商業(yè)銀行與小額貸款公司協(xié)同共進(jìn)問題研究

摘 要 商業(yè)銀行和小額貸款公司在向中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)過程中，既有各自優(yōu)勢(shì)，也有很多問題，但二者在業(yè)務(wù)方面又具有互補(bǔ)性，可以通過合作來達(dá)到共同發(fā)展的目的?；诖?，文章根據(jù)哈耶克的“局部知識(shí)論和不同的信任機(jī)制理論”， 分別從商業(yè)銀行與小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，研究二者的合作基礎(chǔ)，探討二者在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨的問題，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；小額貸款公司；中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；協(xié)同共進(jìn)

中圖分類號(hào) F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A 文章編號(hào) 1673-0461（2012）12-0092-06

一、商業(yè)銀行與小額貸款公司信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1. 從政策角度看，商業(yè)銀行作為正規(guī)合法金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)方面有著諸多的政策優(yōu)勢(shì)，具有合法地位

《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》以及《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的出臺(tái)標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的政策框架已經(jīng)初步形成。《商業(yè)銀行法》的頒布促使相關(guān)部門積極完善信貸業(yè)務(wù)管理的法律法規(guī)。近年來我國(guó)商業(yè)銀行信貸法制體系日趨完善，這有效地降低了我國(guó)銀行產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了商業(yè)銀行合理有序發(fā)展。①

2. 從資金角度看，商業(yè)銀行資金來源渠道廣闊，資金充足

商業(yè)銀行的資金是依靠股本，個(gè)人以及企業(yè)存入銀行的資金和同業(yè)拆借款。 商業(yè)銀行是法人，在法律上具有法人的資格，全國(guó)商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣，地方商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為一億元人民幣。注冊(cè)資本全部為實(shí)收資本。它具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來的成本優(yōu)勢(shì)。

3. 從運(yùn)營(yíng)成本角度看，商業(yè)銀行缺乏中小企業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn)，總體成本較高

商業(yè)銀行早年主要是針對(duì)大中型企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)，在金融危機(jī)席卷以及中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)急需調(diào)整這一大環(huán)境下，面對(duì)市場(chǎng)潛力巨大的中小企業(yè)貸款市場(chǎng)，才進(jìn)行轉(zhuǎn)向，缺乏經(jīng)驗(yàn)，總體成本較高?？偝杀局饕ㄕ{(diào)查信息成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)成本。

（二）小額貸款公司信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1. 從政策角度看，小額貸款公司作為非金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)面向中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，政策支持不夠足，不具有合法地位，監(jiān)管主體混亂

一方面：目前在金融市場(chǎng)上其并沒有獲得合法地位，身份不明。小額貸款公司在開展面向中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，因其身份在相應(yīng)的規(guī)則和條例上，并沒有進(jìn)行著合法與否的界定，所以使其在法律上并沒有得到相應(yīng)的支持和助力，陷入了尷尬處境。另一方面：小額貸款公司的政策監(jiān)管機(jī)構(gòu)政出多門，基層執(zhí)行困惑。由于小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展前景良好，相關(guān)部門對(duì)于小額貸款公司開展信貸服務(wù)業(yè)務(wù)越來越重視，為了促進(jìn)其在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上的發(fā)展，出臺(tái)了相應(yīng)的政策進(jìn)行扶持。但是在監(jiān)管時(shí)，由于上層領(lǐng)導(dǎo)部門之間缺乏有效溝通，產(chǎn)生了政策不一的現(xiàn)象，這讓底層部門實(shí)施起來不知所措。例如，在最早的時(shí)候，央行提出了小額貸款公司的試點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)在提出關(guān)于放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，也對(duì)小額貸款公司的試點(diǎn)工作進(jìn)行了闡述。二者針對(duì)其試點(diǎn)工作提出了不同模式，但是央行和銀監(jiān)會(huì)的試點(diǎn)模式卻不一樣。

2.從資金角度看，小額貸款公司資金來源的單一，后續(xù)資金來源不足

不得吸收公眾存款，其資金主要來源為股東認(rèn)繳資本金和捐贈(zèng)的資金及不超過兩個(gè)銀行業(yè)的融資資金。同時(shí)還要求，小額貸款公司從銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資余額不超過資本的凈額的50%②。小額貸款公司的信貸經(jīng)營(yíng)模式，是在短時(shí)間內(nèi)將一批資金全部發(fā)放貸款后，只有等待定期還貸或者尋求更多的投資來維持資金周轉(zhuǎn)，這一資金來源的單一性，就造成了小額貸款公司在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)一定程度上的后續(xù)資金得不到保障的現(xiàn)象。

3. 從運(yùn)營(yíng)成本角度看，小額貸款公司試點(diǎn)開始以來，就以面向中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有一定經(jīng)驗(yàn)

小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的單一性，致使其具有一定的成本優(yōu)勢(shì)，但是總體而言其成本還是偏高。①資金成本偏高。小額貸款公司受制于商業(yè)銀行，它無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，只能轉(zhuǎn)向一般機(jī)構(gòu)。由于一般金融機(jī)構(gòu)對(duì)其委托的資金的回報(bào)率的要求是很高，這樣就抬高小額貸款公司的成本。②信息成本較低。小額貸款公司的業(yè)務(wù)面向的主要對(duì)象是以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)的低收入者、個(gè)體工商戶、中小型企業(yè)為主小貸公司作為新生的非金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)上，由于是本地鄉(xiāng)土的金融組織， 在駕馭中小企業(yè)的金融的市場(chǎng)的方面有很大的優(yōu)勢(shì)。一方面它通過對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)生活的了解，掌握著大量的客戶和潛在客戶的有效信息。這樣就有效的降低了其進(jìn)行小額信貸的前期調(diào)查成本，在一定程度上降低了放貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面執(zhí)行成本低。小企業(yè)和小額貸款公司的地域性很強(qiáng)，很大一部分是都處于相當(dāng)封閉的地域的，小額貸款公司可以通過多種方式了解貸款人的貸款信息，減少貸款無法收回的可能。并且農(nóng)村居民收入來源具有多種途徑，有助于小額貸款公司形成穩(wěn)定還款機(jī)制，從而有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、 商業(yè)銀行與小額貸款公司協(xié)同共進(jìn)的合作基礎(chǔ)

（一）協(xié)同共進(jìn)的可行性

1. 服務(wù)對(duì)象有共性

盡管商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象包括資金需求較龐大且具有一定規(guī)模的中小企業(yè)，小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象更偏重于小微規(guī)模的企業(yè)和農(nóng)戶，但商業(yè)銀行與小額貸款公司在開展面向中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，二者信貸服務(wù)的對(duì)象就有交集。那么，在開展貸前調(diào)查時(shí)所獲取的服務(wù)對(duì)象的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息一定時(shí)間內(nèi)就能通用，也會(huì)在一定程度上節(jié)約雙方的信貸成本。一旦小額貸款公司轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行后，二者的性質(zhì)就都是自負(fù)盈虧的金融企業(yè)，由于會(huì)計(jì)核算方法和記帳基礎(chǔ)都遵循會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定，所以提供的財(cái)務(wù)信息就具有可比性，若能夠展開合作肯定會(huì)存在一定的利潤(rùn)互補(bǔ)空間，達(dá)到共同發(fā)展目的。

2. 業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)能互補(bǔ)

根據(jù)哈耶克的“局部知識(shí)論，金融機(jī)構(gòu)的多樣性以及互相之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作，可以將大型商行的資金優(yōu)勢(shì)和小額貸款公司的信息優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來。首先，商業(yè)銀行方面，一方面可以利用自己是小額貸款公司的監(jiān)管部門的身份，對(duì)其運(yùn)營(yíng)管理進(jìn)行資金把關(guān)，一定程度上降低小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面還可利用資金優(yōu)勢(shì)向小額貸款公司提供資金支持，部分解決小貸公司資金短缺問題；其次，小額貸款公司方面，由于長(zhǎng)期扎根農(nóng)村社會(huì)，與農(nóng)戶建立了廣泛而有效的人際信任機(jī)制，則可以利用地域優(yōu)勢(shì)和在“道德風(fēng)險(xiǎn)”控制方面擁有的優(yōu)勢(shì)，幫助商業(yè)銀行提升品牌宣傳效果，使商業(yè)銀行獲得相應(yīng)的群眾基礎(chǔ)；最后，雙方優(yōu)秀信貸員工還可進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流， 互相提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和信貸金融意識(shí)。因此，雙方合作能降低交易費(fèi)用，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

3. 信貸活動(dòng)有政策支持

為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，緩解小微企業(yè)和農(nóng)戶融資難問題，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)央行發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見，推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展。2010年5月，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》第十八條也明確提出鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，在此鼓勵(lì)下，小貸公司發(fā)展迅速。為進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)領(lǐng)域的信貸支持力度，2011年6月，銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了十項(xiàng)監(jiān)管激勵(lì)措施，進(jìn)一步鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)。為此，一些商業(yè)銀行專門成立了負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸管理的部門，還有一些銀行對(duì)分行一把手直接考核中小企業(yè)貸款指標(biāo)。可見，二者在服務(wù)中小企業(yè)方面，都受國(guó)家政策保護(hù)，雙方合作有著良好的外部環(huán)境。

（二）協(xié)同共進(jìn)的優(yōu)勢(shì)

1. 商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

一是政策優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)，商業(yè)銀行是實(shí)行由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)為主體進(jìn)行監(jiān)管，各商業(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行監(jiān)管的監(jiān)督體制。在監(jiān)管的法律保障方面，形成了以《中國(guó)人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共三大法律為基準(zhǔn)的一系列的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)有效地指導(dǎo)并規(guī)范了我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也為監(jiān)管工作提供了法律依據(jù)，面向小企業(yè)金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境不斷改善；二是資金優(yōu)勢(shì)。資金來源多樣化。商業(yè)銀行是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，商業(yè)銀行的責(zé)任承擔(dān)方式，導(dǎo)致了其沒有開展業(yè)務(wù)的后顧之憂。作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，還可以享受由中國(guó)人民銀行再貸款政策，其資金來源充足；三是管理優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行針對(duì)面向中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)制定了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立了與中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，相匹配的中小企業(yè)貸款管戶機(jī)制。其機(jī)構(gòu)設(shè)置合理、分工明確，在提供抵押型擔(dān)保的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)中，具有顯著優(yōu)勢(shì)。

2. 小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)

一是經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活。貸款方式因地制宜，因人而易，在發(fā)放貸款的過程中，除了依據(jù)傳統(tǒng)的貸款擔(dān)保方式外，小額貸款公司發(fā)放貸款是更看重企業(yè)信譽(yù)記錄；貸款審批環(huán)節(jié)快捷高效，注重培養(yǎng)市場(chǎng)前景看好經(jīng)營(yíng)有特色的中小企業(yè)和客戶。二是市場(chǎng)定位明確。小額貸款公司特別注意走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路。有些主打科技特色，重點(diǎn)支持承擔(dān)部、市科技計(jì)劃項(xiàng)目的企業(yè)或從事科技型的中小企業(yè)小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貸款轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)；有些主打三農(nóng)特色，把目標(biāo)客戶定位為三農(nóng)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分客戶群；還有的主打小微企業(yè)和個(gè)體商戶貸款。專業(yè)的經(jīng)營(yíng)特色既贏得了特定的客戶，又積累了專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，一定程度上能節(jié)約信貸成本。

三、商業(yè)銀行與小額貸款公司協(xié)同共進(jìn)中存在的問題

（一）協(xié)同共進(jìn)中商業(yè)銀行存在的問題

1. 信貸成本高，小額貸款缺動(dòng)力

商業(yè)銀行原以開展大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為主，但是由于國(guó)家經(jīng)濟(jì)大環(huán)境發(fā)生改變，商業(yè)銀行才將信貸服務(wù)的目光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。首先，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)缺乏了解，在針對(duì)中小企業(yè)開展信貸服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，其信貸業(yè)務(wù)操作流程以及相應(yīng)的操作規(guī)范都還不成熟，信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查難度大。商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行貸款信息調(diào)查管理和監(jiān)管時(shí)，中小企業(yè)信息內(nèi)容雜亂，真實(shí)性不足，商業(yè)銀行在區(qū)分辨別客戶信息資料時(shí)難度大，消耗成本高，有時(shí)投入大量的人力物力財(cái)力但所取的的客戶資料信息并不盡如人意。其次，因?yàn)橹行∑髽I(yè)位置分布不均，缺乏擔(dān)保，盈利能力與大中型企業(yè)相比明顯較弱，商業(yè)銀行不能有效的對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貼身監(jiān)管，加大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。再次，面向中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)收入凈利潤(rùn)較低并且中小企業(yè)如不按期還款，其信貸的獲償率也不高，致使商業(yè)銀行對(duì)面向中小企業(yè)的小額貸款缺乏動(dòng)力。大型商業(yè)銀行基于合作成本和道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮，小額貸款缺動(dòng)力。最后商業(yè)銀行主要通過批發(fā)貸款這兩種方式和小額貸款公司合作。在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道共享、提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量等深層次合作領(lǐng)域基本上還處于探索階段。合作理念尚未真正形成。

2. 貸款門檻高，客戶流失嚴(yán)重

商業(yè)銀行在開展面向中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，貸款流程復(fù)雜嚴(yán)格。商業(yè)銀行依靠的通常是財(cái)務(wù)報(bào)表，有形抵押品，法律形式的擔(dān)保等，但是中小企業(yè)可提供的抵押物和擔(dān)保少，缺乏有效擔(dān)保。而大部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表準(zhǔn)確度，完整度，正確度都不高。并且其多為租賃經(jīng)營(yíng)缺乏固定資產(chǎn)擔(dān)保。商業(yè)銀行沒有考慮到中小企業(yè)缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押物的特性，只認(rèn)可土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)作貸款抵押。信貸門檻較高，管理嚴(yán)格且缺乏變通，審批手續(xù)復(fù)雜，審批時(shí)間較長(zhǎng)，商業(yè)銀行對(duì)其服務(wù)對(duì)象具有較高要求，沒有給予中小企業(yè)更多的融資機(jī)會(huì)，門檻高，這就造成了其客戶群的流失。

（二）協(xié)同共進(jìn)中小額貸款公司存在的問題

1. 多頭監(jiān)管，身份尷尬

目前，負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要有金融辦、發(fā)改委、工商局、財(cái)政局、公安局、銀監(jiān)會(huì)等。就河北省而言，主要由金融辦，工商局，發(fā)改委，石家莊市銀監(jiān)局共同監(jiān)管。如此一來，各機(jī)關(guān)在小額貸款公司出現(xiàn)問題的時(shí)候，互相推委，監(jiān)管就很難到位。外部監(jiān)管的不到位直接導(dǎo)致了小額貸款公司在面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)和固有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，因缺少正確的引航人，而走許多彎路或錯(cuò)路。此外，小額貸款公司從事發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)，雖然業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種金融行為，但是現(xiàn)在我國(guó)對(duì)小額貸款公司的劃分屬于工商企業(yè)，需要采取商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，并不屬于金融企業(yè)，不能運(yùn)用金融企業(yè)相關(guān)的法律進(jìn)行調(diào)控，因此企業(yè)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)行為的不一致直接決定了小額貸款公司尷尬的地位。

2. 資金來源渠道狹窄，后續(xù)資金缺口大

銀監(jiān)會(huì)央行規(guī)定：小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金且小額貸款公司業(yè)務(wù)只貸不存，在面對(duì)小微企業(yè)強(qiáng)大的資金需求市場(chǎng)時(shí)，小額貸款公司的資金供應(yīng)嚴(yán)重不足。盡管國(guó)家允許小額貸款公司可以向銀行等金融機(jī)構(gòu)融通資金，但因融通資金的數(shù)額和融通渠道有嚴(yán)格的規(guī)定，所以，小額貸款公司的后續(xù)資金來源問題存在嚴(yán)重缺口。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前河北省有80%的小額貸款公司資金已經(jīng)用完，小額貸款公司的發(fā)展后勁不足。

3. 經(jīng)驗(yàn)缺乏，管理漏洞大

由于小額貸款公司在我國(guó)起步較晚，無管理經(jīng)驗(yàn)可循，所以，管理漏洞大。主要表現(xiàn)在：內(nèi)控制度不完善，決策程序不健全，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，專業(yè)人員缺乏，專業(yè)操作方法不成熟等。雖然部分小額貸款公司從銀行引進(jìn)了優(yōu)秀人才，但由于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和管理方法的不同，這些人才仍然發(fā)揮不出應(yīng)該發(fā)揮的作用。

四、 商業(yè)銀行與小額貸款公司協(xié)同共進(jìn)的相關(guān)建議

（一）小額貸款公司方面

1. 小額貸款公司可以向商業(yè)銀行推薦大金額客戶

小額貸款公司由于其資金來源的限制，在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)不能完全滿足大金額貸款客戶的需求，小額貸款公司可以將這些客戶向商業(yè)銀行推薦，并且可以利用其自身扎根基層對(duì)區(qū)域內(nèi)企業(yè)具有信息優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)，將對(duì)客戶的調(diào)查資料提供給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行在經(jīng)小額貸款公司擔(dān)保下，直接與客戶辦理借貸業(yè)務(wù)。其收取的相應(yīng)費(fèi)用也可以作為小貸公司的一部分放貸資金。

2. 小額貸款公司由于未納入正規(guī)征信系統(tǒng)

在在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較高，它可以借由商業(yè)銀行信貸優(yōu)勢(shì)，利用商業(yè)銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行核查，對(duì)小貸公司的每筆信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

3. 小額貸款公司借由商業(yè)銀行品牌號(hào)召力的影響，降低自身宣傳成本

商業(yè)銀行可以對(duì)新生的小額貸款公司進(jìn)行一定程度的擔(dān)保，使得并未取得深厚的客戶基礎(chǔ)的一些小額貸款機(jī)構(gòu)，獲得相應(yīng)的支持，節(jié)約小額貸款公司的相應(yīng)宣傳成本。

（二）商業(yè)銀行方面

1. 商業(yè)銀行利用業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為小額貸款公司推薦小金額客戶

由于機(jī)會(huì)成本過高的原因商業(yè)銀行可以將不愿意爭(zhēng)取的小金額貸款客戶推薦給小額貸款公司，使其成為小額貸款公司的客戶。針對(duì)涉及到客戶自身商業(yè)秘密的信息，商業(yè)銀行與小額貸款公司互相監(jiān)督，對(duì)于信息泄露行為，采取嚴(yán)厲處罰。

2. 商業(yè)銀行利用地位優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管

商業(yè)銀行可以在與小額貸款公司進(jìn)行合作過程中通過對(duì)其管理方式，發(fā)展?jié)摿?，公司業(yè)績(jī)等多個(gè)方面進(jìn)行考察，針對(duì)在試點(diǎn)過程中發(fā)展情況穩(wěn)健，盈利狀況良好的小額貸款公司，由具有一定擔(dān)保能力的商業(yè)銀行為其擔(dān)保，向中國(guó)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)舉薦，明確其合法的金融機(jī)構(gòu)身份。

3. 商業(yè)銀行借由小貸公司的地緣優(yōu)勢(shì)，實(shí)行品牌營(yíng)銷

在試點(diǎn)中的能夠在基層地區(qū)能夠穩(wěn)健發(fā)展的小貸公司，因?yàn)檎急M貸方資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)企業(yè)和相應(yīng)的客戶源有一定的了解和人脈，貼近客戶群對(duì)其有較強(qiáng)的吸引力，可由小貸公司出面為還沒有進(jìn)入相關(guān)地區(qū)但已經(jīng)有計(jì)劃進(jìn)入的商業(yè)銀行進(jìn)行品牌宣傳，利用地緣性優(yōu)勢(shì)提升商業(yè)銀行品牌宣傳效果，使商業(yè)銀行獲得相應(yīng)的群眾基礎(chǔ)。

4. 商業(yè)銀行利用資金優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司資金支持

一是直接融資支持。根據(jù)國(guó)家頒布的《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以選擇在試點(diǎn)范圍內(nèi)信用環(huán)境好，政府重視度較高的區(qū)域并保持一定貸款規(guī)模和利潤(rùn)額度的小額貸款公司，采取直接提供融資支持；二是采取同行拆借利率。商業(yè)銀行向小貸公司批發(fā)貸款時(shí)，建議銀監(jiān)會(huì)和人民銀行允許商業(yè)銀行可以對(duì)在省重點(diǎn)試點(diǎn)中穩(wěn)健發(fā)展基礎(chǔ)上的小額貸款公司采取同行之間拆借款的利率。

5. 商業(yè)銀行利用經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司支持

小額貸款公司可以定期邀請(qǐng)商業(yè)銀行的優(yōu)秀員工對(duì)小額貸款公司員工進(jìn)行培訓(xùn)， 提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和信貸金融意識(shí)。進(jìn)而，利用自身完善的管理系統(tǒng)引導(dǎo)小額貸款公司規(guī)范運(yùn)作，持續(xù)發(fā)展。幫助其建立針對(duì)其特點(diǎn)的貸款的流程、貸款的管理辦法、客戶分類的實(shí)施細(xì)則制定管理辦法，明確操作流程。

（三）體制機(jī)制方面

1. 雙方制定涉農(nóng)小企業(yè)信用制度管理辦法

目前農(nóng)村的整體信用體制還很不健全，農(nóng)民信用意識(shí)還比較低下，法治觀念還很薄弱，到現(xiàn)在為止，我國(guó)還沒有《征信法》和《征信管理?xiàng)l例》，征信方面的法制建設(shè)相對(duì)落后，征信也沒有形成完整的體系，農(nóng)村的整體信用體制還不健全，有些需要制定的法律法規(guī)沒有制定和實(shí)際操作過程中已經(jīng)制定的法律法規(guī)沒有得到有效地貫徹執(zhí)行，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力就顯得很薄弱。因此，商業(yè)銀行和小額貸款公司合作雙方要建立適合涉農(nóng)小企業(yè)特點(diǎn)的征信體系、評(píng)級(jí)發(fā)布制度、違約信息通報(bào)制度，要定期通報(bào)涉農(nóng)小企業(yè)違約信息，適時(shí)發(fā)布涉農(nóng)小企業(yè)紅（黑）名單。

2. 雙方搭建涉農(nóng)小企業(yè)信息平臺(tái)

根據(jù)信貸管理理論中“真實(shí)交易”原則，建議由政府牽頭協(xié)調(diào)，大小合作雙方共同參與，打破財(cái)務(wù)報(bào)表法、資產(chǎn)基礎(chǔ)法、信用評(píng)分法等傳統(tǒng)方法，注重對(duì)“軟信息”、“硬信息”的綜合分析和運(yùn)用，能提高涉農(nóng)小企業(yè)資信水平。如建立健全商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、涉農(nóng)小企業(yè)信用合作協(xié)會(huì)等涉農(nóng)小企業(yè)同業(yè)中介組織，發(fā)揮信用合作的增信效應(yīng)。

3. 雙方建立和完善資產(chǎn)證券化制度和保險(xiǎn)制度

關(guān)于資產(chǎn)證券化制度和保險(xiǎn)制度，早有專家學(xué)者研究并得出了很多結(jié)論，銀行方面有些已經(jīng)建立了貸款保險(xiǎn)制度，有些已實(shí)行資產(chǎn)證券化制度，就我國(guó)現(xiàn)狀而言，在執(zhí)行過程中還存在一系列問題，仍需要繼續(xù)完善。小額貸款公司需要的是建立這些制度?，F(xiàn)階段我國(guó)小額貸款公司主要經(jīng)營(yíng)的是貸款零售業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，后續(xù)資金不足，難以取得突破性的發(fā)展。公司要尋求新的發(fā)展就要改變現(xiàn)階段固定的經(jīng)營(yíng)模式，著力于解決后續(xù)資金的補(bǔ)充問題，建立資產(chǎn)證券化制度和貸款保險(xiǎn)制度也許是解決這一問題的一大途徑。所謂小額貸款公司資產(chǎn)證券化制度，即小額貸款公司將單筆貸款按照不同的期限、利率、還款方式等組成資產(chǎn)包的形式，由專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，信用等級(jí)評(píng)價(jià)后，出售給有盈余資金的大型企業(yè)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或是以理財(cái)產(chǎn)品的形式在市場(chǎng)上進(jìn)行銷售，換取資金的快速回流，以開展新的業(yè)務(wù)。這樣的方式不但繞過了制度、政策的限制，充分的利用民間資本，增加民間資本流動(dòng)性，加強(qiáng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)間的聯(lián)系，同時(shí)也有利于小額貸款公司發(fā)展成為商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代企業(yè)。所謂小額貸款公司貸款保險(xiǎn)制度，就是小額貸款公司根據(jù)往外貸款的數(shù)量金額向保險(xiǎn)公司交付一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，作為分散風(fēng)險(xiǎn)的一條途徑，當(dāng)貸款無法收回時(shí)，保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償能在一定程度上使小額貸款公司的損失降低到最低限度，最大限度保障了資金的回收，使后續(xù)資金的缺口相對(duì)減少。但這需要保險(xiǎn)公司的同意和配合，還需政府部門的監(jiān)管和引導(dǎo)。

4. 政府建立合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

為了維護(hù)商業(yè)銀行和小額貸款公司合作的可持續(xù)性，建議考慮建立“大型商業(yè)銀行與小額貸款公司合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”。補(bǔ)償資金一部分可以由政府財(cái)政支付，每年按一定比例提取撥付，市、縣兩級(jí)財(cái)政再以相應(yīng)比例配套，形成合力，一部分可以由合作雙方按照某種比例（比如合作帶來的凈利潤(rùn)與機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的占比）支付。補(bǔ)償基金按“?？顚Ｓ谩⒔Y(jié)余留成、滾動(dòng)使用”原則使用，專用于商業(yè)銀行和小額貸款公司合作過程中對(duì)涉農(nóng)貸款的增量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，對(duì)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制較好的合作雙方進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等。

需要說明的是：商業(yè)銀行在開展面向中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)后，需要大量熟練并能在短期內(nèi)熟悉當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境的信貸人員。商業(yè)銀行可以定期與小額貸款公司共同召開優(yōu)秀管理人員和優(yōu)秀信貸人員交流會(huì)。會(huì)上可以互相交流其信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和不足，互相勉勵(lì)，共同提高，提升各自業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平。小額貸款公司與商業(yè)銀行也可以建立一個(gè)優(yōu)秀信貸人員輪崗組織，定期的由彼此分別派出優(yōu)秀信貸人員到對(duì)方的企業(yè)。由對(duì)方的優(yōu)秀信貸人員對(duì)該單位的信貸業(yè)務(wù)員進(jìn)行培訓(xùn)或?qū)嵉刂笇?dǎo)。

總之，商業(yè)銀行與小額貸款公司在其開展面向中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)各有不足，但是在一定程度上商業(yè)銀行的不足，恰恰成了小貸公司的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。另一方面小貸公司的某些運(yùn)營(yíng)不足，卻正好成為商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行與小額貸款公司進(jìn)行一定程度上的合作來發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，既可以充分運(yùn)用小額貸款公司的地緣性優(yōu)勢(shì)，又可以發(fā)揮商業(yè)銀行的政策和資金以及系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作雙贏。

[注 釋]

① 詳見《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》第一條和第三條規(guī)定、2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”。

② 詳見銀監(jiān)會(huì)、央行在2008年下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。

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Research on the Cooperation Issues between Commercial Banks

and Micro-credit Companies

Liu Haiying， Zheng Xitao

（Hebei Normal University， Shijiazhuang 050024 ，China）

Abstract： Commercial banks and small loan companies both have their advantages and disadvantages in providing credit to small and medium-sized enterprises. Since they are complementary， they can achieve their purpose of development through cooperation. Based on this and starting from the current development status of commercial banks and small loan companies ，the article studies their cooperation foundation and probe into the problems they both face in carrying out credit business with the help of Hayek's \"local knowledge theory\" and \"different trust mechanism theory\". Countermeasures are also proposed.

Key words： commercial banks； small loan company； SME credit business； cooperative development

（責(zé)任編輯：張丹郁）