以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)銀行

【摘要】供應(yīng)鏈主要是指一種商品從生產(chǎn)到消費(fèi)的過程，中間包含制造商、供應(yīng)商、分銷商及零售商，最終到達(dá)用戶手中的供給鏈條。而供應(yīng)鏈金融則是將這個(gè)鏈條上的所有成員當(dāng)作一個(gè)整體，借助大型核心企業(yè)未供應(yīng)商進(jìn)行深入了解，以核心企業(yè)為中心，選擇資質(zhì)較好的中小企業(yè)作為銀行融資對(duì)象，提供系統(tǒng)融資給供應(yīng)鏈上所有成員企業(yè)。本文主要是基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化銀行進(jìn)行打造，對(duì)相關(guān)的問題進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 銀行 實(shí)踐

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也越來越受到重視，十二五規(guī)劃明確指出，全面建設(shè)小康社會(huì)及實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)中最繁重、最艱巨的任務(wù)就是縮小城鄉(xiāng)差距及解決“三農(nóng)”問題。“三農(nóng)”問題要解決，離不開金融行業(yè)的支持。本文主要結(jié)合某省內(nèi)農(nóng)村合作銀行（以下稱某銀行）作為致力于發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的銀行，結(jié)合自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，開創(chuàng)了發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，解決了農(nóng)村抵押條件缺乏、資源流轉(zhuǎn)困難、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大、信息不對(duì)稱等問題，形成了一套提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、解放勞動(dòng)力、集約化經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)機(jī)制，為農(nóng)村增收創(chuàng)造良好的金融條件，有效的提升了農(nóng)村金融服務(wù)的水平和能力，走出一條可持續(xù)發(fā)展的道路。

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式分析

（一）前提條件

針對(duì)農(nóng)業(yè)來說，其產(chǎn)業(yè)鏈劃分主要包括兩個(gè)方面：生產(chǎn)和銷售、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工及農(nóng)產(chǎn)品銷售等幾個(gè)環(huán)節(jié)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)，農(nóng)戶、農(nóng)資公司、農(nóng)產(chǎn)品收儲(chǔ)及加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易公司等構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)鏈的主體，形成資金流與物流的循環(huán)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品流通的過程中，農(nóng)產(chǎn)品及原材料由于生產(chǎn)、加工及銷售等環(huán)節(jié)使其價(jià)值增加，給農(nóng)業(yè)及企業(yè)帶來一定的授予，各主體將產(chǎn)品及服務(wù)提供給上下游企業(yè)，形成供應(yīng)鏈。這種年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)在其發(fā)展的過程中，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造了條件，也成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生的前提。

（二）設(shè)計(jì)思路

新的模式改變了傳統(tǒng)的農(nóng)村，以往的單筆監(jiān)測(cè)、單戶考察的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式發(fā)生了變化，從農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈全局的角度出發(fā)，按照地方特色農(nóng)產(chǎn)品及優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，以核心企業(yè)為中心，捆綁中小企業(yè)、消費(fèi)者、農(nóng)戶，從而提出一種系統(tǒng)性的金融解決方案。在這種新的運(yùn)作方式下，將“實(shí)貸實(shí)付”信貸管理進(jìn)行了落實(shí)，適應(yīng)了信貸變革的要求，通過對(duì)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的信用轉(zhuǎn)移來獲取更多支持供應(yīng)鏈的成員，不但對(duì)相對(duì)弱勢(shì)的農(nóng)戶及小企業(yè)是一種扶持，更重要的是也促進(jìn)了中小企業(yè)及農(nóng)戶融資難的問題，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)能力和運(yùn)行效率方面是有效的提升。

（三）類型

本文所述的某銀行主要是在種植、養(yǎng)殖、加工，生產(chǎn)、供應(yīng)及銷售各環(huán)節(jié)提供所需要的金融服務(wù)，開辟了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的新模式，這些模式主要包括：公司（農(nóng)資）+農(nóng)戶、合作社+農(nóng)戶、公司+合作社、核心企業(yè)+中小供應(yīng)商、公司（收儲(chǔ)加工）+農(nóng)戶，這些模式與農(nóng)產(chǎn)品種植養(yǎng)殖、農(nóng)資生產(chǎn)銷售、品牌食品生產(chǎn)、收儲(chǔ)加工等產(chǎn)業(yè)鏈相匹配，各個(gè)環(huán)節(jié)相連接，夠曾整個(gè)生產(chǎn)、加工、銷售環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)。新模式下出現(xiàn)的新產(chǎn)品主要包括：種植貸，是種植戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的方式；養(yǎng)殖貸，是養(yǎng)殖戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的方式；農(nóng)資貸，是種植戶采購(gòu)生產(chǎn)資料融資的方式；糧貿(mào)貸，是糧食企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易融資的方式；農(nóng)機(jī)貸，是農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)機(jī)具融資的方式；農(nóng)信通，是合作社土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)的方式。根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采用靈活的擔(dān)保形式，如聯(lián)保、信用、抵押等，還有就是有特殊需求時(shí)可以通過信用證、保理、消費(fèi)信貸及買方信貸的方式進(jìn)行滿足。某銀行的新融資模式不但提高了其市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)能力及業(yè)務(wù)拓展能力，更重要的是各項(xiàng)措施滿足了供應(yīng)鏈成員的需求。

（四）客戶及目標(biāo)市場(chǎng)

由養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、生產(chǎn)物資、農(nóng)機(jī)企業(yè)及糧貿(mào)企業(yè)構(gòu)成的年農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的目標(biāo)市場(chǎng)。根據(jù)不同的角度對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，主要可以分為農(nóng)業(yè)、牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、副業(yè)；從涉農(nóng)貸款的主體差異可以將其劃分為個(gè)體工商戶、企業(yè)法人、協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、自然人、其他經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款等；根據(jù)參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的性質(zhì)可以劃分為：生產(chǎn)商、供應(yīng)商、銷售商、零售企業(yè)、加工企業(yè)、地方企業(yè)、農(nóng)墾及終端消費(fèi)者等。在某銀行的實(shí)際操作中，其市場(chǎng)目標(biāo)及客戶體系以金字塔的形式存在，農(nóng)戶構(gòu)成了供應(yīng)鏈金字塔的基座，供應(yīng)鏈金字塔塔尖則是核心企業(yè)。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融可行性分析

（一）較強(qiáng)的可復(fù)制性

根據(jù)某銀行對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的扶持，在我國(guó)廣大農(nóng)村，具備農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)的模式已經(jīng)普遍存在，因此可以看出這種模式的可復(fù)制性較強(qiáng)。通過某銀行在實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)，“公司+農(nóng)戶”模式在銀行服務(wù)區(qū)域內(nèi)肉雞養(yǎng)殖項(xiàng)目中取得了成功，將此模式復(fù)制到周邊縣市肉禽養(yǎng)殖中，其效果也非常好。在實(shí)踐中，將一種成功的模式復(fù)制到其他具備基本條件的地方，其成功率也是非常高的，目前某銀行正將中糧集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈的模式進(jìn)行復(fù)制，嘗試在山東、天津等地建立村鎮(zhèn)銀行，希望能取得較好的效果。

（二）較好的推廣價(jià)值

通過進(jìn)行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，某銀行在農(nóng)村土地集約化經(jīng)營(yíng)過程中起到了重要的推動(dòng)作用，通過規(guī)?；?jīng)營(yíng)、機(jī)械化操作，使得農(nóng)業(yè)土地的利用率及產(chǎn)出率大幅提高，傳統(tǒng)“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥萍己捅ｋU(xiǎn)相結(jié)合的狀態(tài)，使農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化更向前邁進(jìn)一步；隨著訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各類農(nóng)民專業(yè)合作社成為土地流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)上發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)的載體，對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力是一種解放，使得養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)發(fā)展，城市務(wù)工人員增加，農(nóng)民的收入來源多元化，農(nóng)民的收入也穩(wěn)步的增長(zhǎng)起來，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。通過某銀行實(shí)施農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式以來，其其經(jīng)濟(jì)效益有了大幅提高，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到較好的效果，達(dá)到了農(nóng)民用戶、股東滿意、政府支持、品牌形象及影響力都得到提升的效果。由此可見，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展方向，在現(xiàn)階段的農(nóng)村金融基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是具有現(xiàn)實(shí)意義和歷史價(jià)值的。

（三）有效的風(fēng)控手段

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的多種管控手段，有效的降低了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。首先通過核心企業(yè)與供應(yīng)鏈下層各個(gè)環(huán)節(jié)簽訂生產(chǎn)訂單，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)降至最低；其次，通過引入借款人見物不見錢、貸款自動(dòng)回籠到指定賬戶的方式，對(duì)資金封閉運(yùn)行，落實(shí)了銀監(jiān)會(huì)的實(shí)貸實(shí)付要求，避免了出現(xiàn)資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)；第三，通過核心企業(yè)擔(dān)保，農(nóng)戶聯(lián)保等方式，防止違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)；第四，引入科技指導(dǎo)機(jī)制，鼓勵(lì)貸款人投保，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；第五，通過科學(xué)的約束機(jī)制、制約機(jī)制及創(chuàng)新機(jī)制的構(gòu)建，防止操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

三、結(jié)束語

以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)銀行進(jìn)行打造，走出一條適合農(nóng)村金融發(fā)展的銀行道路，在我國(guó)廣大農(nóng)村是較為適用的，某銀行正是在這樣的情況下出現(xiàn)，其發(fā)展標(biāo)志著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國(guó)的發(fā)展較好，是我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的方向。

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