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    從商業(yè)銀行信貸成本角度探究新疆中小企業(yè)融資難題

    2012-12-31 00:00:00李倩劉清娟
    時(shí)代金融 2012年35期

    【摘要】中小企業(yè)是新疆自治區(qū)地方經(jīng)濟(jì)中的重要力量,自治區(qū)響應(yīng)十二五規(guī)劃出臺(tái)了很多支持政策,但是融資難問(wèn)題一直都十分突顯,本文從信貸成本角度分析影響商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的問(wèn)題,并提出解決思路。

    【關(guān)鍵詞】信貸成本 中小企業(yè) 融資

    一、新疆中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

    新疆2010年出臺(tái)了進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的27條實(shí)施意見(jiàn),從優(yōu)化發(fā)展外部環(huán)境、緩解融資困難等方面給予了前所未有的政策支持,中小企業(yè)在促進(jìn)新疆自治區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提供大量的就業(yè)崗位以及加大財(cái)政收入方面成為了重要的支撐力量。截止2011年底,新疆中小企業(yè)占各類(lèi)企業(yè)總數(shù)的比重在99.8%以上;中小企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)值占全區(qū)GDP的30%左右;中小企業(yè)納稅額159.76億元,占納稅總額的35.9%;中小企業(yè)共提供就業(yè)崗位89.96萬(wàn)個(gè),占全部企業(yè)從業(yè)人數(shù)的73.2%,其中又以小微企業(yè)居多。

    二、新疆中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

    中小企業(yè)融資需求具有“散、短、小、頻、急”等特點(diǎn),加之中小企業(yè)在有效資產(chǎn)抵押、貸款信用等級(jí)、財(cái)務(wù)管理等方面,和大企業(yè)相比還存在缺陷,這也在很大程度上制約了商業(yè)銀行的信貸投入。近年來(lái),自治區(qū)響應(yīng)全國(guó)號(hào)召出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)融資的政策。到2011年6月末,新疆中小企業(yè)貸款余額為1882.4億元,同比增長(zhǎng)37.4%,高于全疆貸款增速9.2個(gè)百分點(diǎn),高于大企業(yè)貸款增速16.2個(gè)百分點(diǎn)。但是中小企業(yè)的融資難題依舊沒(méi)有得到根本解決。近年來(lái),由于很多中小企業(yè)無(wú)法從它們主要的貸款來(lái)源—商業(yè)銀行取得貸款,它們就不得不把更多的目光投向民間融資。但是,高利貸利率居高不下,直接影響到了企業(yè)的生產(chǎn)成本,民間借貸利率呈現(xiàn)高利貸化的發(fā)展趨勢(shì),利率風(fēng)險(xiǎn)較大,也加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

    (一)商業(yè)銀行資金依舊是中小企業(yè)融資的主要選擇

    商業(yè)銀行是中小企業(yè)外源性融資的最主要渠道,也是離中小企業(yè)最近的金融機(jī)構(gòu)。據(jù)中國(guó)人民銀行中小企業(yè)征信系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)表明,到2010年底,與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系的中小企業(yè)數(shù)量為800萬(wàn)家,占已經(jīng)注冊(cè)登記中小企業(yè)總數(shù)的70%。另一份以297家中小企業(yè)為樣本的調(diào)查顯示,中小企業(yè)主要以銀行信貸資金作為首要融資渠道,其次是自由資金,分別占比21.9%和6.4%。在被調(diào)查的294家有貸款的企業(yè)中,28家企業(yè)在一家銀行有貸款,109家企業(yè)在兩家銀行有貸款,157家企業(yè)在三家或三家以上銀行有貸款。

    (二)政策加劇了中小企業(yè)貸款的難度

    1.存款準(zhǔn)備金率居高不下。從2011年6月20日起,中國(guó)人民銀行上調(diào)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn),這是央行2011年第六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。雖然今年存款準(zhǔn)備金率有所下降(2012年2月、5月分別下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)),但是調(diào)整后大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率依舊高達(dá)20%。這造成商業(yè)銀行可用頭寸大減,使中小企業(yè)貸款難度加大。

    2.融資額度減少和監(jiān)管政策趨嚴(yán)。從全國(guó)范圍來(lái)看,2011年前三季度社會(huì)融資總額為9億元,同比減少了12.8%。而GDP前三季度增長(zhǎng)了9.4%,經(jīng)濟(jì)與貨幣的反向變動(dòng)使得中小企業(yè)的資金鏈處于較為緊張的狀況。此外,由于2011年實(shí)行了存貸比按月考核政策,一些銀行貸款附加了存款、購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)等要求。如果剛好趕上月末,企業(yè)能夠貸款的可能性更小,企業(yè)資金鏈間歇性斷流的現(xiàn)象會(huì)時(shí)有發(fā)生。

    三、新疆商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的信貸成本分析

    截止到2011年末,全疆已有15家全國(guó)性商業(yè)銀行、4家城市商業(yè)銀行。銀行在發(fā)展中小企業(yè)貸款時(shí),一方面必須要考慮到中小企業(yè)分布廣、業(yè)務(wù)頻繁,所以就要增加更多的網(wǎng)點(diǎn)資源、運(yùn)營(yíng)設(shè)備以及更多的從業(yè)人員,這無(wú)疑加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本;另一方面,銀行貸款無(wú)論數(shù)額大小,其信息費(fèi)用和交易成本相差并不太大。大企業(yè)貸款金額多,單位貸款成本就要相對(duì)較低,所以銀行更愿意向大企業(yè)提供貸款。因此銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸成本是影響銀行是否貸款的一個(gè)重要因素。

    (一)貸款的資金成本

    資金成本是指商業(yè)銀行通過(guò)各種途徑獲得資金的占有和使用時(shí)所要支付的利息和手續(xù)費(fèi)。包括存款利率、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格等。由于商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的收益要小于對(duì)大型企業(yè)的收益,這也就間接提高了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的資金成本。

    (二)貸款的管理成本

    商業(yè)銀行為了維持中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)正常進(jìn)行而投入的費(fèi)用以及商業(yè)銀行員工工作的費(fèi)用等都屬于管理成本。如銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中監(jiān)督、貸后監(jiān)管所發(fā)生的費(fèi)用。目前中小企業(yè)在管理水平、治理結(jié)構(gòu)等方面普遍都存在問(wèn)題,所以商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款跟蹤監(jiān)管力度就要更大,管理成本也因此會(huì)增加。

    (三)信用風(fēng)險(xiǎn)成本

    信用風(fēng)險(xiǎn)成本是影響商業(yè)銀行發(fā)放貸款的關(guān)鍵因素,是指貸款到期時(shí)因無(wú)法按期償還而帶來(lái)的損失。中小企業(yè)由于在技術(shù)開(kāi)發(fā)上投入不足,又缺乏專(zhuān)業(yè)人員指導(dǎo),造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高,從而會(huì)因經(jīng)營(yíng)不善而虧損造成中小企業(yè)到期無(wú)法歸還銀行貸款。據(jù)商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)我國(guó)每年因?yàn)樘訌U商業(yè)銀行債務(wù)造成的直接損失達(dá)1800億元之多,其中中小企業(yè)占比較高。所以和大企業(yè)相比,商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資信用風(fēng)險(xiǎn)要高許多。

    (四)執(zhí)行成本

    執(zhí)行成本是指商業(yè)銀行為化解信貸風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)損失通過(guò)各種途徑對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行查封、扣押、拍賣(mài)等過(guò)程中所發(fā)生的費(fèi)用。相對(duì)于大企業(yè),中小企業(yè)的規(guī)模小、自有資金較少、資產(chǎn)抵押不足、負(fù)債率高。在面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí),可用于清償?shù)馁Y產(chǎn)有限;而目前我國(guó)的執(zhí)法力度較弱、執(zhí)法環(huán)境還不是很完善,最終信貸資金獲償率很低,商業(yè)銀行在獲賠中耗費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力,加重了銀行的執(zhí)行成本。

    (五)機(jī)會(huì)成本

    由于商業(yè)銀行信貸資金具有稀缺性,那么商業(yè)銀行在向中小企業(yè)投放資金時(shí),就不得不放棄使用同樣信貸資金的機(jī)會(huì),這就是機(jī)會(huì)成本。在面對(duì)給大企業(yè)貸款的高回報(bào)率,商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)成本就會(huì)偏高。

    四、多舉措降低銀行向中小企業(yè)貸款的成本

    (一)政府職能部門(mén)充分發(fā)揮支持和保障作用

    政府積極推進(jìn)新疆企業(yè)融資咨詢(xún)服務(wù)平臺(tái)暨企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)建設(shè)工作,搭建良好的融資平臺(tái)。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)、服務(wù)和監(jiān)管,建立政策性和商業(yè)性互為補(bǔ)充的多層次信用擔(dān)保體系。中央銀行應(yīng)擴(kuò)大商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資額度,逐漸減小對(duì)中小企業(yè)貸款的監(jiān)督力度,針對(duì)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的資金投放,人民銀行應(yīng)降低央行票據(jù)再貼現(xiàn)利率,緩解商業(yè)銀行貸款資金成本。

    (二)商業(yè)銀行充分利用自身特點(diǎn)

    商業(yè)銀行針對(duì)于各種類(lèi)型的中小企業(yè),通過(guò)細(xì)分客戶(hù),利用自身的特點(diǎn)不僅可以與中小企業(yè)對(duì)接,而且可以給銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。大型商業(yè)銀行的資產(chǎn),網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、大客戶(hù)議價(jià)能力都非常的強(qiáng),這些都為銀行大力開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。銀行可以通過(guò)依托現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù),最大限度地發(fā)揮原有分支行“點(diǎn)多面廣”的優(yōu)勢(shì),通過(guò)批量處理和集中管理,很好的控制風(fēng)險(xiǎn)和降低運(yùn)營(yíng)成本。銀行還可以發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)?;鸷驮贀?dān)保機(jī)構(gòu),通過(guò)中小企業(yè)支付擔(dān)保費(fèi)用,擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其向銀行提供融資擔(dān)保,從而減少和化解商業(yè)銀行信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

    在解決中小企業(yè)融資貸款難的問(wèn)題上,美國(guó)富國(guó)銀行無(wú)疑是其中最耀眼的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新者和先行者。富國(guó)銀行通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)和成本分析,發(fā)現(xiàn)在傳統(tǒng)的放貸程序下小額貸款成本過(guò)高,從而無(wú)法取得預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益。所以富國(guó)銀行獨(dú)創(chuàng)性地借鑒消費(fèi)信貸中的零售信貸模式,從細(xì)分客戶(hù)、改變放貸程序、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新、貸后管理方面,成功的降低了商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款成本。

    (四)提高中小企業(yè)自身素質(zhì)

    要想解決好融資難題,中小企業(yè)要從提高自身素質(zhì)開(kāi)始。如完善企業(yè)的內(nèi)部管理、提高法制意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感。在經(jīng)營(yíng)管理中,學(xué)習(xí)大企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn);通過(guò)廣泛的市場(chǎng)調(diào)查研究和分析,提供真實(shí)完整的財(cái)務(wù)信息,規(guī)范經(jīng)營(yíng)。這樣才能很好的降低商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)成本、信息成本和管理成本等,刺激商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的融資積極性。

    參考文獻(xiàn)

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    作者簡(jiǎn)介:李倩,女,漢族,新疆人,供職于新疆財(cái)經(jīng)大學(xué),研究方向:商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與創(chuàng)新;劉清娟(1970-),女,漢族,安徽人,新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授,研究方向:商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與創(chuàng)新,少量涉獵資本市場(chǎng)、貨幣理論和國(guó)際金融。

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