農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的脆弱性與創(chuàng)新發(fā)展

【摘要】截至2011年6月底，我國(guó)共組建了615家農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的建立和農(nóng)村金融的發(fā)展。但農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)由于受到各種現(xiàn)實(shí)和潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素影響，其金融脆弱性嚴(yán)重。解決農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的脆弱性必須依靠創(chuàng)新發(fā)展，即在金融制度與政策、金融服務(wù)產(chǎn)品、融資渠道、服務(wù)理念與服務(wù)方式、經(jīng)營(yíng)管理與激勵(lì)約束機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)控制度等方面不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能保證農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu) 脆弱性 創(chuàng)新發(fā)展

一、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，為了切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，確保農(nóng)村資金留在農(nóng)村，促使城市資金回流農(nóng)村，平衡農(nóng)村金融市場(chǎng)，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，以此促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育。到2011年6月底，全國(guó)共組建了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)615家，東部地區(qū)246家，占40%，中西部地區(qū)369家，占60%。

二、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的脆弱性

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的脆弱性主要表現(xiàn)在面臨現(xiàn)實(shí)的和潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)在：

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，投入的注冊(cè)資本小，導(dǎo)致自有資金不足。由于處在不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)受到經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少的限制，加上處于發(fā)展的初期，社會(huì)聲譽(yù)、社會(huì)公信力不高，導(dǎo)致吸存困難，客戶(hù)自動(dòng)上門(mén)的自然增長(zhǎng)存款幾乎為零，流動(dòng)性不足導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如吉林省東豐縣誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)因?yàn)榇婵钌賻捉谕?。?007年3月1日開(kāi)業(yè)到2007年6月底，該行貸款額為1263萬(wàn)元，占資本金的50%以上，而存款只有210萬(wàn)。2009年1月5日開(kāi)業(yè)的雙流誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行，3月底存貸比就達(dá)到97.35%，6月底進(jìn)一步增加到106.71%（期間向主發(fā)起行江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行拆借資金5000萬(wàn)元）。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，客戶(hù)主要是農(nóng)戶(hù)。一方面，我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化水平普遍較低，農(nóng)村勞動(dòng)力資源中初中以下文化達(dá)80%以上，信用違約難以避免；另一方面，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)與借款人之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，信用跟蹤成本高，信貸風(fēng)險(xiǎn)難以轉(zhuǎn)移，防控與抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。到2007年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%，而金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%，其中，農(nóng)林牧漁不良貸款率27.1%，農(nóng)戶(hù)不良貸款率12.8%。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)立的時(shí)間短，普遍存在專(zhuān)業(yè)人員少、專(zhuān)業(yè)技能不高等問(wèn)題，銀行實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)缺乏，業(yè)務(wù)知識(shí)欠缺，加上這些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的不完善，從而容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)與一般商業(yè)銀行一樣，具有高負(fù)債和期限錯(cuò)配的特點(diǎn)，利率變動(dòng)對(duì)其再投資和再融資必然產(chǎn)生影響。同時(shí)，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一，金融服務(wù)品種少，無(wú)法建立風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大。

（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理業(yè)務(wù)極不方便，一些客戶(hù)認(rèn)為它們個(gè)人私有化性質(zhì)十分突出，類(lèi)似于“地下錢(qián)莊”，其社會(huì)聲譽(yù)和社會(huì)公信力遠(yuǎn)不如當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。這導(dǎo)致農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)品牌建設(shè)和社會(huì)聲譽(yù)建立任重道遠(yuǎn)。

三、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的主要制約因素

（一）農(nóng)村金融服務(wù)成本補(bǔ)償措施不到位

目前，農(nóng)村利率市場(chǎng)化水平相對(duì)較低，金融機(jī)構(gòu)收益難以覆蓋全部成本。在利率浮動(dòng)范圍有限的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)缺乏足夠的成本補(bǔ)償機(jī)制。各地政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度不夠，支農(nóng)補(bǔ)貼資金因來(lái)源渠道不一、使用分散，尚未形成支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大投入的合力。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。受自然條件、市場(chǎng)環(huán)境和政策因素影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性較大，加之我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度低、經(jīng)營(yíng)分散，單位投入成本偏高，收益水平總體較低，金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特殊屬性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格明顯高于農(nóng)民的承受能力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。目前我國(guó)大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于起步和探索階段，保險(xiǎn)覆蓋面低，支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散。二是農(nóng)村抵押與擔(dān)保資源匱乏。受限于現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村企業(yè)、自然人一直缺乏有效的擔(dān)保抵押資產(chǎn)，客觀上也加大了農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

一是農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后。目前，我國(guó)農(nóng)村征信體系建設(shè)剛剛起步，受信用數(shù)據(jù)采集困難等因素制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、自然人與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)、不透明問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)獲取相關(guān)信息的成本較高。二是相關(guān)制度規(guī)則缺失。在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村耕地使用權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地抵押、流轉(zhuǎn)存在較大的法律障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，缺少相應(yīng)的保護(hù)措施。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力有待進(jìn)一步提高。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍的農(nóng)村信用社，其改革雖然取得了階段性成果，但仍然存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、內(nèi)部管理制度不健全等問(wèn)題，沒(méi)有形成一套完整的人才引進(jìn)和培訓(xùn)機(jī)制，經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏人才和技術(shù)支撐。

四、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展

解決農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的脆弱性問(wèn)題，創(chuàng)新發(fā)展是唯一的出路。只有在金融制度與政策、金融服務(wù)產(chǎn)品、融資渠道、服務(wù)理念與方式、經(jīng)營(yíng)管理體制與激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)控制度等方面不斷創(chuàng)新，才能確保我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（一）金融制度與政策的創(chuàng)新

1.金融制度創(chuàng)新。（1）組織制度。組織制度的創(chuàng)新就是要進(jìn)一步完善《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等法律制度。第一，要進(jìn)一步明確農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和地位。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司對(duì)外開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，首先必須將資金投向“三農(nóng)”的發(fā)展，在滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展資金需求的條件下，才可將富余資金投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)。從這些規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司被賦予了服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任，賦予了政策性任務(wù)。但同時(shí)又規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司是“獨(dú)立的企業(yè)法人”，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司必須遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的一般商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”。顯然以上規(guī)定存在相悖，需要進(jìn)一步完善。第二，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的投資主體，放寬準(zhǔn)入條件。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定，只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才能成為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行，且不能低于20%的持股比例。結(jié)果是國(guó)有銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)多，又有資金優(yōu)勢(shì)，但出于經(jīng)濟(jì)效益考慮，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；地方性商業(yè)銀行、外資銀行積極性比較高的，但是受到網(wǎng)點(diǎn)少，市場(chǎng)份額低的制約；民間資本的參與積極性很高，但卻沒(méi)有資格進(jìn)入等。第三，簡(jiǎn)化農(nóng)村資金互助社的審批程序和手續(xù)。按照《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》的規(guī)定，我們可以發(fā)現(xiàn)，組建農(nóng)村資金互助社的過(guò)程復(fù)雜，組建成本高，進(jìn)而影響各方參與的積極性，也影響農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。農(nóng)村資金互助社最低注冊(cè)資本僅有10萬(wàn)元，屬于微型金融組織，應(yīng)該簡(jiǎn)化審批程序，可以實(shí)行報(bào)備核準(zhǔn)制。（2）信用評(píng)價(jià)制度。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，離不開(kāi)對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)，因此，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)必須加快信用評(píng)價(jià)制度建設(shè)。第一，盡快實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信用記錄的電子化，建立辦理銀行代碼，盡快接入人民銀行征信庫(kù)系統(tǒng)，將客戶(hù)資料及時(shí)錄入，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。第二，建立信用登記咨詢(xún)系統(tǒng)，調(diào)查農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況，并進(jìn)行評(píng)級(jí)。（3）擔(dān)保制度。為了防范農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，必須根據(jù)服務(wù)的對(duì)象進(jìn)行擔(dān)保制度的創(chuàng)新。第一，建立有效的抵押和擔(dān)保機(jī)制，逐步解決土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題。第二，鼓勵(lì)農(nóng)民共同出資建立擔(dān)?；?，相互提供擔(dān)保；引導(dǎo)農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)。第三，積極探索大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩?、荒山、荒坡使用?quán)等資產(chǎn)的抵押和質(zhì)押的多種擔(dān)保形式。第四，建立一批專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其要鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)參與農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，提供擔(dān)保服務(wù)。

2.金融監(jiān)管創(chuàng)新。對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不能完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)處在發(fā)展的初期，利潤(rùn)比較薄，不能管得太死，需要更加寬松的發(fā)展環(huán)境，因此，應(yīng)該是適度謹(jǐn)慎監(jiān)管。要以資本監(jiān)管為核心，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)控股股東監(jiān)管，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)上，要逐步放開(kāi)貸款利率限制，要給予自主定價(jià)的權(quán)利。對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制要逐步放開(kāi)，要允許村鎮(zhèn)銀行通過(guò)公開(kāi)發(fā)行銀行債券來(lái)募集資金。

3.金融政策創(chuàng)新。中央政府和地方政府要加大對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的扶持力度。第一，國(guó)家要實(shí)行稅收減免政策，降低農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)。第二，降低農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，允許申請(qǐng)央行再貸款，對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)于“三農(nóng)”的政策性貸款給予利差補(bǔ)貼。第三，提供征信服務(wù)，及時(shí)解決村鎮(zhèn)銀行加入中央銀行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)問(wèn)題，解決村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)，發(fā)行銀行卡等支付結(jié)算問(wèn)題。第四，地方政府要給予財(cái)力與物力上的支持，如土地征用；要在財(cái)政存款方面給予支持，可以按照貸款投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信貸資金供給不足的問(wèn)題。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要著力打造服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，要根據(jù)不同的客戶(hù)對(duì)象、不同的客戶(hù)融資、不同的貸款方式、不同的客戶(hù)需求，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)”和 “個(gè)人金融套餐”，如個(gè)人小額貸款、商鋪抵押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人建購(gòu)房貸款、醫(yī)療貸款等個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品；設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)“公司信貸業(yè)務(wù)”，如公司業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款、公司經(jīng)營(yíng)性貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、銀團(tuán)貸款等公司金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境與自身經(jīng)營(yíng)定位，開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，適合農(nóng)村實(shí)際的金融結(jié)算服務(wù)品種等中間業(yè)務(wù)品種。鼓勵(lì)開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款、車(chē)主融資貸款等。

（三）融資渠道的創(chuàng)新

第一，廣泛宣傳，充分利用主發(fā)起行的品牌和社會(huì)知名度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的品牌效應(yīng)，廣泛吸收社會(huì)存款；動(dòng)員股東將自己或公司的資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行，以此提高農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)聲譽(yù)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)存款；增加股東人數(shù)來(lái)擴(kuò)大資金來(lái)源；加強(qiáng)與農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社的溝通與合作，以此吸納社員資金。

第二，建立大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的融資渠道。商業(yè)銀行可以選擇誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、社會(huì)聲譽(yù)好的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行批發(fā)貸款，這樣，一方面解決了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源不足的問(wèn)題，同時(shí)，也為商業(yè)銀行開(kāi)辟了新的信貸渠道，為商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了新的平臺(tái)。

第三，探索建立區(qū)域性小額資本市場(chǎng)，建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的中小資本市場(chǎng)，積極發(fā)展農(nóng)村金融租賃市場(chǎng)，建立直接融資渠道，讓更多的資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)領(lǐng)域。

第四，鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村投融資。一是對(duì)符合條件的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)參與貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)。二是對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，鼓勵(lì)發(fā)行債券或股票進(jìn)行直接融資，增加農(nóng)村發(fā)展資金來(lái)源。三是大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)，擴(kuò)大票據(jù)融資規(guī)模，增加資金供給，解決農(nóng)村資金的緊張狀況。

（四）服務(wù)理念與方式的創(chuàng)新

1.服務(wù)理念的創(chuàng)新。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要本著“小銀行、大服務(wù)”和“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”經(jīng)營(yíng)理念，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)落實(shí)到每一個(gè)業(yè)務(wù)品種、每一個(gè)業(yè)務(wù)流程、每一個(gè)業(yè)務(wù)崗位，嚴(yán)格執(zhí)行“首問(wèn)責(zé)任制”和“限時(shí)服務(wù)制”。

2.服務(wù)方式的創(chuàng)新。建立“一站式”全流程信貸優(yōu)質(zhì)服務(wù)機(jī)制；創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同客戶(hù)群體，不同經(jīng)營(yíng)模式，不同經(jīng)營(yíng)季節(jié)，不同貸款用途，不同客戶(hù)需求，確定不同的授信額度，不同的授信方式，不同的擔(dān)保方式，不同的利率定價(jià)；建立靈活的服務(wù)機(jī)制，隨時(shí)隨地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，如美國(guó)的一些地區(qū)性銀行，半夜打電話都可以送錢(qián)。

（五）經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制的創(chuàng)新

1.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。要正確處理總發(fā)起人幫扶與小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立自主權(quán)的關(guān)系問(wèn)題，規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，充分尊重農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立法人地位。主發(fā)起人要切實(shí)承擔(dān)發(fā)起人的職責(zé)，對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要在人權(quán)、事權(quán)、財(cái)權(quán)上給予充分合理的授權(quán)；同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、清算服務(wù)、人員培訓(xùn)、制度建設(shè)等方面給予充分的指導(dǎo)和支持。

2.激勵(lì)約束機(jī)制的創(chuàng)新。激勵(lì)約束機(jī)制是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。因此，必須建立起有效的績(jī)效考核機(jī)制，對(duì)高管人員還要實(shí)行股權(quán)激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工特別是高管人員的積極性；在內(nèi)部約束上，要建立問(wèn)責(zé)機(jī)制。

（六）風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)控制度的創(chuàng)新

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)受規(guī)模和人力資源及科技等因素的制約，與商業(yè)銀行相比，控制難度更大。因此，不能完全照搬商業(yè)銀行控制的模式，必須進(jìn)行創(chuàng)新。應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融特點(diǎn)，建立信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。要按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模想適應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制，要根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)限額、客戶(hù)對(duì)象制訂業(yè)務(wù)流程，落實(shí)格業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效防范和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]胡杰.我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展研究[J]，金融發(fā)展研究，2010（11）.

[2]李明賢，向忠德.我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的法律制度創(chuàng)新研究[J]，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2010（12）.

[3]張兆海.對(duì)制約農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的因素分析及政策建議[J]，武漢金融，2011（2）.

[4]李丹丹.銀監(jiān)會(huì)：將重點(diǎn)支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展[N]，上海證券報(bào)，2011.06.13.

[5]左曉杰.當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究[N]，金融時(shí)報(bào)，2011.10.10.

基金項(xiàng)目：湖南省情與決策咨詢(xún)研究課題項(xiàng)目《湖南農(nóng)村小型金融組織發(fā)展研究》（課題編號(hào)：2012BZZ78）。

作者簡(jiǎn)介：譚文培（1965-），男，湖南攸縣人，副教授，供職于湖南化工職業(yè)技術(shù)學(xué)院，研究方向：金融理論與監(jiān)管。