淺談電子支付法律制度

【摘要】當今社會，電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運作模式應(yīng)運而生，由此而衍生出的新型支付手段—電子支付，儼然成為了銀行支付業(yè)務(wù)多元化發(fā)展的一種新方向。對此既有問題進行恰當?shù)姆梢?guī)制，不僅可以完善我國現(xiàn)有的銀行支付法律制度，還可以解決銀行在開展業(yè)務(wù)過程中遇到的難題。

【關(guān)鍵詞】銀行法 支付制度 網(wǎng)絡(luò)支付

一、銀行支付概述

（一）支付的概念

支付（payment），又被稱為結(jié)算（settlement），是指參與商品交易的當事人在獲取財產(chǎn)或享受服務(wù)時以一定的支付工具對其所負債務(wù)的清償。[1]在人們的日常生活中，所有的自然人和法人都是支付行為的參與者。銀行則是最大的支付主體，支付是銀行的主要職能，同時也是銀行的主要業(yè)務(wù)。銀行通過支付來實現(xiàn)貨幣在市場中的自由流通，并對這些資金流進行清算，從而提高資金的運行效率和使用效益。

（二）支付的分類

以是否使用現(xiàn)金為標準，可以將支付分為現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付兩種[2]。

現(xiàn)金支付，是指交易主體直接用法定貨幣對其所附債務(wù)進行支付的清償行為?，F(xiàn)金支付是最傳統(tǒng)、最直接和最常用的支付方式，其具有簡單、快捷、直接、實時、成本高、安全性差等特征。非現(xiàn)金支付，又被稱為銀行結(jié)算，是指交易主體用除現(xiàn)金以外的支付工具，通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式對其債務(wù)進行支付的清償行為。非現(xiàn)金支付包括使用票據(jù)、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等方式進行的支付[3]。

（三）支付系統(tǒng)

支付需要通過一定的支付系統(tǒng)來完成。支付系統(tǒng)主要由支付工具、支付中介服務(wù)組織以及支付管理監(jiān)督系統(tǒng)組成[4]。支付工具包括上文提到的現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付工具，支付中介服務(wù)組織主要是銀行，而支付管理監(jiān)督在國內(nèi)則主要由中國人民銀行承擔。

目前我國主要有兩大支付系統(tǒng)，即商業(yè)銀行之間所使用的大額支付系統(tǒng)和規(guī)定起點在2萬元以下的小額批量支付系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實時清算資金，主要為各銀行機構(gòu)和金融市場提供大額或者時間緊急的小額跨行支付清算服務(wù)。小額支付系統(tǒng)主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證可以截留的借記支付業(yè)務(wù)以及金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)，以及批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。

（四）支付法律制度

支付法律制度是指調(diào)整支付法律關(guān)系的各項法律制度的總稱[5]，支付法律制度是由規(guī)范支付系統(tǒng)的所有規(guī)章制度所構(gòu)成的。支付法律制度中所包含的法律關(guān)系主要有支付管理關(guān)系和支付民事法律關(guān)系[6]。支付管理關(guān)系是指人民銀行及銀監(jiān)會與各種銀行、金融機構(gòu)之間的監(jiān)督管理關(guān)系。支付民事法律關(guān)系則是指各銀行、金融機構(gòu)、儲戶之間以及它們自身相互間因支付而產(chǎn)生的各種民事法律關(guān)系。

二、電子支付概述

在支付領(lǐng)域，人們的支付方式實現(xiàn)了從實物貨幣到金屬貨幣再到紙貨幣，最后到電子貨幣的演變。資金能否在網(wǎng)上順利的流通，取決于是否存在合適的電子支付工具，是否存在有益的法律規(guī)則分擔電子支付的風險。

（一）電子支付的概念

中國政法大學(xué)的高祥教授認為，電子支付是指支付主體以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子支付命令的方式實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的過程[7]。

也可以認為，電子支付是電子交易的當事人，依靠各種電子終端直接或授權(quán)他人發(fā)布支付指令，所進行的有實時支付效力的支付行為。

（二）電子支付的形式

電子支付的形式主要有以下幾種：

1.電子錢夾（Electronic Wallet）。電子錢夾是一種包含經(jīng)過認證的信用卡、身份證等信息的WWW（World Wide Web）瀏覽器或與WWW瀏覽器結(jié)合使用的程序[8]。電子交易當事人可以通過電子錢夾在因特網(wǎng)上隨時隨地進行支付。

2.電子錢包（Electronic Purse）。電子錢包是一種具有存儲值的智能卡，它可以裝有電子錢夾的數(shù)字現(xiàn)金，并可以在特定的終端進行消費，還可以直接在網(wǎng)上的銀行賬號下載現(xiàn)金和直接在網(wǎng)上進行小額的電子支付[9]。它在英國和美國適用都比較廣泛。

3.電子支票（Electronic Check）。電子支票最先出現(xiàn)于美國，它擁有普通支票的一切功能。電子交易當事人可以采用電子的方式開列支票、支付賬單，還可以從網(wǎng)上獲知有關(guān)于貨幣的各種最新消息，做出決策。

4.信用卡網(wǎng)上支付（CD Card Payment in Network）。信用卡網(wǎng)上支付是指當電子交易當事人利用信用卡中存儲的現(xiàn)金和可透支額度，在因特網(wǎng)上進行交易，最后通過銀行進行結(jié)算，完成支付過程的行為。這種支付較為常見。

5.智能卡支付（Smart Card or IC）。智能卡也稱“IC卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片，能獨立進行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具[10]。它可以用來儲存、解釋私人的密鑰和證書，是最常用的一種電子支付方式。

6.電子資金劃撥（Electronic Fund Transfer）。電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)的憑證，而是通過電子終端的命令、指示或委托金融機構(gòu)向某個賬戶付款或從某個賬戶提款[11]。

（三）電子支付的特征

結(jié)合上文所提到的電子支付形式，可以發(fā)現(xiàn)，電子支付具有以下四個特征：

1.電子支付的數(shù)字化特征，是電子支付的首要特征。相較于傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)性特征，數(shù)字化，可以突出電子支付的先進性和新穎性。

2.電子支付的開放性特征。電子支付是在一個極度開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之下運行的一個系統(tǒng)平臺，相較于傳統(tǒng)支付的較為封閉性支付平臺而言，電子支付更為方便和快捷。

3.電子支付的低成本特征。很多電子支付都是免費支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式而言，大大降低了人們的支付成本。

4.電子支付的風險性特征。電子支付涉及的交易當事人眾多，并且人們的私密信息容易被他人獲取，從而影響資金安全和交易安全。

三、我國現(xiàn)有的電子支付法律制度

我國規(guī)范電子支付的法律法規(guī)主要有中國人民銀行1997年12月公布的《中國金融IC卡卡片規(guī)范》和《中國金融IC卡應(yīng)用規(guī)范》，1998年9月公布的POS設(shè)備規(guī)范。以及一系列的IC卡管理規(guī)范如《全國IC卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃》、《IC卡管理條例》、《集成電路卡注冊管理辦法》、《IC卡通用技術(shù)規(guī)范》等等[12]。還有，中國人民銀行2005年10月26日發(fā)布的《電子支付指引（第一號）》和中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督委員會于2006年3月1日出臺的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》[13]。此外，還有中國人民銀行2011年6月16日實施的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。2009年7月1日六部委聯(lián)合發(fā)布的《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點管理辦法》及其《實施細則》等，以上法律法規(guī)共同組成了我國目前的電子支付法律制度。

現(xiàn)有的電子支付立法主要解決了以電子支付業(yè)務(wù)為主線的銀行與客戶間在電子支付活動中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及針對銀行為主體的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行了監(jiān)管以及初步規(guī)范，最后依靠外部專業(yè)機構(gòu)定期對電子銀行安全性進行評估等三大問題。但是，這些立法主要是從監(jiān)管的角度對電子支付業(yè)務(wù)進行的一個規(guī)范，其他方面并未涉獵。

四、我國現(xiàn)有的電子支付法律制度之不足與完善

筆者將從電子支付當事人及其權(quán)利義務(wù)、電子支付不能的解決機制和跨國支付問題三個方面，對現(xiàn)有的電子支付法律制度做出一些補充性思考。

（一）關(guān)于劃分電子支付當事人及其權(quán)利義務(wù)的設(shè)想

電子支付的當事人，大致可以分為三種，即資金劃撥人（Originator）、接收銀行（Receiving Bank）和收款人（Beneficiary）。

1.資金劃撥人的權(quán)利和義務(wù)。資金劃撥人是指在電子支付業(yè)務(wù)中發(fā)出支付指令的人，一般是債務(wù)人。他有權(quán)要求接收支付指令的銀行按照指令及時將款項支付給收款人。與此同時，資金劃撥人在發(fā)出支付指令后。需要及時從其指定賬戶付款，并配合認證機構(gòu)進行相應(yīng)的認證，按照接收銀行的指示行為。

2.接收銀行的權(quán)利和義務(wù)。接收銀行是指發(fā)出支付指令所指向的銀行。其在電子支付過程中有要求資金劃撥人承擔因電子支付而產(chǎn)生的費用的權(quán)利、拒絕資金劃撥人發(fā)出的無法執(zhí)行和不合規(guī)定的指令的權(quán)利，還有對因資金劃撥人引起的電子支付問題提出抗辯的權(quán)利。主要義務(wù)有：按照資金劃撥人的指令完成資金支付。就其本身或后手的違約行為，向前手和資金劃撥人承擔違約責任[14]。

3.收款人的權(quán)利和義務(wù)。收款人是指接受到付款指令的銀行依付款指令向其支付款項的人。在電子支付法律關(guān)系中，如果在資金劃撥人和接收銀行沒有過錯的情況下，收款人不得基于電子支付關(guān)系向二者主張權(quán)利。其主要存在著一般的注意義務(wù)、及時提取資金的義務(wù)以及監(jiān)督接收銀行按時支付資金的義務(wù)。

（二）關(guān)于電子支付不能情形下的解決機制

銀行業(yè)是一個高風險的行業(yè)。世界銀行發(fā)展史告訴我們：有銀行就會有銀行支付不能。中國政法大學(xué)的李永軍教授在《破產(chǎn)法》中說道：“支付不能（有人稱之為事實上的破產(chǎn)），是市場競爭的必然現(xiàn)象，是競爭規(guī)則的負面反映和永遠的伴侶”。

支付不能（Insolvency），是一個破產(chǎn)法上的概念，是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物。銀行在金融界中一直居于主導(dǎo)地位，它集存款、放貸、匯兌、儲蓄、結(jié)算等職能為一體。在銀行破產(chǎn)法的研究中，銀行的支付不能包括了銀行破產(chǎn)的支付不能、資金劃撥人停止支付的支付不能、資金劃撥人到期不能履行債務(wù)的支付不能和接收銀行錯誤的或遲延的劃撥導(dǎo)致的支付不能等幾種情況。這些情形同時也可以構(gòu)成電子支付不能。

那么，怎么才能防止支付不能情況的發(fā)生呢？可以從以下幾個角度考慮。

1.建立電子支付的事前擔保機制。資金劃撥人應(yīng)當在申請電子支付業(yè)務(wù)之前，提供相應(yīng)的擔保。接收銀行應(yīng)該在資金劃撥人在本行提供了相應(yīng)的擔保之后，才賦予資金劃撥人發(fā)出電子支付指令的資格?？梢越档徒邮浙y行和收款人的風險，防止資金劃撥人到期不能履行債務(wù)、停止支付的情形出現(xiàn)。

2.建立電子支付不能賠付制度。因為電子支付在銀行破產(chǎn)的情況下難以處理，所以可以考慮利用保險的方式來進行補償性賠付。

3.建立銀行的錯劃、遲劃懲罰性賠償制度。在電子支付行為中，資金劃撥人和收款人在銀行前面都處于弱勢地位，在接收其服務(wù)時不得不同時接收一些“霸王條款”。然而銀行卻經(jīng)常出錯，所以在其作出錯誤或遲延的指令時，應(yīng)該給予資金劃撥人和收款人予以追究的權(quán)利，所以建立銀行的錯劃、遲劃資金的懲罰性賠償制度勢在必行。

參考文獻

[1]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第190頁.

[2]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第190頁.

[3]參見中國人民銀行1997年9月19日發(fā)布的《支付結(jié)算辦法》第三條.

[4]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第191頁.

[5][6]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第192頁.

[7]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第224頁.

[8]張楚主編.《電子商務(wù)法教程》（第二版），清華大學(xué)出版社2011年版，第190頁.

[9]張楚主編.《電子商務(wù)法教程》（第二版），清華大學(xué)出版社2011年版，第191頁.

[10]秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第125頁.

[11]秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第127頁.

[12]參見秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第142頁.

[13]參見《中國人民銀行公告》[2007]第四號，轉(zhuǎn)引自王衛(wèi)國主編：《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第228頁.

[14]秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第143頁.

作者簡介：鄭思思，單位：中國政法大學(xué)2011級民商經(jīng)濟法學(xué)院。