的誠信行為。另一方面為鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度，建議監(jiān)管部門研究制定差異化的監(jiān)管制度，如設(shè)立中小企業(yè)不良貸款容忍度、制訂并細(xì)化盡職免責(zé)條款、簡化專營機(jī)構(gòu)審批流程等。

（二）加快社會(huì)信用體系建設(shè)

首先應(yīng)完善公共信息平臺(tái)，加速建立以中小企業(yè)、中小企業(yè)經(jīng)營者、中介機(jī)構(gòu)為主體，以信用登記、信用征集、信用評(píng)估和信用發(fā)布為主要內(nèi)容的信用評(píng)級(jí)制度，建立跨地區(qū)的、全國性的中小企業(yè)信用體系。其次培育發(fā)展信用中介。支持依法經(jīng)營、有市場(chǎng)公信力的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，促進(jìn)信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展壯大，進(jìn)一步提高信用服務(wù)行業(yè)的公信力和市場(chǎng)影響力，支持金融業(yè)信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足社會(huì)多樣化信用服務(wù)需求。

（三）建立和完善增信平臺(tái)和機(jī)制

加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，加快建立財(cái)政出資控股或參股的政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展法人資本、社會(huì)資本和民間資本投資設(shè)立的商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，支持為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證服務(wù)的信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。

（四）完善政策性補(bǔ)償和扶持政策

切實(shí)采取措施，確保省政府今年出臺(tái)的《扶持中中小企業(yè)發(fā)展的若干政策措施》和《關(guān)于支持中中小企業(yè)融資的若干意見》兩個(gè)重要文件有關(guān)政策和措施落到實(shí)處。一是擴(kuò)大中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金和小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金規(guī)模，細(xì)化專項(xiàng)資金發(fā)放操作流程，提高資金使用效率，并在粵東西北地區(qū)設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移扶持基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，充分發(fā)揮財(cái)政資金支持引導(dǎo)和放大作用。二是認(rèn)真落實(shí)扶持中中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，擴(kuò)大對(duì)具有發(fā)展前景的小企業(yè)貸款貼息、財(cái)政補(bǔ)貼覆蓋面，并使之長期化、制度化，切實(shí)減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。三是加強(qiáng)政府部門間的溝通協(xié)調(diào)，依法給予中中小企業(yè)行政收費(fèi)、社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)、土地價(jià)格優(yōu)惠，對(duì)中小企業(yè)貸款達(dá)到一定規(guī)模和增速的金融機(jī)構(gòu)按比例給予一定的補(bǔ)貼資金或稅收優(yōu)惠，并將優(yōu)惠措施落到實(shí)處。

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作者簡介：喻斯達(dá)（1988-），女，湖南長沙人，畢業(yè)于中山大學(xué)嶺南（大學(xué)）學(xué)院，現(xiàn)為華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)就讀碩士研究生，研究方向：城市規(guī)劃與經(jīng)濟(jì)增長。