重慶村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

摘要：農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系已無法滿足農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的需要，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，給農(nóng)村金融帶來了新的活力和希望，而重慶作為西部的特大型城市和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)，具有典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，分析村鎮(zhèn)銀行在重慶的發(fā)展現(xiàn)狀，了解其在發(fā)展初期存在的問題，分析其原因，這樣更有利于村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在西部地區(qū)的發(fā)展起到了很好的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：重慶村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-0432（2012）-09-0040-2

隨著金融機(jī)構(gòu)體系改革步伐的加快，國(guó)有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)撤并力度，各大國(guó)有商業(yè)銀行從絕大部分地方的縣域經(jīng)濟(jì)中撤出，在農(nóng)村保存的部分機(jī)構(gòu)也失去了放貸等最基本的服務(wù)功能。目前中國(guó)的縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至無機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)存在空白，從而使得“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持，農(nóng)民貸款難的情況十分突出。國(guó)家于2006年底做出了重要調(diào)整，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營(yíng)健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。村鎮(zhèn)銀行是未來我國(guó)主要發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)就是要探索出一條路子，要從根本上解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分，改善農(nóng)村資金外流和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資困難等問題。

重慶作為西部的一個(gè)特大型城市，3000多萬人口中農(nóng)村居民占了約60%，城鄉(xiāng)差距大，區(qū)域發(fā)展不平衡，是典型的大城市帶大農(nóng)村的二元結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行在重慶的發(fā)展中得出的經(jīng)驗(yàn)對(duì)于中西部地區(qū)都有很大的借鑒作用，具有典型意義。

1 重慶村鎮(zhèn)銀行的有利影響

1.1 村鎮(zhèn)銀行在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融空白，緩解農(nóng)村金融資源的流失

隨著國(guó)有四大商業(yè)銀行實(shí)施“抓大促重”戰(zhàn)略和貸款權(quán)限上收的管理，逐步從縣及縣以下退出，在農(nóng)村金融中留下了巨大的真空。據(jù)統(tǒng)計(jì)，重慶市2001年以來，僅農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)就減少了146個(gè)，縣以下機(jī)構(gòu)僅有小額存單質(zhì)押貸款發(fā)放權(quán)。郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期只存不貸的資金分流，大量的農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村流向城市，減少了農(nóng)村的金融資源，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供求失衡。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行隨著在香港上市，加快了向城市金融進(jìn)軍的步伐，在機(jī)構(gòu)的設(shè)置上增加了城區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，撤并了一些縣域支行，加大了對(duì)市區(qū)的信貸投放額度，農(nóng)村地區(qū)的資金大量流入城市。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量縮減，農(nóng)村資金不斷流失的情況下，村鎮(zhèn)銀行的適時(shí)進(jìn)駐，在一定程度彌補(bǔ)了農(nóng)村因金融機(jī)構(gòu)縮減而產(chǎn)生的金融空白，加之其進(jìn)駐農(nóng)村產(chǎn)生的“湯水效應(yīng)”，促使當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)，保持或加大對(duì)農(nóng)村的資金投入，從而緩解了農(nóng)村資金的流失。

1.2 村鎮(zhèn)銀行有利于增加農(nóng)村投資，打破農(nóng)村金融惡性循環(huán)

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條上看，農(nóng)村金融長(zhǎng)期的金融貧血和資金外流形成了真空，而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車中，低消費(fèi)和低投資也勢(shì)必只能拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的低增長(zhǎng)，這些因素都使農(nóng)村金融落入了惡性循環(huán)的怪圈，從2010年重慶市的情況來看，全年實(shí)現(xiàn)全社會(huì)固定資產(chǎn)投資6934.80億元，同比增長(zhǎng)30.4%。按城鄉(xiāng)投資分，城鎮(zhèn)投資6342.98億元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重為91.5%，農(nóng)村投資591.81億元，占全社會(huì)固定資主投資比重為8.5%，比上年增加了1.7個(gè)百分點(diǎn)，雖然農(nóng)村投資占比增幅較大，但其總量仍與城鎮(zhèn)投資有著很大的差距，農(nóng)村投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)投資水平。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，吸收農(nóng)村地區(qū)資金，同時(shí)各村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行也投入相當(dāng)?shù)馁Y金以支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的信貸直接增加了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投資，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)改善農(nóng)村金融環(huán)境起到了很好的促進(jìn)作用。

1.3 村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)而在農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生的“湯水效應(yīng)”，有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境，緩解農(nóng)村金融排斥

重慶的農(nóng)村地區(qū)大多只有重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行、工行、郵政儲(chǔ)蓄等少數(shù)幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)存在，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)存在的金融機(jī)構(gòu)則更少，通常只有一兩個(gè)，農(nóng)村的金融市場(chǎng)集中度相當(dāng)高，從而導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)單一，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，廣大的農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)被排斥在金融服務(wù)之外。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)專門服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的特殊金融機(jī)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，決策鏈短，貸款的審批流程少，在服務(wù)效率和金融創(chuàng)新上具有先天優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，無疑會(huì)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)生的“湯水效應(yīng)”勢(shì)必會(huì)起到改善農(nóng)村金融環(huán)境的作用，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入也為滿足農(nóng)村多元化的金融需求增加了途徑。

1.4 村鎮(zhèn)銀行有利于吸收民間投資，規(guī)范非正規(guī)金融

長(zhǎng)期以來我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著政策性壁壘，重慶也同樣面臨著相同的問題，一方面由于商業(yè)銀行的大規(guī)模撤出村鎮(zhèn)，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不足；另一方面國(guó)家為了規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，又限制著民間金融的發(fā)展。從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法向多元化發(fā)展，并直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系競(jìng)爭(zhēng)力不足，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)仍然面臨著貸款難的局面。由于信貸供給的不足，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)則不可避免傾向于民間借貸，民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用，但是，由于國(guó)家金融政策的限制，民間借貸得不到國(guó)家的承認(rèn)和支持，使得民間借貸游離于監(jiān)管之外，其隨意性可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的紊亂。村鎮(zhèn)銀行允許民間資本參股，這就為一些優(yōu)秀的民間資本進(jìn)入信貸市場(chǎng)提供了一個(gè)規(guī)范、合法的渠道，對(duì)民間存在的非正規(guī)金融起到了疏導(dǎo)的作用，有利于集中民間資本支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

2 重慶村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及原因分析

2.1 村鎮(zhèn)銀行的分布不平衡

重慶金融發(fā)展是以城市金融為支撐的，在金融總量幣口效益不斷提高的背后，是農(nóng)村金融的相對(duì)萎縮。直轄以來雖然城鄉(xiāng)固定資產(chǎn)投資規(guī)模都迅速擴(kuò)大，但區(qū)域和城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。

城鎮(zhèn)投資與農(nóng)村投資之比2010年為10.72∶1，城鄉(xiāng)差距還很大。從投資的區(qū)域分布看，一小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈投資總量擴(kuò)張趨勢(shì)最大；渝東北翼次之；渝東南翼則由于基礎(chǔ)設(shè)施偏弱，投資環(huán)境較差，投資最少。以二元金融為特征的非協(xié)調(diào)性金融發(fā)展最終強(qiáng)化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性。從三大經(jīng)濟(jì)圈的經(jīng)濟(jì)發(fā)展效果來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡和差距進(jìn)一步擴(kuò)大。從村鎮(zhèn)銀行的分布可以看出，成立的村鎮(zhèn)銀行，其總部大多設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的區(qū)、縣府所在地，營(yíng)業(yè)周遭有比較好的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)較多?？陀^來看，其并未完全滿足在金融服務(wù)空白地區(qū)落腳的監(jiān)管本意。

2.2 村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)構(gòu)成較為單一，對(duì)民間資本的吸收不夠

從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，發(fā)起銀行都是處于控股地位，由于根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求，必須有一家商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立且所占股份不得低于20%，而重慶已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起銀行均是處于控制地位，村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上就是發(fā)起銀行的一家全資或控股子公司，發(fā)起銀行大量占股壓縮了民間資本進(jìn)入的空間，不利對(duì)民間資本的利用和規(guī)范。很容易使村鎮(zhèn)銀行成為發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，使這些村鎮(zhèn)銀行就不可避免的帶上了其母公司的烙印，反映母公司的意圖，從而大大降低村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性。

2.3 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的不一，支持“三農(nóng)”的主觀意愿不強(qiáng)

對(duì)于發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的來看大致可分為以下兩種情況：1.有的銀行是想在重慶設(shè)立分行，而根據(jù)銀監(jiān)局的相關(guān)政策，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上是在重慶設(shè)立分行的前提條件。特別是對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，這是一個(gè)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，布局全國(guó)的機(jī)會(huì)。2.在重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大勢(shì)下，有些商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行確實(shí)是為了占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)而提前試探，但因村鎮(zhèn)銀行這種新興金融機(jī)構(gòu)的存在的時(shí)間并不長(zhǎng)，且受農(nóng)村金融環(huán)境的制約，村鎮(zhèn)銀行想要生存下來，也不得不優(yōu)先選擇相對(duì)熟悉的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等信貸對(duì)象。因此，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的控制地位在很大程度上決定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象就主要是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村的龍頭企業(yè)及一些規(guī)模較大的農(nóng)戶，對(duì)于一般的農(nóng)戶貸款需求并不是服務(wù)的重點(diǎn)。

2.4 村鎮(zhèn)銀行的人員素質(zhì)還不能滿足農(nóng)村市場(chǎng)的要求

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)，除主管人員是從其母行調(diào)入外，其余幾乎都是從社會(huì)上招聘的人員，而且相當(dāng)一部分都是剛畢業(yè)的大學(xué)生，缺乏實(shí)際從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。大多數(shù)從業(yè)人員沒有受過支付結(jié)算業(yè)務(wù)的系統(tǒng)培訓(xùn)，對(duì)于客戶服務(wù)、技術(shù)操作都產(chǎn)生較大制約。

2.5 村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算方式還比較落后

村鎮(zhèn)銀行基本上都沒有加入人行的大、小額支付系統(tǒng)、影像支付系統(tǒng)，而是通過母行代理收付款，這樣大大降低了村鎮(zhèn)銀行的跨行收付能力。另外，由于加入銀聯(lián)需要支付的入網(wǎng)費(fèi)和備付金近百萬，而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這種小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)來說，很難承受這樣一筆費(fèi)用，因此大多村鎮(zhèn)銀行沒有發(fā)行借記卡，從而使其結(jié)算范圍受到很大的局限，在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行對(duì)存款的吸收。

參考文獻(xiàn)

[1] 侯俊華，湯作華.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策分析.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009，（7）.

[2] 張笑塵.村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位分析.西部金融，2009，（6）.

[3] 孫志，韋懷.對(duì)農(nóng)村金融中村鎮(zhèn)銀行的定位研究.時(shí)代金融，2008，（2）.

[4] 劉津慧，唐青生.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題及政策建議.時(shí)代金融，2009，（6）.

[5] 李海艷，周孟亮，歐文靜.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究.浙江金融，2009.09

[6] 重慶統(tǒng)計(jì)年鑒.2011.

作者簡(jiǎn)介：何小晟（1979-），男，重慶人，中國(guó)民生銀行重慶分行中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，重慶師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院在讀研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)。