農(nóng)行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)部改革成效評(píng)估

【摘要】農(nóng)行海南分行沒(méi)有參與“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)，但也依照試點(diǎn)要求成立了三農(nóng)金融事業(yè)部。本文剖析了海南省農(nóng)行三農(nóng)事業(yè)部的改革效果，并針對(duì)其問(wèn)題提出了相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行 三農(nóng)事業(yè)部 改革 評(píng)估

農(nóng)行海南分行在股改革后，總體上，在人員、服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)組織體系、經(jīng)濟(jì)能力、經(jīng)營(yíng)模式等得到了較快發(fā)展，但風(fēng)險(xiǎn)控制、三農(nóng)金融事業(yè)部制度經(jīng)營(yíng)單元、服務(wù)三農(nóng)力度、信貸管理權(quán)限、運(yùn)行機(jī)制建設(shè)等還存在不足，急需加快改革步伐，在取得經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)，擴(kuò)大縣域行貸款規(guī)模，加大力度支持縣域三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、體制機(jī)制建設(shè)成效

（一）構(gòu)建組織體系

按照農(nóng)總行關(guān)于三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的相關(guān)要求及“三級(jí)督導(dǎo)，一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理體制要求，農(nóng)行海南分行制定和下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)推進(jìn)方案》，方案對(duì)搭建我省三農(nóng)金融分部的事業(yè)部制組織架構(gòu)、劃分事業(yè)部邊界、確定經(jīng)營(yíng)單元及改革試點(diǎn)行等重大事項(xiàng)予以明確。成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部海南省分部及三農(nóng)金融事業(yè)部海南分部管理委員會(huì)，作為三農(nóng)金融部系統(tǒng)管理的機(jī)構(gòu)。三農(nóng)金融分部負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)三農(nóng)業(yè)務(wù)和事業(yè)部制建設(shè)的系統(tǒng)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃、績(jī)效考核、產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，成立了三農(nóng)信貸管理中心、三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理中心、三農(nóng)人力資源管理中心、三農(nóng)資本和資金管理中心和三農(nóng)核算與考評(píng)中心五個(gè)中后臺(tái)管理中心，與相應(yīng)部門(mén)實(shí)行“兩塊牌子，一套人馬”。制定事業(yè)部制改革試點(diǎn)行實(shí)施方案，逐步將16家縣域支行作為經(jīng)營(yíng)單元，整體納入三農(nóng)金融部管理。

（二）厘清業(yè)務(wù)邊界

按照“地域?yàn)榻纭钡幕驹瓌t劃分事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界，客戶經(jīng)營(yíng)所在地在縣域的法人客戶由三農(nóng)金融部營(yíng)銷(xiāo)管理?？缭匠青l(xiāng)的系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶實(shí)行名單制管理，由城市板塊公司、機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)等部門(mén)牽頭營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)發(fā)和統(tǒng)一管理。三農(nóng)金融部主要負(fù)責(zé)對(duì)縣域客戶和業(yè)務(wù)行使經(jīng)營(yíng)和管理職能，縣域支行網(wǎng)點(diǎn)改造、電子渠道建設(shè)、科技建設(shè)、人員培訓(xùn)等方面由相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé)。

（三）督導(dǎo)工作順利開(kāi)展

三農(nóng)金融事業(yè)部在內(nèi)控制度執(zhí)行、縣事業(yè)部新發(fā)放貸款、案件風(fēng)險(xiǎn)的排查以及農(nóng)戶小額貸款等方面均對(duì)縣級(jí)事業(yè)部履行了相關(guān)的檢查督導(dǎo)職能。

（四）完善治理機(jī)制

出臺(tái)了三農(nóng)金融分部議事規(guī)則、例會(huì)制度、雙線報(bào)告和績(jī)效考核的若干規(guī)定，有關(guān)“三農(nóng)”制度辦法、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、績(jī)效考核、業(yè)務(wù)授權(quán)等重要事項(xiàng)提交管理層審批前，要經(jīng)過(guò)委員會(huì)審議，并對(duì)審議事項(xiàng)的落實(shí)情況向委員會(huì)報(bào)告。前臺(tái)部門(mén)績(jī)效考核主要與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)指標(biāo)掛鉤，中后臺(tái)管理中心則實(shí)行雙線考核，并對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)員工崗位職責(zé)履職情況進(jìn)行考評(píng)，考評(píng)結(jié)果作為年度績(jī)效工資分配依據(jù)。

（五）“一級(jí)經(jīng)營(yíng)”架構(gòu)基本形成

一是事業(yè)部的一級(jí)經(jīng)營(yíng)地位明確。按照“一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理架構(gòu)要求，將轄內(nèi)16個(gè)縣域支行整體納入三農(nóng)金融分部管理。但由于沒(méi)有加入改革試點(diǎn)，所有的縣域支行都還沒(méi)有加掛了事業(yè)部的牌子，但建立了專(zhuān)門(mén)的“三農(nóng)”金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。二是事業(yè)部的發(fā)展方向明確。根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地域特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、同業(yè)情況和資源優(yōu)勢(shì)，積極探索“一縣一策”的發(fā)展模式，繪制特色產(chǎn)業(yè)和主要資源分布圖，制定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，繪制三農(nóng)金融生態(tài)圖譜，確定服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域、發(fā)展目標(biāo)和具體工作措施，有選擇、有重點(diǎn)、有步驟地推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展。三是事業(yè)部的服務(wù)理念明確。按照“總量保障、增量管理、存量盤(pán)活”的原則，單獨(dú)核定三農(nóng)金融事業(yè)分部最低用工計(jì)劃，建立新員工留存考核機(jī)制，提高縣域招聘大學(xué)生在縣支行工作的穩(wěn)定性和長(zhǎng)效性，確保三農(nóng)金融部各二級(jí)分部用工計(jì)劃不低于最低控制數(shù)。

至此，農(nóng)行海南分行已初步搭建起了三農(nóng)金融事業(yè)部制的組織架構(gòu)體系。

二、改革措施的效果

農(nóng)行海南分行通過(guò)事業(yè)部改革，進(jìn)一步完善了事業(yè)部管理體制和運(yùn)行機(jī)制，使服務(wù)“三農(nóng)”能力全面得到發(fā)展。

（一）服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)能力提升

農(nóng)行海南分行實(shí)施事業(yè)部制以來(lái)，落實(shí)農(nóng)總行對(duì)縣域重點(diǎn)推進(jìn)行在工資、費(fèi)用等方面的資源傾斜政策，促進(jìn)重點(diǎn)推進(jìn)行發(fā)展。選擇了3家縣支行，給予一定的政策傾斜，打造特色支行，發(fā)揮示范和表率作用，在全行形成了服務(wù)“三農(nóng)”和縣域支行發(fā)展的保障機(jī)制，促進(jìn)了縣支行的發(fā)展。

（二）服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品不斷增多

陸續(xù)創(chuàng)新和推廣了一系列的“三農(nóng)”產(chǎn)品，構(gòu)建了“三農(nóng)”金融統(tǒng)一品牌“金益農(nóng)”，金融產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了縣域生產(chǎn)生活各個(gè)領(lǐng)域?；蒉r(nóng)卡已逐步成為農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品兌付款、移民補(bǔ)償款、財(cái)政直補(bǔ)資金、醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)款等資金的最佳入賬通道。隨著服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大，農(nóng)戶小額貸款已逐步成為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、提高生活的好產(chǎn)品，縣域房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、小水電貸款等一系列法人貸款產(chǎn)品，提升了農(nóng)行海南分行服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化的“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。

（三）服務(wù)“三農(nóng)”的渠道建設(shè)步伐加快

一是搭建流動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)潛能，對(duì)超出該行物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑的區(qū)域，積極推行流動(dòng)客戶經(jīng)理服務(wù)機(jī)制，在縣域支行組建流動(dòng)客戶經(jīng)理小組，按照服務(wù)能力與管理能力相匹配的原則，整村推進(jìn)惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，定期不定期開(kāi)展上門(mén)服務(wù)、流動(dòng)服務(wù)，有效擴(kuò)大服務(wù)半徑。二是利用個(gè)人貸款短信通，提前對(duì)到、逾期貸款進(jìn)行短信提醒和催收，提示農(nóng)戶按時(shí)還款付息，初步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款信息化管理，有效釋放客戶經(jīng)理勞動(dòng)生產(chǎn)率。

（四）積極支持三農(nóng)法人龍頭企業(yè)，加快推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)

改革以來(lái)，農(nóng)行海南分行擇優(yōu)選擇重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)品牌加大信貸營(yíng)銷(xiāo)投放力度，為海膠集團(tuán)、海南電網(wǎng)公司、海南交通運(yùn)輸廳等公司發(fā)展提供配套金融服務(wù)，加快新農(nóng)村建設(shè)。為海南電網(wǎng)公司、海南交通運(yùn)輸廳、海膠集團(tuán)等省重點(diǎn)企業(yè)做好金融服務(wù)。

（五）服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)模式逐步推廣

實(shí)施事業(yè)部制以來(lái)，農(nóng)行海南分行及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，逐步規(guī)范推進(jìn)模式，實(shí)行整體推進(jìn)。按照“先近后遠(yuǎn)、先易后難”和“先經(jīng)濟(jì)條件好、信用環(huán)境好”的原則選擇目標(biāo)村鎮(zhèn)，規(guī)范工作流程和內(nèi)容。在商業(yè)化運(yùn)作的前提下，按照“就近服務(wù)、依托產(chǎn)業(yè)、集中連片”的基本原則，結(jié)合縣情及地方產(chǎn)業(yè)、客戶特點(diǎn)，堅(jiān)持做好產(chǎn)業(yè)、客戶群體、有效模式等“三種選擇”，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極推廣在前期工作中探索出的“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”“文明生態(tài)村+農(nóng)戶”“合作社+推薦人+農(nóng)戶”“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”等有效模式。例如：農(nóng)行萬(wàn)寧支行結(jié)合省政府創(chuàng)建“文明生態(tài)村”實(shí)際，推出“農(nóng)行+文明生態(tài)村+農(nóng)戶”小額貸款模式，授信農(nóng)戶已達(dá)1636戶，授信額度3585.8萬(wàn)元。目前，這一模式已被省政府確認(rèn)為全省主要農(nóng)戶小額貸款模式之一。

三、改革和“三農(nóng)”金融服務(wù)存在的不足

三農(nóng)金融事業(yè)部制改革是農(nóng)行股改最大的特色和亮點(diǎn)，是經(jīng)過(guò)反復(fù)論證和試點(diǎn)行實(shí)踐探索的一次創(chuàng)新，無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循，無(wú)前例可依。農(nóng)行海南分行在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中也面臨一些困難和問(wèn)題。主要表現(xiàn)為以下方面：

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

為了控制風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)總行規(guī)定到2011年涉農(nóng)貸款不良率必須持續(xù)控制在5%以內(nèi)，近兩年新發(fā)放貸款不良率控制在2%以內(nèi)，其中2009年以來(lái)新增農(nóng)戶小額貸款不良率控制在3%以內(nèi)。三農(nóng)金融部貸款撥備覆蓋率三年內(nèi)要達(dá)到130%。由于客戶經(jīng)理不足，海南農(nóng)村信用環(huán)境相對(duì)差，海南農(nóng)業(yè)受到自然環(huán)境如臺(tái)風(fēng)等不確定性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度高且難于控制，如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)行海南分行風(fēng)險(xiǎn)治理水平的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（二）事業(yè)部制單元基礎(chǔ)薄弱

一是農(nóng)行海南分行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率僅40%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助設(shè)備、POS終端等設(shè)施較少，在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金代理市場(chǎng)占有率偏低，農(nóng)村領(lǐng)域惠農(nóng)卡用卡環(huán)境還有待進(jìn)一步完善。二是網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)較差。農(nóng)行海南分行縣域網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)面積在150m2以下的有46個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的41%?？h域行僅設(shè)封閉式高柜，未實(shí)施功能分區(qū)的有67個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的59%。此外，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施老化。超過(guò)5年未整體裝修的網(wǎng)點(diǎn)共109個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的96%。三是縣域網(wǎng)點(diǎn)人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，人員配備不足，結(jié)構(gòu)配比不合理。人員配備7人以下的網(wǎng)點(diǎn)共有25個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的22%。不能有效滿足服務(wù)“三農(nóng)”的要求。

（三）真正意義上的“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制還未建立

根據(jù)改革試點(diǎn)運(yùn)行機(jī)制要求，參與改革試點(diǎn)的縣域支行，要實(shí)行資本、信貸、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷(xiāo)、資金平衡與運(yùn)營(yíng)、考證激勵(lì)約束等六項(xiàng)單獨(dú)管理機(jī)制。農(nóng)行海南分行實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融事業(yè)部“六個(gè)單獨(dú)”的運(yùn)行機(jī)制要在農(nóng)總行制度和技術(shù)支撐的前提下才能真正實(shí)現(xiàn)。在2010年農(nóng)總行深化三農(nóng)金融部改革工作會(huì)議后，農(nóng)總行確定了8家深化改革試點(diǎn)行（農(nóng)行海南分行不在此列），并在試點(diǎn)行范圍內(nèi)研究探索獨(dú)立核算的“六單”問(wèn)題。農(nóng)行海南分行也將在農(nóng)總行解決“六單”問(wèn)題后，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)分部的單獨(dú)核算。

（四）信貸管理權(quán)限有待進(jìn)一步下放

事業(yè)部改革試點(diǎn)對(duì)信貸管理權(quán)限的要求是下放業(yè)務(wù)審批權(quán)限、下沉信貸決策重心。原則上將縣域小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下沉至縣支行。而據(jù)檢查，發(fā)現(xiàn)一些縣事業(yè)部在其上級(jí)行近幾年信貸轉(zhuǎn)授權(quán)調(diào)整后，目前僅保有農(nóng)戶小額貸款5萬(wàn)元限額的獨(dú)立審批權(quán)，其余貸款品種及額度均需經(jīng)上級(jí)行審批。

（五）外部環(huán)境有待于進(jìn)一步改善

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立和業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。我省現(xiàn)有84家擔(dān)保公司，目前農(nóng)行海南分行已和六家融資性擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，但只有三家擔(dān)保公司開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)量較大的是海南農(nóng)墾信用擔(dān)保公司，至今已擔(dān)保1335筆，5540萬(wàn)元，從目前業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，合作良好。但與城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍相對(duì)滯后，法制環(huán)境缺失，金融維權(quán)困難，債權(quán)人“贏了官司輸了錢(qián)”的現(xiàn)象依然普遍。

四、改進(jìn)建議

（一）進(jìn)一步加大現(xiàn)有扶持政策優(yōu)惠力度，盡可能彌補(bǔ)農(nóng)行海南分行向“三農(nóng)”的讓利

一是適當(dāng)降低縣域業(yè)務(wù)執(zhí)行的營(yíng)業(yè)稅率。建議將營(yíng)業(yè)稅減免范圍擴(kuò)大至農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、助業(yè)貸款、涉農(nóng)中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等“三農(nóng)”貸款，有效降低事業(yè)部的“三農(nóng)”金融服務(wù)成本，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)積極性。二是實(shí)行監(jiān)管費(fèi)用減免政策效應(yīng)。建議減免監(jiān)管費(fèi)用，減輕縣事業(yè)部農(nóng)村金融財(cái)務(wù)成本。三是提高差別存款準(zhǔn)備金率政策力度。當(dāng)前縣事業(yè)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境與農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行類(lèi)似，而縣事業(yè)部執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率明顯高于農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等同質(zhì)性金融機(jī)構(gòu)，不利于縣事業(yè)部增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。建議逐步下調(diào)縣事業(yè)部的存款準(zhǔn)備金率，3-5年內(nèi)下調(diào)至與農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行同等的存款準(zhǔn)備金水平，以增強(qiáng)事業(yè)部資金實(shí)力，增加涉農(nóng)貸款投放。

（二）擴(kuò)大三農(nóng)信貸規(guī)模

由于實(shí)行貸款規(guī)模控制，為鼓勵(lì)農(nóng)行海南分行加大支持三農(nóng)力度，建議人民銀行按照資本充足率的要求核定農(nóng)行海南分行信貸規(guī)模之后，追加農(nóng)行海南分行“三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)信貸規(guī)模，對(duì)于農(nóng)行海南分行縣支行發(fā)放三農(nóng)貸款，給予規(guī)模擴(kuò)大，在不超過(guò)其縣城新增存款的一定額度內(nèi)給予放寬，確保服務(wù)“三農(nóng)”貸款力度不斷加大。

（三）加強(qiáng)征信體系建設(shè)

要圍繞農(nóng)戶基本信息、生產(chǎn)狀況、信用表現(xiàn)等建立農(nóng)戶信用檔案，加快完善農(nóng)戶征信體系建設(shè)。一是加強(qiáng)法制環(huán)境建設(shè)。建議政府加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，維護(hù)金融穩(wěn)定，建立以保護(hù)債權(quán)人為中心，規(guī)范有序的社會(huì)信用環(huán)境。二是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。大力開(kāi)展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動(dòng)，對(duì)守信戶實(shí)行優(yōu)惠信貸支持，對(duì)失信戶予以信貸制裁。繼續(xù)加大對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民及企業(yè)的信用意識(shí)、法治意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育農(nóng)村信用文化。三是加快農(nóng)村信用工程建設(shè)步伐。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，加快企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，逐步建立和完善農(nóng)戶、中小企業(yè)信用檔案，并明確規(guī)定企業(yè)和個(gè)人信息數(shù)據(jù)資料采集、等級(jí)評(píng)定、征信提供的合法程序，將征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到所有從事農(nóng)村信貸的機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)民，使社會(huì)信用咨詢服務(wù)活動(dòng)有序進(jìn)行。

（四）繼續(xù)深化事業(yè)部改革試點(diǎn)，進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)管理水平

農(nóng)行海南分行要按照事業(yè)部改革“體制更順，核算更準(zhǔn)，機(jī)制更實(shí)，單元更活”的要求，進(jìn)一步下放縣事業(yè)部貸款審批權(quán)限，進(jìn)一步提高貸款審批效率，進(jìn)一步完善“三級(jí)督導(dǎo)、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”管理架構(gòu)，進(jìn)一步落實(shí)“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)提高縣域支行的成本管理、核算管理、風(fēng)險(xiǎn)管理水平。要立足農(nóng)村實(shí)際，積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，針對(duì)大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶不具備合規(guī)擔(dān)保實(shí)力的問(wèn)題，大膽創(chuàng)新，為其量身定制一些新型信貸產(chǎn)品，解決部分企業(yè)和農(nóng)戶因抵押擔(dān)保不足無(wú)法獲得信貸支持的問(wèn)題。要繼續(xù)探索適合三農(nóng)特點(diǎn)的服務(wù)方式，采取積極主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)態(tài)度和策略為三農(nóng)提供包括信貸、結(jié)算、業(yè)務(wù)咨詢、金融知識(shí)宣傳等在內(nèi)的金融服務(wù)，改善金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步提高服務(wù)效率。

（六）建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系及利益補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

一是有條件的地方應(yīng)考慮財(cái)政牽頭，建立支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或擔(dān)?；稹６羌涌彀l(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。加快融資性擔(dān)保公司發(fā)展，整合充實(shí)擔(dān)保公司，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣事業(yè)部合作，有效撬動(dòng)金融資源。三是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。四是加快建立農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)權(quán)以及林權(quán)抵押登記、交易制度，建立完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)等，提高農(nóng)戶融資擔(dān)保能力。

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