網(wǎng)絡(luò)支付洗錢風(fēng)險探析

隨著我國電子商務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付年交易額已達萬億元，成為非現(xiàn)場主流支付方式。現(xiàn)實中，網(wǎng)絡(luò)支付作為一種新興的支付方式，經(jīng)常被犯罪分子利用，從而導(dǎo)致非法資金通過該領(lǐng)域進入經(jīng)濟體系，逐步完成洗錢的放置、離析與融合三個階段。央行于2010年6月21日頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式將第三方支付納入反洗錢監(jiān)管范圍，規(guī)定第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定、履行反洗錢義務(wù)。但由于該行業(yè)所具有的特殊性與復(fù)雜性，目前對第三方支付機構(gòu)進行有效的反洗錢監(jiān)管還存在一定困難。

一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的第三方支付始于2001年，早期使用的是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式的特點在于入門門檻低、產(chǎn)品價值有限。2005年出現(xiàn)了一些新的模式，主要有易寶模式、快錢模式、支付寶模式、財付通模式等。上述模式通常被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付及基于債權(quán)債務(wù)的收付款領(lǐng)域。在網(wǎng)絡(luò)支付得以迅猛發(fā)展的同時，犯罪分子也常將網(wǎng)絡(luò)支付作為洗錢的便捷通道，通過制造大量虛假交易來模糊非法資金的來源進行洗錢。同時，依靠網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，犯罪分子可以不斷地轉(zhuǎn)換真實貨幣和虛擬貨幣、規(guī)避跟蹤監(jiān)測，進而使得非法資金的轉(zhuǎn)移變得更加容易。

二、網(wǎng)絡(luò)支付存在的洗錢風(fēng)險

（一）構(gòu)建虛假交易隱蔽轉(zhuǎn)移資金

網(wǎng)上交易的匿名性、非現(xiàn)場性與隱蔽性等特點，使得交易者可以方便地通過構(gòu)建虛假交易進行非法資金轉(zhuǎn)移。受網(wǎng)上交易匿名性的約束，第三方很難準確獲取網(wǎng)絡(luò)賬戶資金對手信息，很難了解該交易的資金來源，也無法深入分析客戶的交易目的與交易性質(zhì)。

（二）任意設(shè)置提現(xiàn)的目標賬戶

資金的接收方可通過多個網(wǎng)絡(luò)賬戶任意設(shè)置本人或非本人的提現(xiàn)賬戶用于接收網(wǎng)絡(luò)賬戶的資金，還可將資金直接轉(zhuǎn)入其他網(wǎng)絡(luò)賬戶。另外，當(dāng)客戶取消交易要求退款時，網(wǎng)絡(luò)支付平臺也只是將資金退回付款方的網(wǎng)絡(luò)賬戶。

（三）網(wǎng)絡(luò)賬戶的非唯一性造成資金監(jiān)測困難

當(dāng)前第三方支付機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)主要依靠客戶在該支付機構(gòu)注冊的網(wǎng)絡(luò)賬戶來完成交易結(jié)算服務(wù)，其過程首先需要完成資金從銀行結(jié)算賬戶到網(wǎng)絡(luò)賬戶的轉(zhuǎn)移。然而申請網(wǎng)絡(luò)賬戶的匿名性與非現(xiàn)場性，導(dǎo)致不法分子可以申請多個網(wǎng)絡(luò)賬戶轉(zhuǎn)移資金，第三方支付機構(gòu)無法依據(jù)網(wǎng)絡(luò)賬戶來分析判斷該交易是否存在異常，更無法甄別該客戶的交易行為是否異常。

（四）第三方支付機構(gòu)對客戶的身份識別不夠完善

由于反洗錢法規(guī)對第三方支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)在客戶身份識別方面沒有嚴格的規(guī)定，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)賬戶的注冊環(huán)節(jié)未能依照反洗錢有關(guān)規(guī)定對客戶開展身份識別，使得洗錢者能夠比較容易地規(guī)避這一環(huán)節(jié)，導(dǎo)致監(jiān)管部門很難通過第三方支付機構(gòu)獲取交易方基本身份信息。

（五）支付資金流向難以明確

在網(wǎng)絡(luò)支付過程中，作為資金轉(zhuǎn)出方的銀行很難獲取資金轉(zhuǎn)入的目標網(wǎng)絡(luò)賬戶的ID信息。由于第三方支付機構(gòu)充當(dāng)著買方的“賣方”和賣方的“買方”雙重角色，每筆資金交易被分割成兩部分，銀行在日常反洗錢資金監(jiān)測中無法確定這兩項交易的因果關(guān)系，給分析判斷異常交易帶來困難。

綜上所述，第三方支付業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，洗錢風(fēng)險隱患更大。

三、對策建議

（一）明確履行反洗錢義務(wù)的具體內(nèi)容

當(dāng)前施行的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》要求第三方支付機構(gòu)在提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)時應(yīng)遵守反洗錢規(guī)定、履行反洗錢義務(wù)，但在反洗錢法規(guī)中缺乏對第三方支付機構(gòu)的具體規(guī)范內(nèi)容。因此應(yīng)修訂完善反洗錢相關(guān)法規(guī)，明確第三方支付機構(gòu)的反洗錢組織機構(gòu)設(shè)置、內(nèi)控制度建立、客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存和可疑交易報告的具體要求，完善網(wǎng)絡(luò)賬戶在開立、使用及提現(xiàn)等環(huán)節(jié)的反洗錢措施，并將從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)接入反洗錢監(jiān)測分析中心的大額交易和可疑交易報送系統(tǒng)，要求其勤勉盡職地履行各項反洗錢義務(wù)。

（二）對網(wǎng)絡(luò)賬戶實行實名制注冊

比照行政法規(guī)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》中對個人存款使用實名的規(guī)定，出臺相關(guān)制度要求第三方支付機構(gòu)在提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)時，要求客戶實名制注冊網(wǎng)絡(luò)賬戶，自然人客戶完整登記包括姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地、聯(lián)系方式等個人信息，并留存有效證明文件的復(fù)印件或影印件。非自然人客戶則要完整登記客戶名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證及依法開展經(jīng)營的執(zhí)照等身份信息，并留存相關(guān)證件的復(fù)印件或影印件，同時通過公安、工商、稅務(wù)等部門對客戶信息進行核對，有效識別控制風(fēng)險。

（三）合理設(shè)置網(wǎng)絡(luò)支付的交易規(guī)則

針對網(wǎng)絡(luò)支付存在洗錢風(fēng)險漏洞的問題，第三方支付機構(gòu)應(yīng)更加重視網(wǎng)絡(luò)支付體系中風(fēng)險的管理，不斷加強對客戶交易行為的控制，依據(jù)風(fēng)險要素與商戶的經(jīng)營范圍、交易規(guī)模等對交易金額、交易頻率進行設(shè)置，增加對提現(xiàn)賬戶變更的申請與審核程序，合理限制跨境交易和非正常收付款業(yè)務(wù)，完整保存各環(huán)節(jié)的交易記錄，實現(xiàn)反洗錢合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險防范的目標。

（四）加強對商戶交易背景的審核

第三方支付機構(gòu)應(yīng)加強對頻繁、大額接收轉(zhuǎn)入資金的網(wǎng)絡(luò)賬戶所屬商戶交易背景的審查，縱向比照該商戶近期的交易規(guī)模、交易規(guī)律與往期是否存在較大差異，對于實體經(jīng)營與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營并存的商戶，第三方支付機構(gòu)應(yīng)會同工商管理部門與稅務(wù)部門對商戶的經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模及納稅情況進行審核，對商戶為客戶提供商品活動或商品服務(wù)的真實性開展核實，判斷是否存在協(xié)助不法分子制造虛假交易，是否存在出售與回收易變現(xiàn)商品對沖交易等方式轉(zhuǎn)移資金的行為，同時加強監(jiān)測客戶的交易是否頻繁存在撤銷、退貨、消費調(diào)整的情況。

（五）實現(xiàn)銀行與支付機構(gòu)的交易信息共享

商業(yè)銀行應(yīng)搭建與第三方支付機構(gòu)信息共享的平臺，在網(wǎng)絡(luò)賬戶的注冊及使用環(huán)節(jié)實現(xiàn)銀行賬戶信息與網(wǎng)絡(luò)賬戶信息一致性的匹配校驗，同時通過銀行端或第三方支付端能夠查詢轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入資金的具體交易對手信息。銀行端在接收轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出指令時能夠獲取的不僅是支付機構(gòu)的名稱還應(yīng)包括具體網(wǎng)絡(luò)賬戶的ID信息。第三方支付端在轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出資金時除了獲取轉(zhuǎn)入行名稱外，還應(yīng)獲取交易對手的姓名及賬號等信息，以有效解決銀行與支付機構(gòu)間信息獲取不對稱的問題，共同把好資金的來源和去向兩個關(guān)口，有效截堵非法資金的離析與融合。

（六）會同商業(yè)銀行分析網(wǎng)絡(luò)賬戶資金的交易情況

第三方支付機構(gòu)應(yīng)探索建立網(wǎng)絡(luò)支付交易數(shù)據(jù)庫。在獲取資金量較大、交易頻繁、交易行為異常的網(wǎng)絡(luò)賬戶ID信息后，應(yīng)依據(jù)客戶交易的目標商戶，及時分析篩選出高風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)賬戶與高風(fēng)險商戶，會同商業(yè)銀行對該類高風(fēng)險商戶的賬戶的資金交易情況與交易目的開展監(jiān)測分析。以目標網(wǎng)絡(luò)賬戶的ID信息為導(dǎo)索，結(jié)合高風(fēng)險商戶的交易背景、經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模以及銀行賬戶的交易頻率、交易金額、資金流向、資金用途等綜合分析商戶資金的交易性質(zhì)，進一步判斷商戶的資金交易是否存在異常及可疑之處，共筑非金融機構(gòu)與金融機構(gòu)間的洗錢防線，切實預(yù)防洗錢犯罪及相關(guān)犯罪的發(fā)生。

（七）推行監(jiān)控名單制度

防控風(fēng)險的一個重要配套措施是建立高風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)賬戶名單，對其進行監(jiān)控，并對“零風(fēng)險”客戶進行豁免。但目前包括各金融機構(gòu)在內(nèi)的反洗錢義務(wù)履行主體在監(jiān)控名單制度的實施和執(zhí)行上仍存在偏差。建議第三方支付機構(gòu)聯(lián)合商業(yè)銀行建立洗錢高風(fēng)險客戶監(jiān)控數(shù)據(jù)庫，收集國內(nèi)已定罪的毒品、黑社會性質(zhì)、恐怖活動、走私、貪污賄賂、破壞金融管理秩序、金融詐騙等犯罪人員名單，供雙方在業(yè)務(wù)監(jiān)測環(huán)節(jié)中使用。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對 SJ）