完善我國農(nóng)村金融體系思考

【摘要】農(nóng)村金融是影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素，對促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、農(nóng)民生活水平提高及農(nóng)村改革進(jìn)步等具有重要意義。完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是盤活農(nóng)村金融資源的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，直接影響著農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)健康發(fā)展，間接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體狀況的提高。對國外發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系的分析研究，有助于完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 政策性金融 合作金融 商業(yè)金融

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展相對于改革開放之前有了極大的改善，但“三農(nóng)”問題仍是制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要瓶頸，從根本上影響著我國社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展?！叭r(nóng)”問題最為突顯的就是農(nóng)村金融問題，即金融資源在農(nóng)村地區(qū)的配置問題。建立健全適用于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求的農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，對于促進(jìn)和保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展，具有重大而深遠(yuǎn)的意義。本文通過對美國、日本、法國等國家農(nóng)村金融發(fā)展的分析，淺析完善我國農(nóng)村金融體系的措施。

一、淺析國外發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系建設(shè)

（一）美國模式[5]

經(jīng)過長期的探索和改革，美國農(nóng)村金融體系服務(wù)模式較為運(yùn)作較為規(guī)范、合理、有效，工作效率也較高。以商業(yè)銀行等私營金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人信貸為基礎(chǔ)，以農(nóng)場間合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，輔之以政府信貸機(jī)構(gòu)，整個(gè)體系較為完整而龐大。

以地方性州銀行為代表的美國多數(shù)商業(yè)銀行，熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營情況，普遍開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，金融服務(wù)產(chǎn)品多樣，貸款迅速，手續(xù)簡便，從而能更好地滿足農(nóng)戶融資需要，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸款業(yè)務(wù)方面，以生產(chǎn)性短期和中期貸款為主，為農(nóng)村大型項(xiàng)目及特困農(nóng)戶提供融資服務(wù)。此外，美國健全的保險(xiǎn)制度是農(nóng)村金融體系至關(guān)重要的部分，在農(nóng)村金融體系的發(fā)展中起到了不可忽視的作用。

（二）日本模式

日本地少人多，自然條件差，但二戰(zhàn)后，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及現(xiàn)代化發(fā)展有目共睹，其完善的農(nóng)村金融體系是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要源動力。其農(nóng)業(yè)金融體系，以農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的合作金融和政府主導(dǎo)的政策性金融為主，兩者相輔相成。

日本合作金融，是基于農(nóng)林漁業(yè)協(xié)同組合系統(tǒng)（農(nóng)協(xié)系統(tǒng)）開展的信用金融服務(wù)，以吸收農(nóng)村存款為主要資金來源，原則上針對農(nóng)協(xié)系統(tǒng)內(nèi)會員的農(nóng)戶和農(nóng)林漁業(yè)團(tuán)體提供融資服務(wù)。日本政策性金融，農(nóng)林漁業(yè)會融公庫（農(nóng)林公庫）作為其主要服務(wù)機(jī)構(gòu)，依據(jù)國家政策，向經(jīng)營農(nóng)林漁業(yè)的個(gè)人、法人提供期限較長而利率較低的資金支持，從而促進(jìn)日本農(nóng)林漁業(yè)的發(fā)展，體系較為完善，運(yùn)行高效。政府部門極其重視農(nóng)林公庫在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，給予大量的財(cái)政補(bǔ)貼，而且依據(jù)實(shí)際情況，實(shí)時(shí)調(diào)整其業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，日本實(shí)施農(nóng)業(yè)信用保證和保險(xiǎn)制度，相關(guān)法律制度完善，不僅為農(nóng)戶獲取融資服務(wù)提供了有效保障，也有利于降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范成本。

（三）孟加拉國模式

為幫助孟加拉國窮人脫離貧困，尤努斯開創(chuàng)并發(fā)展了“微額貸款”金融服務(wù)，創(chuàng)辦了格萊珉銀行，專門為因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者提供金融服務(wù)，從社會底層推動了孟加拉國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。

孟加拉國鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，幫助大量窮人脫離貧困，為發(fā)展中國家的村鎮(zhèn)銀行信用模式提供良好的借鑒。雖然逐步取得了政府的認(rèn)可，但格萊珉銀行并不屬于政策性金融范疇，從而避免了因政府治理結(jié)構(gòu)中官僚主義而造成低效率；其不同于一般的商業(yè)性銀行，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的嫌貧愛富、農(nóng)民借貸還款風(fēng)險(xiǎn)大的觀念，而是選擇資助的主要對象是農(nóng)村貧困婦女。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行偏好大額借貸，認(rèn)為大額借貸可以節(jié)約交易費(fèi)用。不同的是，格萊珉銀行卻偏好小額信貸，認(rèn)為農(nóng)民群體具有良好的信譽(yù)，如有適當(dāng)?shù)慕鹑谥贫劝才牛r(nóng)民可以高效率地運(yùn)用借貸資金，從而創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。

二、我國農(nóng)村金融體系構(gòu)成現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村金融體系由農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村商業(yè)金融構(gòu)成，即所謂的“三元結(jié)構(gòu)”[2]。它是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度需求，是一種符合我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際的制度安排。但是，目前我國只有“三元結(jié)構(gòu)”的皮毛和外在表現(xiàn)形式，而未能充分發(fā)揮、承擔(dān)起“三元結(jié)構(gòu)”的金融功能，且農(nóng)村政策性金融和合作金融已出現(xiàn)不同程度的“異化”問題，極其不能滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

雖然不能將農(nóng)村金融體系構(gòu)成簡單的對號入座，但就我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)存的金融結(jié)構(gòu)來看，“三元結(jié)構(gòu)”指的是：農(nóng)村政策性金融——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村商業(yè)金融——各大商業(yè)銀行。就我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展來看，其存在以下主要特征：

（一）農(nóng)村商業(yè)金融主導(dǎo)地位弱化

近幾年，我國國有大型商業(yè)銀行紛紛撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村市場，現(xiàn)存的四大國有商業(yè)銀行縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)寥寥無幾，而我國目前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于起步階段，農(nóng)村商業(yè)金融幾乎是空白。

（二）農(nóng)村政策金融支農(nóng)力度有限

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融結(jié)構(gòu)，自1994年成立以來，國務(wù)院對其不斷調(diào)整。業(yè)務(wù)范圍較狹窄，主要對產(chǎn)后的糧棉油的收購、存儲貸款等流通環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，而對產(chǎn)前、產(chǎn)中環(huán)節(jié)給予資金支持過少，亟須扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步等難以獲得相應(yīng)的支持。其設(shè)立初衷是為我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行“輸血”和“造血”，但就實(shí)際情況看，其支農(nóng)范圍狹窄。此外，由于業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，相較于國家開發(fā)銀行，經(jīng)營發(fā)展處境尷尬，農(nóng)發(fā)行是繼續(xù)堅(jiān)持其政策性銀行身份，還是改革為商業(yè)銀行，是當(dāng)前國內(nèi)學(xué)者及政府部門所熱烈討論的問題。

（三）農(nóng)村合作金融作用顯著而力度不足

農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用合作社，是支持我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?，是我國農(nóng)村金融體系的重要構(gòu)成部分。相比于其他農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社具有諸多網(wǎng)點(diǎn)，對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展作用顯著。但不可否認(rèn)的是，其本身受經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、歷史包袱沉重等因素的困擾，內(nèi)部仍存在一些需要迫切解決的深層次矛盾和問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量資金，單憑農(nóng)村信用合作社一家機(jī)構(gòu)支撐，支持力度顯著不足。

（四）非正規(guī)金融難以規(guī)范和引導(dǎo)[4]

非正規(guī)金融，分散、靈活及方便的特點(diǎn)，能夠很好的滿足農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營對資金的需求，一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給的不足，對正規(guī)金融具有較好的補(bǔ)充作用。綜合來看，非正規(guī)金融在活躍農(nóng)村金融市場、擴(kuò)大農(nóng)戶資金來源、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但長期以來，由于非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏必要的規(guī)范和引導(dǎo)，大量資金活躍在農(nóng)村市場上，無法有效監(jiān)管，一定程度上制約著我國農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對農(nóng)村金融的作用顯著不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”，它對穩(wěn)定農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)至關(guān)重要，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的發(fā)揮著有力保障作用。而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還不成熟，不管是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，還是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，均面臨著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)實(shí)需求、技術(shù)支持和法律政策等諸多現(xiàn)實(shí)困境，整體發(fā)展不能滿足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的巨大需求。

三、構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的具體措施

通過對美國、日本和孟加拉國農(nóng)村金融體系的分析，總結(jié)它們成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際國情，促進(jìn)我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的措施應(yīng)從以下幾個(gè)方面考慮：

（一）建立健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)村金融體系發(fā)達(dá)的國家，多數(shù)已建立了形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以此來彌補(bǔ)洪水、干旱等自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)造成的種植面積減少或較大幅度減產(chǎn)所帶來的損失，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供了有力的保障。如美國，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置專業(yè)，通過市場運(yùn)作機(jī)制，給予美國農(nóng)業(yè)有力保護(hù)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場幾乎還是空白，僅有少數(shù)地區(qū)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，為保障我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，建立健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是必須的。

（二）加大政策性金融對農(nóng)業(yè)的支持力度

不管是發(fā)達(dá)國家，如美國、日本、德國、法國，還是發(fā)展中國家，如泰國、印度、印度尼西亞，政府都極其重視農(nóng)村政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用，均建立了承擔(dān)支農(nóng)職能的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)。在美國，政府不僅為官方農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金，而且為合作金融和政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等提供融資擔(dān)保等，從而彌補(bǔ)商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款收益及政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的政策性虧損。無獨(dú)有偶，日本政府也極其重視農(nóng)村政策性金融的發(fā)展，重視農(nóng)林公庫在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，對其給予大量財(cái)政補(bǔ)貼，從而充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融在本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要作用。就我國當(dāng)前農(nóng)村政策性金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一一家政策性金融機(jī)構(gòu)，不僅不能撤銷，而且政府應(yīng)加大對農(nóng)發(fā)行的補(bǔ)貼力度，合理調(diào)整其業(yè)務(wù)范圍，增添對農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中的資金支持力度，從而為我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供有力的政策性資金支持。

（三）確保農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)地位

農(nóng)村合作金融，作為經(jīng)濟(jì)弱勢群體的融資合作平臺，不論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，合作金融在農(nóng)村金融體系中均發(fā)揮基礎(chǔ)地位的作用。農(nóng)村合作金融制度所特有的優(yōu)越性，值得我國在農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，認(rèn)真借鑒。我國農(nóng)村信用合作社雖已出現(xiàn)不同程度上的異化問題，并非嚴(yán)格意義上的合作金融，但仍可以作為我國農(nóng)村合作金融的典型代表，其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置幾乎遍布全國每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給予了極大的支持。在我國農(nóng)村金融體系完善的過程中，應(yīng)確保農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)地位，在稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等政策方面，政府也應(yīng)給予更大力度的支持。

（四）完善我國農(nóng)村金融的相關(guān)立法

農(nóng)村金融發(fā)達(dá)的國家，無一不有健全的法律、法規(guī)制度為其保駕護(hù)航。如美國，在農(nóng)村金融發(fā)展歷程中，不斷健全完善相關(guān)法律、法規(guī)，形成了規(guī)范、有效地法律體系，且法律、法規(guī)并不是籠統(tǒng)的，而是具有一定的針對性，如《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，是規(guī)定所有農(nóng)作物進(jìn)行保險(xiǎn)的針對性強(qiáng)的法律。此外，美國的《聯(lián)邦信用社法》，日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》等，均保障了本國合作金融及政策性金融的健康發(fā)展。因此，逐步完善我國農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，特別是出臺對非正規(guī)金融的相關(guān)法律法規(guī)，為保障我國農(nóng)村金融健康發(fā)展提供法律依據(jù)。

（五）發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的作用

我國是農(nóng)業(yè)大國，人口大國，農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民占全國人口的絕大多數(shù)，就孟加拉國鄉(xiāng)村銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，村鎮(zhèn)銀行是對當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要補(bǔ)充。目前，我國國有商業(yè)銀行均撤離了縣級以下金融市場，農(nóng)村商業(yè)性金融在我國農(nóng)村金融體系中幾乎是空白，而此時(shí)出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行正好填充了這一空缺。目前，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正處于起步階段，整體發(fā)展水平較低，但我國政府相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)優(yōu)勢，給予村鎮(zhèn)銀行一定的優(yōu)惠政策，不斷完善我國農(nóng)村金融體系。

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