研析第二代支付系統(tǒng)的新變化及商業(yè)銀行的策略

【摘要】中國人民銀行第二代支付系統(tǒng)（The 2nd generation of China National Advanced Payment System，簡稱CNAPS2）預(yù)計于2013年10月上線。第二代支付系統(tǒng)對于完善我國支付清算體系，維護金融體系的安全、高效運行，以及央行履行宏觀調(diào)控和服務(wù)職能具有重要意義。該文主要介紹第二代支付系統(tǒng)的新變化，分析研究商業(yè)銀行的應(yīng)對策略，并提出相關(guān)建議和設(shè)想。

【關(guān)鍵詞】第二代支付系統(tǒng) 變化 應(yīng)對策略 研究

為適應(yīng)我國社會經(jīng)濟金融發(fā)展的需要，提高中央銀行的金融服務(wù)水平，從2002年起，人民銀行相繼建成了包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)以及支票影像交換系統(tǒng)等在內(nèi)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（以下簡稱第一代支付系統(tǒng)），為各銀行業(yè)金融機構(gòu)及金融市場提供了安全高效的支付清算平臺。隨著我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展，支付方式不斷創(chuàng)新，對支付清算服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。為滿足銀行業(yè)金融機構(gòu)通過法人機構(gòu)一點接入支付系統(tǒng)的要求，為銀行機構(gòu)提供更全面的流動性管理功能，為非銀行支付服務(wù)組織實施社會化支付服務(wù)提供業(yè)務(wù)支持，搭建新興電子支付業(yè)務(wù)的公共跨行清算平臺。人民銀行決定建設(shè)功能更加完善、更加安全高效的第二代支付系統(tǒng)，并于2008年9月啟動了第二代支付系統(tǒng)建設(shè)工作。

一、第二代支付系統(tǒng)的新變化

（一）第一代支付系統(tǒng)概況及存在的問題

第一代支付系統(tǒng)主要由大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)三個業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及清算賬戶管理系統(tǒng)（簡稱SAPS）和支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）兩個輔助支持系統(tǒng)構(gòu)成。其中大額支付系統(tǒng)逐筆清算，實時提交SAPS進行賬務(wù)處理；小額支付系統(tǒng)批量軋差清算，軋差凈額定時通過大額支付系統(tǒng)提交SAPS進行賬務(wù)處理；支票影像交換系統(tǒng)資金清算通過小額支付系統(tǒng)處理。

第一代支付系統(tǒng)存在的主要問題：

1.不能有效滿足銀行業(yè)金融機構(gòu)靈活接入的需求。為實現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標(biāo)，許多銀行加快了行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)“大集中”的進程，提出了多種接入支付系統(tǒng)的新需求。例如有的銀行希望通過法人機構(gòu)一點接入，并通過一個賬戶進行資金清算；有的銀行希望一點接入支付系統(tǒng)，但仍保留多個清算賬戶進行資金清算；有的銀行希望繼續(xù)保留多點分散接入方式，待行內(nèi)系統(tǒng)條件成熟后切換為一點接入方式；第一代支付系統(tǒng)不能有效滿足銀行業(yè)金融機構(gòu)靈活接入的需求。

2.流動性管理功能尚待進一步完善。目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)需要，分別在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_立賬戶，各清算賬戶之間相互獨立，不能根據(jù)清算需要自動調(diào)配資金，造成資金分散擺放，利用效率不高。同時，系統(tǒng)尚不支持商業(yè)銀行實時一攬子查詢其在中央銀行所有賬戶的余額。

3.業(yè)務(wù)功能及服務(wù)對象有待進一步拓展。第一代支付系統(tǒng)基于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的處理而設(shè)計，系統(tǒng)功能及業(yè)務(wù)處理流程尚不能有效滿足網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興電子支付業(yè)務(wù)的處理需求。在服務(wù)對象方面，第一代支付系統(tǒng)也還不能靈活支持非銀行支付服務(wù)組織接入辦理業(yè)務(wù)。

4.清算服務(wù)時間受制于大額支付系統(tǒng)的運行時間。第一代支付系統(tǒng)的各應(yīng)用系統(tǒng)中，清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）與大額支付系統(tǒng)保持緊耦合關(guān)系，所有資金結(jié)算指令均通過大額支付系統(tǒng)提交SAPS進行賬務(wù)處理。因此，SAPS的清算服務(wù)時間受制于大額支付系統(tǒng)的運行時間，在大額支付系統(tǒng)日終以后，SAPS也停止資金清算服務(wù)。

（二）第二代支付系統(tǒng)的變革特點

第二代支付系統(tǒng)解除了大額支付系統(tǒng)和清算賬戶系統(tǒng)的綁定關(guān)系，以及小額系統(tǒng)和軋差服務(wù)器的內(nèi)嵌關(guān)系，清算賬戶系統(tǒng)直接為大額、小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)提供資金結(jié)算服務(wù)，小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)無需通過大額支付系統(tǒng)提交軋差凈額，軋差服務(wù)器從小額支付系統(tǒng)中分離出來，為小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)管理凈借記限額和提供軋差服務(wù)，因此，大額、小額和網(wǎng)銀三個應(yīng)用系統(tǒng)相互獨立，可分別運行。

1.靈活的接入方式和清算模式。第二代支付系統(tǒng)為參與者提供多種接入方式，既支持以法人為單位一點集中接入，也支持按現(xiàn)有方式以分支機構(gòu)為單位接入所在地CCPC。在一點接入方式下，第二代支付系統(tǒng)還支持銀行業(yè)金融機構(gòu)靈活選擇“一點清算”或“多點清算”的資金清算模式。

2.全面的流動性管理功能。在保留第一代支付系統(tǒng)排隊管理、清算窗口、自動質(zhì)押融資、日間透支、小額業(yè)務(wù)撮合等流動性管理功能的基礎(chǔ)上，第二代支付系統(tǒng)借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)我國銀行業(yè)金融機構(gòu)管理實際情況，新增了大額支付系統(tǒng)排隊業(yè)務(wù)撮合、“資金池”管理（適用于多點清算模式）、日終自動拆借、“一攬子”流動性實時查詢等功能，為參與者提供更加全面的流動性管理。

3.快捷的跨行網(wǎng)銀互聯(lián)實時處理功能。第一代支付系統(tǒng)支持跨行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的處理主要存在兩方面不足：一是涉及的系統(tǒng)節(jié)點過多，業(yè)務(wù)處理時間較長。二是沒有業(yè)務(wù)處理結(jié)果的信息反饋。第二代支付系統(tǒng)建設(shè)了跨行網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)，該系統(tǒng)已于2010年8月30日先行上線。網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)實現(xiàn)了不同銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，滿足跨行網(wǎng)銀支付等電子支付業(yè)務(wù)的實時結(jié)算需要，并使客戶通過網(wǎng)銀等渠道實時了解業(yè)務(wù)處理結(jié)果，使得接入網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)的商業(yè)銀行、非銀行支付服務(wù)組織能夠更好地為客戶提供金融服務(wù)。

4.高效的運行維護機制。第二代支付系統(tǒng)在運行監(jiān)控和維護等方面提供靈活的處理機制，實現(xiàn)系統(tǒng)應(yīng)用軟件的自動化升級處理；完善實時運行監(jiān)控功能，對支付系統(tǒng)信息技術(shù)資源進行全面、自動監(jiān)測，并可適應(yīng)反洗錢管理需要，提供對指定對象發(fā)起或接收業(yè)務(wù)的監(jiān)測功能；提高風(fēng)險預(yù)警能力，有效分析系統(tǒng)的潛在風(fēng)險并及時預(yù)警，最大限度實現(xiàn)系統(tǒng)故障的自動化處理，減少系統(tǒng)維護工作量，提高運行監(jiān)控效率，提升運行維護水平，保障支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運行。

5.強大的信息管理與數(shù)據(jù)存儲功能。第二代支付系統(tǒng)充分運用數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)分析和報表工具，建立面向客戶和管理決策層的應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫，實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)共享，為貨幣政策、反洗錢、金融穩(wěn)定等提供可靠的信息支持和決策依據(jù)。對采集的各類支付交易信息，按特定規(guī)則進行加工與整合，實現(xiàn)按業(yè)務(wù)對象的數(shù)據(jù)存儲，方便按支付主體（單位或個人）進行一攬子信息查詢。

6.健全的系統(tǒng)備份功能。為提高系統(tǒng)應(yīng)對各種突發(fā)事件的能力，第二代支付系統(tǒng)以生產(chǎn)中心、遠程備份中心和同城數(shù)據(jù)備份中心為架構(gòu)，建設(shè)具有健全的生產(chǎn)恢復(fù)能力、業(yè)務(wù)切換能力和數(shù)據(jù)查找功能的備份系統(tǒng)，確保發(fā)生突發(fā)事件時支付業(yè)務(wù)的連續(xù)處理及信息數(shù)據(jù)的安全完整。

二、商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析、方案選擇及建設(shè)構(gòu)想

（一）商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析

為適應(yīng)目前多點接入支付系統(tǒng)的運行方式，我國大型商業(yè)銀行在支付系統(tǒng)運維管理上多采取總分行兩級分散管理模式，這種管理模式在系統(tǒng)運行中發(fā)揮了有效作用，但隨著行內(nèi)核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中工程的完成，以及客戶需求個性化多樣化發(fā)展趨勢，對支付系統(tǒng)運行管理、服務(wù)方式、安全穩(wěn)定提出了更高要求，從而使現(xiàn)行的運行管理模式逐漸暴露出以下不足：

1.資金分散管理。以建行為例，目前，建行分支機構(gòu)在人民銀行開立了近1500個頭寸賬戶，日均在人民銀行備付約700億元，造成資金分散，流動性風(fēng)險點眾多，資金使用效率受限。

2.運行分散管理?，F(xiàn)行的總分行兩級分散管理模式，造成總分行運營部門既承擔(dān)日常運行、又負責(zé)優(yōu)化開發(fā)，各分行支付清算系統(tǒng)運行管理水平懸殊較大，在規(guī)范性方面與專業(yè)化管理的要求還有差距。

3.開發(fā)分散管理。總行負責(zé)統(tǒng)一接口部分的開發(fā)維護工作，分行負責(zé)特色系統(tǒng)輔助功能優(yōu)化改造，造成部分分行間的重復(fù)開發(fā)，且開發(fā)質(zhì)量不一，導(dǎo)致處理效率存在差異。

4.運維支持困難。盡管分行接口及外圍設(shè)備相同，但由于分行運維人員技術(shù)水平不一，且許多人員系統(tǒng)維護經(jīng)驗不足，系統(tǒng)運維主要依賴總行技術(shù)維護單位或項目組遠程支持，導(dǎo)致系統(tǒng)故障處理環(huán)節(jié)增加、時間變長。

（二）商業(yè)銀行方案分析

按照接入方式和清算模式劃分，二代支付系統(tǒng)有三種可選方案。

方案一：多點接入多點清算（現(xiàn)行模式）。即銀行業(yè)機構(gòu)的法人機構(gòu)及其分支機構(gòu)分別從當(dāng)?shù)谻CPC接入支付系統(tǒng)，并分別在支付系統(tǒng)開設(shè)清算賬戶，其支付業(yè)務(wù)分別通過所在地接口進行發(fā)送或接收，資金清算則由支付系統(tǒng)根據(jù)支付指令分別從指定的清算賬戶完成，該模式適用于行內(nèi)數(shù)據(jù)未集中且對頭寸進行分散管理的參與者。

采用該方案，需要商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)進行配套改造，但無法解決目前存在的資金營運和系統(tǒng)運維問題。

方案二：一點接入多點清算。即銀行業(yè)機構(gòu)選擇從NPC（某一CCPC）一點接入支付系統(tǒng)，該機構(gòu)的法人機構(gòu)及其分支機構(gòu)分別在支付系統(tǒng)開設(shè)清算賬戶，其支付業(yè)務(wù)通過統(tǒng)一接口進行發(fā)送或接收，資金清算則由支付系統(tǒng)根據(jù)支付指令分別從指定的清算賬戶完成，該模式適用于行內(nèi)數(shù)據(jù)已集中但對頭寸進行分散管理的參與者。

采用該方案，需要商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)進行配套改造，可以撤消所有分行級節(jié)點，解決系統(tǒng)運維問題；但無法解決資金分散管理問題。

方案三：一點接入一點清算。即銀行業(yè)機構(gòu)選擇從NPC（某一CCPC）一點接入支付系統(tǒng)，該機構(gòu)僅需法人機構(gòu)在支付系統(tǒng)開設(shè)一個清算賬戶，其通過支付系統(tǒng)處理的所有支付業(yè)務(wù)均通過法人機構(gòu)一個清算賬戶完成資金清算，該模式適用于行內(nèi)數(shù)據(jù)已集中且對頭寸集中管理要求較高的參與者。

采用該方案，需要商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)進行配套改造，既可以解決系統(tǒng)運維問題，又可以撤消分支行在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開立的備付金賬戶，將其資金歸集至總行統(tǒng)一管理，徹底解決的資金管理問題。

從前期人民銀行調(diào)研情況來看，工、農(nóng)、中、建等國有商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行大部分愿意采用一點接入一點清算模式。據(jù)建行資產(chǎn)負債管理部測算，按此模式，建行每天將可以減少分支行存放人民銀行頭寸約400億元，這部分資金如運用于資金市場，全年將新增可觀的投資收益（12億以上），將大幅提高全行資金使用效率，提升流動性管理水平；同時，還可減少分支行資金管理人員近500人。

綜上分析，方案三對分行節(jié)點較多的大型商業(yè)銀行是最佳選擇。

（三）主體工程及配套設(shè)施建設(shè)構(gòu)想

通過上述分析，采取方案三“一點接入一點清算”模式，將對商業(yè)銀行資金、營運和運維管理帶來巨大變革。實施該方案，商業(yè)銀行需要開展以下三方面的工作：一是完成“一點接入一點清算”接口軟件開發(fā)、行內(nèi)系統(tǒng)改造及其配套設(shè)施建設(shè)工作；二是完成與人行網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)接口軟件開發(fā)、行內(nèi)系統(tǒng)改造及其配套設(shè)施建設(shè)工作；三是總行級災(zāi)備中心的建設(shè)工作。

參考文獻

[1]人民銀行支付結(jié)算司：第二代支付系統(tǒng)建設(shè)構(gòu)想報告.