云南省金融社?？ㄍ茝V應(yīng)用工作難點(diǎn)及對(duì)策建議

金融社?？ㄊ侨嗣胥y行繼聯(lián)合中國(guó)人民解放軍總后勤部成功推行軍人保障卡之后，在行部層面協(xié)調(diào)推進(jìn)的又一項(xiàng)金融服務(wù)社會(huì)、金融服務(wù)民生的重大舉措，它的應(yīng)用不僅將有力地支持我國(guó)社會(huì)保障事業(yè)的快速發(fā)展，也將進(jìn)一步深化拓展金融服務(wù)，體現(xiàn)金融業(yè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的支撐和促進(jìn)作用，在短短一年時(shí)間中，全國(guó)多個(gè)省市政府、人民銀行、發(fā)卡銀行積極響應(yīng)，全力推動(dòng)，截至第三季度末，全國(guó)各商業(yè)銀行發(fā)行的金融社?？ǎ▽?zhuān)指芯片卡）2983.8萬(wàn)張，12個(gè)省市實(shí)現(xiàn)發(fā)卡，而目前我省尚未發(fā)卡。現(xiàn)就我省金融社?？ㄍ茝V應(yīng)用中的難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行粗淺的分析并提出一些解決建議。

一、云南省金融社?？ㄍ七M(jìn)過(guò)程中存在的難點(diǎn)問(wèn)題

（一）基礎(chǔ)難點(diǎn)

1.云南省社會(huì)保障卡系統(tǒng)應(yīng)用模式問(wèn)題。云南省是最早實(shí)施社會(huì)保障卡推廣應(yīng)用與銀行合作的省區(qū)之一。1999年12月，國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部首先在上海市進(jìn)行了社會(huì)保障卡工程試點(diǎn)，2000年，云南省、北京市成為第二批社會(huì)保障卡應(yīng)用試點(diǎn)地區(qū)，在全國(guó)形成了兩種應(yīng)用模式，較為發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、北京模式體現(xiàn)了“大保障”的概念，社會(huì)保障卡的應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)、民政、公積金、公安、衛(wèi)生等各種公共服務(wù)事務(wù)領(lǐng)域；云南模式應(yīng)用領(lǐng)域目前主要集中在社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，特別是集中在醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用上。加之，社保部門(mén)與銀行的合作，又是銀行出錢(qián)，社保自成體系運(yùn)行，銀行卡激活率非常低，銀行參與金融社?？ǖ姆e極性大打折扣。隨著數(shù)據(jù)集中、資源整合、聯(lián)網(wǎng)通用等信息系統(tǒng)建設(shè)趨勢(shì)及社會(huì)保障應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部確定了上海模式為最終的發(fā)展方向，金融社?？ǖ耐茝V應(yīng)用也建立在此之上，造成云南省社?？ㄏ到y(tǒng)需要全面改造和解決與銀行合作的難點(diǎn)問(wèn)題。

2.云南社保各險(xiǎn)種統(tǒng)籌層次不一致問(wèn)題。目前云南省五個(gè)社保險(xiǎn)種統(tǒng)籌模式不一，省級(jí)、州市、縣級(jí)統(tǒng)籌都有，也未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中，按照社保部門(mén)“全省集中、五險(xiǎn)合一”的建設(shè)目標(biāo)，勢(shì)必需要對(duì)原有社保系統(tǒng)進(jìn)行全面改造（“金?！惫こ潭冢?，投資巨大。如下表所示：

險(xiǎn)種統(tǒng)籌層次表

3.云南省社保系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散功能不全問(wèn)題。云南省人力資源和社會(huì)保障廳在“十一五”期間完成了“金保工程”一期工程建設(shè)任務(wù)，建成了省和16個(gè)州市數(shù)據(jù)中心，州市級(jí)和區(qū)縣級(jí)聯(lián)網(wǎng)達(dá)到100%、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)聯(lián)網(wǎng)達(dá)到70%，6000多點(diǎn)接入信息網(wǎng)絡(luò)，基本建成養(yǎng)老、工傷、生育、醫(yī)療、公務(wù)員考錄、勞動(dòng)力市場(chǎng)等管理系統(tǒng)和人事人才數(shù)據(jù)庫(kù)。但存在數(shù)據(jù)分散、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、系統(tǒng)功能特別是卡功能不全、維護(hù)成本高的問(wèn)題，尤其是現(xiàn)有系統(tǒng)涉及不同的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、不同的開(kāi)發(fā)商，系統(tǒng)改造時(shí)各涉及單位之間的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一也是難點(diǎn)。如下面兩個(gè)表格所示：

云南省社保系統(tǒng)建設(shè)情況表

可用卡系統(tǒng)情況表

4.新老社會(huì)保障卡并行使用及換卡問(wèn)題。存量社會(huì)保障卡更換是云南省推廣金融社保卡的一個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題。2000年，云南省就成為全國(guó)3個(gè)人社部門(mén)全國(guó)發(fā)行社保IC卡的試點(diǎn)省市之一，2012年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)累計(jì)發(fā)卡900多萬(wàn)張，并完成了大量定點(diǎn)醫(yī)院、藥店的受理環(huán)境建設(shè)。由于已發(fā)行的社保IC卡，既不符合新的國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部頒發(fā)的《社會(huì)保障卡（個(gè)人）卡規(guī)范》，更不符合金融規(guī)范，一方面需要換卡，帶來(lái)成本高的問(wèn)題，另一方面涉及到社會(huì)保障卡的新老并用，從而要求新老系統(tǒng)長(zhǎng)期兼容、平穩(wěn)過(guò)渡，更對(duì)系統(tǒng)改造提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

5.云南省金融IC卡發(fā)卡進(jìn)展緩慢問(wèn)題。由于云南省處于“老、少、邊、窮”一體經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，各家銀行并不把云南省作為金融服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)扶持地區(qū)。所以，與全國(guó)相比，云南省各商業(yè)銀行金融IC卡發(fā)卡進(jìn)度處于落后狀況，主要原因在于除本地性商業(yè)銀行外，各發(fā)卡行系統(tǒng)均實(shí)現(xiàn)了總行級(jí)數(shù)據(jù)集中，各總行金融IC卡系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)度不一，且發(fā)卡計(jì)劃傾向于發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)構(gòu)，各行業(yè)務(wù)、技術(shù)都依賴(lài)各自總行，處于被動(dòng)狀態(tài)，截至2012年第三季度，在云南本地正式發(fā)行金融IC卡的商業(yè)銀行還只有工、中、建、交四家，本地性商業(yè)銀行中，只有曲靖市商業(yè)銀行、富滇銀行通過(guò)了金融IC卡發(fā)卡技術(shù)審核，發(fā)卡也只處于試用階段。

（二）政策難點(diǎn)

1.兩種不同業(yè)務(wù)相互融合問(wèn)題。金融社?？ㄐ问缴鲜巧鐣?huì)保障卡與金融IC卡在介質(zhì)上的合二為一，似乎只是個(gè)技術(shù)層面的問(wèn)題，但實(shí)質(zhì)上需要的是兩個(gè)行業(yè)在技術(shù)層面、業(yè)務(wù)層面、管理層面、應(yīng)用層面上的有機(jī)協(xié)作和高度協(xié)同，其業(yè)務(wù)流程和應(yīng)用范圍已經(jīng)超越了原有的社會(huì)保障卡和金融IC卡，技術(shù)路線、管理制度也不是簡(jiǎn)單的疊加，在其制作、發(fā)行、使用、維護(hù)過(guò)程中，勢(shì)必會(huì)對(duì)人力資源和社會(huì)保障部門(mén)、商業(yè)銀行現(xiàn)有的制度、流程造成影響。因此，合理考慮制度設(shè)計(jì)，降低對(duì)雙方固有流程的沖擊，是保證金融社保卡在云南省落地、使用的重點(diǎn)要求，也是最大難點(diǎn)。

2.頂層設(shè)計(jì)與基層落實(shí)問(wèn)題。人民銀行與人社部開(kāi)展了行部合作，形成了“頂層設(shè)計(jì)、總體規(guī)劃”的戰(zhàn)略共識(shí)，先后出臺(tái)了一系列指導(dǎo)性政策文件，特別是2011年人社部發(fā)布的《人力資源和社會(huì)保障部中國(guó)人民銀行關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》（后稱(chēng)“83號(hào)文件”）對(duì)金融社?？ǖ耐茝V應(yīng)用框架進(jìn)行了規(guī)定，但針對(duì)每個(gè)省的不同情況，具體的技術(shù)路線、合作模式、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行管理、服務(wù)要求等直接影響后續(xù)金融IC卡使用的問(wèn)題并未在文件中明確，尤其是云南省社保系統(tǒng)的復(fù)雜情況，更需要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定適合的推進(jìn)路線。如果在金融社?？ǖ倪\(yùn)營(yíng)模式不明確，社保部門(mén)、發(fā)卡銀行、代理銀行的職責(zé)、義務(wù)、權(quán)利不清的情況下單純強(qiáng)調(diào)發(fā)卡，將為金融社?？ê罄m(xù)的順暢使用帶來(lái)隱患。

3.現(xiàn)有政策界限難以突破問(wèn)題。由于國(guó)家對(duì)社保資金管理使用有明確的政策規(guī)定，現(xiàn)有的社保資金財(cái)政專(zhuān)戶(hù)開(kāi)立、資金歸集分配格局很難突破，給合作銀行的選擇帶來(lái)難度；按照人社部和相關(guān)政策、有關(guān)會(huì)議精神，目前金融社?？ㄖ饕獫M足社會(huì)保障業(yè)務(wù)要求，僅僅開(kāi)通借記應(yīng)用，原則上不能增加其他行業(yè)應(yīng)用，也不開(kāi)通電子現(xiàn)金功能，給金融社保卡中的金融應(yīng)用拓展帶來(lái)了困難，從而直接影響金融方的卡片激活率。

（三）實(shí)施難點(diǎn)

1.項(xiàng)目投資規(guī)模過(guò)大問(wèn)題。云南省社會(huì)保障廳計(jì)劃在“十二五”期間，在全省范圍內(nèi)推行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的金融社保卡2800萬(wàn)張，根據(jù)省發(fā)改委批準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，每張卡發(fā)卡成本22元，總卡片投入成本約為6.16億元，加之“基礎(chǔ)難點(diǎn)”中所述問(wèn)題，云南省社保系統(tǒng)、社保機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具、醫(yī)療機(jī)構(gòu)終端機(jī)具需要進(jìn)行全面改造，以實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)集中、五險(xiǎn)合一、新老并行”的目標(biāo)，不考慮后續(xù)的運(yùn)行維護(hù)、卡片更換成本，全省的項(xiàng)目總投資規(guī)模就接近10億，與全國(guó)其他地區(qū)相比，存在投資規(guī)模較大的問(wèn)題。

2.應(yīng)用范圍面向落后地區(qū)問(wèn)題。目前云南省已發(fā)放的900多萬(wàn)張社會(huì)保障卡全部集中在城市，覆蓋城鎮(zhèn)居民80%以上，主要解決換卡及疊加其他險(xiǎn)種應(yīng)用問(wèn)題，相對(duì)容易組織實(shí)施。與其他發(fā)達(dá)省市相比，云南省70%以上的人口集中在經(jīng)濟(jì)非常落后，也是金融服務(wù)極端薄弱缺失的農(nóng)村地區(qū)，以新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合）為例，云南省參合人員多達(dá)3400多萬(wàn)，許多居住在金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、社保服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的行政村、自然村中，加上農(nóng)村居民對(duì)傳統(tǒng)銀行卡的接受程度非常低，只習(xí)慣使用存折，如何在農(nóng)村地區(qū)普及金融社?？?，同時(shí)安全、便捷地為持卡人提供社保、金融服務(wù)是最大的難點(diǎn)。

3.基礎(chǔ)性制度方案滯后問(wèn)題。83號(hào)文件中對(duì)金融社?？ǖ募夹g(shù)實(shí)現(xiàn)方式、應(yīng)用領(lǐng)域、應(yīng)用管理、產(chǎn)品選擇等制定了框架式的總體方案，但要在云南落地，必須在充分研究社保、銀行兩個(gè)不同行業(yè)管理模式的基礎(chǔ)上，制定出雙方共同認(rèn)可的指導(dǎo)意見(jiàn)、推廣計(jì)劃、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)方案，特別是明確雙方各自職責(zé)、合作方式、運(yùn)維模式，否則單純追求發(fā)卡速度，忽略可持續(xù)發(fā)展，會(huì)直接影響金融社?？ǖ穆曌u(yù)，把“好事”辦成了“壞事”。

4.合作銀行難以確定問(wèn)題?！案粜腥绺羯健保绫２块T(mén)與銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上基本是“知己，不知彼”，雖然云南省社保部門(mén)曾與云南省農(nóng)村信用聯(lián)社、富滇銀行等本地性商業(yè)銀行進(jìn)行過(guò)合作，但合作程度不深。金融社?？ㄍ茝V應(yīng)用對(duì)雙方更是新生事物，所以一方面社保部門(mén)不清楚參與銀行應(yīng)具備的條件，業(yè)務(wù)需求不明確，對(duì)銀行的要求也就不明確，出現(xiàn)想合作的銀行不具備技術(shù)條件，具備技術(shù)條件的銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面又不符合要求的情況；另一方面，由于銀行對(duì)該項(xiàng)目的復(fù)雜程度認(rèn)識(shí)不清，面對(duì)較大投資，在投入產(chǎn)出“經(jīng)濟(jì)賬”算不清，不但銀行之間不能達(dá)成共識(shí)，甚至同一個(gè)銀行的技術(shù)、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)部門(mén)之間都還存在分歧的情況下，就盲目參與競(jìng)爭(zhēng)。

二、對(duì)策建議

經(jīng)過(guò)對(duì)上述難點(diǎn)的分析，歸納起來(lái)，要穩(wěn)妥推進(jìn)云南省金融社?？☉?yīng)用需要解決四個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：一是盡可能降低投資成本；二是解決農(nóng)村發(fā)卡和受理環(huán)境問(wèn)題；三是合理選擇合作銀行，擬定可行的管理制度和實(shí)施方案。

（一）分步實(shí)施、資源共享、責(zé)任分擔(dān)降低投資成本

一是試點(diǎn)先行，逐步鋪開(kāi)。從銀行方面，昆明、曲靖作為全國(guó)金融IC卡試點(diǎn)城市，相對(duì)云南省其他地區(qū)，在政策理解、技術(shù)準(zhǔn)備、受理環(huán)境改造、人員準(zhǔn)備方面都有明顯優(yōu)勢(shì)，可以選擇作為具有代表性地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，成熟后再擴(kuò)大范圍。

二是一次發(fā)卡，先易后難。不再考慮隱性磁條卡過(guò)渡方案，直接采用“一芯兩用”社?？?，同時(shí)統(tǒng)一規(guī)劃，先將條件成熟、需求緊迫的險(xiǎn)種和服務(wù)納入社會(huì)保障卡“一卡通”應(yīng)用平臺(tái)，再逐步建設(shè)、實(shí)現(xiàn)所有險(xiǎn)種和服務(wù)的集成，從云南情況看，可在昆明、曲靖城市區(qū)域先在新金融社?？ㄖ袑?shí)現(xiàn)“醫(yī)?！睉?yīng)用，在農(nóng)村地區(qū)試發(fā)行“新農(nóng)合”應(yīng)用金融社保卡。

三是集中采購(gòu)，降低成本。IC卡推廣初期，由于需求量小，所以成本較高，但隨著人民銀行推動(dòng)磁條卡向金融IC卡遷移戰(zhàn)略的實(shí)施，IC卡需求已成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，規(guī)?；a(chǎn)已大大降低了卡片成本，據(jù)向發(fā)卡銀行了解，IC卡成本已從幾十元減低到十幾元，如果全省4000多萬(wàn)張卡片集中采購(gòu)，成本可以大幅降低。

四是整合資源，充分利用。銀行業(yè)信息化建設(shè)一直處于領(lǐng)先水平，2003年，云南省就實(shí)現(xiàn)了所有銀行銀行卡、所有ATM、POS機(jī)具的聯(lián)網(wǎng)通用，2012年，在人民銀行統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)下，截至第三季度，全省近20萬(wàn)臺(tái)POS終端、近5000臺(tái)ATM終端已能夠受理金融IC卡。在金融社?？ㄍ茝V應(yīng)用中，社保部門(mén)、銀行應(yīng)充分整合雙方網(wǎng)點(diǎn)、積聚資源，尤其是充分利用銀行已有的較為先進(jìn)、規(guī)范的信息化建設(shè)資源，避免重復(fù)投資造成浪費(fèi)。

五是惠民工程，各擔(dān)責(zé)任。金融社保卡推廣應(yīng)用是一項(xiàng)重大的民生工程，政府部門(mén)、商業(yè)銀行、人民銀行有責(zé)任積極推動(dòng)，商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)，理所當(dāng)然要盡到應(yīng)用的社會(huì)責(zé)任，承擔(dān)主要的投入。同時(shí)政府部門(mén)也應(yīng)把該項(xiàng)工程當(dāng)作自己的“形象”工程，在財(cái)政、稅收政策上予以扶持。在卡片成本上，建議針對(duì)實(shí)際情況由多方承擔(dān)解決，例如城鎮(zhèn)職工首發(fā)卡卡費(fèi)由職工所在單位承擔(dān)；低收入人群和農(nóng)村地區(qū)居民首發(fā)卡費(fèi)用由銀行承擔(dān)；換卡費(fèi)用由個(gè)人承擔(dān)，農(nóng)村居民可以進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼。

（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與惠農(nóng)支付點(diǎn)結(jié)合覆蓋農(nóng)村應(yīng)用

截至2012年9月末，全省已建成6125個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，服務(wù)惠及109個(gè)縣的1119個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)4956個(gè)行政村，加上社保部門(mén)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，已基本滿足縣一級(jí)以上金融社?？☉?yīng)用服務(wù)需求，全省1373個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，15300個(gè)社區(qū)行政村的應(yīng)用問(wèn)題可以通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和惠農(nóng)支付點(diǎn)相結(jié)合的方式解決。

一是通過(guò)“惠農(nóng)支付點(diǎn)”解決網(wǎng)點(diǎn)覆蓋問(wèn)題。2011年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2011〕177號(hào)），明確在2013年底前，實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基本覆蓋。目前云南省十六個(gè)州市已全部開(kāi)通了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，截至2012年3月31日，全省共建成6125個(gè)“惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)點(diǎn)”，預(yù)計(jì)年底網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將突破10000個(gè)，基本可以覆蓋行政村。作為支持“三農(nóng)”創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的新舉措，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)破解了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)缺位的難題，進(jìn)一步改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境。實(shí)質(zhì)上，惠農(nóng)支付點(diǎn)已作為“代銀行網(wǎng)點(diǎn)”延伸到了廣大農(nóng)村地區(qū)。

二是通過(guò)拓展功能解決用卡問(wèn)題。云南省惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)

具有的借記卡小額取款、小額轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡繳費(fèi)、查詢(xún)、刷卡消費(fèi)等五項(xiàng)功能已能夠滿足金融社?？ǖ慕鹑趹?yīng)用需求。建議人民銀行牽頭組織相關(guān)成員機(jī)構(gòu)，會(huì)同社保部門(mén)共同探討在惠農(nóng)支付點(diǎn)POS機(jī)上添加社保應(yīng)用功能的可行性，把“惠農(nóng)支付點(diǎn)”同時(shí)也發(fā)展為“社保服務(wù)點(diǎn)”，既方面農(nóng)村居民的用卡又可以減少重復(fù)投入。

三是督促重點(diǎn)銀行加快金融IC卡推廣進(jìn)度。目前農(nóng)業(yè)銀行云南省分行、云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行云南省分行、建設(shè)銀行云南省分行、中國(guó)銀行云南省分行（及上述銀行的分支機(jī)構(gòu)）和銀聯(lián)商務(wù)云南分公司是云南省已審核確定的惠農(nóng)支付服務(wù)收單機(jī)構(gòu)。截至第三季度，建行、中行已正式在省內(nèi)發(fā)卡，而農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的農(nóng)村信用社發(fā)卡系統(tǒng)尚未建成，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行已具備條件但還未正式發(fā)卡，必須督促這些重點(diǎn)銀行加快進(jìn)度，以滿足金融社?？ǖ陌l(fā)卡、資金結(jié)算需求。

（三）合理選擇合作銀行，擬定可行的管理制度和實(shí)施方案

人民銀行李東榮副行長(zhǎng)曾在金融社?？ㄍ茝V應(yīng)用工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)要從“建設(shè)民生社會(huì)”的高度來(lái)認(rèn)識(shí)和領(lǐng)導(dǎo)這項(xiàng)工作；要從“利為民所謀”的角度來(lái)組織和落實(shí)這項(xiàng)工作；要從“把好事辦好”的尺度來(lái)協(xié)調(diào)和管理好這項(xiàng)工作。

適合云南模式的金融IC卡推進(jìn)策略應(yīng)該是按照“服務(wù)民生，穩(wěn)中求進(jìn)，基礎(chǔ)先行”的工作思路，堅(jiān)持不求快、但求好；不只顧眼前，而注重長(zhǎng)遠(yuǎn)；既考慮社會(huì)利益，又兼顧經(jīng)濟(jì)效益，探索合理科學(xué)的解決方案。

一是要從“設(shè)門(mén)檻，定規(guī)矩，讓合格者參與”入手選擇合作銀行。一方面鼓勵(lì)更多的銀行積極參與，另一方面明確所需的發(fā)卡條件、機(jī)具條件、網(wǎng)點(diǎn)條件、資金條件、技術(shù)條件，根據(jù)金融社保卡總體推進(jìn)計(jì)劃，對(duì)于第一批試點(diǎn)銀行，必須在項(xiàng)目計(jì)劃要求的時(shí)間內(nèi)，達(dá)到提出的要求，同時(shí)優(yōu)先考慮其他省市已參與，具有成功經(jīng)驗(yàn)的銀行，以保證項(xiàng)目資金的到位、技術(shù)的先進(jìn)、順暢的實(shí)施和長(zhǎng)效的發(fā)展。

二是應(yīng)建立合作銀行退出機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)在成為項(xiàng)目合作銀行后，對(duì)于有嚴(yán)重阻礙項(xiàng)目進(jìn)度、無(wú)法承擔(dān)項(xiàng)目投入資金、未能履行協(xié)議中合作銀行需承擔(dān)的義務(wù)等情況時(shí)，人保廳和人行將給予警告，并限期整改，如在規(guī)定時(shí)限內(nèi)，仍未能有效解決問(wèn)題的合作銀行，將責(zé)令其退出項(xiàng)目，并取消合作銀行資格。

三是要兼顧社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。面對(duì)金融社?？?xiàng)目較大的投資規(guī)模，一方面該項(xiàng)工作的推進(jìn)既是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的具體舉措，也是對(duì)商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和企業(yè)責(zé)任的全局觀和大局意識(shí)的充分考驗(yàn)；但另一方面，商業(yè)銀行畢竟是企業(yè)，應(yīng)從尊重市場(chǎng)規(guī)律、遵循金融活動(dòng)規(guī)律的前提下合理有序開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，否則盲目競(jìng)爭(zhēng)、不計(jì)成本投入、低價(jià)傾銷(xiāo)、隨意減免費(fèi)用，很可能帶來(lái)卡片雖然發(fā)出卻用不好、不可用的嚴(yán)重問(wèn)題。所以，應(yīng)從社?？ㄖ薪鹑诠δ艿募せ?、社保資金的分配、應(yīng)用行業(yè)拓展方面來(lái)探索提高金融社?？ㄕw運(yùn)營(yíng)效益的辦法。

例如，對(duì)于社保資金的分配，在政策可以突破的情況下，可以考慮按照資金投入大小，將社保資金收入、支出賬戶(hù)開(kāi)立在合作銀行，同時(shí)將農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷、生育保險(xiǎn)、機(jī)關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政專(zhuān)用賬戶(hù)按照出資比例開(kāi)立在合作銀行；在政策不能突破的情況下，項(xiàng)目資金投入和社保資金沉淀不掛鉤，但建議通過(guò)財(cái)政給予合理的補(bǔ)償。同時(shí)，由于城鎮(zhèn)和農(nóng)村卡片使用率存在差異，給銀行帶來(lái)的利益不同，可按照一定的權(quán)重予以區(qū)分。

又如，在拓展應(yīng)用功能方面，除養(yǎng)老金等社保資金代發(fā)功能外，基于金融社?？ǖ纳矸菪畔?biāo)識(shí)等功能，將同一發(fā)卡銀行代發(fā)工資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至金融社?？ㄖ校ㄟ^(guò)在職人員薪酬類(lèi)賬戶(hù)資金的綁定，提高客戶(hù)銀行卡賬戶(hù)交易頻率，并在醫(yī)療過(guò)程中，醫(yī)保資金不足支付時(shí)，提供同卡銀行結(jié)算賬戶(hù)資金支持。也可以考慮開(kāi)通基于金融運(yùn)用的IC卡電子現(xiàn)金功能，由持卡人本人在發(fā)卡銀行自主決定是否使用電子現(xiàn)金功能，為持卡人提供基于金融社?？ń鹑趹?yīng)用的小額快速支付功能。同時(shí)，可進(jìn)一步采取資金、信息分道處理的方案，即資金流銀行單獨(dú)負(fù)責(zé)，信息流以人社部門(mén)為主。

四是盡快確定行業(yè)雙方認(rèn)可的指導(dǎo)意見(jiàn)和實(shí)施方案。為尋求問(wèn)題解決的途徑和方法，在重大原則性問(wèn)題中統(tǒng)一參與銀行的認(rèn)識(shí)，合理、正確引導(dǎo)各行有序競(jìng)爭(zhēng)，昆明中支籌備成立了云南省銀行業(yè)金融社?？ㄍ茝V應(yīng)用工作組（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“工作組”），在科技處集中辦公，完成了《云南省金融社?？ㄍ七M(jìn)工作實(shí)施指導(dǎo)意見(jiàn)》、《云南省金融社?？I(yè)務(wù)實(shí)施方案》、《云南省金融社保卡技術(shù)實(shí)施方案》、《云南省金融社?？ǚ?wù)標(biāo)準(zhǔn)》和《云南省金融社?？ㄟ\(yùn)行管理辦法》五個(gè)制度文件初稿的撰寫(xiě)，這些文檔在促成銀行和人社部門(mén)長(zhǎng)遠(yuǎn)合作，社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益統(tǒng)籌兼顧的總方針下，提出了銀社合作面臨的核心問(wèn)題和銀行業(yè)的解決方案。但這些方案還只是銀行業(yè)“一廂情愿”的意見(jiàn)，提出的解決措施還不夠具體，可行性、可操作性還需行業(yè)雙方反復(fù)磋商，并且在確定合作銀行后，盡快進(jìn)行細(xì)化，但制度先行、規(guī)矩先定應(yīng)該是保證金融社?？ㄔ谠颇享樌茝V應(yīng)用的關(guān)鍵所在。